- Astăzi vreau să vorbesc despre salvare, dar nu astăzi, ci mâine. Vreau să vă spun despre principiul: "Salvați mai mult mâine". Acesta este un program pe care l-am dezvoltat cu Richard Thaler de la Universitatea din Chicago acum 15 ani. Acest program, într-un sens, este un exemplu viu de finanțare comportamentală sau cum să utilizați cu adevărat finanțe comportamentale.
Ce este Finanțarea comportamentală?
Voi întrebați: "Și ce este finanțarea comportamentală?" Să vorbim despre modul în care gestionăm banii. Să începem cu o ipotecă. În SUA, mulți oameni cumpără cele mai mari case pe care le pot permite și, în general, chiar mai mult. Apoi le pierd din cauza întârzierii. Și apoi băncile dau vina pe faptul că ei, așa de răi, le-au dat un credit ipotecar.
Să vorbim, de asemenea, despre cum gestionăm riscurile, de exemplu, atunci când investim pe piața bursieră. Doi, trei, patru ani în urmă, piața a fost în ordine. Desigur, am avut șanse. Apoi piața bursieră sa prăbușit și am reacționat imediat: "Oh, astfel de pierderi sunt foarte sensibile". Prin urmare, judecând, noi, cel mai probabil, nu evaluăm foarte bine riscurile.
Care dintre voi are un iPhone? Faceți mulți? Bine. Sunt sigur că mulți dintre voi vă asigurați iPhone-ul. Cumparând o garanție extinsă, asigurați-vă. Ce se întâmplă dacă vă pierdeți iPhone-ul? Care dintre voi aveți copii? Păi, cineva? Păstrați-vă mâinile în sus dacă viața dvs. este asigurată pentru o sumă substanțială.
Văd că multe mâini au căzut. Voi presupune că, dacă sunteți considerat a fi reprezentanți tipici ai comunității, mult mai mulți oameni asigură iPhone mai mult decât viața, în ciuda faptului că au copii. Nu facem foarte bine asigurarea.
Familia americană medie cheltuiește 1000 de dolari pe an la loterie. Știu că sună incredibil. Care dintre voi cheltuiți o mie de dolari pe an la loterie? Nimeni. Acest lucru înseamnă că persoanele din afara acestui public cheltuiesc mai mult de o mie pentru a aduce la mijloc. Persoanele cu venituri mici cheltuiesc mult peste o mie pe loterie. La ce mă duc? Nu ne descurcăm foarte bine cu gestiunea financiară.
Finantele comportamentale - este o combinație de psihologie și economie, care încearcă să înțeleagă greșelile în manipularea de bani pe care oamenii fac. Pot să-mi petrec restul de 12 minute și 53 de secunde batjocorind cum gestionăm banii și, în cele din urmă, întrebați: "Cum pot fi ajutați oamenii?" Și la asta vreau să mă concentrez astăzi.
Cum poți să folosești o înțelegere a greșelilor pe care le fac oamenii în manipularea banilor pentru a transforma dificultățile comportamentale în deciziile comportamentale? Vreau să vorbesc cu dvs. despre programul "Salvați mai mult mâine".
Pe ecran apare o imagine reprezentând o sută de americani tipici. Să ne uităm la modul în care economisesc. Primul lucru pe care vreau să îl remarcă este că jumătate dintre aceștia nu au acces la planul 401 (k) [pensia finanțată]. Nu este ușor pentru ei să facă economii. Ei nu pot deduce o parte din salariul lor în planul 401 (k), chiar înainte de a-și vedea banii, înainte ca ei să cadă în mâinile lor.
Apoi vor trebui să decidă în care dintre cele 52 de opțiuni posibile să investească și nu au auzit niciodată ce este piața titlurilor purtătoare de dobândă. Sunt confuzi și decid să nu se aboneze. Cati oameni folosesc in continuare 401 (k) pentru economii? O treime dintre americani. Două treimi nu fac economii.
Salvează suficient? Scoateți pe cei care cred că economisesc prea puțin. Unul din zece salvează destul. Nouă din zece fie nu pot folosi planul 401 (k), fie nu vor decide să folosească sau să rezolve nimic sau să salveze prea puțin. Credem că există o problemă a oamenilor care salvează prea mult. Să vedem. Avem o singură persoană, de fapt, trebuie să o împărțim în jumătate, pentru că este mai mică de un procent. Aproximativ jumătate la sută dintre americani consideră că economisește prea mult.
Ceea ce previne salvarea
Ce să faci? Pe asta vreau să mă concentrez. Trebuie să înțelegem de ce oamenii nu salvează și, după cum sper, vom reuși să transformăm dificultățile comportamentale în deciziile comportamentale. Și apoi vom vedea cât de eficient este acest lucru. Permiteți-mi să mă îndepărtez înainte de a identifica problemele, dificultățile, dificultățile comportamentale care sunt obstacole în calea salvării. Vreau să mă distrag și să vorbesc despre banane și ciocolată.
Să spunem că vom avea o altă conferință remarcabilă TED săptămâna viitoare. Va fi un bufet, iar în timpul pauzei puteți alege între banane și ciocolată. Cine dintre voi crede că bananele vor prefera în timpul conferinței ipotetice TED săptămâna viitoare? Cine va alege bananele?
Bine. Cred că 74% vor alege bananele. În orice caz, așa spune un studiu remarcabil. Și apoi așteptați câteva zile și vedeți ce oamenii au mâncat în cele din urmă. Aceiași oameni care credeau că vor mânca banane, după o săptămână vor decide să mănânce ciocolată.
Auto-controlul nu este o problemă a viitorului. Aceasta este o problemă reală atunci când ciocolata este în fața noastră. Ce are legătură cu timpul și economiile, această problemă de gratificare instantanee? Ne gândim la salvare. Știm că trebuie să facem economii. Știm că o vom face anul viitor, dar astăzi vom merge și vom cheltui totul. Curând o sărbătoare și de ce nu cumpărăm multe daruri pentru toată lumea pe care o cunoaștem. Astfel, o prejudecată față de prezent face să ne gândim la salvare, dar, în cele din urmă, totul este irosit.
Permiteți-mi să vorbesc, de asemenea, despre un alt impediment comportamental la economii care are de a face cu inerția. Dar, din nou, o mică deviere a donării de organe. Un studiu minunat compară diferite țări. Vom analiza două țări similare: Germania și Austria. În Germania, în cazul în care doriți să devină un donator de organe, în cazul în care, Doamne ferește, ceva foarte rău se va întâmpla cu tine, atunci când obține o licență sau de identificare a cardului de conducere, aveți nevoie pentru a pune o căpușă în căsuța „Vreau să fiu un donator de organe.“ Puțini oameni preferă să bifați. Pentru a face acest lucru, trebuie să faceți un efort. Este necesar să ne gândim. 12% o fac. Austria - o țară vecină, puțin cam diferită. Care este diferența? Încă mai ai de ales. Tu decizi dacă vrei să fii organ de donator sau nu. Dar când obțineți permisul de conducere, trebuie să bifați dacă nu doriți să fiți un donator. Nimeni nu pune bifurca. Este nevoie de prea mult efort. Un procentaj pune o bifă. Restul nu fac nimic. Liniștea este foarte frecventă. Foarte puțini au bifat.
Care sunt consecințele pentru salvarea vieților și accesul la organele donatoare? În Germania, 12% bifați. 12% donatori de organe. Dacă tu, Dumnezeul tău, ai nevoie de un organ, atunci există o lipsă imensă. Și în Austria, nimeni nu pune bifă. Prin urmare, 99% sunt donatori de organe. Inerția, lipsa de acțiune. Care este semnificația faptului că, în mod implicit, oamenii nu fac nimic, dacă continuă să amâne pentru mai târziu, nu puneți o bifă? Foarte mare.
Vom vorbi despre ce se va întâmpla dacă oamenii sunt deprimați și temânduți să facă o alegere în favoarea planului 401 (k). Oamenii vor fi automat incluși în plan sau nu? În prea multe planuri de 401 (k), dacă oamenii nu fac nimic, înseamnă că ei nu salvează nimic pentru pensie, dacă nu dau o bifă. Și bifarea necesită efort.
Deci, am vorbit despre câteva dificultăți comportamentale. Încă o dată, înainte de a transforma complexitatea în soluții. Se referă la maimuțe și mere. Nu, nu, nu, acesta este un studiu real și are legătură cu economia comportamentală. Un grup de maimuțe a primit un măr și sunt foarte fericiți. Un alt grup a primit două mere și unul luat. Maimuțele mai au încă un măr. Dar ei erau foarte supărați. De ce au luat mărul? Acesta este principiul respingerii pierderii. Nu ne place să pierdem, chiar dacă nu implică riscuri.
Nu v-ar plăcea să mergeți la un ATM, să retrageți 100 $ și să observați o pierdere de 20 $. Acest lucru este foarte dureros, chiar dacă nu înseamnă nimic. Cele douăzeci de ani ar putea fi cheltuite pentru prânz. Acest principiu de pierdere a aversiunii față funcționează în același mod, atunci când vorbim despre economii, pentru că oamenii sunt mental, emoțional și intuitiv percepe ca o pierdere de economii, pentru că trebuie să taie din nou pe cheltuielile lor.
Avem toate aceste dificultăți, și suntem cu Richard Thaler a plăcut întotdeauna faptul că puteți lua finanțe comportamentale, și să le facă în finanțe comportamentale pe steroizi sau finantele comportamentale 2.0 sau finantele comportamentale în acțiune, și de a schimba dificultatea de a rezolva. Și am ajuns la o soluție surprinzător de simplă numită "Salvați mai mult, dar nu astăzi, ci mâine".
Cum funcționează metoda "Salvați mâine"
Cum se aplică acest lucru complexității despre care am vorbit mai devreme? Vorbind despre problema bananelor și a ciocolatei, credem că vom mânca bananele săptămâna viitoare. Credem că vom face mai multe economii anul viitor. "Salvați mai mult mâine" oferă angajaților să salveze mai mult, dar poate anul viitor. O dată pe viitor, când ne putem imagina că vom mânca banane, vom deveni voluntari în beneficiul societății, vom face mai multe sporturi și vom face totul în viață.
Odată cu adăugarea a trei procente, oamenii pot cumpăra pantofi de mers pe jos, deoarece nu își mai pot permite nimic, în timp ce la 14% ei vor cumpăra pantofii de ieșire și mașina. Aceasta este o mare diferență. Apropo, în 60% dintre companiile mari există un program similar. Aceasta face parte din Legea privind protecția pensiilor. Și nu este nevoie să menționăm că Thaler și cu mine suntem bucuroși să facem parte din acest program și putem schimba ceva în bine.
TED este o organizație non-profit care organizează conferințe anuale, în care vorbesc reprezentanți ai științei, culturii, politicii și afacerilor. Scopul lor este diseminarea ideilor unice. Sursa: ted.com.