Conceptul, căile și formele de economii
În literatura economică există un număr mare de definiții ale termenului "economii". Una dintre principalele caracteristici este definirea, conform căreia economiile reprezintă rezultatul acumulării de către proprietari a averii, în special sub formă de numerar.
În același timp, stimulentele principale pentru acumularea de economii pot fi următoarele: reasigurarea - banii sunt amânați "pentru o zi ploioasă"; înșelătorie - unii oameni și, în general, oamenii, obișnuiți sau obișnuiți, economisesc mai mult veniturile decât altele; amânarea cumpărării - economiile acumulate pentru a finanța achizițiile viitoare; obligații contractuale - banii sunt amânați pentru rambursarea unei ipoteci sau plata unui împrumut, plata primelor de asigurare etc.
Sursa acumulării de economii este partea veniturilor din bugetul familiei, care constă din veniturile naturale și monetare ale familiei. Dar venitul. primite de familia în natură, nu sunt disponibile direct pentru acumulare, prin urmare membrii familiei îl folosesc pentru a-și satisface propriile nevoi, iar restul venitului natural este, de obicei, convertit prin vânzarea în venituri în numerar, deoarece venitul în numerar este mai convenabil pentru acumularea de economii .
Mărimea economiilor gospodăriilor populației este influențată în mare măsură de dezvoltarea sistemului actual de impozitare din țară, în special cu suma plăților fiscale din veniturile persoanelor fizice, precum și cu politica guvernului privind economiile, disponibilitatea creditelor și nivelul prețurilor.
Efectuarea de economii de numerar. populația efectuează ulterior anumite acțiuni cu ei. Următoarele forme principale de economii se remarcă.
- achiziționarea de metale prețioase sau pietre (bijuterii);
- achiziționarea de bunuri și obiecte care au o cerere mică, dar constantă;
- procurarea biletelor la ordin;
- achiziționarea de valori mobiliare care au o cerere constantă;
- cumpărarea de valută străină;
- păstrarea monedei RF la domiciliu sub formă de bancnote de numerar;
- păstrarea monedei RF în bancă sub formă de fonduri fără numerar.
Unele din formele de economii enumerate includ astfel de tipuri de economii comune, cum ar fi asigurarea de viață, participarea la fondurile de pensii neguvernamentale. Dar principalele forme actuale de economii pentru Rusia sunt încă depozite bancare, valută străină și fonduri de numerar "sub saltea".
Metodele nemonetare de acumulare a economiilor necesită cunoștințe speciale ale cetățenilor (gospodăriilor) pentru a realiza cu succes aceste operațiuni cu aceste valori.
Mijloacele monetare de economisire nu necesită cunoștințe speciale, deci sunt mai accesibile celor care doresc să salveze.
În același timp, trebuie avut în vedere faptul că banii depozitați în acest mod nu aduc venituri și, în plus, pot fi pierduți în legătură cu acțiunile ilegale ale unor terțe părți. În acest sens, contribuțiile la bănci și alte forme organizate de economii sunt mai atractive pentru cei care doresc să primească venituri suplimentare.
Trebuie remarcat faptul că disponibilitatea unei varietăți de mijloace de economisire permite proprietarului să facă o alegere a modului de economisire. în timp ce utilizează aceste sau alte criterii.
Preferința în criteriul de selecție depinde de intențiile și persoana care ar putea fi de planificare pentru a economisi bani, dar întotdeauna printre ei, există trei criterii principale: lichiditatea, siguranța și rata de rentabilitate.
Lichiditatea este ușurința cu care puteți transfera economiile în numerar pentru a le cheltui. Suma economisită în formă lichidă va varia în funcție de nevoile individuale ale proprietarului economiilor.
Securitatea înseamnă posibilitatea de a vă primi banii înapoi în viitor. Astfel, forma de economii care permite posibilitatea pierderii de economii va fi mai puțin preferabilă decât forma care implică o investiție sigură a fondurilor.
Rata venitului este principalul stimulent pentru alegerea formei care va fi utilizată pentru a stoca economiile și în special atunci când se analizează posibilitatea de a le păstra în orice bancă.
Între securitate, venit și lichiditate există interdependență. Fondurile de economisire cu un grad ridicat de risc trebuie să asigure o rată ridicată a veniturilor pentru a atrage bani și, desigur, o rată ridicată a venitului ar trebui să compenseze și scăderea lichidității. Dar trebuie remarcat faptul că rata mare de venit propusă nu va fi întotdeauna atinsă.
Pe de altă parte, decizia de a asigura o creștere reală a economiilor pune rata veniturilor din economii în funcție de nivelul inflației. În consecință, deponentul trebuie să facă o concesie în ceea ce privește limitarea lichidității economiilor sale și acceptarea standardului de risc existent. Creșterea perioadei de depozitare a economiilor ar trebui să conducă, respectiv, la o creștere a ratei venitului, deoarece o creștere a perioadei reduce proporțional lichiditatea și siguranța economiilor.