Initial, agentia a lucrat numai cu debitori, care au avut dificultati in plata ipotecii. Dar în ultimii doi ani, când moneda rusă a scăzut în preț, iar ratele bancare s-au ridicat, agenția a fost instruită să lucreze cu cei care întocmesc doar un credit ipotecar.
Ce este AHML și cum este util?
Aceasta este o agenție pentru emiterea de ipoteci tuturor cetățenilor. Acționează ca un intermediar între debitori și stat, dar, de fapt, statul însuși vă eliberează bani. Astăzi, structura este angajată în acordarea de credite ipotecare întregii populații dispuse, precum și răscumpărarea datoriilor de la bănci asupra creditelor ipotecare făcute anterior. O mare parte din clienții agenției sunt reprezentați de cei care au emis o dată o ipotecă în valută. După ce dolarul a crescut puternic, a devenit pur și simplu nerealist să plătească aceste împrumuturi cetățenilor obișnuiți. Costul unui credit ipotecar a crescut de mai mult de 2 ori. A fost pentru "salvarea" unor astfel de debitori că statul și-a aruncat toate forțele prin organizația creată de ea.
Cel mai adesea, agenția cumpără un împrumut la cererea împrumutatului, care nu-l poate plăti. Dar, există cazuri în care banca vinde creditele ipotecare, din motive și motive. În acest caz, pentru împrumutat nu se schimbă nimic, datoriile sale sunt transferate integral unei alte organizații, el continuă să plătească plăți lunare în aceeași sumă, pur și simplu într-un alt cont.
Beneficiile acestei organizații sunt evidente, ajută debitorii să nu se ducă complet sau să ia un credit ipotecar pe termeni convenabili, cu sprijinul statului.
Caracteristicile unui împrumut ipotecar din partea statului
În primul rând, o astfel de ipotecă se distinge printr-o primă mică tranșă, de la 10% din costul locuințelor. În timp ce băncile sunt obligate să efectueze o primă plată în valoare de 15-50%. Dar, acolo unde există avantaje, există întotdeauna un dezavantaj. Luați în ipotecă prin AHML orice locuință doriți, nu va funcționa.
Deoarece statul este interesat de construcții noi, în special în detrimentul cetățenilor înșiși, împrumutul se extinde, în principal, la locuințe nou construite și noi, primare. În plus, puteți alege un apartament numai clasa economică, nici apartamente de lux.
Dacă vă uitați la cealaltă parte, atunci o primă mică tranșă nu este un astfel de avantaj. La urma urmei, cu cât ați contribuit inițial la suma mai mică, cu atât mai mult veți rămâne. Și dobânda se percepe anual la datorie. În plus, din practica ipotecilor știm că, cu cât prima tranșă este mai mică, cu atât este mai mare rata dobânzii. Deci, în orice caz, încercați cât mai mult posibil pentru a face prima plată, chiar dacă puteți doar 10%.
Următoarea caracteristică este o rată scăzută a dobânzii. Cea mai scăzută rată a dobânzii oferită de agenție este de 7,9% pe an. Cu toate acestea, această rată va fi oferită dvs., cu condiția ca ipoteca să fie eliberată pentru o perioadă de până la 5 ani și cu o contribuție inițială de 50%. Dacă aveți posibilitatea de a merge pentru astfel de condiții, atunci pentru dvs. este într-adevăr o ofertă bună.
Dar, dacă nu puteți plăti imediat 50% din costul apartamentului, iar termenul de ipotecă la 5 ani este prea mic pentru dvs., atunci rata pentru dvs. va fi mult mai mare. Deși, este de remarcat faptul că chiar și cele mai mari rate ale unei agenții ipotecare sunt încă sub cele mai ridicate rate bancare cu 1-1,5%. Și în cazul valorii ipotecii, aceasta este o diferență destul de semnificativă.
Următoarea caracteristică a împrumuturilor publice de locuințe - cerințe severe pentru împrumutat. În cazul în care mai multe bănci sunt gata să „închidă ochii“ la un venit mic sau instabile, fără întrebări despre salariu sau naționalitate, pentru profit și pentru a atrage clienții, agenția de lipsa de clienți, și deci nu. Sarcina agenției este de a se asigura că toți debitorii rambursează ipoteca în întregime și la timp. Prin urmare, dacă există îndoieli cu privire la fiabilitatea și solvabilitatea debitorului, ipoteca nu va fi aprobată.
Restul „particularitățile“ ale HMLA, aceste avantaje nu sunt foarte diferite de condițiile de credite ipotecare multe bănci: perioada de creditare la 30 de ani, lipsa de sancțiuni și restricții privind rambursarea anticipată, fără taxe ascunse. Toate condițiile sunt aceleași ca și pentru cele mai multe bănci interesate de clienți.
Unul dintre avantaje este și "protecția fiabilă a intereselor debitorului". Este interesant faptul că ne așteptăm ca statul să protejeze aceste interese în mod implicit, și nu ca un avantaj.
Nu a scăpat de stat ipotecare și de asigurări, deși cu unele clarificări. În cazul în care prima dvs. tranșă pe o ipotecă este de la 30% din costul locuințelor și mai mare, atunci asigurarea este necesară numai pentru apartamentul achiziționat, de la prejudiciu sau pierdere. Și dacă plata dvs. în avans este mai mică de 30%, va trebui să vă asigurați și imediat pentru toate cazurile de viață, care include viața și sănătatea debitorului.
O diferență semnificativă și un avantaj real al ipotecii de la agenție este produsul de credit "Moving". De exemplu, aveți deja un apartament, dar doriți mai mult și mai bine, sau doar unul. Faceți ipoteca prin intermediul AHML cu ipoteca apartamentului cumpărat, precum și un alt împrumut - pentru securitatea apartamentului existent, dar deja în numerar. Aceste numerar merge la prima tranșă pentru un credit ipotecar, astfel încât condițiile pe care le vor fi profitabile, și ratele ipotecare - scăzut. Apoi, va trebui să rambursați împrumutul în numerar în termen de doi ani. Puteți face acest lucru treptat, din fondurile proprii, sau puteți vinde un apartament vechi, rambursați împrumutul în întregime și, în același timp, cea mai mare parte a ipotecii.
La fel ca cele mai multe bănci, există mai multe programe ipotecare diferite, inclusiv ipoteci asupra clădirilor, construirea de cabana, de credit pentru un apartament construit deja primar sau secundar, militare și câteva produse suplimentare ipotecare ipotecare.
«Cladire noua»
Acest program implică înregistrarea într-un apartament ipotecar într-o casă nou construită sau într-o casă nou construită, dar numai clasă economică modestă. Rata dobânzii variază de la 7,9 la 11%, în funcție de mărimea avansului și termenul împrumutului. Prima tranșă poate fi de la 20 la 50%, iar perioada de împrumut de la 5 la 30 de ani. În consecință, perioada de creditare mai redusă și cu cât este mai mare prima tranșă, cu atât rata dobânzii este mai mică.
"Locuințe joase"
În cadrul acestui program, este disponibilă o gamă largă de locuințe. Aceasta poate include construirea unei cabane, cumpărarea unei case finisate sau chiar a unui apartament în două case cu trei etaje, dacă aceasta este o clădire complexă de joasă construcție. Puteți chiar trage un complot simplu, cu condiția ca pe ea în viitor, veți construi o casă. Taxa inițială pentru un astfel de program este posibilă de la 10%, rata dobânzii la o nouă casă sau construcții este de 7,9-11%, iar pentru locuințele finite ale pieței "secundare" - 8,9-12,7% pe an. O astfel de ipotecă poate fi emisă pentru orice perioadă de până la 30 de ani. Cu toate acestea, plata integrală a împrumutului trebuie să se încheie înainte de vârsta de 65 de ani a împrumutatului. Împrumutătorii încă o dată un pic, vârsta de senior de la ei este luată în considerare.
Cum de a reduce rata dobânzii pentru două programe?
În ceea ce privește cele două programe ipotecare menționate mai sus, este posibilă reducerea ratelor dobânzii dacă sunt îndeplinite anumite condiții. Costul pe metru pătrat în locuințele pe care le alegeți ar trebui să îndeplinească și să nu depășească standardul stabilit de Ministerul Dezvoltării Economice din Rusia. Pentru fiecare oraș acest standard este propriu, costul exact pe metru pătrat poate fi găsit pe Internet. Dacă costul pe metru pătrat este în limitele standardului, atunci veți obține o reducere de 0,5% a ratei dobânzii.
Dacă doriți să utilizați capitalul părinte ca o contribuție inițială, atunci considerați că sunteți norocos. Rata dvs. de ipotecă va fi redusă cu încă 0,25%.
Mulți auziseră despre ei sau au participat la programele "Locuințe", pentru a oferi locuințe familiilor tinere. Dacă sunteți într-un astfel de program, adică sunteți o familie care are nevoie disperată de locuințe, rata dvs. va scădea cu încă 0,25%. Apropo, o familie tânără este cea în care vârsta ambilor soți este mai mică de 35 de ani.
Familiile cu doi copii minori beneficiază, de asemenea, de reduceri sub forma unei rate de dobândă de 0,25%.
În cazul în care copiii de familie a apărut înainte ca problema a venit de capital de maternitate, de asemenea, vă puteți califica pentru o reducere a ratei de 0,5%, dar numai în cazul în care copiii dumneavoastră nu au atins încă vârsta majoratului. Condiții similare sunt date familiilor cu trei sau mai mulți copii minori, adică având mulți copii.
A existat o perioadă în care statul a eliberat certificate de locuință. Dacă sunteți proprietarul unui astfel de certificat, vă puteți aștepta să reduceți rata cu 0,25%. Dacă locuința este achiziționată în cadrul programului "Stimulus", atunci bonusul va fi chiar minus 0,25% din rată.
Cel mai plăcut și mai remarcabil lucru este că toate reducerile și bonusurile pot fi rezumate, dacă aveți dreptul la acestea în mai multe puncte deodată. Ca urmare, rata dobânzii ipotecare se poate dovedi a fi destul de fabulos scăzută.
Standard simplu
Acest program este destinat să achiziționeze un apartament pe piața primară sau secundară, precum și să refinanțeze un credit ipotecar luat de la o altă bancă. Este pentru acest program că agenția "salvează" debitorii care nu fac față plăților.
Pentru înregistrarea unui nou împrumut în AHML, prima tranșă trebuie să fie de la 10% din valoarea apartamentului. Dar, poate exista o contribuție și 50% dacă doriți cea mai mică rată a dobânzii. Rata, de asemenea, depinde de termenul de ipotecă de la 5 la 30 de ani, și totalizează de la 8.3 la 12.8% pe an. Pentru a refinanța împrumutul, ratele dobânzilor sunt aceleași.
Nu există reduceri sau bonusuri în acest program. Cu toate acestea, rata poate fi majorată cu 0,7% dacă renunți la asigurare.
Militari militare
Majoritatea militarilor intră în INS - un sistem ipotecar finanțat, creat special pentru militari. În timp ce militarii sunt în contul acestui program, fondurile lor sunt acumulate și atunci când se ia o ipotecă pot fi utilizate ca o contribuție inițială.
Dar există un bonus foarte semnificativ - puteți alege un apartament cu balanța AHML. Există apartamente în case construite de stat, emise de către stat în mod specific la nevoile cetățenilor, sau confiscate de la cei care nu au fost în măsură să plătească ipoteca. Rata dobânzii pentru astfel de apartamente va fi foarte scăzută, doar de la 6,19% pe an.
Executarea și pachetul de documente
Lista documentelor de înregistrare a implicit ipotecare, deoarece băncile le ghidat în mare măsură agenției în documentele cerințe: pașaportul cu un permis de ședere permanentă, han, snils, declarația de venit 2NDFL sau o formă specială de ajutor agenției. O copie a unui registru de lucru, certificată de angajator, poate fi în continuare necesară.
debitori Ajutor ATZHK este după cum urmează: agenția va refinanța un credit ipotecar, trebuie să-l cumpere de la bancă și debitorul va avea agenție. Moneda împrumutului va fi schimbată în ruble și la o rată favorabilă pentru împrumutat. Rata dobânzii la credit ipotecar va fi redusă la maximum 12% pe an. Suma plăților lunare este redusă la mai puțin de 50% din venitul debitorului. În cazuri extreme, se va acorda o compensație pentru a rambursa o parte din datorie, dar nu mai mult de 600 de mii de ruble. De asemenea, este posibilă amânarea plății unei ipoteci de până la 1 an.
În timp ce pentru a emite o ipotecă prin intermediul agenției de creditare ipotecară a fost un pic, deși organizația a fost de lucru pentru o lungă perioadă de timp. Cerințele față de debitori sunt prea severe, sau cetățenii au încredere în mai multe bănci comerciale. Cu toate acestea, cei care au reușit să emită o ipotecă au fost mulțumiți de condițiile și de tarife scăzute.
Dar debitorii ipotecare, care au încercat să ajute agenția, sunt în mare parte nefericiți. Mai ales perioada de reînregistrare și răscumpărare a împrumutului de la bancă. Adevărul este că, deși există o procedură, debitori nu plătesc contribuții în acea perioadă ei acumulează datorii chiar mai substanțiale, ca urmare, acestea ar trebui să rămână și banca, iar agenția trebuie să devină.