Un interes gustos, la prima vedere, asupra depozitului poate fi în cele din urmă destul de rău și supărat
Povestea investitorilor non-ruși a devenit o incursiune. Dar oamenii continuă să suporte bani pentru depozite nu în cele mai mari și cele mai renumite bănci, dar la un interes sporit. Banki.ru împreună cu avocații și bancherii au înțeles, caz în care un pariu lucrativ nu va trăda clientul.
Poate că nimeni nu va refuza să câștige mai mult - fie că este vorba de muncă în plus față de taxele de bază sau de veniturile din depozit. Cu cât este mai mare inflația (reală, nu este declarată), cu atât mai mare este dorința de a "depăși" contribuția acesteia. Cu toate acestea, destul de des procentul dorit se poate transforma în pierderi ale deponentului.
Se știe că Banca Centrală urmărește îndeaproape băncile care își răsplătesc clienții cu rate mari de depozit sau oferă cadouri scumpe pentru acest tip de produse.
Lunar, autoritatea de reglementare stabilește un nivel de bază al randamentului depozitelor. Indicatorii primiti reprezintă un punct de referință pentru determinarea valorii contribuției băncii la fondul de asigurare a depozitelor. Dacă rata depozitului băncii depășește 2 puncte procentuale față de nivelul de bază al profitabilității, va plăti contribuții mai mari la Agenția de Asigurări de Depozite (DIA).
Băncile și bancherii care și-au stabilit sarcina de a mări depozitul sau baza de clienți sau chiar "bugetul" personal, vizează diverse scheme de majorare a ratei dobânzii la depozite. Inclusiv, faptul că zazrya nu "strălucește" în fața Băncii Centrale.
Acest lucru poate fi încheierea acordului de depozit, ocolind gestionarea normală și casieria băncii în contul sediul central al băncii. De obicei, această schemă este oferită așa-numiților deponenți VIP. În acest caz, contractul sau nu se încadrează în registrul bancar, sau, de fapt, două contracte vor fi executate: la rata declarată de site-ul băncii, precum și cu rata oferită de un anumit clienții „favorit“.
O alta optiune este oferirea unui cadou serios depozitului, care, de fapt, va constitui o parte decenta a ratei anuale a dobanzii, ceea ce distinge banca de concurenta. În acest caz, darul va fi inclus în suma totală a depozitului. care vi se va arăta. Totul este legal, dar de când ați venit la bancă și un cadou frumos, există o mare șansă să mai deschideți depozitul chiar dacă știți că acesta este rentabilitatea reală.
Dar dacă în ultima versiune există, să zicem, o subevaluare, în altele, ca regulă, se poate vorbi despre nelegitimitatea unei contribuții costisitoare. Mai ales dacă "suprastructura" este formalizată sub forma unui acord suplimentar.
Pentru a nu ceda momeala unor manageri bancari vicioși sau a complicilor lor, este necesar, în primul rând, să verificăm dacă banca intră în sistemul de asigurare a depozitelor. Acest lucru se poate realiza atât pe site-ul internetului DIA, cât și pe site-ul web al Băncii Centrale a Rusiei. În schimb, citiți recenzii despre bancă și produsele sale pe Internet - într-un număr de cazuri puteți afla multe lucruri interesante și vă puteți proteja de relațiile inutile.
Apoi, trebuie să studiați cu atenție documentele pe care le-ați dat băncii.
Ivan Pyatkov, vicepreședinte, șef al departamentului pentru produse retail, e-business și CRM al VTB Bank, atrage atenția asupra faptului că acordul de deschidere a unui depozit bancar trebuie să conțină următoarele informații obligatorii:
- numele subdiviziunii băncii în care se încheie contractul;
- Termenii și condițiile depozitului (suma, termenul, rata dobânzii, data de luare, data de încheiere, restricțiile privind sumele, condițiile de încetare anticipată, prelungirea contractului);
- numărul contractului de depozit bancar;
- numărul contului pentru contul depozitului;
- semnarea și decriptarea semnăturii, precum și poziția unui angajat autorizat al băncii;
- semnarea și decriptarea semnăturii, precum și poziția angajatului de supraveghere al băncii;
- sigiliul rotund al băncii;
- dacă a fost depusă o cerere de deschidere a unui depozit bancar, ștampila (ștampila) "Acceptată" cu numele băncii, detalii și numele unității în care a fost deschis depozitul.
Este clar că fiecare organizație de credit are propriile instrucțiuni oficiale și interne care îi obligă pe angajații săi să încheie un contract cu dvs. pentru un anumit tip de depozit. Cu toate acestea, este mai bine dacă nu este un document pe o singură coală. Mai multe informații sunt indicate în document, dovada materială mai importantă va fi în instanță în cazul unui rezultat neplăcut.
Șeful adjunct al departamentului financiar al clienților VTB 24, Maria Saenko, reamintește că certificatul de participare a băncii la sistemul de asigurare a depozitelor ar trebui să fie plasat și în zona deschisă în birouri și pe site-ul băncii.
"Clientul are dreptul de a solicita o copie semnată a procurii persoanei autorizate a băncii cu care este încheiat contractul de depozit bancar. Dar pentru operatorul obișnuit, care a proiectat operațiunea și a consultat clientul, nu este necesară prezența unei împuterniciri ", spune Sayenko.
De asemenea, ea avertizează: dacă există cea mai mică îndoială cu privire la transparența și fiabilitatea băncii, este mai bine să păstrați toate documentele financiare pe care banca le-a emis în contul dvs. - contracte, încasări și așa mai departe. Cu toate acestea, nu va fi inutil în relațiile cu orice bancă.
"Un mare ajutor va fi obiceiul clientului de a utiliza sisteme bancare la distanță. Ei au deschis depozitul - este necesar să se obișnuiască să verifice statutul său într-o bancă de Internet sau de telefonie mobilă: valoarea depozitului, contribuțiile suplimentare, dobânda plătită ", continuă Sayenko. - În general, putem recomanda clienților să acorde prioritate băncilor cu un sistem de servicii bancare la distanță: acesta este un semn al seriozității intențiilor și al nivelului înalt al serviciilor participantului la piață. În plus, prezența RBS vorbește despre transparența băncii pentru client. "
Natalia Menshova, director adjunct al departamentului pentru dezvoltarea produselor Binbank, avertizează: legislația actuală prevede obligația de a încheia un contract de depozit bancar în scris.
„Forma scrisă a unui depozit bancar este considerat a fi un contract legitim, în cazul în care o propunere scrisă pe de o parte de a încheia un contract încheiat de cealaltă parte, în conformitate cu paragraful 3 al articolului 438 din Codul civil, care este, prin efectuarea contra-acțiune, - explică expertul. - Este obligatoriu în contractul de depozit bancar trebuie să specifice locul și data încheierii, datele personale ale clientului, toți parametrii deschide un număr de cont de depozit și numărul de contract de depozit, detalii bancare, Nume, Prenume și date de semnătură cu angajat de încredere, care are autoritatea de a tranzacția, sigiliul băncii. "
După cum spune Men'shov, angajații sunt autorizați să încheie contracte în numele băncii cu un document intrabancar. De regulă, la cererea clientului, un extras poate fi furnizat dintr-un document bancar intern care confirmă autoritatea unui anumit angajat de a efectua anumite operațiuni.
Menshova recomandă cu tărie verificarea numărului de cont și a sumelor de bani indicate în contractul de depozit cu datele specificate în documentul de depozit de numerar.
"Nu renunța la oferta de rate mai mari, cu condiția de a câștiga bani fără documente care să confirme faptul că această operațiune", spune ea.
Ce sfatuiesc avocații
Consilier avocat „A2“ Oficiul Farid Babayev a subliniat că poziția standardelor de reglare a unor astfel de acorduri sunt ilegale și încalcă cerințele privind ratele maxime de depozit stabilite de către Banca Centrală.
Întrucât acordul privind rata majorată a depozitului este formalizat de o bancă de către o societate tehnică, natura sa juridică poate fi diferită, notează avocatul. De exemplu, contractul de furnizare a unor servicii "virtuale" de către client, prin care remunerația plătită este partea foarte bună a dobânzii aferente depozitului.
"Formal, un astfel de acord este dificil de contestat. totul depinde de situația specifică ", a spus Babayev.
ACORDURI SUPLIMENTARE Principalul dezavantaj pentru contribuția el vede că, de fapt, aceste acorduri nu sunt legate de acordul de depozit și formează în mod oficial relație independentă cu un terț - tech societate, în cazul în care acordul de bonus executat pe astfel de terță parte. Este important să se știe că normele legislației bancare nu se aplică acestor relații.
Tokarev adaugă că, în cadrul unui acord de împrumut încheiat în formă simplă, părțile determină independent procedura de emitere și rambursare a împrumutului. Este imposibil să scăpați de aceste condiții. De exemplu, în cazul în care un împrumut în baza contractului va fi returnat în doi ani, atunci, în mai puțin de doi ani, clientul nu va primi fonduri.
„Acesta este contractul pentru a obține înapoi fondurile împrumutate, care sunt preluate de la compania client va fi fie la sfârșitul contractului, sau - în cazul falimentului, debitorul - în cadrul procedurilor de faliment din domeniul de aplicare al proprietății, care se află pe soldul momentului întreprindere de faliment (dacă suma din proprietatea vândută este suficientă pentru a achita obligațiile). Și în conformitate cu contractul de depozit bancar, deponentul poate oricând să își ceară fondurile din depozitul înapoi, iar banca va fi obligată să-i returneze aceste fonduri ", explică avocatul.
Un alt detaliu important al acordurilor suplimentare la depozit, în conformitate cu Tokarev, dacă acesta este stabilit în operațiunile de acord sunt efectuate cel puțin una dintre părți (de exemplu, clientul nu a lăsat un sfat pe produs, așa cum a fost de acord), apoi a doua parte (în acest caz, persoanei juridice-debitor ) pot refuza creditorului client plata dobânzilor aferente împrumutului în legătură cu neîndeplinirea obligațiilor sale. În cazul în care condițiile nu sunt precizate în mod clar (de exemplu, nu specifică frecvența de scris opiniile) persoanei juridice, debitorul va fi, de asemenea, în măsură să dovedească în instanță că nu au fost îndeplinite condițiile stipulate în totalitate.
O perspectivă mai pozitivă pentru litigii cu banca este oferită de partenerul firmei de avocatură Westside Advisors, Serghei Vodolagin.
"O tranzacție care încalcă cerințele unei legi sau ale unui alt act juridic este, ca regulă generală, contestată. adică poate fi recunoscută de instanță ca fiind inacceptabilă în cauza judecătorească a persoanei în cauză în cazurile prevăzute de lege ", a spus el. - În timp ce o astfel de tranzacție nu este recunoscută ca fiind nevalabilă, aceasta generează consecințe juridice și, prin urmare, economice pentru părți. Prin urmare, acordurile de depozit bancar încheiate de bănci, care conțin condiții care nu sunt complet transparente, vor fi valabile. "
Cu toate acestea, Vodolagin este încrezător că nici banca, nici deponentul nu vor contesta un astfel de contract, deoarece au ajuns conștient la concluzia sa.
"În ceea ce privește autoritatea de reglementare - Banca Rusiei, aceasta poate contesta astfel de contracte, invocând faptul că acestea sunt anulate. Dar pentru aceasta este necesar să se demonstreze că acestea încalcă interesele sau drepturile publice și interesele terților protejate în mod legal. Acest lucru este întotdeauna dificil, deși în acest caz (dacă este vorba de un acord adițional care crește rata de depozit - Ed.) Este posibil ", - reflectă interlocutorul nostru. În același timp, în cazul în care creșterea ratei depozitelor este poziționată de către bancă ca un cadou de la managerul său superior, există deja alte probleme în deponent aici.
Președintele Consiliului de administrație al Riabank Boris Lipkin constată că, potrivit Codului civil al Federației Ruse, o persoană juridică are dreptul de a dona orice nimănui. Dar "înzestrat" are anumite îndatoriri.
"Va trebui să plătim impozite (din baza de impozitare pentru dobânzi bancare, rata băncii centrale este dedusă, iar pentru ratele nebancare nu este). În caz de faliment al donatorului de până la trei ani, toate vor trebui returnate (dacă nu este o bancă). Și, bineînțeles, interesul nebancar nu este inclus în sistemul de asigurare a depozitelor. Dacă plata lor este promisă la sfârșitul termenului de depunere, există riscul de a nu primi deloc astfel de dobânzi ", concluzionează Lipkin.
Anna DUBROVSKAYA, Banki.ru
Abonați-vă la bancul de telegrame Banki.ru!
@banki_ru_bot