În plus, instituțiile de credit nu merg la restructurarea datoriei, în cazul în care scopul acesteia este de a obține beneficii financiare de la împrumutat. Motivele pentru refinanțare pot fi, de asemenea, situația financiară dificilă a împrumutatului (precum și în timpul restructurării) și dorința acestuia de a primi din această procedură un avantaj material. Luați în considerare conceptul de refinanțare în detaliu.
Conceptul de refinanțare. Cazuri de refinanțare
Refinanțarea implică obținerea unui nou împrumut. pentru a achita pe cel vechi. Legea prevede posibilitatea de refinanțare atât în banca dvs. (în banca unde a fost luată împrumutul inițial), cât și în altul. Aici, cu toate acestea, ar trebui să ia în considerare un singur lucru: refinanțare efectuate de către debitor pentru a rambursa împrumutul existent, și de rambursare este, desigur, să fie mai devreme. În acest caz, trebuie să se asigure că acordul de împrumut existent permite de rambursare anticipată, și că taxa de rambursare anticipată nu este prea mare - adică, să cântărească - și va beneficia într-adevăr debitor să-și refinanțeze? De asemenea, evidențierea cheltuielilor pentru redactarea documentelor este de o importanță capitală.
Sensul refinanțare va fi în cazul în care noul acord de împrumut va fi încheiat în condiții mai favorabile (rate ale dobânzii mai mici: În mod ideal, diferentialul de dobanda pentru a obține beneficii reale, ar trebui să fie de cel puțin 2-3%) decât acordul de împrumut vechi și în cazul în care rambursarea datoriei vechi va avea loc cu cele mai mici pierderi pentru debitor.
Pe scurt, banca care a acordat deja un împrumut împrumutatului poate merge ultimul să se întâlnească și să ofere un alt împrumut sau poate nu. mai ales dacă scopul noului împrumut este de a încheia un contract pe termen mai favorabil pentru debitor - în acest caz, banca poate găsi această procedură neprofitabilă. De regulă, dacă mărimea împrumutului este mare, banca nu va dori să piardă un astfel de client și va emite refinanțare. Dar, cu toate acestea, într-un număr de bănci de refinanțare nu este formulat pentru debitori în principiu, deoarece, în orice caz, nu este profitabil pentru o bancă. La această schimbare de evenimente este necesar să fie gata - în acest caz, singura opțiune este de a solicita un împrumut unei alte bănci.
Procedura de refinanțare. caracteristici
Procedura de refinanțare. ca regulă, este similar cu procedura obișnuită de obținere a unui împrumut - în ambele cazuri tranzacția este formalizată prin încheierea unui contract de împrumut. Împrumutatul solicită următoarele documente.
-cererea de împrumut
-copia pașaportului debitorului și co-debitorilor
-certificatul de venit, documentele care confirmă situația financiară și angajarea împrumutatului / co-debitorului
-contract de credit și document privind istoricul rambursării împrumutului
-certificatul de înregistrare de stat a proprietății de locuințe, un extras din EGRP
-un certificat din partea creditorului actual despre soldul datoriei în cadrul contractului de împrumut.
Pe baza acestor documente, banca va lua o decizie cu privire la refinanțare.
Cu toate acestea, atunci când refinanțați un împrumut ipotecar, ar trebui să țineți cont de anumite nuanțe:
-în cazul de refinanțare într-o altă bancă, nu în faptul că a emis ipotecare, ar trebui să găsiți imediat dacă este posibil, mai întâi primi bani pentru a achita primul împrumut, și apoi un angajament de aceeași proprietate în noua bancă
-este posibilă rambursarea anticipată a primului împrumut (într-un număr de bănci există interdicții pentru rambursarea anticipată a împrumutului - de la 3 la 12 luni)
-o dificultate deosebită este refinanțarea creditelor ipotecare pentru achiziționarea de locuințe în clădiri noi. în special ipotecile într-o casă nou construită
-dificultăți în refinanțare pot apărea dacă apartamentul a expus copiii minori și împrumutatul nu deține un alt imobil.
-cerințele pentru asigurarea imobiliară nu pot coincide - în acest caz este necesar să se facă o nouă asigurare
-este necesar să se reevalueze proprietatea - aceasta va determina emiterea unui nou împrumut și suma acestuia. Deoarece prețul imobiliar este în continuă creștere, cu refinanțarea în mai multe bănci puteți obține o sumă mai mare a împrumutului decât valoarea creditului existent, pe baza costului crescut al apartamentului
-până la noul acord de credit nu este asigurată de bunuri imobiliare (fără re-înregistrare a garanției pe noua banca), banca pune o rată a dobânzii mai mare datorită faptului că prezintă riscuri ridicate, cu toate acestea, este rata de obicei, nu este mai mare decât rata curentă la împrumut refinanțat
-termenul unui nou împrumut depinde de tipul de produs - un apartament pe piața secundară sau într-o clădire nouă și atunci când se refinanțează împrumuturi care nu sunt alocate împotriva garanției apartamentului existent - din caracteristicile calitative ale apartamentului. În funcție de acest factor, termenul unui nou acord de împrumut poate fi atât majorat, cât și redus.
Refinanțarea vă permite să rambursați un împrumut existent, în detrimentul unor rate de dobândă noi, mai favorabile, termeni sau valoare împrumuturi, împrumuturi. Cu toate acestea, trebuie să înțelegem că acest proces are atât avantajele, cât și minusurile, astfel încât ar trebui să recurgă la calcularea corectă a tuturor costurilor și beneficiilor viitoare.