În toate țările dezvoltate, produsele Unit-Link sunt unul dintre cele mai populare instrumente de pe piața serviciilor de asigurări și servicii de investiții, deoarece reprezintă o simbioză de succes a acestor două domenii.
De fapt, Unit-Linked este un hibrid al asigurărilor de viață clasice cu o componentă de investiții sub forma fondurilor mutuale.
Adică, o parte din portofoliu, la cererea clientului, este plasată în instrumente financiare mai riscante și potențial profitabile.
Ce este interesant pentru noi acest produs combinat?
Primul avantaj este acoperirea standard de asigurare. De la prima zi de investiție în programul Unit-Linked, clientul primește o acoperire completă pentru întreaga sumă de acoperire, adică investiția inițială și suma investițiilor viitoare. Desigur, unele se referă foarte mult la problemele de asigurare.
Și, deși accidentele se întâmplă cu o regularitate de invidiat, dintr-un anumit motiv mulți dintre noi în suflet speră: "Nu se va întâmpla așa ceva, pentru că știu ce este posibil și ce nu".
Toată lumea crede că știe și își evaluează în mod realist propriile forțe și speră, cel puțin, instinctul de auto-conservare. Quick crede că va fugi. Strongmanul crede că va câștiga. Un smart ... Smart nu crede - știe: trebuie să ai asigurare pentru toate ocaziile.
Programele de asigurări vă permit doar să vă ocupați de consecințele accidentelor și să mențineți o situație financiară stabilă în situații neprevăzute. În acest caz, dacă trăim până la sfârșitul perioadei de asigurare fără probleme. apoi vom primi din nou toată suma acumulată plus dobânda pe care a fugit-o.
Aceasta este, de fapt, dobândim protecție de asigurare, și, în același timp, banii nu numai că nu dispare, ci, de asemenea, acumula în contul nostru.
Mai mult decât atât, dacă dintr-o dată, după o anumită perioadă de timp, clientul își pierde capacitatea de a lucra, compania de asigurări continuă să contribuie pentru aceasta pe program, care este garantat să obțină întreaga sumă acumulată până la sfârșitul termenului.
Cu toate acestea, toate programele cumulate se pot lauda cu acest avantaj. dar au un dezavantaj foarte important - că venitul pe care îl primim prin programul finanțat până la sfârșitul termenului va fi foarte scăzut.
În medie, rentabilitatea programelor de acumulare a asigurărilor permite clienților să aștepte doar 5-6% pe an, ceea ce este mult mai mic decât nivelul inflației și rentabilității depozitelor bancare, deși este comparabil cu cele mai conservatoare fonduri de obligațiuni.
Acest lucru se datorează faptului că rezervele de asigurare sunt plasate într-un mod foarte conservator. Bineînțeles, acumularea de fonduri timp de 10-20 de ani cu o rată atât de scăzută nu are o dorință specială - este păcat să obțineți mai puțini bani.
Aici și acolo există o diferență majoră de produse unitare. O parte din suma acumulată este investită în instrumente de investiții care pot aduce venitul proprietarului, depășind în mod semnificativ posibilitățile programelor de asigurare. Practic, acestea sunt fonduri de investiții.
Adică, pe de o parte, sacrificăm puțin mărimea sumei garantate de acoperire a asigurărilor, care, în mod intermedier, se referă tocmai la suma garantată, deoarece în paralel există acumulări în partea investițională riscantă. Pe de altă parte, avem o oportunitate de a crea mai mult capital solid până la sfârșitul termenului. Astfel, produsele unit-linked permit asigurarea unei protecții de viață de calitate, împreună cu o acumulare eficientă de capital.
În țările dezvoltate, cu mult timp în urmă, au fost concepute și dezvoltate tehnologia produselor Unit-Linked, conform căreia societatea de asigurări, la cererea clientului, deduce o parte din economiile sale în fonduri mutuale de obligațiuni, acțiuni sau investiții mixte. Cu toate acestea, legislația rusă nu ține pasul cu experiența internațională. Ca rezultat, până în prezent, dezvoltarea acestui produs remarcabil într-o formă deplină este împiedicată de un număr de factori neplăcuți.
În primul rând, în conformitate cu "Normele privind plasarea de către asigurători a rezervelor de asigurare" aprobate de Ministerul Finanțelor, cota totală a activelor plasate în unități ale fondurilor de investiții unitare nu trebuie să depășească 10% din rezervele de asigurare de viață.
În al doilea rând, potrivit legii, suma asigurată trebuie determinată la momentul semnării contractului, ceea ce este imposibil pentru Unit-Linked, deoarece veniturile din investiții nu sunt determinate în avans și nu sunt garantate în nici un fel.
Și a treia - regulile de lucru pentru acest produs nu sunt definite. În întreaga lume, asigurătorii efectuează conturi personalizate ale clienților Unit-Linked. În societăți există actuari responsabili de corectitudinea calculării veniturilor din investiții în aceste conturi. Și declarațiile asigurătorilor reflectă în mod clar tranzacțiile asupra acestor conturi.
Acest lucru înseamnă că produsele unitate asociate nu pot fi văzute de foarte mult timp? În nici un caz, în plus, unele companii de administrare au lansat deja ceva similar. De fapt, chiar și acum există un client pseudo unit-linked pe piața noastră, clientul încheie două contracte simultan pentru programe de asigurare și investiții. Și apoi investește o parte din fonduri în mod independent pentru fiecare dintre aceste direcții.
