Cu un an în urmă, am publicat deja materialul. Un exemplu de calcul al programului de anuitate și al plăților diferențiate pe un împrumut în Sberbank. Să analizăm această problemă și mai detaliat.
Mulți debitori, atunci când efectuează o plată regulată pentru ipoteci sau credite de consum către casierul sucursalei, sunt întrebați dacă este posibil să se verifice corectitudinea calculelor pe cont propriu. Prea mult, dintr-o dată, se obține o sumă mare de plată. Și rata anuală a dobânzii în cele din urmă
Efectuarea unui apartament într-un credit ipotecar. Eu încă de la prima zi am primit acasă tableta de calculare a ratei anuale a dobânzii direct pe un desktop al computerului. În fiecare lună, depun datele noi acolo, ținând seama de rambursarea anticipată, iar din când în când verificați rezultatele cu extrasele bancare.
Nu știu ce gândește managerul meu de credit, dar pentru mine, sincer, nu contează. Mai mult decât atât, de mai mult de trei ani am identificat de două ori o eroare în așezările bancare. Deci întrebarea formulelor și a calculelor pentru un împrumut la domiciliu este naivă și proastă, nu cred deloc.
Să încercăm un exemplu concret pentru a face toate calculele necesare, introducând rezultatele în tabelul de calcul al ratei anuale a dobânzii la împrumut.
Luați în considerare cele două programe cele mai populare pentru rambursarea unui împrumut: clasic și anuitate. Cifrele pe care le-am luat plămânilor pentru a face fără complicații inutile - principalul lucru este să înțelegem esența calculelor.
Datele inițiale.
Plata noastră este formată din două părți:
- egal în fiecare lună ("corpul" împrumutului):
Corpul împrumutului = suma împrumutului / numărul de luni. În cazul nostru, va fi exact 100 $.
- dobânzile acumulate din soldul restant
Dobânzile pe lună = soldul creditelor * rata dobânzii lunare
Toate calculele I dau nici un formule matematice pentru a face clar la esența calculelor.
Pentru claritate, să rezumăm toate calculele dintr-un tabel. Apropo, un astfel de tabel poate fi introdus în Excel și de fiecare dată când rezultatele vor fi recalculate ținând cont de corectarea datelor.
Calculele valorilor obținute în primele luni, voi semna direct în tabel, pentru a nu le despărți. Toate celelalte cifre sunt calculate exact conform aceluiași principiu.
Tabel de calcul al plății excedentare finale în cadrul sistemului de plăți diferențiate
Din tabel, vedem că sarcina financiară maximă revine debitorului în prima lună de rambursare a împrumutului, cu o reducere treptată până la sfârșitul perioadei de împrumut.
Exemplul este condiționat, deoarece nu reflectă cu precizie starea reală a lucrurilor. În cazul în care împrumutul este emis 100 mii ruble timp de 20 de ani, că dobânda lunar va fi de mai multe ori valoarea "corpului" de împrumut!
Și acum calculam rata reală anuală a dobânzii la împrumutul nostru condiționat.
Pentru a face acest lucru, este suficient să ne împărțim plată excedentară (78 USD) cu suma inițială a împrumutului (1200 dolari). 781200 = 6,5%.
După cum puteți vedea, 6,5% reprezintă aproape jumătate din suma solicitată de bancă inițial de 12%. Și acest lucru este fără a lua în considerare rambursarea anticipată, care va reduce în continuare rata reală a dobânzii.
Cu toate acestea, vestea proastă este că în exemplul nostru condiționat este considerat doar un an. Multiplicați chiar și o rată redusă de trei ori pentru treizeci de ani - și obțineți o plată finală de peste 100%.
Acum, să ne uităm la schema anuității de rambursare a împrumutului. În ciuda simplității sale pentru debitor (lunar aceeași sumă este plătită casei băncii), formula de calcul în acest caz va fi mai complicată decât în cazul precedent.
"Pe degete" pentru a explica că nu va funcționa, deci trebuie să aduceți formula în sine. Acesta este modul în care se calculează aceeași plată lunară, din care toate celelalte calcule sunt respinse.
Plata lunară = Împrumut inițial *% lună / [1 - (1 / (1 +% lună)) număr de luni]
Rețineți că în aceste calcule, rata dobânzii este utilizată lunar, nu anuală. În exemplul nostru, 12% pe an / 12 = 1%.
Acum înlocuiți în formula cifre specifice și obțineți următoarele:
Plata lunară = 1200 * 0.01 / [1 - (1 / (1 + 0.01))] = 106.62 dolari
Acum, să vedem cum va arăta plăți de masă și suma plătită în exces finală pe împrumut.
Tabelul pentru calcularea plății excedentare finale în cadrul schemei de plăți anuale
Spre deosebire de schema anterioară din acest tabel, se calculează prima plată lunară (aceeași pentru întreaga durată a plății), apoi - dobânda plătibilă și ce rămâne? merge să plătească datoria principală către bancă.
Acordați atenție particularităților plății anuităților:
- primele plăți lunare pentru acesta vor fi mai mici decât în sistemul clasic. Spre mijlocul perioadei (luna a șaptea), plățile mai mult sau mai puțin egale. Dar, la sfârșitul maturității, plata anuității va fi mult mai diferențiată.
Cu alte cuvinte, să plătească schema de anuitate mai ușor în primii ani de creditare, dar după câțiva ani de plăți mai mici dimensiunea lor devine - în fiecare lună aceeași sumă ca și la început.
Credeți-mă, după cinci ani de plăți ipotecare, aceasta este o mare presiune. În schema clasică, se resimte o ușoară, dar constantă ușurare după cel de-al doilea an de plăți.
Acum acordați atenție plății excedentare. În schema de anuitate, este deja 79,2 dolari, ceea ce este cu 1,2 dolari mai mult decât în versiunea anterioară. În exemplul nostru condițional, această diferență nu este deloc evidentă din cauza sumelor, ratelor și termenelor mici. Dar pe credite ipotecare grave - acest lucru, de fapt, sute de dolari.
Vă reamintesc din nou. Schema de anuitate costă întotdeauna împrumutatul mai mult decât cel clasic!
Dar înapoi la exemplul nostru. Rata reală a dobânzii pentru schema noastră de anuitate va fi: 79,2% / 1200 = 6,6% în loc de 12% declarat în contractul de împrumut.
Pe web, apropo, astăzi există o mulțime de calculatoare de credit convenabile și complet gratuite.
Introduceți datele inițiale: rata anuală a dobânzii, termenul de împrumut și suma creditului, schema de rambursare selectați și, opțional, ștampilat toate taxele și taxe suplimentare. Și după câteva secunde ajungeți pe monitor și tabele vizuale.
Dar eu încă mai prefer să știu cu ce algoritm aceste calculatoare convenabile și intuitive fac calculele lor. Deci, doar pentru caz ...
special pentru NeBankir.Ru
-
Cât de profitabil este împrumutul: calculul ratei efective a dobânzii la împrumut
Un prieten a venit la mine și sa lăudat că a reușit să împrumute un televizor cu 15% pe an. Eu, ca o persoană bine pregătită în această chestiune.
Exemplu de calcul al programului de anuitate și plăți diferențiate pe un împrumut în Sberbank
Astăzi, în țara noastră, piața creditelor este în creștere ca un "salt". În fiecare zi se extinde lista programelor de credit disponibile și aproape orice bunuri și servicii.
Subordonarea ratei dobânzii la împrumut
În mijlocul crizei financiare, când majoritatea băncilor rusești au fost amenințate de faliment, Banca Rusiei și Banca de Dezvoltare au emis bănci comerciale speciale mai multor bănci.
Bună seara, Elizabeth! Soțul meu și am luat un credit ipotecar de 15 ani în Banca de Economii, diferențiate platezhi.Staraemsya contribuie întotdeauna mai multe sredstv.Iz calculele și nu ne-ar putea ponyat.Stoit pentru a face sume mari de bani sau vom lucra pentru interesul băncii, mai degrabă decât simplificarea și reducerea imens nagruzki.Nikak nu înțeleg cum Banca percepe protsenty.Oni poate fi mai mică decât această lună și luna viitoare de ce ceva mai mult ... și, probabil, banca se calculează nu este un program? Mulțumesc.
Dragă Marina. Cu un calcul diferențiat al plăților, plătiți dobânzi chiar la începutul termenului de împrumut, până la sfârșitul termenului, plătiți numai organismul de împrumut însuși. Dacă încercați să plătiți în rate mari, numai suma plății lunare este debitată la bancă la data rambursării împrumutului, suma rămasă rămasă în contul dvs.
În cazul plăților diferențiate, plățile lunare sunt inegale, la început sunt mai lungi, iar până la sfârșitul termenului se diminuează, din moment ce plățile de dobânzi sunt reduse. Calcularea plăților se face prin program, programul de plată fiind atașat contractului.
Dacă doriți să economisiți bani, faceți apoi bani în plăți mari și luați în considerare suma banilor deja plătiți în cont. Cum de a economisi destui bani pentru a rambursa împrumutul complet, puteți merge la bancă pentru a scrie o declarație privind rambursarea anticipată și dobânzii aferente împrumutului va fi convertit in avantajul tau. Faceți restul de bani pe împrumut în timpul specificat și asta este.
Dragă Natalia!
Marina ați întrebat de ce graficul de plată a sări peste suma - cel rentier în fiecare lună, iar suma rambursare a principalului în fiecare lună este diferit, prin urmare, este reducerea apoi crește de la o lună la alta. În conformitate cu formula obișnuită, ar trebui să crească treptat, iar procentul să scadă, în conformitate cu legea comunicării navelor. Dar, în realitate, această sumă poate REDUCE, apoi crește brusc. De ce depinde?
Bună seara, Alexey. Trebuie să aflați de la bancă ce înseamnă plata dvs. lunară. Este posibil ca servicii suplimentare, cum ar fi asigurarea, să fie legate de împrumutul dvs. în bancă sau să perceapă comisioane, lucru care, apropo, este ilegal.
În termeni generali, amortizarea fondurilor este după cum urmează: în primul rând, toate comisioanele, penalitățile, amenzile, dacă există, sunt retrase, iar apoi numai suma datoriei. Înțeleg că în fiecare lună suma comisioanelor de la bancă este diferită, de aceea suma datoriei scade, pur și simplu nu se încadrează în plata lunară. Cu contractul dvs., ar fi mai bine să contactați banca, așa că au explicat în detaliu unde sunt retrase banii. Faceți imprimări pentru fiecare sumă primită.
În unele bănci există o comisie pentru atribuirea drepturilor de cerere, adică Creditul dvs. a fost deja redirecționat către o altă organizație și nu știți încă despre aceasta. Aceasta este o încălcare gravă a drepturilor tale. Pentru aceasta, puteți să dați în judecată banca. Dar, în practică, aproape jumătate din împrumuturi sunt întocmite și unitățile sunt date în judecată.
În special, știu că un astfel de păcat este în Banca Standard Rusă. Prin urmare, nu ezitați, mergeți la bancă și nu plecați, până când nu aveți toate detaliile nu raspishut.
Întrebarea este: cât de dramatic se schimbă. În principiu, deoarece băncile consideră că dobânda se bazează pe numărul de zile calendaristice, va varia, nu foarte semnificativ. Prin urmare, valoarea rambursării datoriei se modifică cu aceeași anuitate. Schimbări semnificative, sunt de acord, pot vorbi despre adăugare. comisioane.
În principiu, rambursarea anticipată a unui împrumut este benefică la rate înalte pentru acest împrumut, în caz contrar vă veți reduce consumul acum, trimițând bani pentru a vă rambursa. Cu un anumit nivel de inflație, se poate dovedi că plățile "salvate" în viitor se vor dovedi a cumpăra mai puține bunuri decât acum. Astfel, deși plățile excedentare vor fi mai mici, ceea ce vă place, dar din punctul de vedere al consumului pierzi.
Bineînțeles, totul trebuie calculat cu exactitate pentru a înțelege ce este mai avantajos într-un anumit caz. Dar, fără echivoc, spuneți că reducerea plății excedentare - este cool, nu puteți.
Alo Ajutor pentru a calcula împrumutul în bancă 150000 ruble timp de 5 ani. În Bank of Moscow la 34% pe an
Dragă Julia. Conform informațiilor dvs., se obține următorul calcul.
Plata lunară pentru împrumut este de 4365,18 ruble.
Suma totală a împrumutului este de 261 910, 8 ruble timp de cinci ani.
Plata în plus față de împrumut - 111 910, 8 ruble.
Bună ziua. Ajutor, pzhst. pentru a calcula suma totală excedentară către bancă: un împrumut de 400.000 de ruble. rata de 13,9%, perioada de 24 de luni. + asigurare (2% din suma = 15000 ruble). În ce fel de pariu îmi voi lua un împrumut cu asigurare inclusă?
Dragă Olga. Pentru a calcula rata dobânzii la împrumutul dvs. manual este destul de problematică, deoarece banca colectează pentru prima dată toate comisioanele și asigurările, iar apoi există deja rambursarea datoriei principale. Este posibil ca asigurarea și o parte a dobânzii aferente împrumutului pe care îl plătiți în primele trei luni ale utilizării împrumutului, iar datoria principală și dobânda rămasă să fie rambursate cu următoarele plăți.
În cele din urmă, suma dvs. excedentară va fi mai mare. Conform informațiilor dvs., 2% din suma asigurată este de 15 000 de ruble, deși suma solicitată ar trebui să fie de maxim 8000 de ruble. Logica calculului în bancă este de neînțeles pentru mine. Poate că banca are propria metodologie pentru calcularea plății lunare.
Este asigurarea plătită lunar?
Dragă Valeria. Pentru calcul, sunt necesare date: ce sumă a fost creditată pentru ce perioadă și la ce procent.
Și calcularea 7000 ruble, puteți omite termenul împrumutului sau la sută, dar alte variabile trebuie să fie cunoscute, altfel vom obține o ecuație cu trei necunoscute, și de la el să învețe semnificația acestor trei variabile este imposibil în conformitate cu legile matematicii.
Pentru rambursarea anticipată are loc recalcularea dobânzii la împrumut, cu alte cuvinte, interesul pentru lunile care nu utilizează creditul se deduce din valoarea datoriei, și numai datoria netă.
O zi bună.Ajutor calculează 300.000 de mii pentru a lua credit pe card la 19% timp de 5 ani.
Are Comisia sau doar specifica parametrii și plata anuităților?
Da, colegii, cu toate acestea, nu este necesar să acordăm atâta atenție plății excedentare: evaluați împrumutul cu suma dobânzii reale (care ia în considerare toate comisioanele și alte plăți către bancă). Acesta va fi un indicator al ieftinității sau costului ridicat al creditului. Principalul lucru este că puteți compara împrumuturile cu termeni și condiții diferite (de exemplu, 5 și 10 ani, o contribuție inițială de 10% sau 50%). În caz contrar, s-ar putea dovedi că plățile excedentare sunt mici datorită faptului că acum se plătește o sumă mai mare. Iar un mic corp al împrumutului poate avea un interes solid, dar, în general, plata în exces pare să nu fie teribilă. De fapt, pierdeți în oportunitățile de consum curent și plătiți foarte mult pe împrumut.
Bună ziua, vă rog să consiliați banca cu cea mai mică rată a dobânzii.
Hmm, liniștită și pașnică. Bine, apar mai multe nu vor, oricine poate evalua în mod independent, ratele reale ale dobânzilor la împrumuturile lor, folosind calculatoare (exemplu :. Mobile-finance.ru/?page_id=10 există on-line gratuit).
Principalul lucru nu este să nu uitați să includeți toate plățile trecute. Totuși, va fi o evaluare.
Bine ai venit! Vă mulțumesc foarte mult pentru informațiile informative!
Fii atat de bun, ajuta la calcularea, si apoi nu a pătruns până la sfârșit))
Consumatorul, suma de 130.000, timp de 3 ani, 20%
Alfa-Bank, Sankt-Petersburg.
Dragă Julia. Plata lunară este de 4836 de ruble. Plata excedentară pe împrumut va fi - 44096 ruble. pentru tot timpul creditării.
O zi bună, spune-mi cât va plăti în plus dacă în prima lună vei plăti întreaga sumă. suma este de 300.000, plata lunară este de 8200 pentru cinci ani. Vă mulțumim anticipat
Dragă Olga. Dacă aveți o perioadă de grație pe card, nu veți plăti prea mult și dacă perioada de grație nu funcționează, depășirea va fi de aproximativ 1,8% pe o lună. 5375 ruble.
Nu pot să înțeleg cum în exemplul lui Avdeeva E. cifrele sunt 106.62 sau Yadurak sau este o greșeală. VĂ RUGĂM SĂ ÎNGRIȚI SITUAȚIA
Dragă Vasily. Exemplul de calcul nu specifică un grad de -12 luni, deși gradul este prezent în descrierea formulei. dacă totul este calculat, atunci se dovedește că 106.62. Vom remedia exemplul. Vă mulțumim pentru vigilența voastră.
Irina Salut! Dacă trebuie să ceară subiectul să răspundă și să ajute să mă înțeleagă în cei 15 ani și am ipoteke.Hot contabil si bancar nol.Esli pot scrie acest ajutor. Am semna pentru tine, sau poate otskanirnuyu convenabil că acest neobhodimo.Ya vedea într-adevăr că există o înșelăciune, dar fakty.Spasibo necesar.
Dragă Marina. Cu ce aveți o problemă? În exemplu, oferim exemple de calculare a ipotecilor prin două scheme. Nu sunteți de acord cu calculul independent? Sau ceva cu calcul nu este clar?
Bună ziua, vă rugăm să ajutați la calcularea sumei lunare, egală cu fiecare lună de plată, pentru 12 luni la 18% pe an. Suma împrumutului este de 38000rub.
Bună ziua, vă rugăm să ajutați la calcularea plății lunare.
Apartamentul în valoare de 56 mii de euro a fost cumpărat pe credit. Calculați contribuția anuală la rambursarea împrumutului la o rată a dobânzii de 14%. Împrumutul a fost eliberat timp de 17 ani. Voi fi foarte recunoscător.
Scuze. Trebuie să calculați taxa anuală!