Rambursarea anticipată a unui împrumut de multe ori a ascuns "capcane". Deși cu câțiva ani în urmă a fost mult mai ușor - să vizitați banca și să faceți suma rămasă cu dobânda datorată. Dar acum este necesar să studiem cu atenție problema rambursării anticipate în textul tratatului, chiar înainte de semnarea acestuia.
A încerca să obțină cea mai rapidă rambursare a unui împrumut este necesară aproape în orice caz - datoriile existente sunt în sarcina bugetului familiei. În cazul în care fondurile de credit sunt utilizate pentru dezvoltarea propriei afaceri, atunci cu această opțiune, rambursarea anticipată a împrumutului se poate dovedi a fi nerentabilă. randamentul utilizării fondurilor împrumutate poate depăși suma datoriei rambursate.
Studierea programelor de creditare ale diferitelor bănci, acordă o atenție deosebită condițiilor pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Există un număr destul de mare de bănci, care, în acest caz, iau amenzi și comisioane suplimentare. Dacă există o astfel de clauză în contract, atunci este mai bine să refuzați serviciile unei astfel de bănci - va fi un împrumut, cu toate celelalte condiții egale, neprofitabil.
Posibile condiții dezavantajoase pentru rambursarea anticipată a unui împrumut
Pentru bănci, este benefic pentru împrumutat să rămână cu ei mai mult în debitori. Prin urmare, acestea reprezintă adesea diverse obstacole în calea rambursării anticipate a împrumuturilor. Iată condițiile restrictive pe care clienții băncilor trebuie să le facă față:
1) Rambursarea anticipată a împrumutului nu este permisă mai devreme după o anumită perioadă: 3 luni, 6 luni, 1 an, 3 ani etc.
2) Prezența amenzilor (comisioane) pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Pedeapsa poate fi exprimată ca procent din suma rămasă (de exemplu, 2%), o sumă fixă (1500 de ruble etc.) într-un mod combinat (de exemplu, 1% + 300 ruble).
3) Rambursarea anticipată a împrumutului este permisă prin introducerea unor sume mai mari, care sunt în același timp limitate (nu mai mult de 2 plăți pe lună etc.).
4) Rambursarea anticipată a împrumutului nu este furnizată. Și dacă insistați, atunci va trebui să plătiți toate dobânzile și comisioanele prevăzute în program înainte de sfârșitul perioadei de împrumut. Opțiune absolut inacceptabilă.
Calculul rambursării anticipate a împrumutului
Calculul rambursării anticipate a împrumutului se poate face folosind un calculator de împrumut bancar. Dacă aveți sau vă așteptați (dacă luați în considerare opțiunea) schema standard pentru rambursarea împrumutului, atunci puteți efectua singur calculul. Pentru a face acest lucru, este necesar să se adauge toate plățile organismului de împrumut, care totuși urmează să fie plătit în conformitate cu programul. La suma primită, adăugați dobânda din luna curentă (înainte de data scadenței planificate). Dacă există o comision de rambursare înainte de termenul limită, atunci, desigur, adăugați-o.
Dacă împrumutul este rambursat pe o schemă de anuitate, atunci în acest caz un calcul independent al rambursării anticipate este foarte complicat și confuz. Aici, fără consultanță specialiști banca nu poate face. Un împrumut cu o schemă de returnare a anuităților, în general, neprofitabil pentru împrumutat, dar profitabil pentru bancă. În cadrul acestei scheme, există o plată excesivă în comparație cu schema standard. La începutul rambursării împrumutului (în primele luni), plata va include în principal dobândă, iar organul împrumutului este rambursat foarte puțin. Și poate fi foarte bine că, dacă veniți la bancă pentru o rambursare anticipată a împrumutului, veți găsi aproape total datoria principală restante. În ciuda faptului că de multe luni ați efectuat plăți regulate. Tot ceea ce se spune este mai mult decât suficient pentru a renunța la împrumuturi cu rambursarea anuității.
Rambursarea parțială a împrumutului anticipat
De asemenea, se recomandă rambursarea parțială a împrumutului înainte de expirarea perioadei programate. În acest caz, programul de plată ulterior se va schimba.
În cadrul sistemului clasic, rambursarea anticipată a împrumutului va determina o reducere a plăților ulterioare și o perioadă de creditare. Motivele pentru aceasta sunt:
1) reducerea dobânzii acumulate;
2) scăderea datoriei principale.
Cu un împrumut cu o schemă de anuitate, rambursarea sa anticipată va reduce doar perioada de creditare totală, iar toate plățile ulterioare vor rămâne la același nivel. De fapt, va trebui să efectuați plăți anuitate înaintea dvs., dar numai de la ultima plată, de la sfârșit.
Returnarea asigurării pentru rambursarea anticipată a unui împrumut
Să observăm încă o parte importantă a acestei întrebări. Se întâmplă adesea că debitorii nu știu deloc despre aceasta, iar băncile nu oferă informații în acest sens - nu este în interesul lor. În cazul în care regulile de obținere a unui credit oferit inițial garanții de asigurare, precum și debitor trăiește în caz de rambursare anticipată și integrală a creditului au posibilitatea de a returna de asigurare. Acest lucru se poate face prin încheierea contractului cu compania de asigurări. Posibilitatea unui astfel de pas este prevăzută în majoritatea contractelor. În acest caz, datoria asigurătorului de a reveni la partea client a asigurării. Valoarea restituirii este proporțională cu perioada rămasă înainte de expirarea contractului.
Rambursarea anticipată a unui împrumut
Returnarea fondurilor împrumutate înainte de expirarea termenului poate avea loc în moduri diferite, depinde de banca respectivă. În unele cazuri, este obligată să notifice băncii intenția sa în câteva zile, iar în alte cazuri nu este necesară, este suficient să mergeți doar acolo și să rambursați împrumutul. Aceste caracteristici ar trebui să fie stipulate în contractul cu banca.
După rambursarea integrală a împrumutului, banca trebuie să înlăture arestul din proprietatea garantată (în cazul în care împrumutul a fost acordat pe cauțiune). În cazul în care arestarea de proprietate nu este eliminată, atunci în viitor împrumutatul se va confrunta cu vestea neplăcută - nu va putea să-și rezolve propria proprietate (vinde, dona, etc.). Este demn de remarcat faptul că băncile uită adesea acest lucru, în mod specific sau neintenționat, versiunile pot fi construite diferite.
După rambursarea anticipată și integrală a împrumutului, trebuie să obțineți un certificat din partea băncii, care să confirme că nu îi mai datorezi nimic. Ajutorul va costa bani, dar este necesar să o luați. Destul de des există situații în care, cu un împrumut rambursat, tot felul de angajamente continuă să meargă. Stați în întuneric, într-o zi veți primi o notă că aveți o datorie mare (datorită datoriei imaginare acumulate mai mult și a penalităților). Dar dacă aveți un certificat, atunci toate pretențiile băncii vor fi incontestabile.