Fiecare produs de credit trebuie să fie dotat cu ceva, în acest scop a fost elaborat un sistem de asigurare a creditelor. La urma urmei, orice împrumut este legat inextricabil de riscul ridicat de nereturnare, banca trebuie să se protejeze.
Costul de asigurare depinde în mod direct de valoarea împrumutului (cu atât mai scump împrumutul, mai scump și, respectiv, asigurarea). Într-un acord special, termenele de rambursare de către societatea de asigurări a valorii împrumutului sau a dobânzii la aceasta sunt prescrise în cazul în care împrumutatul încetează să-și îndeplinească obligațiile de rambursare a datoriei.
Scopul asigurării de credite este de a maximiza riscurile asociate cu ne-rambursarea împrumutului și de a proteja interesele băncii creditorilor.
Există mai multe tipuri de asigurări:
- proprietate ipotecă,
- sănătatea și viața clientului,
- împrumuturi comerciale.
Cum să mă întorc
Legea trebuie să acorde atenție următoarelor aspecte:
- Contractul de asigurare poate expira înainte de data de încheiere în cazul eliminării riscurilor de apariție a unui eveniment asigurat, pierderea bunului asigurat sau în cazul încetării activității de întreprinzător de către o persoană care a asigurat un risc antreprenorial.
- În orice moment, puteți solicita rezilierea contractului, dacă, până la data refuzului, circumstanțele de mai sus nu au apărut.
- Asigurătorul poate primi o parte din prima de asigurare în conformitate cu contractul încheiat, precum și cu rambursarea anticipată în legătură cu circumstanțele de mai sus.
În conformitate cu legea, societatea de asigurări are dreptul de a nu rambursa fondurile pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Astfel, în cazul în care împrumutatul plătește înainte de termen împrumutul și reziliază contractul de asigurare, societatea poate refuza returnarea asigurării.
În ciuda acestui fapt, orice refuz poate fi contestat dacă cineva cunoaște câteva subtilități. Puteți face referire la contractul de împrumut dacă acesta conține textul "încheierea unui contract de asigurare pe întreaga perioadă a contractului de împrumut".
Se pare că în cazul în care împrumutatul a rambursat împrumutul înainte de termen, atunci obligațiile față de societatea de asigurări sunt pierdute. De asemenea, puteți să vă referiți la faptul că riscurile evenimentului asigurat au dispărut după intrarea în vigoare a contractului de asigurare (clauza 3 din articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse).
Căutați recenzii privind creditul ipotecar în Rosbank? Sunt aici.
Unde să mergem
Mulți debitori fac greșeala de a încerca să obțină bani înapoi pentru asigurare prin intermediul băncii. Banca este adesea doar o legătură între client și compania de asigurări.
Prin urmare, la toate întrebările legate de returnarea asigurărilor, este recomandabil să se aplice imediat societății de asigurări. Acest lucru va economisi timp și va spori semnificativ șansele de succes în rambursarea primei de asigurare pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Înainte de a aplica, trebuie să studiați cu atenție contractul încheiat, în care există adesea o clauză privind încetarea anticipată a contractului și returnarea banilor.
De exemplu, dacă trebuie să returnați prima de asigurare a creditului la domiciliu, trebuie să plătiți asigurare Renaissance, care este partenerul său. Dacă nu există un astfel de element în contract, atunci, cel mai probabil, societatea de asigurări nu oferă o rambursare. În acest caz, puteți încerca să mergeți în instanță.
Trebuie să contactați instituția de credit însuși dacă asigurarea a fost inclusă în pachetul de servicii bancare. Înainte de a contacta banca, vă recomandăm să vă familiarizați cu cererea de returnare a comisionului sau a primei de asigurare.
Lista documentelor
Pentru a reveni la asigurare în cazul rambursării anticipate a împrumutului, este necesar să colectați un pachet de documente, inclusiv:
- Acord de credit (copia acestuia);
- Pașaportul împrumutatului;
- Un certificat de la bancă cu privire la rambursarea integrală a împrumutului;
- Cererea adresată directorului societății de asigurări privind încetarea contractului și returnarea primei de asigurare rămase.
Pachet de servicii de la bancă
În unele cazuri, asigurarea este inclusă în pachetul de servicii bancare, respectiv, în rolul asiguratului este însăși instituția de credit. Într-o astfel de situație, nu se încheie un contract direct între un debitor și o bancă creditor, ceea ce înseamnă că nu va fi posibilă respectarea regulilor Codului civil.
În conformitate cu regulile unui astfel de program, fondurile transferate băncii de către client sunt clasificate drept venituri din comisioane sau taxe pentru un pachet de servicii. Cu rambursarea anticipată a unui împrumut, nu se prevăd rambursări pentru un pachet de servicii bancare.
Cu toate acestea, unele bănci returnează parțial fondurile plătite pentru utilizarea pachetului (de exemplu, Sberbank). Cu bănci precum VTB 24 și Alfa Bank, există companii de asigurări, așa că pentru a reveni la prima de asigurare, trebuie să scrieți o cerere și să o primiți la această organizație.
De asemenea, Trust Bank colaborează cu companiile de asigurări AlfaStrakhovanie și VTB Insurance.
Asistență acordată organizațiilor de protecție nonprofit
Dacă apelul la compania de asigurări nu a dat rezultatele dorite, nu renunțați la intenția de returnare a primei de asigurare.
Într-o situație atât de dificilă, nu se poate face fără atragerea de asistenți din afară - și anume organizații nonprofit pentru protecția consumatorilor. Astfel de organizații oferă o gamă largă de servicii, inclusiv ajutând la returnarea comisioanelor bancare și asigurarea împrumutului.
Cum pot să retrag numerar fără comision pe un card de credit Tinkoff? Metodele sunt descrise în acest articol.
Procedura și practica judiciară
Primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să colectați un pachet de documente, inclusiv un contract de împrumut și toate anexele acestuia (inclusiv plățile de plată etc.), documentele de plată a creditelor (cecuri, chitanțe, ordine de plată, ordine de plată etc.). și declarațiile bancare.
De asemenea, este necesar să se întocmească o procură în care să se înregistreze competențele transferate și să se asigure de la notar. După ce toate documentele au fost colectate, acestea trebuie trimise către organizația de protecție a consumatorilor.
În cursul procesului au fost alocate mai multe grupuri de comisioane bancare ilegale, printre care și o comisie de asigurare:
- Comisionul bancar pentru asigurarea de viață și sănătate a debitorului (plata pentru conectarea și organizarea programului de asigurare etc.);
- Comisia pentru eliberarea fondurilor împrumutate (pentru deschiderea unui cont, fonduri de creditare etc.);
- Comisia pentru deservirea și rambursarea împrumutului.
Comisiile menționate mai sus "introduc" adesea în contractele de împrumut ale celor mai cunoscute bănci (Alfa Bank, VTB 24, NB Trust, Home Credit și altele). Practica judiciară în majoritatea cazurilor se bazează pe Legea RF "Privind protecția drepturilor consumatorilor".
În conformitate cu articolul 16 din prezenta lege, se interzice determinarea achiziționării unui produs sau a unui serviciu cu achiziționarea obligatorie a unui alt produs (sau serviciu). În cazul produselor de credit, o bancă este un vânzător care include intenționat condiția de asigurare într-un contract de împrumut și, prin urmare, încalcă drepturile împrumutatului (cumpărătorul serviciului).
Ca măsură interimară de credit, numai asigurarea voluntară poate acționa și nu este obligatorie. În ceea ce privește returnarea de asigurare pentru un credit ipotecar sau un împrumut de mașină, aici lucrurile sunt mult mai grave, și în cele mai multe cazuri instanța se ridică la bănci.