# 42342 # În ciuda abundenței de noi instrumente financiare, depozitele bancare tradiționale continuă să fie populare. Luați în considerare cum să "stoarceți" din ele un maxim.
De ce am nevoie de un depozit bancar?
Ca orice alte instrumente financiare, depozitele bancare au avantajele și dezavantajele lor. Pe de o parte, plasarea banilor pe un depozit, putem fi siguri de siguranța lor (depozitul este asigurat) și că vom primi un venit garantat. Pe de altă parte, știm că acest mecanism financiar este relativ scăzut. Un interes garantat nu acoperă adesea inflația. Cu toate acestea, depozitul bancar este o modalitate populară și necesară pentru a economisi bani. Nu e de mirare că consultanții financiari cu experiență îl includ întotdeauna în planul personal al clientului. De ce? Răspunsul este simplu. Din punctul de vedere al majorității consilierilor profesioniști, scopul principal al contribuției este de a fi un instrument pentru acumularea inițială de fonduri.
Obiectivul nr. 1
Formarea unui "fond de rezervă".
Consultanții recomandă cu tărie clienților săi să creeze un "stash" inviolabil în caz de situații neprevăzute (boală, pierderea muncii). Dimensiunea fondului de rezervă, de regulă, se stabilește pe baza sumei de 3-6 cheltuieli lunare ale familiei. Un astfel de fond este extrem de important, deși mulți oameni uită de el. Însă pentru crearea unei astfel de rezerve financiare depozitul bancar este ideal. Și banii sunt intacte, iar interesul "pică" și puteți utiliza economiile în orice moment.
Obiectivul nr. 2
Acumularea de bani pentru plata în avans a unui împrumut de mașină sau a unui credit ipotecar.
Cu acesta din urmă, fiți deosebit de atenți și amintiți-vă de inflație. Faptul este că inflația oficială, care în ultimii ani este de 10-12%, este considerată un mod misterios și cel puțin nu corespunde creșterii prețurilor pentru anumite tipuri de bunuri și servicii. În primul rând, aceasta se referă la bunuri imobiliare rezidențiale, pentru achiziționarea cărora sunt luate împrumuturi ipotecare.
Imaginați-vă că trebuie să acumulam o plată inițială pentru achiziționarea unui apartament în valoare de 7 milioane de ruble. Să presupunem că dimensiunea plății în avans - 10% din costul apartamentului și trebuie să colectezi 700.000 de ruble. Am numărat și am decis că, lunar plasarea pe un depozit bancar la 10 la sută pe an 17 000 de ruble, în trei ani vom acumula suma necesară.
Numai matematic, calculul nostru este corect. Dar am uitat că, în trei ani, apartamentul nostru va costa mai mult de 7 milioane de ruble, ceea ce înseamnă că suma acumulată pentru plata inițială nu va fi suficientă.
Astfel, pentru a nu alunga prețurile, "programele de economisire" sunt mult mai rezonabile pentru a se potrivi într-un an. Acest lucru va permite, mai mult sau mai puțin exact, luarea în considerare a inflației în calcule.
Obiectivul # 3
Acumularea de bani pentru vacanțe sau achiziții planificate de obiecte de uz casnic.
Amintiți-vă că planificarea rezonabilă a achizițiilor va permite distribuirea uniformă a sarcinii financiare pentru întregul an. Astfel, ne vom apăra de împrumuturi, datorii și cheltuieli suplimentare. La urma urmei, veți fi de acord, banii sunt mult mai ușor de cheltuit decât cei care trebuie să fie retrași dintr-un cont bancar.
Ce contribuție trebuie să alegi?
O persoană care dorește să își plaseze banii pe un depozit bancar ar trebui să găsească răspunsuri la trei întrebări. În primul rând, în care banca pentru a deschide un depozit? În al doilea rând, ce fel de contribuție să alegi? În al treilea rând, ce monedă ar trebui să prefer?
Banca, firește, ar trebui să aleagă un serviciu fiabil, convenabil (situat lângă casă sau de muncă, cu un serviciu bun etc.), oferind programe profitabile. Din punctul de vedere al obținerii de venituri (sau al compensării inflației), este lipsit de sens să se deschidă un depozit la bănci mari, deoarece rata dobânzii este de obicei mică (5-9 procente pe an). Cel mai bine este să vă opriți alegerea pe o bancă medie care are mai multe sucursale și o politică activă de marketing pentru a atrage depozite. Aceste criterii confirmă faptul că activitățile băncii vizează o colaborare pe termen lung și reciproc avantajoasă cu clienții, mai degrabă decât pe efectuarea unor operațiuni îndoielnice.
De ce băncile medie? Da, pentru că, câștigând un loc sub soare, se luptă pentru fiecare client. Și ce poate fi un stimulent pentru un deponent? Desigur, programele de depozit au rate mai mari (10-12%) și condiții mai bune.
Merită să reamintim că toate băncile care acceptă depozite de la persoane fizice fac parte din sistemul de asigurare a depozitelor - aceasta este o cerință obligatorie a Băncii Centrale a Federației Ruse. Acest lucru înseamnă că, în caz de faliment sau de retragere a licenței băncii Agenția de Asigurare a Depozitelor despăgubi deponenții 100 la sută din suma depozitului până la 100 000 de ruble și 90 la sută din suma depozitului de peste 100 000, dar mai puțin de 400 000 de ruble. În ciuda faptului că banii noștri în bancă nu vor fi pierduți, entuziasm inutil pentru noi la nimic. Și pentru a le evita, este necesar să se aleagă o bancă care are un risc minim de revocare a licenței, și anume numele și experiența de muncă serioasă.
Acum, despre ce depozit preferați. Alegerea condițiilor trebuie să decurgăm din scopul pentru care vrem să deschidem un depozit. Dacă, de exemplu, vom economisi bani pentru o plată inițială pentru un împrumut ipotecar, atunci este mai bine să alegeți un depozit reîncărcabil cu o capitalizare a dobânzii. Primul parametru vă va permite să raportați bani la depozit, iar capitalizarea dobânzii o va face mai profitabilă. La urma urmei, cu capitalizare, se va adăuga dobânda la suma depozitului (lunar, trimestrial etc.), iar dobânzile vor fi, de asemenea, percepute asupra acestora. Dacă ne vedem în starea de rentieri, care este dispus să trăiască dobânda la depozit, atunci programul ar trebui să fie selectate în acest scop, care prevede posibilitatea de a se retrage la sută.
În plus față de acești parametri, merită acordat atenția cu privire la suma minimă a depozitului și termenele de rambursare anticipată. De obicei, băncile mărimea ratei dobânzii este legată de suma minimă a depozitului. Cu cât este mai mare suma, cu atât este mai mare rata. În ceea ce privește închiderea anticipată a depozitului, adică un program în care dobânzile se pierd doar în ultima lună.
Problema alegerii valutei contribuției se referă în principal la persoanele care formează un capital serios. Pentru a investi sume mici (până la 1 000 000 de ruble) și pentru o perioadă scurtă de timp (până la un an), este mai bine să deschideți depozite ruble. În alte cazuri, este logic să investești niște bani în dolari și în euro.
Crearea unui portofoliu de depozite
Am vorbit deja despre principalele avantaje și dezavantaje ale unui depozit bancar. Dar am trecut cu vederea faptul că nu putem gestiona depozitele. Asta este, avem încredere banca banii lor în anumite condiții: pentru interesul specificat și pentru perioada specificată. De obicei, băncile oferă cele mai favorabile condiții pentru depozite pe termen lung (de la un an) și fără posibilitatea de rambursare anticipată (sau cu amenzii semnificative pentru rambursarea anticipată). În același timp, adesea nu vrem să avem încredere în bani pentru o perioadă atât de lungă. Gândul "cine știe ce se va întâmpla într-un an" nu acordă multă odihnă multora. Să încercăm să deschidem o "contribuție pe termenii noștri". Este destul de ușor să faci asta. Să presupunem că avem posibilitatea de a amâna o anumită sumă pe un depozit în fiecare trimestru. Cum este cel mai profitabil să plasați acești bani?
Bunică-trezorier
Obțineți un randament de 1-2 procente mai mare decât în ofertele bancare standard este destul de realist. Este necesar doar să profitați de ofertele sezoniere (de exemplu, depozitele "de vară") sau de ofertele pentru ... pensionari. Da, așa este! Dorind să atragă banii generației mai în vârstă, băncile le oferă un procent mai mare. Dacă aveți o bunică sau o mătușă în vârstă, cereți-i să devină trezorierul familiei tale.