Asigurarea oferă protecție financiară împotriva pierderilor, permițând asiguratului să transfere, în anumite condiții, riscul de pierdere pentru asigurător. Caracteristicile cheie ale contractului de asigurare sunt:
concluzia înainte de incidente care au condus la pierderi au avut loc, toate condițiile sunt stipulate în polița de asigurare;
transferul consecințelor incidentului (adică plata asigurărilor) - are loc imediat după evenimentul asigurat;
transfera doar consecințele financiare ale pierderilor. Asiguratul suferă pierderi din cauza distrugerii sau deteriorării clădirilor, a proceselor de producție sau a pierderilor unui alt capital până la primirea compensației financiare.
Deoarece asigurare este un risc de transmitere, în conformitate cu acordul semnat, apoi într-un astfel de contract de dolari-zhny fie clar definit forma și mărimea acoperirii și a unor evenimente concrete la nivel considerate de asigurare.
Un contract standard de asigurare prevede plata sumei de asigurare numai după ce toate creanțele au fost prezentate și înregistrate corespunzător. Cu alte cuvinte, asiguratul plătește asigurătorului, care apoi a fost restituiri schaet-o parte, toate sau mai mult decât suma primită în cazul OMS-penetrarea evenimentului de asigurare sau a unor evenimente specifice pentru a acoperi. Între plata primei de asigurare (taxa de asigurare) și prezentarea creanței, există întotdeauna un anumit timp, i. E. asiguratul avansează asigurătorul la începutul perioadei contractuale. În câțiva ani, valoarea despăgubirii pentru prejudiciu este mai mică decât cea primită de asigurător, iar în alți ani imaginea este inversată. De obicei, nu toate fondurile sunt plătite în același timp.
Cel mai adesea, în primul rând, titularul poliței de asigurare plătește banii și apoi primește întârzierea de la asigurător.
În esență, asigurarea este un mecanism pe termen scurt pentru transferul riscului. Costurile de acoperire a pierderilor sunt în cele din urmă suportate de asigurat, nu de asigurător. Asigurare este o blana-închizători „aplatizare pierderi“, forțând organizația op-plătitor pierderile sale în scara lungă și oferă protecție conductoare de la ruina financiară cu mare sudoare-ryah mediu și într-o perioadă scurtă de timp.
Societățile de asigurări impun cerințe stricte asupra riscurilor pe care le pot lua asupra lor în cadrul contractului de asigurare. Acest lucru se datorează faptului că, ca orice altă întreprindere comercială, societatea de asigurări încearcă să se protejeze de pierderi și să obțină un profit. Din întregul set de riscuri inerente activităților unei anumite întreprinderi, aceasta selectează numai acea parte care îndeplinește următoarele cerințe:
caracterul întâmplător și imprevizibil al evenimentelor;
probabilitatea relativ mică de apariție a evenimentului asigurat.
Cerința de șansă și de imprevizibilitate a evenimentelor expiră din însăși natura riscului. Și pentru o companie de asigurări, este mai important să respectați această condiție nu atât pentru evenimentele înseși, cât și pentru pierderile. Evenimentele frecvente și relativ omogene care duc la pierderi care sunt bine proiectate în cursul anului sunt un obiect necorespunzător pentru asigurare.
Măsurabilitatea riscului înseamnă posibilitatea calculării caracteristicilor sale probabilistice pe baza statisticilor sau modelelor teoretice.
Limitarea pierderilor înseamnă impunerea anumitor condiții asupra valorii maxime a pierderilor care urmează a fi asigurate. De obicei, această cerință își găsește expresia în suma asigurată în cadrul contractului.
Probabilitatea unui eveniment asigurat nu ar trebui să fie prea mare din două motive. Prima este legată de faptul că frecvența reală a apariției evenimentelor de asigurare este supusă fluctuațiilor în raport cu valorile medii. În consecință, pentru societatea de asigurări în acest caz, apariția reală a pierderilor maxime. Cel de-al doilea motiv este legat de faptul că probabilitatea mare de apariție a evenimentelor asigurate corespunde cuantumul mare al primei de asigurare pe care asiguratul trebuie să o plătească. Prima, care este de 20-30% din suma asigurată, este în mod evident neprofitabilă pentru asigurat.
De regulă, fiecare tip de asigurare are un set propriu de riscuri acceptate pentru asigurare. În acest caz, asigurații pot alege din mai multe opțiuni. Lista riscurilor este limitată și nu ia în considerare toate cazurile posibile. De exemplu, de cele mai multe ori, cazurile de asigurări exclud pierderile cauzate de acțiunile rău-intenționate ale terților. De regulă, cazurile care rezultă din circumstanțe de forță majoră sunt excluse din asigurarea riscurilor financiare și de investiții.
Lista restricțiilor privind riscurile acceptate pentru asigurare este destul de largă și individuală pentru diverse contracte de asigurare. Posibilitatea de asumare a riscurilor depinde și de specializarea, volumul operațiunilor și starea financiară a societății de asigurări.
Clasificarea tipurilor de asigurare poate fi bazată pe diferite caracteristici care caracterizează riscurile asigurate și condițiile de transfer.
În Rusia, potrivit clasificării adoptate de organele de supraveghere a asigurărilor de stat, sunt identificate trei grupuri sau sectoare principale: asigurări personale, asigurări de proprietate și asigurări de răspundere civilă. În sistemul de asigurare a riscurilor economice, asigurarea de proprietate și asigurarea de răspundere civilă au predominat.
Asigurarea personală, în cazul în care obiectele sunt viața, sănătatea și capacitatea de muncă a unei persoane, este împărțită în asigurări de viață, asigurări de accidente și asigurări medicale.
Asigurarea proprietății este practicată ca o ramură a asigurării, în care diferite tipuri de proprietăți fac obiectul protecției. Asiguratul poate fi proprietate care este proprietatea asiguratului, precum și în posesia sa, utilizarea, eliminarea. Asiguratorii pot acționa în același timp nu numai proprietarii de proprietăți, ci și alte persoane juridice și persoane fizice responsabile de siguranța acestora.
interesele patrimoniale ale asiguratului în cazul sub-colectare-TION profitului sau a venitului (pierderi de profit), în mod implicit există produs sche-vânzător, nefuncționare, schimbare cursuri va-lăută și altele.
asigurare de răspundere civilă - industria de asigurări, în cazul în care obiectul protecției este un asigurător de răspundere civilă (persoana asigurată) unor terțe părți, un prejudiciu de co-torym ar putea apărea din vina asiguratului (asigurat). Distribuit ca urmare sale tipuri: de asigurare auto-răspundere, asigurare profesională, medici stvennosti de răspuns, notari, purtători vamali, audio-tori, precum și alte profesii, asigurare-TION producție a obiectelor periculoase.