Metode de emitere a unui împrumut
1. Prestarea (plasarea) de fonduri de către bancă se efectuează în următoarea ordine:
persoane juridice - numai prin transfer fără numerar de fonduri către contul sau contul corespondent / subcontul clientului - debitorului, pe baza unui cont bancar deschis, inclusiv furnizarea de fonduri pentru plata documentelor de plată și plata salariilor;
pentru persoane fizice - într-o comandă fără numerar prin creditarea fondurilor în contul bancar al clientului - împrumutatul unei persoane fizice sau prin numerar în numerar prin casa de plată a băncii;
furnizarea de fonduri în valută străină persoanelor juridice și persoanelor fizice se efectuează într-o formă fără numerar.
2. Furnizarea de numerar clienților băncii se face în următoarele moduri:
1) Un împrumut de o dată. Împrumutul poate fi emis fie prin plata diferitelor tipuri de documente de plată în contul împrumutului, fie prin creditarea fondurilor către contul de decontare (curent, corespondent).
2) Deschiderea unei linii de credit. și anume încheierea unui acord / acord pe baza căruia debitorul dobândește dreptul de a primi și de a folosi într-o anumită perioadă de bani, sub rezerva limitelor de emisiune sau a limitei datoriei.
Linia de credit poate oferi împrumutatului anumite avantaje. Să presupunem că o firmă a încheiat un contract cu furnizorul pentru livrarea de bunuri cu o tranșă pe etape a plății sale în termen de o lună. Dacă primiți un împrumut total, atunci dobânda va fi percepută de bancă pentru întreaga sumă a împrumutului. Firește, pentru antreprenor, acest lucru este neprofitabil. Sau o altă opțiune - firma întocmește documente pentru un împrumut unic, iar două luni mai târziu, din nou, este necesar să obțină un împrumut. Cea mai bună soluție în situații similare și multe alte situații - încheierea unui acord de credit cu banca.
Astăzi, băncile rusești oferă clienților două tipuri de linii de credit:
Linia de emisie "linia de emisiune"
Prin această metodă de împrumut, acordul cu Banca stabilește suma maximă a fondurilor bănești furnizate împrumutatului în etape, în perioada convenită sau într-un program convenit.
Limita emiterii - suma totală a banilor acordate clientului nu depășește suma maximă (limita) specificată în contract.
Numerar în cadrul liniei de credit cu o limită de tragere poate fi acordată în părți (tranșe) din programul convenabil pentru client, sau în orice moment pe parcursul duratei de regenerare clientul poate solicita suma necesară de bani, ca parte a limitei de emisiune.
Linia de credit "limita datoriei"
La deschiderea unei linii de credit cu o limită a datoriei pe durata perioadei de valabilitate a contractului, valoarea datoriei unice a debitorului nu depășește limita stabilită de prezentul contract.
Limita datoriilor - valoarea unei sume forfetare a clientului în perioada de valabilitate a contractului nu depășește limita stabilită de contract.
O bancă care oferă clienților săi linii de credit cu o limită a datoriei este obligată să transfere bani în contul de decontare în orice moment, în limita limitei datoriei specificate în contract. Pentru a face acest lucru, banca este nevoită să acumuleze rapid bani pentru împrumut. În consecință, rata dobânzii pentru o linie de credit cu o limită a datoriei este ușor crescută.
Avantajul acestei linii de creditare este că, într-o anumită perioadă, debitorul are posibilitatea de a primi fonduri împrumutate, de a plăti datorii și de a relua din nou primirea unui împrumut în limita subutilizată fără înregistrarea suplimentară a contractelor. Acest regim al liniei de credit permite împrumutatului să economisească dobânda, deoarece plata pentru un împrumut se calculează din datoria reală a împrumutului.
Valoarea maximă a limitei de credit (limita de emitere, limita datoriei) este determinată luând în considerare nevoile clientului și pe baza unei evaluări a bonității sale și a capacității, istoricul de credit cu Banca, specificul proiectului finanțat etc.
Linia de credit cu "limita emiterii" și "limita datoriei"
În acest caz, contractul de împrumut stipulează că datoria unică a împrumutatului nu trebuie să depășească limita datoriei, iar suma maximă a împrumutului pentru întreaga perioadă nu poate depăși limita de emisiune.
3) Împrumuturi sub formă de "descoperit de cont"
Împrumuturile sub formă de „descoperit de cont“ - un cont de decontare de credit (curent) al clientului cu eșecul de fonduri proprii într-un cont în cadrul contractului pentru furnizarea de credit sub formă de limita de credit „descoperit de cont“.
Aceasta este o formă specială de acordare a unui împrumut pe termen scurt unui client în cazul în care suma de plată depășește soldul fondurilor din contul clientului. Obiectivul de descoperit de cont este de a satisface prompt necesitățile imediate ale clienților pe termen scurt pentru fonduri în absența acestora din contul curent al clientului.
În cazul creditării de către Bancă în contul unui client, în caz de insuficiență sau lipsă de bani, este stabilită limita și perioada în care trebuie rambursate obligațiile de credit emise de client.
De obicei, "descoperitul de cont" este furnizat cu condiția ca clientul să aibă servicii de decontare și de numerar permanente, are o cifră de afaceri semnificativă în conturi, are o istorie de credit impecabilă și are o poziție financiară stabilă.
Dimensiunea împrumutului - o descoperire de cont pentru fiecare client este considerată și stabilită individual de bănci, pe baza salariului mediu lunar al clientului și a metodologiei băncii pentru calcularea limitei de descoperit de cont. Băncile individuale stabilesc limite pentru limita maximă de descoperit de cont per debitor.
Raza de rată a dobânzii la descoperitul de cont este largă. În plus, multe bănci percep diverse dobânzi și sumele pentru serviciile legate de credit (procesarea cărților de credit, gestionarea contului de împrumut, escorta la împrumut, retragerea de numerar etc.)