Cumularea riscurilor de asigurare - concentrarea pericolului de apariție simultană a unor evenimente care implică plăți mari de compensații de asigurare (acoperire de asigurare).
Cumularea riscurilor de asigurare are atât motive obiective (situație de risc nefavorabilă), cât și motive subiective (portofoliul de asigurări dezechilibrat).
Natura manifestării cumulării riscurilor de asigurare este determinată de sfera de activitate a societății de asigurări. În asigurarea directă, cumularea riscurilor de asigurare poate fi manifestată în două forme.
În primul rând, ca o posibilă apariție simultană a unui număr mare de evenimente asigurate. că chiar și cu pierderi nesemnificative pe fiecare dintre ele duce la plăți mari. Evitarea sau atenuarea consecințelor cumulării riscurilor de asigurare de acest tip poate fi o dispunere teritorială a pagubelor.
În al doilea rând, acumularea de riscuri de asigurare poate să apară în cazul asociațiilor într-o zonă limitată a bunurilor materiale, suma totală asigurată care ajunge la o dimensiune considerabilă: transportul de bunuri de valoare pe o navă, valorile de acumulare în depozite, supermarket-uri, o creștere a valorii instalațiilor industriale.
În astfel de cazuri, împărțirea riscurilor este necesară, inclusiv. prin reasigurarea lor. Riscurile de asigurare cumulul de reasigurare asociate cu utilizarea de contracte care nu sunt reasigurate riscuri individuale, și pasivele asigurătorilor direcți, atunci când, în cursul portofoliului retrocesiunilor reasigurător include aceleași riscuri majore de mai multe ori.
Cumularea riscurilor de asigurare apare și în legătură cu includerea în portofoliul de asigurare a așa-numitelor riscuri dependente (riscuri, a căror apariție este influențată de alte riscuri).
Eliminarea cumulului riscurilor de asigurare este una dintre cele mai importante sarcini de gestionare a riscului de asigurare. O atenție deosebită din perspectiva prevenirii cumulului riscurilor de asigurare necesită tipuri de asigurare, inclusiv răspunderea pentru riscuri fundamentale, în special dezastre naturale; Risc, a cărui natură nu a fost studiată suficient de bine, iar valoarea asigurării este ridicată (asigurarea riscurilor spațiale, riscuri pentru mediu); riscurile financiare (inclusiv asigurarea riscului de neplată), care pot fi cumulate în contextul fenomenelor de criză din economie.