Informații complete
Conform legii, orice instituție financiară, bancă. IFM sau chiar casele de amanet sunt obligate să furnizeze informații complete cu privire la serviciile furnizate în biroul lor și pe site-ul web. Cele mai multe dintre ele se referă la termenii esențiali ai împrumutului și la drepturile pe care legea le oferă împrumutatului.
Pentru a nu cădea pentru instituțiile financiare momeală, toate nuanțele serviciilor furnizate ar trebui să fie citite cu atenție și nu ezitați să solicite angajaților băncii să explice întrebări ciudate, expertii recomanda.
Probabil cea mai dificilă problemă din relația dintre debitor și creditor este un contract de împrumut. O lege a fost în vigoare în țara noastră pentru un an deja, sugerând că toate contractele privind împrumuturile de consum ar trebui să fie formalizate conform unui singur standard.
Cea mai importantă trăsătură este prezența așa-numitelor clauze contractuale individuale, care trebuie convenite separat cu împrumutatul. Acesta este cel mai semnificativ condițiile de creditare care determină valoarea sa, ordine, politica de returnare, și așa mai departe. N. Ar trebui să fie de cel puțin 16, inclusiv suma, termenul de împrumut, rata, frecvența și ordinea de rambursare, răspunderea pentru eșecul de a rambursa împrumutul, toate cele necesare plăți suplimentare. Toate condițiile individuale sunt prezentate sub formă de tabel pornind de la prima pagină.
Se întâmplă că în lista de condiții individuale mai mult de 16 puncte - aceasta indică faptul că creditorul oferă condiții "pe cont propriu". deoarece extinderea condițiilor individuale nu este interzisă prin lege. Astfel, instituțiile financiare încearcă să-și extindă drepturile în detrimentul debitorului.
"Se întâmplă că, prin introducerea unei condiții individuale suplimentare, băncile încearcă să schimbe" jurisdicția "- instanța în care trebuie rezolvate disputele asupra împrumutului. Cetățenii rareori să acorde o atenție la o astfel de "fleac" și, de regulă, în liniște de acord cu procedurile de la locul de amplasare a instituției de credit.
De fapt, acesta este un punct foarte important. Înțelesul său nu este numai că instanța este teritorial mai convenabilă pentru bancă. Posibilitatea de a câștiga împrumutatul de la finanțatori în "instanța" lor este mult mai mică decât în oricare altul. În conformitate cu Legea "Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor", consumatorul stabilește unde va avea loc instanța. Dacă societatea financiară vă oferă o altă instanță, nu ezitați să renunțați la această condiție. Instituția financiară nu are dreptul să-ți impună "jurisdicția" asupra ta ", spune expertul.
O altă problemă cu care se confruntă debitorii este impunerea de asigurare.
Prin lege, debitorul trebuie să asigure numai obiectul de gaj, în cazul în care acesta rămâne în utilizarea acestuia (ipotecare de locuințe, achiziționate de pe masina de credit și așa mai departe. N.). Toate celelalte tipuri de asigurare sunt voluntare. Cu toate acestea, băncile de astăzi sunt impuse în masă de polițe de asigurare de viață. Întrucât impunerea unui serviciu suplimentar plătit reprezintă o încălcare gravă a legii, băncile o fac verbal, indirect. Dovediți faptul de a impune în instanță, atunci când contractul este semnătura dvs. privind respectarea asigurării "voluntare", este extrem de dificil.
În general, în asigurarea pentru împrumut nu este nimic teribil. Problema este că politicile oferite băncilor sunt foarte costisitoare. Ei tind să coste 10-30% din valoarea creditului, care este mult mai scump decât în cazul în care debitorul a făcut din aceeași asigurare direct la compania de asigurări. Potrivit Serviciul Federal Antimonopol (FAS), mai mult de 80% din valoarea politicii nu merge pentru asigurare, și a revenit la banca. De fapt, asigurarea impusă a devenit un substitut pentru comisioanele interzise acum pentru emiterea și servirea împrumuturilor.
Pot scăpa cumva de asigurarea impusă?
Experții recomandă să renunțe oficial la contractul de asigurare impus în ziua semnării contractului de împrumut. Este important să faceți acest lucru exact în aceeași zi, astfel încât prima dvs. de asigurare să fie returnată integral.
Dacă politica este deja în vigoare, atunci puteți încerca să obțineți dreptate prin intermediul instanței. Nu este întotdeauna posibil să se dovedească faptul de a impune, dar dacă va reuși, va fi posibil să se obțină de la bancă nu numai costul asigurării, ci și amenzile și compensațiile suplimentare semnificative.
Cinci zile de meditație
Legislația rusă oferă împrumutatului condiții suficiente pentru studiul normal al contractului. În cazul în care instituția financiară va pregăti textul final al tratatului, în colțul din dreapta sus al primei pagini din cele mai importante figuri trebuie indicate rata dobânzii efective (PUK), care ia în considerare și rata dobânzii, precum și toate plățile obligatorii. După primirea contractului, nu este necesar să o semnați imediat.
"Aveți cinci zile pentru a vă familiariza cu detaliile, pentru a le compara cu condițiile de împrumut în alte locuri și a lua o decizie finală. În decursul acestor 5 zile, organizația de creditare nu are dreptul de a schimba oricare dintre termenii contractului, deși unii manageri vă pot convinge de necesitatea semnării urgente a acordului.
După semnarea contractului. creditorul este obligat să vă informeze despre întreaga sumă a datoriei, precum și despre programul viitoarelor plăți. În cursul plăților, acesta este, de asemenea, obligat să furnizeze informații gratuite cu privire la sumele plăților deja efectuate, soldul datoriei și datele următoarelor plăți ", spune expertul.
În termen de 14 zile de la semnarea contractului de împrumut puteți returna întreaga sumă a împrumutului. plata dobânzii numai pentru acele zile în care ați utilizat-o efectiv. Pentru împrumuturile vizate, această perioadă este de 30 de zile. În viitor, aveți și opțiunea de plată anticipată integrală, dar va trebui să avertizăți creditorul în cel mult 30 de zile.