Curtea Supremă a recunoscut că, odată cu rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți de anuitate, apare o plată excesivă pe care băncile trebuie să o întoarcă. În cazul în care instanțele vigoare bancherii să plătească, o șansă de a obține înapoi o parte din bani vor veni de la mulți debitori. Cu toate acestea, puteți plăti mai puțin dobândă la împrumut chiar acum - totul depinde de comportamentul debitorului. Ce trebuie să știți despre asta?
Ce este plata unei anuități?
Rata de plată a anuităților este cea mai comună schemă de decontare a împrumuturilor individuale: clientul plătește băncii sume egale lunare, care includ atât dobânda acumulată, cât și principalul. Particularitatea acestui sistem este că, la început, cea mai mare parte a plății este dobândă, iar spre sfârșitul termenului de împrumut, valoarea principalului datoriei (dobânda se plătește pentru suma rămasă a datoriei).
O alternativă este o schemă cu plăți diferențiate, în care și dobânda se percepe lunar pentru soldul datoriei, dar corpul principal al împrumutului este stins în părți egale. Din acest motiv, suma dobânzii scade mai repede, dar primele plăți ale debitorului sunt mult mai mari decât ultimul.
Ce schemă de plată este mai avantajoasă pentru împrumutat
Cu o schemă diferențiată, împrumutatul plătește mai puțin dobândă, dar acest lucru se datorează unei reveniri mai rapide a împrumutului - împrumutatul folosește mai puțin timp. Dacă comparăm această schemă cu anuitatea în termeni de dobândă plătită înainte de rambursarea anticipată a împrumutului, atunci este mai profitabilă.
Cu toate acestea, dacă împrumutul nu este planificat să fie anulat înainte de termen, atunci schema de anuitate cu plăți egale este mai convenabilă pentru debitor. Dobânda plătită pentru un astfel de împrumut, atunci când este rambursată în timp, corespunde exact cu rata specificată în contract.
Există o plată în plus față de rambursarea anticipată a unui împrumut
Din punctul de vedere al debitorilor care suge acum bănci, cu rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți anuitate, plătesc mai mult dobânzi decât ar trebui. Ele înmulțesc rata dobânzii din contractul de împrumut pentru o perioadă care a trecut până la scadență și primesc mai puțin decât au plătit efectiv. Acest lucru se datorează faptului că, la început, ponderea dobânzii la plăți este mai mare decât mai târziu.
Din punctul de vedere al băncilor, nu există nicio plată în plus - dobânda este întotdeauna percepută asupra soldului datoriei de împrumut. În contract se specifică chiar metoda de încărcare a acestora.
Cine are dreptate - debitori sau bănci
Aceasta nu este întrebarea, răspunsul exact la care este important pentru buzunarul debitorului. Ceea ce contează este modul în care instanțele răspund. În timp ce practica judiciară este încă mai degrabă pe partea băncilor. Cu toate acestea, după multe astfel de decizii ale Curții Supreme, poate începe să se schimbe. Apoi, debitorii care au rambursat anticipat împrumuturi cu plăți anuitate, va fi posibil să se solicite băncilor să plătească. Pentru a atinge toate acestea, cu toate acestea, doar au dat deja împrumuturi.