Cine beneficiază de ipotecă asupra securității proprietăților imobiliare existente
Cuvântul "pionier" în înțelegerea filistină are o conotație mai degrabă negativă. De regulă, această instituție financiară este tratată în ultimul moment. Când să luați banii nu este altundeva. Imaginația atrage imediat o imagine jalnică: cetățenii își dau valorile familiei la ușurători, care, în cel mai bun caz, dau jumătate din preț pentru ei sau chiar mai puțin. Cu toate acestea, esența casei de amanet este că atunci când vă angajați proprietatea, veți obține bani în datorii la un anumit procent. Și pentru mulți, aceasta poate fi o ieșire dintr-o situație dificilă sau chiar o investiție foarte reușită. Ce este ipoteca pentru amanet? Cui poate fi profitabil? Și ce trebuie să vă fie frică de împrumutătorii care își stabilesc proprietatea?
"CLASICA" ÎMPOTRIVA "LOMBARD"
fb vk g gp ok ml wp
Prin angajarea proprietății, veți obține bani în datorii la un anumit procent. Foto: Când îți ipotecă proprietatea, primești bani în datorii la un anumit procent.
Un împrumut ipotecar obișnuit (bancherii îl numesc chiar clasic) este cunoscut de mulți. Esența sa este simplă: găsiți un apartament, salvați plata inițială (de obicei, cel puțin 10-20% din costul locuințelor achiziționate), iar suma rămasă pentru dvs. plătește banca. Astfel, cumpărați un apartament și rămâneți datorită băncii o sumă rotundă de bani, pe care o oferiți într-o anumită perioadă. Banca ca garanție pentru împrumut primește apartamentul pe care tocmai l-ați cumpărat.
Cu toate acestea, acest sistem nu este întotdeauna potrivit pentru debitori. În primul rând, banca nu poate aproba apartamentul pe care doriți să îl cumpărați. Motivele pot fi foarte diferite (a se vedea "Acest lucru este important de știut"), dar în acest caz, ultimul cuvânt pentru creditor. În al doilea rând, nu există o contribuție inițială suficientă sau pachetul necesar de documente.
- Ipoteca imobiliară (imobilizată și nedestinată), precum și creditele ipotecare, sunt instrumente financiare similare, dar ușor diferite ", spune Irina Stupaeva, șefa departamentului de dezvoltare a programelor de creditare ipotecară de la Nordea Bank. - Din punct de vedere tehnologic, ele sunt la fel. Și în acest caz, și într-un alt caz, obiectul gajului este deja disponibil de la împrumutatul imobiliar. Ipoteca privind securitatea imobiliară implică două opțiuni: un împrumut ipotecar orientat și ne-orientat. Împrumutul țintă este cea mai profitabilă opțiune pentru debitor. Puteți obține până la 90% din costul unui apartament (până la 70% din costul unei case și până la 50% din costul unui teren) pe credit, iar rata este mai mică cu 2% decât cu un credit ipotecar nerambursat. Dar, în acest scop, nu mai târziu de un an în banca trebuie să furnizeze documente care de fapt ați cheltuite fondurile de împrumut în sensul contractului de credit, și anume achiziționarea sau construirea unei case sau apartament, repararea lor sau de rambursare acordate anterior de către o altă bancă ipotecară. Ipoteca non-scop are avantajele sale - puteți cheltui bani pe orice doriți. De exemplu, un împrumut poate fi luată plat, nu este potrivit pentru condițiile de ipoteci convenționale (de exemplu, în fondul vechi) sau o locație care nu îndeplinește cerințele de la distanță obiect colaterale ale băncii. Sau în regiunea în care nu există o reprezentare a băncii. Puteți cumpăra un apartament în numele celui mai apropiat rudă - părinți, soț / soție, copii.
Într-adevăr, așa cum spun experții, puține bănci oferă împrumuturi ipotecare pentru locuințe suburbane (case, vile, terenuri) și imobile comerciale (birouri, depozite etc.). În plus, nu toate băncile emite ipoteci dacă locuința se află într-o clădire nouă (în faza de construcție neterminată). Lombardul lombard permite împrumutatului să ocolească aceste obstacole, să obțină un împrumut pe propriul împrumut și să cumpere exact ceea ce are nevoie.
Când este nevoie de numerar
- Dacă numărați, atunci avem deja o jumătate de milion de milionari, - am glumit odată cu agentul meu de cunoștință. - Dumneavoastră spuneți: majoritatea familiilor, pe lângă economiile în proprietate, au apartamente care au crescut foarte mult în ultimii ani. Acum, chiar și în cel mai provincial oraș "odnushka" costă câteva sute de mii de ruble. Și într-un oraș mai mult sau mai puțin mare, șase cifre apar deja. Este oarecum nechibzuit să nu folosiți un astfel de capital?
Multe bănci emit credite de consum, împrumuturi în numerar și nevoi urgente. Asta este, împrumutatul ia bani pentru orice. Banca este complet neinteresanta, de ce o persoana va cheltui acei bani. Cu toate acestea, tarifele pentru astfel de produse de credit sunt destul de mari. La urma urmei, banca nu lasă nimic, de fapt, ca garanție, pe lângă semnătura clientului în contractul de împrumut. Un alt dezavantaj al acestui tip de împrumut este, de regulă, ca acestea să fie acordate pentru o sumă foarte mică (maximum de câteva sute de mii de ruble, deși totul depinde de venitul clientului). Și dacă mai multe milioane sunt necesare, dar o persoană nu își poate confirma oficial veniturile și are nevoie de bani pentru dezvoltarea afacerii, fără a cumpăra un alt apartament?
- Timpul este într-adevăr bani, - spune Alexander, angajat în construcția de cabane din regiunea Moscova. - Se întâmplă adesea că ofertele bune apar în mod neașteptat. Prin urmare, pentru ca clientul să nu meargă la concurenți, trebuie să îl păstrați acasă și să începeți munca cât mai curând posibil. Trebuie să cumpărăm materiale, echipamente, muncitori de închiriat. Bineînțeles, trebuie să găsiți rapid bani.
După cum spun experții, întreprinderile mici sunt foarte îndrăgite de ipoteca lombardă. La urma urmei, este mult mai ușor pentru ei să pună un apartament sau un teren decât să încerce să obțină un împrumut pentru dezvoltarea afacerii.
- Acest tip de clienți este cea mai potrivită ipotecare pionier, - spune Irina Stupaeva. "Este un fel de ipotecă necorespunzătoare." Dar există diferențe. În primul rând, mizele sunt chiar mai mari. În al doilea rând, pe credit, de regulă, nu mai mult de 50% din valoarea obiectului de garanție. De obicei, acest tip de ipotecă este folosit în cazurile în care banii necesită urgență și nu există timp pentru a colecta pachetul complet de documente sau când împrumutatul are dificultăți în confirmarea venitului. În acest caz, banca are un risc mare, deoarece în majoritatea cazurilor nu impune cerințe stricte asupra debitorilor. Dar acesta este motivul pentru care se face o reducere a valorii bunurilor imobile și se ia o rată crescută.
De regulă, costul "banilor lombari" este cu 3 - 4% mai mare decât rata medie pentru un "credit clasic" ipotecar. Acum un împrumut obișnuit pentru locuințe, potrivit AHML. costă 12,2% pe an.
- Fiul nostru are vârsta de 18 ani în câțiva ani, așa că vrem să aibă propriul spațiu de locuit până în prezent ", a spus el. - Am studiat piața de mult timp și am decis că merită să luăm o clădire nouă într-o companie de încredere. Și au făcut-o. Am investit la nivelul săpăturilor. În câțiva ani, apartamentul va fi gata, dar va costa cam de două ori mai scump.
Părinții cu grijă au trebuit să-și pună brațele peste unde să obțină banii. Pentru a aduce o cantitate decentă de bani dintr-o dată nu a fost posibilă (totuși, chiar și la nivelul excavării "odnushka" în suburbiile din apropiere costă mai mult de un milion de ruble). Deci, ei au decis să ia un împrumut de la bancă. Dar "clasicul" nu le-a convins.
- În majoritatea bancilor sunt creditate doar "propriile" clădiri noi, - spun părinții. - Și numai în stadiul final al construcției. Drept urmare, ei au avut o consultare în familie, au gândit mult timp, dar apoi au decis să-și pună "gunoiul" pentru a obține un împrumut. În plus, ratele pentru un astfel de împrumut nu diferă de o ipotecă obișnuită. Ei au crezut că vom rămâne într-o poziție atât de bună.
Într-adevăr, prețurile pentru clădirile noi cresc destul de repede - totul depinde de cât de apropiat este termenul limită pentru livrarea casei. În același timp, timp de 10 ani, debitorii vor plăti cu aproximativ 60% mai mult decât costul inițial al apartamentului. În acest caz, în doi ani, spațiul de locuit finit va costa cam de două ori mai mult.
- În Occident, o astfel de practică a fost stabilită de mult ", explică Institutul de Planificare Financiară. - Orice proprietate ar trebui să fie profitabilă. Numai atunci este un bun, nu o datorie. Imobiliarul este cea mai confortabilă proprietate. Băncile iau în mod activ apartamentele ca garanție și oferă "bani vii" clienților, pe care îi pot folosi la discreția lor și pot beneficia de investiția lor.
În același timp, debitorii trebuie să respecte reglementările de siguranță. De exemplu, astfel de împrumuturi "pion" sunt sfătuite să împrumute pentru o perioadă scurtă de timp și 20-30% din valoarea proprietății existente. Bani pe de securitate a unui apartament, cel mai probabil, va da fără probleme. Unele bănci dau până la 50% din costul unui apartament la fel ca și în cazul acesta - chiar și fără o declarație de venit. Cu toate acestea, împrumutul trebuie încă plătit. Și în acest caz este necesar să se angajeze în gestionarea independentă a riscurilor. Asta este, calculați cât veți plăti pe lună și ce procent din venitul dvs. lunar va fi plata pentru împrumut. Sau cât de mult poate deveni profitabilă ideea dvs. de afaceri.
10 semne de apartamente pe care băncile nu le place foarte mult *
- Apartamentul este situat într-o casă care se află într-o stare de urgență, este în contul instalației pentru reparații majore, este supusă la demolare sau reconstrucție cu reinstalare.
- Apartamentul are planificare neînregistrată (băncile și companiile de asigurări fac uneori concesii, dar debitorul trebuie să-și ia obligația de a înregistra redezvoltarea ilegală sau de a reveni la starea inițială a apartamentului).
- "Curățenia juridică" a apartamentului ridică îndoieli. De exemplu, au existat încălcări ale drepturilor minorilor la înregistrarea proprietății unui apartament (în cazul privatizării).
- Dacă un apartament are un minor în apartament sau dacă un minor este înregistrat într-un apartament.
- Cameră sau cota de proprietate. Excepția este cazul în care împrumutatul cumpără camerele (sau acțiunile) rămase și dă întregul apartament ca depozit băncii.
- Cazare pe primul și ultimul etaj.
- Apartamentul se află într-o casă veche cu tavane din lemn sau mixte.
- Prezența unei coloane de gaz.
- Apartamente mici de tip "hotel".
- Apartamente în case lângă obiecte nefavorabile. Astfel de obiecte, de regulă, sunt estimate sub valoarea lor reală de piață.
* Adică băncile nu le iau cu ușurință ca garanție pentru împrumut. Potrivit paginilor oficiale ale băncilor de pe Internet.