În fiecare an crește numărul de persoane care iau proprietăți imobiliare pentru ipoteci. Este mai convenabil să folosiți acum locuințe decât să le salvați de mai mulți ani. Nu fiecare persoană poate plăti independent o ipotecă. Prin urmare, astfel de persoane, cum ar fi co-debitorii și garantii, sunt atrași de relațiile contractuale. Legea permite co-debitorilor ipotecare să fie utilizați, dacă este necesar. De obicei, sunt rude care sunt dispuși să ajute la rambursarea împrumutului. Atunci când o instituție de credit refuză să emită un împrumut, una dintre soluțiile la această problemă este de a atrage co-debitorul.
definiție
Debitorul este o persoană care primește un împrumut de la o instituție financiară și este obligată să o plătească în condițiile specificate în contract. Un co-debitor este o persoană care răspunde integral și în comun împrumutului la egalitate cu debitorul. În consecință, pe o bază egală cu el, el dobândește aceleași obligații și drepturi.
Când plățile asupra împrumutului încetează să curgă, banca începe să ceară arierate atât din partea împrumutatului, cât și a co-debitorului, deoarece acestea sunt în solidaritate cu îndatoririle. Dacă refuză să plătească datoriile și să le recupereze, nu este nimic de plătit pentru garanți.
Creditorul nu este interesat să verifice plățile de la cineva, faptul că primirea lor este importantă. De obicei co-debitorii sunt atrași atunci când venitul debitorului nu îi permite să ia o sumă mare de bani în datorii. Prin urmare, în majoritatea cazurilor ele sunt utilizate în creditarea ipotecară.
Cine poate fi co-debitor?
- orice cetățean al Federației Ruse;
- restricție privind vârsta:
- femei - până la 55 de ani;
- bărbați - nu mai mult de 60 de ani.
- experiența ultimului loc de muncă de la șase luni;
- istorie de credit bun;
- solvabilitate.
În practică, cel mai adesea co-debitorii sunt soți care au venituri suficiente pentru a rambursa împrumutul. În același timp, toate obligațiile sale sunt luate în considerare. Băncile cu o mare preferință dau o ipotecă unei familii cu un venit bun decât un rezident singur.
Drepturi și responsabilități
Co-debitorul este răspunzător pentru rambursarea fondurilor de împrumut împreună cu dobânda:
- la fel ca și beneficiarul creditului;
- după stabilirea insolvabilității beneficiarului;
- în părți egale cu împrumutatul;
- la plata primei tranșe.
Co-debitorii au anumite competențe:
- au dreptul la un apartament dobândit în acest fel;
- obțineți o deducere fiscală a dobânzii, dacă aduceți chitanțe de plată în numele dvs.
Se poate întâmpla ca împrumutatul însuși să aibă nevoie de fonduri împrumutate. Organizația financiară o va refuza din cauza datoriei mari. De asemenea, nu uitați, prin astfel de acțiuni, o persoană își pune istoricul de credit pe hartă.
căsătorie
La înregistrarea unui credit ipotecar, soțul beneficiarului devine automat co-împrumutat, chiar dacă nu există locuri de muncă. Această prevedere se bazează pe articolul 45 din Regatul Unit. Bunurile dobândite într-o căsătorie sunt achiziționate în comun de către proprietate, prin urmare trebuie să fie responsabile în răspuns. Chiar dacă cuplul decide să divorțeze, vor împărți un apartament în părți egale. În același timp, datoriile vor fi, de asemenea, împărțite în cantități egale, dacă nu există un contract de căsătorie.
Soții au posibilitatea de a părăsi co-debitorii după divorț. În acest scop, se încheie un acord suplimentar special cu contractul de împrumut. La semnarea ei există:
- beneficiarul împrumutului;
- co-debitor;
- nou participant la relații;
- reprezentant al unei instituții financiare.
Atunci când soții care au încheiat ipoteca împreună devin divorțați, trebuie să încheie un contract de căsătorie, astfel încât să se poată face în momentul înregistrării ipotecilor.
În absența unui contract de căsătorie, ambii soți au drepturi egale la proprietatea imobiliară dobândită. Prin urmare, puteți întâmpina situația pe care foștii soți co-debitori după ce a plătit ipoteca poate vinde proprietatea. Dar, acest lucru va necesita permisiunea din partea celui de-al doilea soț, chiar dacă este deja o diviziune anterioară și documentată a proprietății nu este produsă.
documentație
Pentru a deveni co-împrumutat, o persoană trebuie să furnizeze un anumit pachet de valori mobiliare unei instituții de credit. Lista sa este stabilită de bancă, este aproape aceeași în toate instituțiile de credit. De exemplu, Sberbank solicită:
- Carte de identitate;
- documente pentru toți dependenții;
- certificat de la locul de muncă pe câștiguri;
- o copie a cărții de lucru certificată de angajator.
După caz, banca poate solicita o documentație suplimentară. Presupunem, un certificat de pensie pentru un pensionar.
Important! Cealaltă jumătate devine co-împrumutat în mod automat fără a furniza documentație.
Istoricul creditelor
Diferența garantului de la co-debitor
Uneori, oamenii sunt interesați de subiectul cum diferă împrumutatul de garanția ipotecară. În aceste condiții există diferențe semnificative:
- La emiterea unui împrumut băncile nu țin cont de venitul garantului.
- Garantul are obligația de a plăti un împrumut ipotecar, dar nu are dreptul la acesta.
- O persoană încredințată are dreptul să primească o deducere fiscală a dobânzii, spre deosebire de un co-debitor.
Nu întotdeauna beneficiarul împrumutului dă datoria la timp și cu bună-credință. Apoi subiectul începe să intereseze, în cazul în care împrumutatul nu plătește împrumutul, ce să facă cu garantul. În orice caz, trebuie să plătiți, chiar și instanța va fi de partea băncii.
Înainte de a lua în co-împrumutatori prieteni este necesar să se înțeleagă că această persoană are nu numai obligații, dar și drepturi la imobiliare. Se recomandă documentarea relațiilor dintre părțile la relațiile de împrumut sub forma unui acord. În viață, puteți găsi o mulțime de acțiuni dezonorante. Prin urmare, asigurarea nu poate fi superfluă. Nu puteți exclude boala, rănirea, pierderea solvabilității și divorțul. Aceste cazuri sunt atribuite factorului uman normal. Acordul implică o descriere detaliată nu numai a obligațiilor și a drepturilor părților. În plus, acest document este certificat de un notar.