Creditele fac parte din viața noastră. Este dificil să găsești o persoană care nu a împrumutat niciodată un împrumut de la o bancă. Oamenii fac ipoteci, primesc carduri de credit, iau împrumuturi pentru odihnă și cumpără gadgeturi la modă. Împrumuturile vă permit să obțineți ceea ce doriți aici și acum. Dar, în cazul în care împrumutatul are mai multe împrumuturi în diferite bănci (peste tot interesele, termenii și comisioanele sale), puteți obține confuzii. Plata restante - penalități de plată; dar dacă ți-e dor de tine, îți vei strica istoricul de credit. Astăzi vă vom spune despre un astfel de instrument financiar ca refinanțarea, care permite evitarea acestor probleme.
Ce este refinanțarea creditelor?
Termenul "refinanțare" se compune din două cuvinte: repetarea latină și finanțarea, adică rambursabile (împrumuturi) sau gratuite (de exemplu, subvenții) care oferă numerar. În contextul creditării de consum
Cu alte cuvinte, acesta este un nou împrumut pentru a plăti vechi. (Refinanțarea este adesea numită - refinanțare.) În termeni legali, refinanțarea este un împrumut vizat, deoarece contractul precizează că banii alocați de bancă sunt folosiți pentru a rambursa datoria existentă într-o altă instituție de credit.
Cine și cum pot obține refinanțarea?
La refinanțare, aceleași cerințe se aplică împrumutatului ca și în cazul unui împrumut convențional. Adică trebuie să fie un cetățean capabil să lucreze cu un anumit grad de serviciu și un nivel al venitului, cu o istorie de credit pozitivă. Acești factori evaluează solvabilitatea clientului.
Prin urmare, în procesul de împrumut, cel mai probabil, vor refuza un plătitor inexactit, care a permis arierate la împrumutul actual.
Schema de refinanțare a creditului de consum este următoarea:
- Veniți la bancă, care oferă servicii de refinanțare, și documentar confirmă solvabilitatea.
- Apoi mergeți la creditorul bancar. Este necesar să aflați dacă, potrivit acordului dvs. de împrumut, există un moratoriu privind rambursarea anticipată a împrumutului și dacă banca este de acord.
- Voi reveniți la banca de refinanțare și semnați contractul corespunzător. În acest caz, de regulă, banca transferă banii în sine creditorului primar și rezolvă cu el toate problemele organizaționale.
Un nou împrumut poate depăși suma datoriei anterioare. În acest caz, împrumutatul care rămâne după plata banilor are dreptul să îl dispună la discreția sa.
Care este diferența față de restructurarea împrumutului?
Refinanțarea împrumutului nu trebuie confundată cu restructurarea acestuia. Aceasta din urmă implică o modificare a valorii împrumutului, termenul său, rata dobânzii și alți termeni semnificativi ai unui contract de împrumut existent. Adică puteți să veniți la bancă, să scrieți o declarație, de exemplu, despre prelungirea termenului de împrumut. Banca va revizui și va decide asupra restructurării împrumutului. Prin urmare, veți primi un nou program de rambursare, o nouă sumă de plăți, dar contractul va rămâne același cu aceeași compoziție a subiectului.
Când se refinanțează un nou contract, se încheie. În plus, subiectele acordului se schimbă de obicei. Faptul este că refinanțarea poate avea loc atât în banca care a emis împrumutul inițial, cât și în orice altul. Dar băncile rareori refinanțează împrumuturile proprii - nu le este profitabilă. Prin urmare, clientul trebuie să aplice instituțiilor de credit care au programe speciale de refinanțare.
Cum de a minimiza datoriile prin refinanțare?
Astfel, împrumutul permite:
- pentru a reduce rata dobânzii;
- să crească termenii de creditare;
- modificarea valorii plăților lunare;
- pentru a înlocui mai multe împrumuturi în diferite bănci cu unul.
Dar, pentru a minimiza datoriile datorate acestor bonusuri, este important să știți despre "recifele" de refinanțare.
În primul rând, nu există niciun sens în utilizarea împrumuturilor pentru a scăpa de creditele de consum mici. Beneficiul refinanțării se manifestă prin împrumuturi pe termen lung pentru sume mari. De exemplu, pentru o familie tânără care a luat o ipotecă, o reducere a ratei de 2-3% va fi deja un ajutor semnificativ pentru buget.
În al doilea rând, este important să comparăm costurile unui nou împrumut cu economiile pe care le promite. În special, în cazul în care banca care a furnizat împrumutul inițial, percepe o penalizare pentru rambursarea anticipată a împrumutului, este jocul merită lumânarea?
În al treilea rând, în cazul în care împrumutul primar are garanție, atunci se duce la un nou creditor. De exemplu, cu un împrumut de mașină, mașina se află în garanția băncii. După ce ați decis să utilizați creditarea, va trebui să reasociți banca de refinanțare. În timp ce această procedură este în curs de desfășurare, va trebui să plătiți mai mult interes băncii, deoarece în acest timp împrumutul nu este asigurat de nimic. Când toate formalitățile sunt soluționate, veți putea plăti la rata dobânzii stipulate în acordul de refinanțare a împrumutului.