Studiul diferitelor puncte de vedere nu permite să se dea singura definiție reală a fiabilității unei bănci comerciale. Mulți experți economici sunt de acord că fiabilitatea băncii este capacitatea de a funcționa fără dificultate pentru o anumită perioadă de timp. Aceiași experți admit că nu trebuie confundată noțiunea de "fiabilitate" cu noțiunile de "bonitate" și "durabilitate". Credibilitatea este capacitatea unei bănci de a se achita de datorii, iar fiabilitatea este capacitatea de a încuraja încrederea clienților, prin urmare, "fiabilitatea" este un concept mai larg.
Se crede că există trei grade de fiabilitate a băncii:
- Absolut - când banca poate lucra fără dificultăți chiar și într-o economie de criză.
- Relativ - banca este capabilă să reziste doar la unele dintre tipurile de risc.
- Îndoielnic - o bancă nu poate funcționa decât pe o piață stabilă, dar nu într-o criză.
Obiective de evaluare a fiabilității băncii
Este de la stabilirea obiectivelor și depinde ce criterii vor fi folosite pentru evaluare. Fiecare dintre actorii economici își urmărește propriul scop. Acestea sunt enumerate în tabelul de mai jos:
Criterii pentru fiabilitatea băncilor
Există astfel de criterii de fiabilitate ale unei bănci comerciale:
- 1. Indicatori financiari. Toate băncile mari din țară lucrează sub forma unei societăți pe acțiuni deschise, prin urmare datele lor financiare sunt disponibile gratuit. Acordați atenție unor astfel de indicatori, cum ar fi:
- Capitalul autorizat și mărimea activelor - cu cât întreprinderea este mai mare. cu cât este mai fiabilă.
- Prezența sucursalelor (în opinia majorității bancherilor, prezența unui număr mare de sucursale este unul dintre cele mai fiabile criterii de fiabilitate).
- Lichiditatea curentă - trebuie să fie de cel puțin 50%.
- Suficiența fondurilor proprii ar trebui să depășească 10%.
Ultimele două criterii sunt recomandate de Banca Centrală. Găsiți toate datele financiare pe portalul oficial al Băncii Centrale - pentru aceasta trebuie să mergeți la www.cbr.ru și să conduceți numele băncii de interes în bara de căutare.
- 2. Compoziția fondatorilor. Aici merită acordată atenție disponibilității informațiilor - dacă Internetul poate găsi cu ușurință informații despre acționari, banca poate fi de încredere. Este mai bine să evitați cooperarea cu băncile, fondatorii cărora sunt compromise de litigii juridice și fraudă financiară. Apropo, pentru a găsi informații despre litigii în care banca a apărut ca inculpat, puteți accesa www.kad.arbitr.ru. Este, de asemenea, bun pentru fiabilitatea băncii în cazul în care există corporații în lista fondatorilor - cel mai probabil, o astfel de întreprindere a cunoscut o fuziune. Astfel de consorții se caracterizează prin forță financiară și o diversificare profundă.
- 4. Rata la împrumuturi și depozite. Creșterea ratelor la depozite - un factor favorabil, ceea ce indică faptul că banca vrea să atragă bani pentru extinderea sau punerea în aplicare a unor noi programe de împrumut (și, prin urmare, compania este în curs de dezvoltare). Cu toate acestea, o creștere bruscă ar trebui să sperie investitorul - arată că banca nu se confruntă cu obligațiile proprii și este aproape de faliment.
- 6. Durata existenței. Aici merită să fii atenți la numărul de ani pe care banca îl are cu componența actuală a proprietarilor și a politicii financiare, și nu pentru perioada în care banca funcționează deloc.
- 7. Locul înregistrării. În cazul în care banca este înregistrată într-un oraș mic, este mai bine să evitați cooperarea cu aceasta. Investitorul ar trebui să știe mai întâi statutul băncii din orașul său - el poate avea încredere numai dacă este o sucursală cu drepturi depline.