În mod tipic, împrumutatul este disponibil două scheme de rambursare a împrumutului: clasic și anuitate. În schema clasică de plată a dobânzii acumulate în soldul creditului, respectiv, în maturitatea timpurie a plății lunare este semnificativ mai mare decât în ultimele luni. Atunci când schema de anuitate, suma de plată va fi aceeași pe toată durata de rambursare a împrumutului, dar, în cazul în care primele câteva luni, ca parte a plății va fi dominat de interesul în trecut - organism de credit. „Plata Renta poate fi imaginat ca o clepsidră, după cum urmează: inițial, ea constă într-o cantitate mare de interes și o cantitate mai mică de“ corp „de credit, în sumele pe termen mediu a zonelor de interes și“ organism „a creditului au aproximativ aceeași valoare la sfârșitul anului a observat modelul opus - cantitatea de „organism“ în creșteri de plată, iar ratele dobânzilor sunt reduse „, - spune Tatiana Potocki, un specialist de frunte al Departamentului de operațiuni de creditare cu persoane fizice de toate-ucrainene Development Bank.
La ce prețuri subtile trebuie să vă pregătiți pentru debitorii care aleg între sistemele de rambursare?
Studiem diferența de cost
La prima vedere, schema de plată clasică este mai avantajoasă pentru împrumutat, deoarece depășirea este mai mică. Să presupunem că debitorul a luat aceleași două ipoteci timp de cinci ani la 90 000 grivne, fiecare la 18% pe an, care este aproximativ egală cu rata medie reală a dobânzii la astfel de împrumuturi în acest moment. În același timp, primul împrumutat a ales o schemă de plată a anuității, iar cel de-al doilea debitor a ales unul clasic. În primele luni ale primei rambursări a împrumutului debitorului va avea un avantaj, pentru că va plăti pe împrumut în fiecare lună cu mai mult de 500 de grivne mai puțin de un al doilea debitor. Cu toate acestea, la începutul celui de-al treilea an, plățile vor fi aproximativ aceleași, iar în ultimele luni primul împrumutat va plăti lunar mai mult de 700 de grivne mai mult. În plus, în cazul în care atât a debitorului cu privire la sfârșitul termenului de împrumut va calcula supraplății ei, s-ar părea că unul dintre ei, care a ales diagrama de maturitate clasica plătită în plus aproape 6000 de grivne (sau aproape 15%) este mai mică.
Chiar și mai vizibilă (în dimensiuni absolute și relative) va fi diferența în depășirea cu o creștere a termenului și a valorii împrumutului.
Cu toate acestea, dacă luăm în calcul factorul inflației, care duce la deprecierea banilor, diferența nu va fi atât de critică.
În plus față de mărimea plății excedentare, există și alți factori pe care debitorul se poate baza atunci când alege o schemă de rambursare a împrumutului.
Ce altceva este important să țineți cont atunci când alegeți
În unele cazuri, debitorii pot găsi alte avantaje în schema de anuitate de rambursare: de exemplu, reducerea sarcinii asupra debitorului în primele luni de rambursare a creditului. "Printre avantajele pot fi identificate și dependența dimensiunii primei plăți de la data înregistrării împrumutului. De exemplu, dacă faceți un împrumut la mijlocul lunii sau la sfârșitul lunii, prima plată va fi mai mică decât următoarea. Această opțiune este convenabil pentru împrumutat, care este de obicei completarea unui împrumut și a plăti toate costurile asociate cu designul său, și anume: taxele notariale, la plata cheltuielilor de prime de asigurare, costurile de înregistrare cu MREO, etc. Client pe .. la început poate întâmpina unele dificultăți financiare asociate cu eliberarea de numerar, "- spune Tatyana Pototskaya.
Printre dezavantajele anuitate, cu excepția mai mare în comparație cu sistemul clasic de supraplată pot fi recuperate și incapacitatea de a reduce cheltuielile lunare de rambursare a împrumutului în avans. Deci, dacă aveți de gând să rambursați împrumutul înainte de timp pentru a reduce încărcătura în următoarele luni, atunci schema de anuitate nu va funcționa pentru dvs. „Clienții trebuie să acorde atenție faptului că, în cele mai multe cazuri, rambursarea anticipată nu afectează valoarea plății lunare (aceasta este redus), pentru că suma de plată în avans transferat la rambursarea ultimei plăți a graficului de rambursare a creditului,“ - spune Anton Shaperenkov, Șef Departament marketingul activității de vânzare cu amănuntul a băncii VAB Bank. În același timp, este de obicei posibilă o rambursare anticipată a împrumutului în întregime cu o schemă de anuitate.
Principalul dezavantaj al schemei clasice, desigur, poate fi considerat un volum mare de plăți în primele luni ale rambursării împrumutului (mai ales luând în considerare și plata în avans și comisionul unic pentru împrumut). Mai ales acest lucru se aplică ipotecilor, deoarece, după cumpărarea unei case, de regulă, este nevoie de costuri suplimentare pentru reparații și echipare. În acest caz, plățile mari pe împrumut pot deveni deosebit de împovărătoare.
Sistemul de rambursare clasică este potrivit pentru cei care:
- dorește să reducă depășirea creditului;
- are un venit variabil și nu este complet sigur de veniturile sale viitoare;
- ia un împrumut pentru o perioadă lungă și o sumă mare;
- ia în considerare posibilitatea reducerii plății excedentare a împrumutului și a sumei plăților lunare datorate rambursării anticipate a împrumutului.
Schema de anuitate este potrivită pentru cei care:
- Nu este posibilă efectuarea unor plăți lunare mari, în special în primele luni de utilizare a împrumutului;
- are un venit stabil și dorește să planifice în mod clar bugetul familiei;
- ia un împrumut pentru o perioadă scurtă de timp;
- consideră posibilitatea reducerii termenului de împrumut din cauza rambursării anticipate a împrumutului.
Împrumutatul are posibilitatea de a alege?
În ceea ce privește diferența de valoare, rata reală a creditelor cu o schemă de rambursare clasică este întotdeauna ușor mai mică (în medie, până la un punct procentual) decât cu o anuitate. Cu toate acestea, în unele cazuri, diferența poate fi destul de mică - aproximativ 0,05 puncte procentuale, de exemplu, pentru creditele ipotecare pe termen lung.
CREDITE DE CONSUM (în numerar)
Pentru a calcula suma și costul împrumutului, trebuie să utilizați calculatorul împrumutului. Vă va permite să găsiți plăți lunare ținând cont de comisionul băncii, suma totală a plății excedentare și rata efectivă a dobânzii.
Astăzi, serviciile bancare au devenit mai sofisticate, mai simple, mai ușor de înțeles pentru cetățeni. Și a devenit profitabil pentru debitori să folosească carduri de credit, deoarece aceasta este o modalitate de a adăuga la venitul lunar fonduri suplimentare pentru cumpărarea de bunuri într-o formă non-numerar
Există o opinie concretă că împrumuturile fără dobândă nu există și există împrumuturi fără plată. În ce mod, atunci instituțiile bancare fac bani? Care este profitul băncilor în credite mirazh?
De obicei, cel mai atractiv pare a fi împrumutul, care are o rată a dobânzii mai mică. Cu toate acestea, atunci când alegeți un program de creditare, nu trebuie să vă bazați numai pe rată, deoarece nu există o componentă mai puțin semnificativă - programul de rambursare. Cu împrumuturi pe termen lung, atunci când un împrumut este cumpărat de locuințe, de tip.
Cum vă puteți evalua șansele de a obține un împrumut?
Ce plătește clientul atunci când retrage locația din garanție după rambursarea împrumutului?
Câteva reguli simple care vă vor ajuta să echilibrați corect plățile pentru împrumut.
De multe ori puteți vedea împrumuturi bancare publicitare, în care comisia, dacă este indicată, atunci fără să menționeze, pentru ceea ce sunt luate? Ea a ajuns la punctul în care unele bănci declară o rată a dobânzii la un împrumut aproape de zero, dar au câștiguri sălbatice, înlocuind, de fapt, rate ale dobânzii false.
Disponibilitatea veniturilor oficiale este o condiție prealabilă pentru obținerea unui împrumut, dar banca consideră de asemenea venituri neoficiale (active, depozite etc.) Într-o situație financiară instabilă, garanția suplimentară sau garanția solvabilă poate fi o condiție suplimentară pentru obținerea unui împrumut.