Din mai multe motive, asigurarea de viață de salvare nu este un instrument financiar foarte popular printre ruși. Principalul motiv este neîncrederea populației față de instituțiile financiare în general și, în special, de asigurători.
Cu toate acestea, în viitor, asigurările de viață au toate șansele de a câștiga favoarea rușilor. Până la urmă, programele de asigurare de viață care oferă viață nu permit doar protejarea ei și a celor dragi de situații neprevăzute, ci și acumularea unei sume garantate într-o anumită perioadă.
Oleg Kiselev, președintele Renaissance Life Insurance Company, răspunde la întrebările portalului Sberex.ru.
O. Kisseleff: Dotarea de asigurare de viață - o asigurare pe termen lung, care vă permite să vă și de cei dragi proteja de situații neprevăzute și să acumuleze o anumită dată suma garantată. Prin achiziționarea de produse de asigurare de viață acumulativ, clientul implicat în venitul de investiții al societății de asigurări, pe care compania primește de la investirea primelor de asigurare în instrumente financiare sigure.
Este important să înțelegem că profitabilitatea polițelor de asigurare de viață nu este un instrument de câștig, ci o modalitate de a proteja acumulările de inflație.
În ceea ce privește periodicitatea fondurilor, acumularea de programe de client pot alege, de obicei, forma cea mai convenabilă de plată a primelor de asigurare: o singură dată, anual, semi-anual, trimestrial.
În ultimii ani, dezvoltarea activă a pieței ruse a fost acumularea de programe de asigurări de viață cu o componentă de investiții. Pe scara "risc-return", un astfel de produs se află între depozite și fonduri mutuale și face posibilă obținerea unei profitabilități mult mai mare decât inflația.
Până în prezent, aceste programe sunt destinate clienților bogați, însă, în timp, aceștia trebuie să intre în segmentul de masă al pieței și să devină accesibili pentru o gamă largă de populație. Serviciul de asigurări de viață salvatoare poate fi deosebit de interesant pentru familiile al căror venit principal este asigurat de o singură persoană.
Sberex.ru: Cum riscă clienții companiile de asigurări de viață?
O. Kiselev: Controlorul, reprezentat de către Banca Centrală, este înzestrată cu puteri de supraveghere, inclusiv pentru a preveni risipa de resurse care intră societățile de asigurare pentru asigurările de viață. Chiar dacă toți clienții companiei de asigurări decid să-și rezilieze simultan contractele și să colecteze economiile - asigurătorul va asigura plata tuturor.
Sberex.ru: Ce se întâmplă în caz de faliment?
O. Kiselev: În cazul falimentului societății de asigurări, statul numește un administrator de faliment, care controlează procedura de faliment. Cel mai probabil, portofoliul unei companii în faliment va fi transferat unui alt asigurător împreună cu toate obligațiile față de clienți.
În ceea ce privește companiile de asigurări de viață, este dificil să reamintim falimentul oricărui asigurător mare în istoria dezvoltării pieței. În practica rusă, astfel de incidente nu au avut loc exact.
O. Kisseleff: Dacă vorbim despre sistemul de asigurări de pensii obligatorii, în situația actuală cu cetățenii reformei sistemului de pensii au nevoie de cât mai curând posibil și alege NPF transferat la 6% din partea a pensiei finanțate. Acesta este cel mai bun mod de a crește mărimea nu numai a pensiei viitoare, ci și a mărimii drepturilor dvs. în sistemul de pensii din cadrul OPS.
În ceea ce privește pensiile facultative, acest instrument, împreună cu asigurarea de viață cumulată, vă permite să vă angajați în planificarea financiară personală pentru a vă asigura o vârstă înaintată. Comparând aceste metode de acumulare, trebuie remarcat faptul că asigurarea de viață care salvează viața este singurul instrument financiar care asigură protecția timpului de acumulare. În cazul producerii unui eveniment asigurat, asiguratul va primi întreaga sumă de asigurare, chiar dacă va plăti doar prima tranșă. Prestația de pensie voluntară nu asigură protecția asigurării în cazul unor circumstanțe neprevăzute: se va păstra numai suma acumulată la un moment dat.
Sberex.ru: Asigurări de viață cumulative ca o alternativă la depozitele bancare pe termen lung. Care sunt avantajele și dezavantajele asigurării de viață în comparație cu depozitele pe termen lung?
O. Kiselev: Rentabilitatea depozitelor bancare este, de regulă, puțin mai mare decât cea a asigurărilor de viață. Dar depozitul bancar, ca și sistemul de pensii facultative, nu oferă o acoperire de asigurare. În caz de situații neprevăzute, deponentul sau moștenitorii săi pot conta doar pe suma acumulată pe depozit într-o anumită perioadă. In aceasta situatie, clientul bancii nu va primi intreaga suma pe care a planificat sa o vada in contul sau pana la sfarsitul termenului de depunere. Și proprietarul politicii de asigurare de viață cumulată în cazul unui eveniment asigurat va primi toate fondurile care ar trebui acumulate în urma rezultatelor programului.
În plus, asigurarea de viață cumulată consolidează disciplina financiară, oferă clientului posibilitatea de a crea un fond de rezervă garantat pentru el și pentru cei dragi. Programele cumulative de asigurări de viață nu prevăd retragerea fondurilor din cont înainte de expirarea contractului.
La rândul său, depozitul bancar nu poate acționa ca un fond de rezervă cu drepturi depline, deoarece există multe motive și nevoi curente care pot determina o persoană să retragă bani din cont. Deci, obiectivul nu va fi atins - să acumuleze o sumă serioasă pentru implementarea unor planuri financiare mari. Asigurarea de viață cumulată nu vă va permite să vă abateți de la obiectivul inițial, vă permiteți să economisiți suma planificată la un anumit punct și să vă protejați împotriva riscurilor pe întreaga durată a contractului.
Sberex.ru: Ce schimbări legislative sunt așteptate în viitorul apropiat în domeniul asigurărilor de viață?
De asemenea, Ministerul Finanțelor a aprobat un amendament pentru anularea plății duble a impozitului pe venitul personal după primirea plății de către copil pentru supraviețuire înainte de sfârșitul perioadei de asigurare. Există programe speciale pentru copii de asigurare cumulativă, care presupun plata asigurărilor pentru copil. Astfel, părinții pregătesc o bază materială pentru intrarea confortabilă a copilului lor într-o viață independentă. Dar acum, la vârsta de 18 ani, copilul este obligat să plătească impozitul pe venit, deoarece nu a contribuit. Dacă se adoptă acest amendament, copilul adult va fi eliberat din impozitul pe venit și va primi o plată integrală, așa cum a presupus-o părintele.
În mod gradual, înregistrarea obligatorie a consilierilor financiari pentru asigurarea de viață este înregistrată într-un registru cu un singur agent. Acest lucru va limita în mod semnificativ capacitatea agenților de asigurări fără scrupule și neprofesioniști de a lucra pe piața asigurărilor de viață. Domeniul de aplicare a semnăturii electronice electronice se extinde, ceea ce permite clienților să interacționeze de la distanță cu consultanții lor financiari prin intermediul internetului.
În plus, pe termen mediu, Guvernul intenționează să ofere o bază legislativă pentru o dezvoltare mai intensă a asigurărilor de viață pentru investiții în Rusia.
O. Kiselev: Problema principală a asigurărilor de viață din Rusia este lipsa de încredere a multor oameni în instituțiile financiare, în general, și la organismele de asigurare, în special. Oamenii se tem că pot fi înșelați. Și asigurarea de viață pentru mulți dintre concetățenii noștri este complet necunoscută - această piață se dezvoltă în mod activ în Rusia timp de doar aproximativ 10 ani. Oamenii nu înțeleg condițiile pentru programele de asigurări de viață care economisesc viața, nu își dau seama de oportunitățile și avantajele oferite de astfel de produse de asigurare. Mai avem multe informații și o lucrare explicativă în această direcție. stereotipurile negative pot risipi singura experiență pozitivă - cu cât lucrăm, și mai mulți clienți și plățile de asigurare, cu atât mai mult va crește încrederea în asigurarea de viață în societate în ansamblul său.
Un motiv serios de a vă gândi la bunăstarea materială a persoanelor în vârstă este reforma pensiilor în curs de desfășurare. Ea reflectă toate problemele și contradicțiile care s-au acumulat în sistemul nostru de pensii și care se vor înrăutăți în deceniile următoare. Situația indică în mod direct că, cu ajutorul pensiilor de stat, este imposibil să se asigure un nivel de trai decent - fiecare ar trebui să aibă grijă de bunăstarea lor în vârstă pe cont propriu. Și una dintre metodele cele mai optime ale unei astfel de îngrijiri este doar asigurarea de viață care salvează viața.
O. Kiselev: Compania "Renaissance Life" oferă o gamă largă de programe privind asigurarea de viață care salvează viața. În primul rând, acesta este programul "Viitor", care vă permite să stocați în mod intenționat și să creșteți fondurile personale. Este important să înțelegeți că sumele mici pe care o persoană anterior nu au ezitat să le cheltuiească pe diverse lucruri pot face un capital semnificativ în viitor.
Programul acumulator "Harmony of Life" include o componentă de risc. În plus față de faptul că asiguratul va primi suma de asigurare în caz de supraviețuire înainte de sfârșitul perioadei de asigurare, în caz de deces, pentru orice motiv în timpul perioadei de asigurare, suma asigurată este plătită moștenitorilor.
Pentru ca familia să fie gata să se alăture vieții independente a unui copil adult, compania a creat un program special pentru copii pentru asigurarea acumulată "Copii".
Produsul de asigurare "Investitor" este un program de asigurare finanțat cu o componentă pronunțată de investiție. Programul combină în mod avantajos garanțiile de asigurare, fiabilitatea depozitelor bancare și randamentul ridicat al fondurilor mutuale. În funcție de strategia de investiții aleasă, profitabilitatea programului poate atinge 25%.
Rezumând toate cele de mai sus, aș dori să rețineți încă o dată că, dacă oamenii doresc să economisească bani serios de o anumită perioadă de timp și în același timp să protejeze financiar tine si cei dragi de circumstanțe neprevăzute, politica de asigurare de economii va fi cea mai bună soluție.