Unul dintre tipurile de tranzacții financiare interzise în Islam este un contract care conține elemente de "riba", adică o camătă, pe care se construiește un sistem bancar modern. Musulmanii sunt strict interzise să investească cu intenția de a obține un procent garantat de capital. Acest lucru este evidențiat de numeroasele versete ale Coranului și de hadithul Trimisului lui Allah (pacea și binecuvântările lui Allah fiind asupra lui). De exemplu, este suficient să cităm versetul: "O, care credeți! Te temi de Allah și nu lua restul răzbunării, dacă nu ești credincios. Dar dacă nu faceți asta, atunci știți că Allah și trimisul Său vă declară război. Și dacă vă pocăiți, atunci veți avea capitalul original. Nu acționați nedrept și nu veți fi tratați nedrept "(Surah" Vaca ", vers. 278-279).
"Cum este? - pot țipa non-musulmani. - Cum veți găsi companii mari, să construiți o afacere de milioane de dolari sau să cumpărați doar o mașină scumpă, fără a face un împrumut la o bancă? Și puteți vorbi chiar despre investiții profitabile ale banilor dvs. dacă nu le investiți în bănci de încredere, unde banii cresc la 10-12% pe an? Sunteți sortit să rămâneți săraci dacă abandonați sistemul bancar tradițional! "
În al doilea rând, Islamul are propriul său sistem de investiții și de strângere de capital, care înlocuiește musulmanii cu operațiuni furate și oferă o cale ușoară spre îmbogățire. O parte a acestui sistem este mudaraba, care va fi discutată mai târziu.
Din păcate, mulți musulmani nu au auzit niciodată de ceea ce este o mudaraba și chiar mai puțin au practicat-o. Mudaraba, sau, cu alte cuvinte, investiția - este o tranzacție financiară în cazul în care o persoană care are capital, dă la o altă persoană care deține o afacere sau plan de afaceri, în scopul de a transforma banii și de a face un profit, care este discutat în contract.
Pur și simplu, dacă aveți bani, dar nu aveți nici o afacere sau abilități de a face afaceri, puteți da acești bani prietenului dvs. care este angajat în afaceri sau are un plan pentru a crește capitalul.
"Și care este diferența dintre mudaraboy și lichidare, dacă în ambele cazuri o persoană investește bani și primește un anumit procent din capital?" - întrebați. Diferența semnificativă, datorată faptului că mudaraba este permisă în Islam, este riscul de a pierde banii investiți, spre deosebire de camătă, când se asigură returnarea banilor și a profitului.
În continuare vom examina în detaliu toate condițiile necesare care trebuie respectate la încheierea unui contract de mudaraba și la desfășurarea viitoare a afacerii.
Fundamentele și termenii contractului mudaraba
Mudaraba, ca și alte tipuri de contracte în Islam, are propriul compus obligatoriu, în absența sau încălcarea căruia devine invalid.
Componentele obligatorii (arkani) ale contractului mudaraba sunt reduse la trei: formularea contractului, cele două părți și capitalul.
1. Formularea contractului. Aceasta ar trebui să se înregistreze sau să fie înregistrată într-o formă care să exprime acordarea primei părți de capital celei de-a doua părți în scopul angajării în afaceri, precum și cuvintele care confirmă acordul celeilalte părți la prezentul acord. De exemplu: "Vă dau bani sub mudarab, astfel încât să vă angajați în afaceri și am împărțit profituri (de exemplu) 50% - 50%".
Formularea nu trebuie să fie legată de nicio condiție, cum ar fi venirea lunii următoare, sau să aibă un interval mare între propunerea primei părți și acceptarea contractului de către partea terță.
Două laturi. Firește, există două părți la contract. Prima parte este un investitor care dorește să investească bani în afaceri și să obțină un profit. Iar partea a doua este un angajat sau om de afaceri care dorește să obțină o investiție în proiectul sau o afacere gata.
3. Capital. Disponibilitatea capitalului este, de asemenea, un element obligatoriu în contractul mudaraba. La rândul său, capitalul are mai multe condiții. În primul rând, este necesar ca valoarea capitalului să fie certă și clară. În al doilea rând, capitalul trebuie să fie disponibil și nu ar trebui să fie o datorie sau o sumă abstractă care este departe. În al treilea rând, capitalul trebuie să fie înmânat celei de-a doua părți.
Pe lângă componentele obligatorii, există, de asemenea, condiții pe care ambele părți trebuie să le respecte pe tot parcursul procesului mudaraba. Există trei astfel de condiții:
1. Restricții de nostim. Investitorul nu trebuie să împiedice achiziționarea oricărui produs sau să-și impună condițiile de cumpărare obligatorii legate de bunurile care îi interesează personal.
2. Participarea la împărțirea profitului. Ambele părți ar trebui să primească acțiunile lor din profit, care va fi negociat la încheierea contractului. Atât prima, cât și a doua parte trebuie să primească cel puțin o parte din profituri. Dacă această condiție nu este îndeplinită, ca și cum s-ar conveni că toate profiturile vor fi primite de către partea terță sau prima parte, contractul va fi considerat încălcat.
În plus, profitul ar trebui negociat cu acuratețe. De exemplu, un investitor primește o treime din profit, iar angajatul va primi două treimi din profit. În plus, acest profit ar trebui să vizeze numai amândouă. Prezența unei terțe părți care nu este implicată în proces nu este permisă.
Profitul trebuie să fie luat în considerare în procente. Este imposibil ca profitul oricărei părți să fie o sumă fixă.
3. Independența angajatului. Un investitor nu ar trebui să impună condiții, ceea ce sugerează implicarea sa în muncă, deoarece aceasta ar însemna că banii investiți în proiect vor rămâne în mâinile sale, așa cum am spus mai devreme, că capitalul ar trebui să fie angajat, care va dispune de el însuși.
Din cele de mai sus, ne-a devenit clar ce constituenți obligatorii ar trebui să fie în acordul mudaraba și, de asemenea, ce condiții ar trebui să fie respectate atunci când tratatul intră în vigoare.
Acum este necesar să clarificăm un punct important. Încă de la început, am spus că mudaraba diferă de cămăși în măsura în care prezintă un anumit risc. Care este acest risc? Acest risc este legat de faptul că, dacă un angajat a cărui afacere a investitorului și-a investit banii, va pierde bani sau mărfurile din motive independente de voința sa, nu îi înapoiază capitalul investitorului. Acesta este riscul care trebuie luat în considerare la întocmirea contractului.
Și acum, pentru a fi mai clari, să explicăm, prin exemplu, contractul Mudarab. Imaginați-vă că aveți bani care se află liniștit în piept și nu crește în nici un fel. Într-o zi, prietenul tău vine la tine și spune: "Am un proiect de afaceri. Am nevoie de 500.000 de ruble pentru a cumpăra bunurile și aproximativ două luni să le pună în aplicare. Am calculat profitul și pot spune cu fermitate că în două luni voi primi 240.000 de ruble de profit net. Sunt gata să vă ofer o treime din aceasta, adică 80 000 de ruble, dacă îmi veți da capitală ".
Dacă sunteți de acord și afacerea prietenului dvs. merge bine, atunci în două luni veți primi înapoi capitalul dumneavoastră fix - 500.000 de ruble, precum și un profit de 80.000 de ruble. Și partenerul dvs. va primi partea sa din profitul de 160 000 de ruble. Ți-ai mărit capitalul cu aproape o cincime, iar prietenul tău și-a dobândit propriul capital, pe care se poate construi.
Dacă într-un fel planul prietenului tău nu funcționează sau în circumstanțe de forță majoră, bunurile se pierd, nu va trebui să-ți returneze capitalul.
Cine face asta serios?
În Rusia încă nu există un sistem bancar islamic. Dar există multe exemple de bănci străine, atât islamice cât și tradiționale, cu "ferestre islamice" care practică operațiuni cu mudaraba. Pozițiile de lider în acest domeniu, desigur, sunt ocupate de băncile islamice din țările arabe, cum ar fi Banca Islamică Abu Dhabi sau Banca Islamică pentru Dezvoltare. deși există exemple europene, cum ar fi Banca Islamică a Marii Britanii în Marea Britanie sau trustul Amana Mutual Funds în Statele Unite.
În Rusia există în prezent rudimente de bancare islamice sub forma organizațiilor financiare private. Un exemplu în Dagestan este casa financiară "Masraf". care practică operațiunile cu mudaraba, investind și făcând investiții. Acesta este un exemplu real al unei organizații care primește profituri și, de asemenea, ajută la obținerea acesteia și la construirea unei afaceri.
Pentru a înțelege beneficiile enorme ale finanțelor islamice pe exemplul mudaraba, trebuie cel puțin o dată să o faceți. Dacă un musulman pregătește un bun plan de afaceri, el poate să prezinte în mod clar și să demonstreze că riscurile din planul său sunt minime, existând zeci de oameni de afaceri gata să investească în afacerea sa. Acest lucru este mult mai bine decât a lua bani în datorii, care de multe ori nimeni nu vrea să dea. Prin practicarea mudarabu, musulmanii își ajută reciproc să-și mărească economiile, să câștige capital fără a avea bani, să crească și să înceapă producția și multe altele.
instituțiile financiare a apărut și băncile islamice spun că mudaraba și economia islamică, în general, este destul de în cerere, astfel încât în viitorul apropiat ar trebui să ne așteptăm la o creștere a numărului de potențiali investitori în mudaraba proiecte legate de afaceri, care vor ajuta tinerii musulmani oamenii de afaceri castiga primul milion.
Islam Abdullayev [islamcivil.ru]