Una dintre condițiile principale ale unui împrumut ipotecar este finanțarea proprie a împrumutatului pentru achiziționarea de bunuri imobile. Depunerea minimă inițială, în funcție de apetitul băncii și parametrii unui împrumut specific, ar trebui să ajungă la 10-15% din valoarea achiziționatelor metri pătrați. În ce scop aveți nevoie de această plată în avans la bancă și la clientul său?
De ce am nevoie de o depunere inițială la o bancă de creditare?
Furnizarea unui împrumut ipotecar este întotdeauna asociată cu un risc crescut. Scadența acestui produs este foarte lungă, iar valoarea creditului este serioasă și nu există nicio modalitate de a anticipa modul în care împrumutatul va trăi viața timp de mai multe decenii.
Pentru a nu pierde bani, banca solicită garanții suplimentare pentru rambursarea împrumutului, inclusiv evaluarea proprietății și înregistrarea garanției și asigurarea acesteia. Indiferent ce se întâmplă, în orice moment al funcționării acordului ipotecar, creditorul trebuie să poată returna toți banii. Dacă, de exemplu, trebuie să ridicați garanția cu executorii judecătorești, banca ar trebui să o vândă rapid și la un cost adecvat. Această situație depinde în mod direct de lichiditatea proprietății.
Pentru a minimiza riscul, banca încearcă să reducă suma creditului în raport cu costul locuințelor și oferă o ipotecă la o rată de 85-90% din prețul imobiliar. În această situație, chiar și în prima zi după emiterea ipotecii, creditorul va putea rambursa cheltuielile prin vânzarea garanției.
Ce ajută o plată inițială către debitor?
Atunci când creditarea operează principiul: cu cât riscul băncii este mai mic, cu atât este mai profitabil să se împrumute. Din acest motiv, pentru cei care doresc să profite de propunerile pentru un credit ipotecar, merită prefinanțarea banilor. Economiile la realizarea unei sume mai mari de fonduri proprii constau în mai multe componente:
- Reducerea cuantumului dobânzilor acumulate datorită reducerii sumei împrumutului primit - acumularea unui extra jumătate de milion pentru o plată inițială pentru plata unei ipoteci va avea mult mai puțin;
- Reducerea de la cea mai mare rată a dobânzii - cu o contribuție inițială de 30-50% în loc de 10-15%, rata creditului ipotecar poate fi cu 0,5-2,5 puncte mai mică;
- Reducerea bazei pentru calcularea costului asigurărilor personale - asigurarea de viață și asigurarea medicală pentru un an va costa 1-2% din suma totală a împrumutului, cu cât este mai mic împrumutul, cu atât costul de procesare a politicii este mai mic.
Cu o creștere a ratei inițiale, costul asigurării pentru proprietate nu se va schimba. Pentru al proteja de pachetul complet de riscuri, puteți plăti anual o primă de asigurare în valoare de 0,5-3,5% din valoarea estimată. Uneori este mai profitabil să alegeți un împrumut fără asigurare obligatorie, dar cu un interes mai mare. Toate în mod individual.
În plus față de salvarea unui depozit inițial mare crește semnificativ șansele de a aproba cererea pentru un credit ipotecar. Dacă sunteți în măsură să plătiți o treime sau jumătate din spațiul de locuit dobândit, atunci, în opinia băncii, veți putea să plătiți suma rămasă. Acest fapt va crește semnificativ probabilitatea unei soluții pozitive chiar și în situații dificile.
Efectuarea de economii proprii în achiziționarea unui apartament sau construirea unei case ajută la împrumutul potențialilor debitori care nu sunt clienți ideali ai băncii: nu au locuri de muncă oficiale, nu pot să documenteze venituri mari, nu au un istoric de credit pozitiv etc.
Există o ipotecă fără plata în avans?
Împrumuturile standard de 100% din costul locuințelor achiziționate sunt mai scumpe pentru clienți, dar nu este nevoie să se amâne cumpărarea propriului apartament sau casa și să se economisească bani pentru plata inițială. De obicei, cu o contribuție zero a împrumutatului, trebuie să-și demonstreze mai bine fiabilitatea și integritatea.
Există și programe ipotecare preferențiale pentru care avansul poate fi plătit în detrimentul capitalului de maternitate, al unui certificat de locuință sau al unei subvenții din buget. Clientul nu își cheltuie banii și primește toate aceleași fonduri împrumutate în termeni loiali.
Fără o tranșă inițială, este posibil să se ia un împrumut ipotecar și atunci când este posibil să se împrumute imobilul deja deținut de familie. În aceste cazuri, debitorii au nevoie doar de plăți lunare plătite la timp în timp util, fără să se gândească la începerea investițiilor în locuințe.