În lumea modernă, ne confruntăm deseori cu nevoia de a achiziționa bunuri sau servicii, pentru care adesea nu avem resurse proprii. Cineva vrea să aibă totul la o dată, cineva devine victimă a circumstanțelor vieții. Ambii iau bani pentru nevoile lor. Prin urmare, credite atât de populare. Băncile sunt în principal creditori, în timp ce banii devin bani. La fel cum un brutar vinde pâine și câștigă, băncile dau bani în datorii, câștigând. Fiecare lucrare are propriile specificități și reguli.
Principala regulă a activității băncii este activitatea în cadrul mijloacelor disponibile. Respectând aceste restricții, banca poate emite împrumuturi, poate plăti conturi prin decontarea fără numerar în favoarea clienților săi și a altor bănci și poate primi și numerar în sumă care nu depășește soldurile din conturile sale. Astfel de restricții sunt dictate, în primul rând, prin asigurarea capacității băncii în orice moment, la solicitarea clientului de a achita obligațiile existente. Ce înseamnă asta? De exemplu, banca atrage depozite pe termen scurt (de exemplu, pentru o lună) și toți banii pe care îi investesc în împrumuturi pe termen lung (de exemplu, pentru un an). În acest caz, există o amenințare reală că banca nu va fi în măsură să se întoarcă la deponenți banii lor și a câștigat interes în timp util. După cum vedem, activitatea băncii în limitele constrângerilor sale de resurse proprii îi face să controleze nu numai dependența dintre resursele sale și investițiile în credite, ci și să se străduiască să echilibreze resursele atrase și propriile active. Pentru a exista, banca trebuie să câștige.
Care este rata dobânzii
Câștigurile unei bănci sunt dobânda (rata dobânzii). Ce este asta? Aceasta este o sumă de bani, care este indicată în procente cu suma împrumutului acordat de persoana care a împrumutat bani pentru utilizarea lor pentru o anumită perioadă (de obicei, un an). Cu alte cuvinte, rata dobânzii este prețul banilor împrumutați. Iar nivelul acestui preț depinde de raportul ofertei și cererii de resurse de credit, precum și de un număr de factori macroeconomici și privați. Factorii macroeconomici includ:
1. Schimbarea politicii monetare a băncii centrale, adică Controlul asupra rezervelor băncilor comerciale și operațiunilor de piață deschisă;
2. Previziuni ale inflației. Dacă puterea de cumpărare a banilor în timpul perioadei de împrumut este redusă, atunci dimensiunea reală a fondurilor împrumutate returnate băncii este redusă; pentru a compensa scăderea veniturilor reale, banca mărește ratele dobânzilor la creditele care urmează a fi emise;
3. Concurență. Fiind într-una dintre regiuni în afara concurenței (monopolist), banca va avea avantaje în stabilirea ratelor dobânzilor în raport cu piața medie;
4. Piața valorilor mobiliare și schimbările în dezvoltarea acesteia;
5. economia națională și gradul de deschidere a acesteia;
6. factori de risc;
7. Sistemul existent de impozitare în stat.
Pentru factorii privați este posibil să poarte:
1. Poziția pe piață a unei bănci comerciale;
2. Ce face banca;
3. Care sunt riscurile implicate în acest proces.
Formula pentru rata dobânzii pe piață este după cum urmează:
I = r + e + RP + LP + MP, unde
r - rata dobânzii la nivelul inflației zero;
e - compensare egală cu nivelul așteptat al inflației pentru perioada de împrumut;
RP - compensarea riscului de neplată;
LP - compensare pentru riscul de pierdere a lichidității;
MR - compensarea riscului luând în considerare maturitatea împrumutului.
Pentru fiecare tranzacție specifică de împrumut, banca comercială ține cont de următoarele:
1. rata dobânzii de bază și nivelul acesteia;
2. Compensarea pentru risc.
Atunci când se calculează rata dobânzii de bază (Pbaz), aceasta se bazează pe costul planificat al capitalului de credit și stabilește nivelul de rentabilitate al operațiunilor de creditare ale băncii comerciale pentru perioada planificată:
C1 - valoarea reală medie a tuturor resurselor de credit în perioada planificată;
C2 - raportul dintre cheltuielile planificate ale băncii și volumul estimat al fondurilor investite rațional;
Mn este profitul planificat din împrumuturi cu risc minim.
Compensarea pentru risc poate fi împărțită în următoarele criterii:
1. capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul;
2. Calitatea serviciului de împrumut și istoricul de credit;
3. Disponibilitatea și calitatea garanției în cadrul împrumutului;
4. Calitatea proiectului de împrumut;
5. perioada împrumutului;
6. Fiabilitatea cooperării "client-bancă".
Valoarea limitei superioare a dobânzii bancare la împrumuturi se stabilește pe baza condițiilor pieței și a valorii limita inferioară - din costurile băncii de strângere de fonduri și asigurarea funcționării acesteia.
Care este rata dobânzii la împrumut, am considerat, și acum ia în considerare care sunt ratele dobânzilor:
1. Fix - sunt stabilite pentru întreaga perioadă de creditare. Acestea sunt convenabile atât pentru împrumutat cât și pentru creditor, pentru că să permită părților să prevadă cheltuieli și venituri din dobânzi;
2. Floating - se poate modifica în timpul perioadei de credit, în funcție de schimbările de pe piața monetară.
În activitatea lor, băncile folosesc diferite moduri de calculare a dobânzii bancare. Există o așa-numită metodă, în care se determină dimensiunea datoriei principale, conform căreia este necesar să se facă distincția între interesul complex și cel simplu.
1. Interes simplu - banca lor utilizează împrumuturi pe termen scurt. Prin această metodă, o dată pe lună (condițiile de angajare pot fi specificate separat în contract), banca calculează dobânda, iar împrumutatul le plătește;
2. Dobânda compusă - banca utilizată de acestea la emiterea împrumuturilor pe termen mediu și lung. Prin această metodă, banca acumulează dobândă, iar împrumutatul îi plătește la sfârșitul perioadei de utilizare a împrumutului, suma adăugată la suma principală a împrumutului luat.
Banca decide ce metodă de angajare să utilizeze în funcție de numărul de zile într-un an și de timpul (în zile) pentru care este luat un împrumut. Această perioadă poate fi exactă sau aproximativă. Prin urmare, cu o definiție aproximativă a termenului de împrumut, durata oricărei luni întregi este considerată a fi de 30 de zile, iar durata anului este de 360 de zile.
De obicei, în contractul încheiat cu banca cu privire la acordarea unui împrumut, se discută metoda de calculare a dobânzii. Calculul acestora poate fi realizat folosind formule de dobândă simple sau compuse, poate fi utilizată o rată a dobânzii fixă sau flotantă. Acordați atenție, în cazul în care nu este prevăzută metoda de calculare a dobânzii în contract, înseamnă că în calcule se folosește formula de dobândă simplă, astfel că rata dobânzii va fi fixată.