Nu disperați dacă istoria dvs. de credit este răsfățată. Vom spune, prin ce criterii un împrumutat ar putea găsi incorect, cum să scapi de această situație și cum să nu mai intri în ea din nou.
Dacă băncile refuză să emită un nou împrumut, deoarece istoria de credit a fost răsplătită anterior, va trebui să căutați modalități de remediere.
Ce va spune istoria creditului?
Un istoric de credit este o informație care trebuie păstrată într-unul din Birourile de Istorie a Creditelor în termen de 10 ani de la data ultimei modificări, iar acest proces este reglementat de Legea nr. 218-FZ "Despre istoria creditelor". Astfel, banca, înainte de a emite un împrumut unui împrumutat potențial, poate verifica informațiile și poate afla dacă a avut probleme în trecut cu privire la rambursarea unei datorii a împrumutului.
Istoria creditelor împrumutatului este formată din patru secțiuni principale:
- Partea titlului - numele complet, numărul pașaportului;
- Partea principală - vă permite să aflați exact când împrumutatul a făcut împrumutul, cât de mult, în ce condiții, a plătit datoriile la timp;
- Partea închisă - vă permite să aflați informații despre cine a solicitat informații despre istoricul de credit;
- Partea de informații - vă permite să aflați care dintre băncile împrumutatul utilizate anterior și care dintre ele a refuzat să emită bani sau a cerut să emită un acord de garanție. În partea informativă, informațiile se reflectă dacă debitorul nu a efectuat plăți de două ori sau mai multe ori în termen de 120 de zile.
Merită menționat faptul că secțiunea de informații poate fi furnizată chiar și fără consimțământul împrumutatului. Astfel, istoricul de credite vă permite să aflați informații complete chiar despre solicitările potențialului împrumutat băncilor de a primi bani, să nu mai vorbim de împrumuturi plătite, curente și restante.
Statistici dezamăgitoare
La începutul acestui an, datoria de la creditele acordate persoanelor fizice sa ridicat la aproximativ 10,4 trilioane de ruble. Dintre acestea, 9,3% sunt credite restante pentru care nu sa efectuat o plată mai mare de 90 de zile. Astfel, o istorie de credit stricată este departe de a fi o raritate în prezent.
Unul dintre motivele pentru care împrumuturile nu sunt rambursate în timp util este situația economică dificilă din țară. Al doilea motiv pentru aceasta este planificarea financiară greșită a debitorilor. Mulți pur și simplu sunt obișnuiți să "trăiască în datorii", astfel încât ponderea împrumuturilor restante și restante la timp între ruși rămâne imensă.
De fapt, există o situație pe piața creditelor de consum, în care debitorii responsabili preferă să nu emită împrumuturi, deoarece nu sunt siguri că vor putea rambursa datoriile la timp. Se pare că imaginea modernă a pieței de credit din Rusia este formată de clienții băncilor, care au solicitat un al doilea sau al treilea împrumut. Cu alte cuvinte, ele au deja datorii, dar acest lucru nu le oprește. Sarcina mare de credit, desigur, duce la faptul că debitorul nu întotdeauna efectuează plăți lunare la timp.
Erori bancare
După cum am arătat deja, principalul motiv pentru istoricul de credit deteriorat este încălcarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut, adică întârzierea plății sau refuzul de a rambursa datoria. Dar, în unele cazuri, vina pentru o istorie de credite necorespunzătoare se află la bancă. Experții au efectuat chiar un studiu și au aflat că acest lucru se întâmplă în 0,1% din cazuri. Având în vedere că milioane de ruși fac împrumuturi, numărul victimelor este de zeci de mii de debitori.
Erori bancare tipice
1. Banca nu a trimis informații cu privire la rambursarea împrumutului către Biroul de istorii de credit.
Se pot întâmpla următoarele: împrumutatul a rambursat împrumutul la timp, dar banca nu a transferat greșit această informație la biroul de istorie a creditelor. Deci, există o întârziere și, dacă depășește 30 de zile, împrumutatul este considerat un grup de persoane fără scrupule.
2.În istoricul de credit, datele sunt incorecte.
3. Pierderea din istoricul creditului a împrumutului, pe care debitorul nu la luat.
Uneori, o persoană, hotărâtă să verifice istoricul de credit, descoperă că are un împrumut de care nu a emis niciodată. De obicei, oamenii care au un nume și un nume comun întâlnesc acest lucru.
Există cazuri în care în istoricul creditelor unui împrumutat în loc de un împrumut sunt afișate două - pentru aceeași sumă, emise în aceeași zi.
Ce se întâmplă dacă istoricul de credit este deteriorat din culpa băncii?
De fapt, nici debitorul, nici banca nu au feedback de la Biroul de Istoric al Creditelor (BCH). Banca nu reverifică informațiile pe care le transmite BCH. Pentru a preveni această situație, experții recomandă debitorilor să își folosească dreptul legal și să verifice istoricul de credit o dată pe an. După cum arată practica, oamenii se îndreaptă spre BKI pentru a-și verifica "cardul de credit" numai dacă au făcut mai multe încercări de a emite un împrumut într-o bancă și au fost refuzate. Cu toate acestea, această abordare este incorectă, mai ales dacă împrumutatul întocmește în mod constant împrumuturi.
În cazul în care istoricul dvs. de credit a fost deja stricat pentru vina băncii, este posibil pentru a rezolva o astfel de problemă, se aplică numai Băncii și să furnizeze toate declarațiile și chitanțe care atestă împrumutul. Dacă banca își recunoaște eroarea, va depune informații noi în biroul de istorie a creditelor și dacă nu, va trebui să mergeți în instanță. Cu toate acestea, litigiile cu privire la istoricul creditelor reprezintă o raritate. De obicei, debitorii preferă să se ocupe de astfel de probleme direct cu banca.
Ce se întâmplă dacă istoricul de credit este deteriorat de vina împrumutatului?
1. Informații despre delincvențe
În acest caz, există o singură opțiune - pentru a acoperi informațiile negative "pozitive". În orice caz, pentru a îmbunătăți situația, este important să plătiți în timp util împrumuturile existente sau să încheiați un credit pentru o sumă mică și să îl plătiți la timp. Cu toate acestea, mult depinde de timpul de intarziere in sine - cu cat este mai mult, cu atat mai mult timp este nevoie pentru a corecta o istorie de credit deteriorat. În cazul în care întârzierea în împrumutul trecut a fost mai mult de 90 de zile, atunci pentru a corecta istoria de credit, va dura 2-3 ani pentru a efectua plăți regulate.
Dacă băncile refuză să emită un împrumut, puteți încerca să emiteți un card de credit. Nu este necesar să numerar toată suma de pe cardul de credit, puteți retrage doar o parte din bani, de exemplu, 10-15 mii. Alternativ, puteți solicita un împrumut unui salariu într-o organizație de microfinanțare. Cu toate acestea, băncile nu pot aproba prea multe micro-emisiuni emise în diferite IFM într-o perioadă scurtă de timp. Acest comportament poate însemna încercarea de a acoperi unul dintre microîntreprinderi de către alții, deci este mai bine să vă limitați la o cooperare pe termen lung cu o IFM. În plus, utilizarea serviciilor unei IFM va fi mai profitabilă, deoarece unele dintre ele oferă reduceri clienților obișnuiți și programe de bonusuri.
2. Lipsa istoriei de credit
Dacă nu există istoric de credit. și în viitor este planificat să se întocmească un împrumut pentru o sumă mare, este de dorit să se aplice primul 1-2 credite de consum pentru o sumă mult mai mică și să le plătească cu succes. Printre alte opțiuni - microcredite. înregistrate într-o organizație de microfinanțare, IFM sunt, de obicei, mai puțin exigenți pentru debitori decât pentru bănci. Efectuarea unui card de credit vă va permite, de asemenea, să începeți să formați un istoric de credit pozitiv.
3. Un număr mare de cereri de împrumut
Nici o bancă nu va emite un împrumut unui împrumutat care are deja 10 cereri de bani. Pentru a evita o astfel de situație, trebuie să trimiteți cereri doar 2-3 bănci, cele mai potrivite de termeni. În cazul în care istoria de credit este deja rasfatat, trebuie să așteptați câteva luni și din nou să solicitați un împrumut de 2-3 bănci.
În concluzie, aș dori să menționez că, pentru a forma o bună istorie de credit, este mai bine să urmați următoarele reguli:
- încercați să acordați împrumuturi într-un număr limitat de IFM și asigurați-vă că le rambursați la timp;
- este de dorit să emită micro-împrumuturi pentru sume diferite - băncile nu sunt foarte favorabile pentru debitori care fac de multe ori împrumuturi similare, deoarece aceste împrumuturi nu înseamnă cheltuieli pe cheltuieli, sau poziția financiară împrumutat rău în mod continuu;
- este mai bine să evitați "piramidele de credit" - când împrumutatul întocmește mai multe împrumuturi în diferite organizații financiare, fiecare dintre acestea fiind mai mare decât cel precedent. Aceasta înseamnă că fondurile de împrumut sunt folosite pentru a plăti datorii vechi la împrumuturi. Chiar dacă toate împrumuturile sunt închise fără întârzieri, există riscul ca mai devreme sau mai târziu o astfel de "piramidă" să se prăbușească.
