Problema cumpărării de locuințe rămâne relevantă de mulți ani. O gamă largă de servicii bancare vă permite să achiziționați locuințe fără probleme. Cu toate acestea, să ne dăm seama ce este mai avantajos: să ia o ipotecă sau să salvați pentru imobil?
Ipotecile: avantaje și dezavantaje
Pentru a avantajele de bază ale unui credit ipotecar, în primul rând, este necesar să se atribuie rapid achiziționarea de locuințe. În legătură cu marele concurență a serviciilor bancare, luarea în considerare a cererii dvs. de a lua un împrumut nu durează mai mult de 4 zile. Aceasta înseamnă că, din momentul găsirii unei opțiuni de locuit adecvate până la momentul plății și trecerea la ea, vor trece doar câteva zile.
Al doilea avantaj este oportunitatea de a deveni proprietar al unui apartament într-un timp scurt. Conform Codului Civil al Federației Ruse și Legea federală „Cu privire la ipotecă“, imediat după semnarea contractului de ipotecă de către părți și proprietarul proprietății de tranzacție recunoaște cumpărător, în timp ce banca creditoare este doar gajist. Acest lucru înseamnă că debitorul are dreptul de a utiliza un apartament de alegere (în limitele specificate).
Când se găsesc principalele avantaje, luați în considerare partea negativă a ipotecii - un angajament pe termen lung. Dacă cumpărați locuințe pe cheltuiala altcuiva, vă faceți nenumărați ani de "sclavie economică". Și este bine dacă venitul dvs. va fi multiplicat de-a lungul anilor, iar datoria acumulată va scădea în mod proporțional. Dar dacă există probleme cu plata și ipoteca va deveni o povară grea pentru dumneavoastră? Cine poate spune cu încredere că în următorii 20-30 ani ipotecare, el va primi un venit stabil și garantat să suprascrie datoria? Poate că nimeni nu.
A cădea în disperare și a refuza din cauza asta din ipotecă nu merită. Dar, de asemenea, pentru a alerga la bancă, nu trebuie să o rupeți. Pentru a înțelege ce este mai profitabil: pentru a salva sau ipoteca, calculați riscurile posibile.
Vom economisi bani pentru locuințe
Acoperirea de sine poate fi obținută numai dacă aveți deja o sumă amânată decentă. Dar dacă nu este acolo, nu este recomandabil să iei împrumuturi și locuința ta este pur și simplu necesară? Așa că încercăm să salvăm.
Avantajele acestei metode:
- Nu sunteți debitor. Nu împrumutați bani la bancă, ci amânați o parte din fondurile proprii. Și această parte nu este fixă. De fapt, nu aveți obligații financiare.
- După ce acumulați fonduri și cumpărați o locuință, dispuneți în totalitate de proprietatea la discreția dvs.: intrați în rude, prieteni etc. să o vândă, să o închirieze, fără a cere permisiunea băncii, ca în cazul ipotecilor.
- Posibilitatea de a primi dobânzi din depozite. Trebuie să economisiți bani nu acasă, ci într-un cont de depozit într-o bancă mare pentru a vă mări economiile.
Dezavantajele sunt:
- O lungă așteptare. Pentru a salva pentru un apartament nu va avea câteva luni, dar câțiva ani. Prin urmare, pentru a deveni proprietar al locuințelor proprii, lăsând o parte din fonduri, nu putem în curând.
- Inflația. Prețurile pentru bunuri imobiliare, din păcate, nu stați liniștit. Rata lor se mișcă constant în sus. Deci, în fiecare an, suma necesară pentru bunurile imobiliare va crește, fără a vă oferi șansa de a vă depăși.
Pentru a clarifica și a înțelege că este mai bine să ipotecați sau să salvați, încercați să transformați cuvintele în cifre.
Câteva calcule
Să presupunem că câștigurile dvs. lunare sunt de 50 mii de ruble. Apartamentul pe care vrei să-l cumperi costă 2.000 de mii de ruble. Luați în considerare două opțiuni.
1. Pentru a acumula suma dorită, veți avea nevoie de 40 de luni (de exemplu, un pic peste trei ani), în condițiile pe care le au un loc de a trăi, nu plătești un comunale, să nu mănânce și să nu cumpere hainele. Sunt de acord, condițiile sunt nerealiste.
Permiteți salariului primit să puteți amâna doar 25 de mii de ruble. Aceasta înseamnă că pentru acumulare veți avea nevoie de două ori mai mult, adică 80 de luni (6 ani și 8 luni).
Acum ia în considerare inflația. Avem un minim de 7%. În 6 ani, apartamentul dvs. va costa 2 805 de mii de ruble. Ie va dura alte 32 de luni pentru a "recupera" diferența. Iar diferența datorată inflației va crește din nou și din nou. Și aici există trei opțiuni:
- sau să împrumute această valoare de la cunoștințe, în timp ce prețurile locuințelor nu vor crește din nou;
- sau să primească un împrumut pentru suma rămasă;
- sau să crească suma fondurilor amânate.
2. Banca oferă pentru emiterea unui credit ipotecar de 11,75% pe an timp de 80 de luni. În acest caz, trebuie să faceți o contribuție inițială de 20%, i. E. 400 de mii de ruble. Restul sumei pe care o faci un credit ipotecar. Astfel, plata lunară la dvs. este egală cu 28 938,64 ruble, iar plata excedentară va face 715 091,20 ruble.
Să însumăm rezultatele
Conform estimărilor din suma apartamentului, achiziționate într-un credit ipotecar, după 80 de luni este de 2 715 091.20 (400 000 1 600 000 715 + 091.20) ruble (valoarea obligației ipotecara poate fi redus în cazul în care pentru a rambursa datoria înainte de termen), în timp ce , ambele luând în considerare inflația pe piața imobiliară, același apartament va costa 2 805 000 ruble. Aceasta este, se dovedește că cumpărarea unui apartament într-un credit ipotecar este încă mai profitabil (în condițiile descrise mai sus). Cu toate acestea, nu este un fapt că inflația va fi de 7% în această perioadă.
Acei debitori care au câștiguri suplimentare și au plătit mai mult de 60% din datoria principală, au posibilitatea de a obține o mică economie din ipotecă.
Să revenim la exemplul nostru. Rata dobânzii la datoriile pe termen lung este de 11,75%. Cea mai mare bancă comercială își propune să emită contribuții individuale la 6% pe an, dar la momente diferite ale ratelor de depozit ajunge până la 17%. Dacă aveți o cantitate de rezervă de bani, apoi pune-l în rambursarea împrumutului sau depozit, - este necesar, compararea ratei curente.
Decideți pentru a economisi bani sau a face o ipotecă, puteți, bazându-se doar pe propriile lor capacități. Cântăriți toate avantajele și dezavantajele pentru a alege cea mai potrivită opțiune pentru achiziționarea unei case.
De asemenea, vă interesează: