atunci când debitorul este implicit
Obiectivul principal al asigurărilor imobiliare este de a proteja proprietatea dobândită de pierderea valorii inițiale a pieței din cauza daunelor în următoarele cazuri:
- inundații;
- foc;
- acțiunile ilegale ale terților;
- explozie de echipamente de gaz sau de încălzire;
- anomalii naturale;
- eșec al sistemelor de comunicații.
Posibila adăugare a riscurilor:
- Apucând transportul.
- Deteriorarea structurilor de sticlă.
- Căderea unor obiecte mari pe proprietate.
- Deteriorarea vecinilor.
- Defecțiune a sistemelor de inginerie.
Se extinde la riscurile asociate pierderii drepturilor de proprietate în mai multe cazuri:
Cumpararea unui apartament de la escroci
încheierea unei tranzacții prin amenințări sau acțiuni înșelătoare
Documentele au fost semnate de o persoană neautorizată
ca urmare a faptului că tranzacția a fost declarată nevalabilă
în instanță din alte motive, independent de cumpărător (împrumutat)
Nuanțe de procedură
Termenul de asigurare este egal cu durata împrumutului. Politica este întocmită imediat înainte de sfârșitul perioadei ipotecare.
În cazul în care împrumutul este plătit mai devreme, debitorul are dreptul de a solicita societății de asigurare să recalculeze și să returneze o parte din banii plătiți pentru asigurare.
În cele mai multe cazuri, polița de asigurare este formalizată imediat după încheierea unui contract de împrumut.
Dar unele bănci dau șansa de a alege în mod independent societatea de asigurări, după ce au dat o listă de firme-parteneri.
De asemenea, debitorul are dreptul de a ridica asigurătorul fără ajutorul băncii, alegând cel mai profitabil program.
Dar acest lucru cauzează dificultăți în procesul de înregistrare a ipotecilor, deoarece organizațiile de credit care oferă o ipotecă nu pot coopera cu compania aleasă.
În cazul unui eveniment de asigurare, debitorul trebuie să contacteze compania de asigurări și să scrie o declarație cu polița.
Dacă se produce daune materiale, specialiștii evaluează daunele și plătesc banii necesari pentru a acoperi costurile asociate restaurării apartamentului.
Dacă proprietatea este pierdută complet, banii de asigurare sunt plătiți creditorului.
El, la rândul său, calculează suma necesară pentru a plăti creditul ipotecar și returnează soldul împrumutatului.
În situații controversate, împrumutatul se poate adresa instanței.
În aceste cazuri, creditorul se află pe partea împrumutatului, oferind eventual servicii gratuite unui avocat. Este avantajos ca banca să câștige cauza pentru a nu pierde.
Prima de asigurare, adică plata pentru o poliță, este plătită anual de banca creditorului pe întreaga durată a împrumutului.
În acest scop, informațiile privind soldul datoriilor la împrumut sunt transferate societății de asigurări.
Pe baza acestor informații, se calculează suma asigurată. Contribuția este redusă anual, împreună cu o scădere a datoriei de împrumut.
Există două tipuri principale de asigurări colaterale:
Pentru suma de proprietate
în cazul unui eveniment asigurat, se plătește o sumă egală cu costul apartamentului. Acest tip este benefic, în primul rând, debitorului, care, în caz de pierdere a proprietății, va primi o compensație în valoarea contribuțiilor făcute pe credit minus dobânzi și plăți de asigurare
Valoarea soldului creditului
acest tip de asigurare costă împrumutatul mai ieftin. În cazul unui eveniment asigurat, se plătește o sumă egală cu cea a datoriilor ipotecare. Împrumutatul, respectiv, în caz de distrugere a locuințelor rămâne fără un apartament și fondurile au contribuit la împrumut
Cel de-al doilea tip de asigurare practic practic nu este practicat acum. Este neprofitabilă atât pentru asigurători, cât și pentru creditori.
Necesar sau nu
Mulți debitori sunt interesați dacă este necesar să plătiți pentru asigurare și dacă este posibil să refuzați servicii suplimentare.
Legea prevede că asigurarea garanției este obligatorie pentru înregistrarea ipotecii.
Serviciile societății de asigurare sunt plătite de împrumutat, cu excepția cazului în care în contractul de împrumut sunt prevăzute alte condiții.
Această regulă se aplică numai garanției, adică un apartament cumpărat pe credit.
Conform legii, împrumutatul este obligat să asigure garanția împotriva riscurilor de pierdere și de daune.
Alte tipuri (de exemplu, titluri) de riscuri sunt incluse în politică numai la alegere.
O condiție similară se aplică vieții, sănătății și asigurării muncii.
Împrumutatul va scrie un consimțământ voluntar pentru furnizarea de servicii suplimentare.
Documente pentru asigurarea ipotecară pentru un apartament
Indiferent de compania de asigurări aleasă, împrumutatul va trebui să pregătească un pachet de documente.
În majoritatea cazurilor, acesta este un set de bază, dar la solicitarea asigurătorului va fi necesar să îl completezi cu referințe suplimentare.
O listă detaliată este indicată atunci când se solicită o ipotecă sau se aplică unei societăți de asigurări. De asemenea, aceste informații sunt afișate pe site-ul asigurătorului.
Set necesar
Înregistrarea poliței de asigurare se face după obținerea unui împrumut.
Pentru a face acest lucru, va trebui să furnizați următoarele documente:
Cât de mult este
Costul apartamentelor de asigurare pentru un credit ipotecar depinde de mulți factori. În medie, politica va costa împrumutatul 0.3-0.5% din costul apartamentului.
Dacă sunteți de acord cu asigurarea globală, inclusiv riscurile de pierdere a muncii, de boală și de deces, atunci va trebui să plătiți aproximativ 1,5%.
În ciuda faptului că suma finală este destul de mare, această opțiune este mai profitabilă decât respingerea serviciilor suplimentare.
În cazul în care debitorul nu este de acord să asigure viața și sănătatea, dobânda la împrumut este majorată cu 1,5%.
Rata de asigurare este selectată individual, în funcție de mai mulți factori:
Tipul și prețul apartamentului
pentru a asigura locuințe de elită ieftin nu funcționează. Evaluatorii iau în considerare starea și vârsta casei, materialele de construcție, tipurile de suprapuneri și alte puncte. Cele mai "scumpe" din punct de vedere al asigurărilor sunt apartamentele cu structură de elită și locuințe în case de urgență
Vârsta, profesia împrumutatului
un angajat tânăr, de succes al unei companii în creștere este atrăgător nu numai ca un împrumutat, ci și ca asigurător. Dar angajații din persoanele producătoare de riscuri de vârstă pre-pensionare vor plăti mult mai mult pentru asigurare
în cazul în care debitorul este de acord cu asigurarea globală, costul serviciilor companiei este redus. Refuzând chiar și un tip de asigurare, va trebui să plătiți mai mult
Argumentează cu banca, ca și cu societatea de asigurări, absolut fără rost.
Adesea, debitorii se confruntă cu faptul că costul politicii pe care o calculează cu privire la valoarea maximă.
În acest caz, puteți renunța la serviciile asigurătorului și puteți contacta o altă companie.
Pentru a înțelege cât costă asigurarea unui apartament cu ipotecă, puteți lua în considerare un exemplu.
Costul apartamentului este de 3 milioane de ruble. termen - 10 ani. Împrumutatul contribuie cu 1 milion de ruble. ca o plată inițială și 2 milioane de ruble. este înregistrată pe un împrumut garantat de proprietate.
Dobânda la creditele ipotecare este de 12% pe an, ceea ce implică o plată lunară de 22 mii de ruble.
Pentru asigurare, 1% se percepe, iar aceasta este de 200 mii de ruble. pentru întreaga perioadă de împrumut. În primul an, debitorul va plăti 20 de mii de ruble. 1 666 ruble. pe lună.
În medie, primul an va trebui să plătească 23.666 ruble. pe lună. Calculele sunt aproximative, depind mult de comisioanele, comisioanele, serviciile suplimentare etc.
Asigurarea ipotecară
Asigurarea ipotecară este un serviciu special al unei societăți de asigurări utilizate pentru înregistrarea ipotecilor.
Acesta include mai multe tipuri de asigurare, al căror scop este de a preveni pierderile acordate creditorului în caz de situații neprevăzute.
Prin urmare, băncile sunt interesate să se asigure că debitorii sunt de acord asupra unei asigurări globale.
complex
De regulă, asigurătorii oferă o asigurare ipotecară cuprinzătoare, care include:
- asigurarea de proprietate împotriva daunelor și pierderilor;
- asigurarea de viață și de sănătate a debitorului;
- titlu de asigurare;
- asigurarea răspunderii civile față de terți.
La înregistrarea unei politici, se încheie un contract, care detaliază termenii de asigurare, costul și alte puncte importante.
Adesea, unele elemente sunt îndoielnice, atunci ar trebui să clarificați informațiile de la consultant sau să refuzați complet serviciile companiei.
Este important să ne amintim că banca nu are dreptul de a forța să coopereze cu un anumit asigurător!
Împrumutatul poate alege o companie de asigurări, în care se oferă tarife și condiții favorabile pentru el.
Asigurarea cuprinzătoare este benefică pentru împrumutat. Dacă este formalizată la primirea unui împrumut, banca reduce rata dobânzii.
În alte cazuri, dimpotrivă, modificările tarifelor nu sunt în favoarea debitorului.
Locuințe achiziționate
Asigurarea unui apartament cumpărat într-o ipotecă este o condiție prealabilă pentru un apartament.
Nu puteți să le refuzați, această cerință este clarificată în legislație. Există o excepție.
În cazul în care debitorul oferă un apartament care nu este cumpărat drept garanție, ci alta proprietate, atunci al doilea va trebui să fie asigurat.
Banca are nevoie de garanții că, în timpul perioadei de creditare, imobilul nu va pierde mult în preț, iar în absența plăților de împrumut, proprietatea va fi revândută pentru a-și plăti datoria.
Viața împrumutatului
Asigurările de viață și de sănătate nu sunt obligatorii, însă politica vă va permite să așteptați o reducere a ratei dobânzii la împrumut.
De asemenea, asigurarea va economisi de la necesitatea de a rambursa împrumutul în cazul în care pierderea de eficiență din cauza bolii.
Și în caz de deces al împrumutatului, rudele nu va trebui să poarte răspunderea pentru plata împrumutului.
Prin urmare, de asigurare suplimentare, deși costisitoare, dar încă un serviciu necesar.
Suma asigurată
Suma asigurată este indicată în contract. Este egal cu mărimea împrumutului la momentul înregistrării ipotecii plus 10%.
Dacă se dorește, împrumutatul poate asigura imobilul pentru întregul cost al apartamentului.
Când se produce un eveniment asigurat, o parte din fonduri îi vor fi returnate.
Acestea includ contribuția inițială și plățile deja efectuate asupra împrumutului. Nu puteți asigura o sumă mai mică.
Asigurarea unui apartament cu ipotecă este obligatorie pentru îndeplinirea condiției băncii.
Nu puteți refuza acest serviciu, conform legii. Dar asigurarea suplimentară este doar pe acordul împrumutatului.
Și dacă mai devreme în cazul refuzului de servicii suplimentare banca a refuzat să emită un împrumut, acum doar rata dobânzii la ipoteca este crescut.