Refinantarea unui împrumut obține un nou împrumut, al cărui scop este de a închide cel precedent. În plus, este acordat clientului în bancă în condiții mai avantajoase.
Majoritatea debitorilor care nu pot rambursa datoriile în cadrul împrumutului curent, se îndreaptă către acest serviciu în diverse instituții bancare.
Principalele motive pentru care debitorii fac refinanțare sunt considerate a fi:
- scăderea plății unui împrumut, care se realizează în mai multe moduri, și anume:
- Reducerea ratei dobânzii în sine.
- Extinderea perioadei de creditare.
- Combinarea ambelor opțiuni.
- dorința clientului de a transfera toate datoriile cu împrumuturi de la diferite bănci la unul;
- posibilitatea consolidării împrumuturilor într-o singură bancă și, în același timp, obținerea unor condiții mai bune de creditare.
Principalul avantaj al împrumutatului în refinanțare este considerat a fi posibilitatea unei reduceri substanțiale a plății lunare fixe a împrumutului. datorită condițiilor loiale.
- capacitatea de a rambursa datoriile înainte de termen;
- posibilitatea de a plăti mai multe împrumuturi simultan cu o singură taxă lunară fixă;
- posibilitatea de a emite un nou împrumut pentru un pic mai mult. decât datoria din cadrul împrumutului anterior. Astfel, el închide un împrumut timpuriu și, în același timp, rămân fonduri pentru nevoile sale;
- obținerea unui nou împrumut pe termeni mai loiali, cu o reducere semnificativă a ratei dobânzii.
Este necesar doar să vă angajați în refinanțare atunci când rata dobânzii la un nou împrumut este mai mică decât cea anterioară cu mai mult de 2%. În cazul în care rata este mai mică de 2%, este neprofitabilă. În primul rând, costurile obținerii și obținerii unui împrumut pot depăși în mod semnificativ mărimea beneficiilor.
Inițial, este necesar să se analizeze termenii refinanțării și, dacă condițiile sunt favorabile, să se procedeze la înregistrarea acesteia.
Schema de creditare
- Debitorul este trimis la o instituție bancară care oferă un serviciu de refinanțare și își confirmă solvabilitatea printr-un certificat de venit.
- După acordul preliminar, clientul este trimis la banca unde a fost emis împrumutul și învață posibilitatea de refinanțare în baza contractului său. În cazul în care acordul de împrumut vă permite să faceți acest lucru și banca în sine nu se opune acestui lucru, trebuie să mergeți din nou la banca selectată.
- Noua banca este acordul de client pentru a refinanța, și apoi, instituția financiară ia în mod independent, cantitatea necesară de creditori primare, încheind astfel datoria clientului. De acum înainte, împrumutatul trebuie să plătească suma numai băncii care a emis refinanțarea.
Cum se face (problema) și în ce condiții
După ce debitorul a decis asupra unei instituții bancare care este gata să furnizeze un astfel de serviciu, este necesar să se pregătească un pachet de documente care să includă:
- original și copie a pașaportului;
- carnetul de muncă, care confirmă disponibilitatea locurilor de muncă oficiale;
- contractul de împrumut actual;
- certificat sub formă de 2-NDFL.
În cazul în care documentele sunt disponibile, în sucursala băncii selectate este scrisă o declarație privind refinanțarea.
După semnarea contractului, se întocmește un nou program lunar de plată. se stabilește perioada de creditare.
Este demn de remarcat faptul că întreaga procedură poate fi simplificată dacă există o solicitare scrisă privind soldul datoriei, precum și întreaga istorie a plăților.
Înainte de a trece la semnarea acordului este necesar să ne amintim că procedura de start poate fi nu mai devreme de 30 de zile de la data împrumutătorului de avertizare cu privire la utilizarea acestei funcții.
În ceea ce privește condițiile în care este posibilă formalizarea procedurii de refinanțare, acestea sunt identice cu cele pentru obținerea unui împrumut convențional, și anume:
- prezența vârstei legale;
- să fie cetățean al Federației Ruse;
- prezența unui loc de muncă oficial;
- prezența unei înregistrări permanente.
Refinanțarea cu un istoric de credit rău
Pentru un împrumut de până la 50.000 de ruble, puteți utiliza cu ușurință serviciile IFM. Unul dintre avantajele este că nu este nevoie să se explice motivul pentru proiectare.
Printre neajunsurile IFM se numără ratele ridicate ale dobânzilor.
În cazul în care este necesară o sumă mai mare de 50 mii de ruble, factorul atenuant al deciziei bancare poate servi ca:
- documente care confirmă formarea unui rating negativ din cauza situațiilor de urgență;
- disponibilitatea garanției lichide sub formă de proprietate, depozit și așa mai departe;
- furnizarea de garanții care au o istorie de credit pozitivă și un nivel ridicat al venitului lunar;
- dovezi suplimentare că debitorul este solvent (în acest scop se vor permite încasările pentru plata utilităților, achiziționarea de bunuri etc.);
- consimțământul împrumutatului pentru un împrumut cu condiții stricte.
Trebuie remarcat faptul că posibilitatea de refinanțare a unui credit ipotecar pentru un împrumutat cu un rating de credit negativ este posibilă numai în cazul unui creditor bancar. În rest, probabilitatea este egală cu zero.
Cu delincvențe deschise
Soluția optimă în această situație va fi desfășurarea unui dialog constructiv cu angajații instituției bancare, în care a apărut o dorință de refinanțare.
În prezența delincvențelor deschise, există mai multe opțiuni pentru dezvoltarea situației, și anume:
- obținerea unui microanalan într-o IFM. Această opțiune este posibilă în cazul primirii unui refuz oficial în bancă;
- închiderea întârzierii actuale mărește substanțial posibilitatea de refinanțare;
- furnizarea de garanții. a căror valoare depășește valoarea totală a datoriei din împrumut;
- oferind garanții cu un nivel al veniturilor mai mare decât media și un rating de credit excelent.
Dacă există o întârziere deschisă, cea mai bună opțiune va fi aceea de a oferi băncii garanții și garanții în același timp. Aceasta este probabilitatea de a obține refinanțare creșteri semnificative și băncile sunt gata să închidă ochii.
Termeni de refinanțare în diferite bănci
Fiecare instituție bancară are propriile condiții de refinanțare. Tabelul prezintă cele mai rentabile și populare bănci în care puteți emite acest serviciu.