Ce este un istoric de credit?
Astăzi, orice bancă, fără să eșueze, înainte de a lua o decizie de a acorda un împrumut, solicită potențialului său împrumutat un raport de credit - la biroul de istorie de credit.
Trebuie remarcat faptul că raportul primit poate avea o influență foarte puternică asupra deciziei băncii de a oferi un împrumut, dar cel mai important lucru pentru debitor este că istoria creditului poate fi îmbunătățită.
Cum arată istoria de credit?
Conform Legii privind istoricul creditelor, istoria creditelor este împărțită în trei părți:
- partea titlului conține informații de identificare despre datele împrumutatului - pașaport, numele complet și alte date, în funcție de faptul că debitorul este o persoană fizică sau juridică;
- partea principală conține informații despre obligațiile (creditele) datorate și unele informații suplimentare despre debitor;
- o parte închisă conține informații despre sursele de istorie de credit (bănci și alte instituții financiare să acorde împrumuturi debitorului) și istoricul de credit al utilizatorului (pentru bănci și alte instituții financiare trebuie să solicite istorie de credit specifice).
Un raport de credit este obținut de bancă de la biroul de credit, oferă informații despre toate creditor potențial, a primit împrumuturi, precum și cu privire la programele lor de rambursare și informații cu privire la care băncile au cerut să-l această istorie de credit. În plus, unele birouri de credit oferă băncilor cu informații suplimentare obținute din baza de date a serviciilor federale.
Astfel, băncile pot verifica în mod opțional potențialul finanțator în poliția de trafic (în regulile inițiale, în cazul în care creditul este luat creditul auto), FMS (autenticitatea pașaportului), etc.
Raportul de credit simplifică procedura pentru ca băncile să identifice clientul și să ia decizia corectă cu privire la emiterea unui împrumut. Și, din cauza riscurilor mai mici, banca are posibilitatea de a emite împrumuturi la rate ale dobânzii mai mici.
Raportul de credit permite băncii să învețe multe despre potențialul debitor, dar împrumutatul ar trebui să știe că banca nu are dreptul, fără consimțământul său scris, să trimită întrebări biroului de credit și altor agenții guvernamentale.
Cu toate acestea, în cazul în care împrumutatul nu dă astfel de consimțământ, atunci, cel mai probabil, el nu va primi nici un împrumut. Băncile încearcă să nu coopereze cu clienții care refuză să accepte o solicitare de informații din partea instituțiilor relevante și să considere acest lucru - cel puțin suspect.
Istoricul de credit bun sau rău
Până în prezent, istoricul de credite este considerat unul dintre cei mai importanți factori luați în considerare de către bancă atunci când acordă un împrumut:
- o bună istorie a creditului reprezintă un avantaj suplimentar în favoarea luării unei decizii pozitive privind acordarea unui împrumut;
- Un rău istoric de credit este principalul motiv pentru refuzul băncii de a emite un împrumut.
Unele bănci acordă împrumuturi la o rată redusă a dobânzii - clienții cu o istorie de credit bună, un program special de loialitate a clienților. Pentru a fi corect, trebuie menționat faptul că astfel de oferte sunt de obicei disponibile numai clienților obișnuiți ai băncii. Dar, în orice caz, o bună istorie a creditului va accelera în mod semnificativ timpul pentru ca banca să ia în considerare cererea debitorului.
De regulă, băncile sunt interesate de informații despre client în ultimii 1-3 ani. Prin urmare, întârzierea în rambursarea unui împrumut efectuată de un împrumutat potențial acum 10 ani nu este luată în considerare. În plus, băncile să acorde atenție naturii plăților întârziate:
- dacă delincvențele au fost nesemnificative și rare - împrumutul este posibil să fie dat;
- dacă arieratele au fost frecvente și lungi - împrumutul poate fi refuzat.
Este clar că un împrumut pentru care s-au făcut doar câteva plăți și, în unele cazuri, nici unul, face ca istoria creditului să fie neechivoc rău. Restructurarea împrumutului este aproape întotdeauna considerată o caracteristică pozitivă a debitorului potențial - dacă obligațiile restructurate au fost îndeplinite în timp util.
Cum puteți îmbunătăți istoricul de credit?
Din fericire, nu o istorie de credit foarte bun poate fi îmbunătățită. În cazul în spatele debitor are un împrumuturi problematice, ar trebui să nu doar du-te pentru un împrumut pentru o cantitate mare (de exemplu, ipoteca) - ar trebui să fie pentru a începe să împrumute un aspirator, și de a rambursa datoria, apoi să ia calculatorul și mașina, și tocmai la timp pentru a plăti datoriile .
Abia după aceea este posibilă depunerea documentelor și cererea pentru un împrumut mai mare. În istoriile de credit similare - când la început au existat întârzieri, iar apoi împrumuturi bune - băncile arată pozitiv, având în vedere că potențialul debitor a corectat.
Istoria creditelor are o importanță deosebită în obținerea unui nou împrumut. Prin urmare, înainte de a aplica băncii pentru un nou împrumut serios, împrumutatul ar trebui să examineze mai întâi istoricul său de credit și, dacă este necesar, să îl corecteze.
Este demn de remarcat faptul că există cazuri în care împrumuturile frauduloase, decorate cu documente false, sunt "agățate" de debitorii cinstiți. Astfel de probleme serioase cu istoricul creditelor sunt destul de rare și nu este ușor să le rezolvăm.
Dar plățile restante minore cauzate de o defecțiune tehnică sau alte motive valabile pentru remediere nu sunt dificile. Este suficient să se anexeze la cererea pentru un nou document de împrumut care să explice și să confirme executarea în timp util a obligațiilor datoriei.
Există adesea cazuri în care există greșeli elementare în istoricul creditelor - în acest caz, acestea trebuie corectate.
De ce apar erorile și cum pot fi corectate?
Biroul de istorie a creditelor primește toate informațiile de la bănci, de obicei în formă electronică. Erori sunt inevitabile datorită factorului uman - toate informațiile sunt făcute de angajații băncii, care pot, din diverse motive, să facă date eronate.
Cea mai frecventă cauză a erorilor este momentul în care împrumutul este închis de către împrumutat, pe care băncile nu îl informează în timp util cu biroul de istorie a creditului. Și când angajatul unei alte bănci se uită la raportul de credit - nu vede un împrumut închis. De asemenea, sunt destul de frecvente greșelile de a scrie data nașterii, datele pașaportului, numele complet etc.
Pentru a corecta greșelile de acest fel, trebuie să contactați banca care a emis împrumutul sau biroul de istorie a creditelor cu o cerere de corectare a greșelii. Procedura de corectare a erorii la debitor va fi explicată în detaliu în bancă sau la biroul de istorie a creditelor.
Este mai bine să aveți o istorie de credit!
Dacă un împrumutat potențial a "eludat anterior instituțiile de creditare din partea" și nu este proprietarul unei istorii de credit - pentru bănci, un astfel de împrumutat este un "cal negru".
Lipsa istoricului creditelor este adesea percepută ca un semnal alarmant, pentru că este imposibil să ghiciți cum un astfel de client își va îndeplini obligațiile.
Astăzi, băncile preferă să se ocupe de debitori care au un istoric de credit pozitiv. O bună istorie a creditelor sugerează că potențialul client al băncii este un împrumutat disciplinat și înțelege importanța plăților în timp util și planifică corect un buget personal.
Prin urmare, în cazul în care debitorul a avut un credit bun, detalii din care, pentru un motiv oarecare nu este trimis de către bancă la biroul de credit, este mai bine să informeze împrumutul în birou, mai ales în cazul în care debitorul intenționează să ia un împrumut pe termen lung.