Atunci când face un împrumut, împrumutatul ar trebui să știe că în viitor va trebui să plătească nu numai fondurile primite, ci și "recompensa" băncii pentru utilizarea banilor.
În contracte, această sumă suplimentară este indicată ca procent din împrumut și se numește rata dobânzii. Calculul se poate face zilnic, lunar sau anual - în funcție de tipul, mărimea împrumutului și termenele de rambursare.
Care este rata dobânzii?
În sectorul bancar, rata dobânzii este înțeleasă ca o anumită sumă de dobândă, pe care împrumutatul o plătește pentru un împrumut pentru o anumită perioadă de timp. Cuvintele simple, rata dobânzii este costul unui împrumut. Ca mijloc de economisire a banilor, acesta a fost folosit din timpuri stravechi.
Chiar și în Grecia antică, barterul a fost larg răspândit, în care primele împrumuturi au fost luate și returnate în natură - cereale sau animale. De-a lungul timpului, în multe țări, au existat niște uscători care au oferit nobilimea feudală cu bani la un anumit procent.
În ultimele două secole, ratele dobânzilor au început să fie utilizate în bănci și sunt stabilite fie de către bănci, fie de guvernul statului.
Cum se calculează rata dobânzii?
Rata dobânzii poate fi clasificată în funcție de tipul de bănci (banca centrală, bănci sau instituții nebancare) și de tipurile de credit (consumator, ipotecă, stat, interstatal). În funcție de aceasta, se formează suma veniturilor din dobânzi și se stabilește metoda de calculare a ratei dobânzii.
Dacă vorbim despre împrumuturi obișnuite de consum, dobânzile aferente acestora se calculează zilnic și se calculează la sfârșitul fiecărei zile pentru soldul datoriei.
La calculul dobânzii la credite ipotecare, se folosesc două metode: diferență și anuitate. În primul caz, datoria este rambursată în rate egale pe tot parcursul contractului de împrumut, iar dobânda este acumulată pe soldul real al împrumutului.
Ca urmare, fiecare plată ulterioară în mărime este mai mică decât cea anterioară. În cel de-al doilea caz, împrumutatul plătește egal în fiecare lună, iar dobânda se calculează folosind o formulă specială care utilizează coeficientul de anuitate.
Tipuri de rate ale dobânzii
Pe baza variației dobânzii pe durata contractului de împrumut, ratele fixe și flotante sunt diferențiate. Fixarea rămâne neschimbată și nu este afectată de nicio situație.
Variabila poate fi revizuită periodic și modificată în cazul în care există fluctuații ale cursului de schimb, inflația a crescut sau au apărut alte evenimente.
De asemenea, alocați o rată nominală și reală. Prima este valoarea de piață a împrumutului și se calculează fără a lua în considerare inflația. Al doilea este valoarea ratei nominale și a ratei inflației estimate în procente.
Ce determină rata dobânzii?
Mărimea ratei dobânzii depinde de mulți factori diferiți. În Rusia, în primul rând, dimensiunea ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Rusiei îi influențează, conform căruia instituțiile financiare iau împrumuturi de la Banca Centrală. Cu cât este mai mare, cu atât mai mult va trebui să plătească împrumuturile debitorilor obișnuiți și viceversa.
O influență semnificativă asupra ratei dobânzii este și nivelul inflației. Dacă în acest an este planificată o creștere mare a inflației, băncile supraestimează dobânzile la împrumuturi pentru a se asigura împotriva pierderilor posibile.
De asemenea, rata dobânzii depinde de momentul și caracteristicile de asigurare a împrumutului. În cazul în care împrumutul este emis pentru o perioadă scurtă de timp, dobânda pentru acesta va fi mai mare decât pentru împrumuturile pe termen lung.
La emiterea unor sume mari, există un risc ridicat de nerestituire, prin urmare, în absența garanției, se acordă un împrumut cu o dobândă mai mare. În cazul în care împrumutatul oferă garanții sau garanții, banca se poate întâlni la jumătatea drumului și poate emite un împrumut la o rată mai mică.