În acest articol vă vom spune în detaliu cum să evitați să faceți greșeli atunci când alegeți o bancă în care va fi deschis depozitul.
Pe piața rusă a serviciilor bancare de astăzi există mai mult de nouă sute de instituții de credit și financiare. Mai mult de jumătate din ei lucrează în regiunea Moscovei. Unii dintre metropolitani (puțin peste 350) au dreptul de a strânge fonduri în depozitele persoanelor fizice. Locuitorii Moscovei pot folosi produse de depozit, a căror rază de acțiune ajunge la 2,5 mii. Cum să faci alegerea potrivită în această varietate de bănci și serviciile lor, astfel încât mai târziu să nu fie dureros ofensator pentru banii pierduți sau ocaziile pierdute? La urma urmei, sistemul de stat de asigurare a depozitelor nu asigură integral capitalul privat și, în special, nu salvează băncile de riscurile interne care depind în mod direct de politicile financiare ale fiecărei instituții.
Și dacă din toți clienții băncii, debitori, de exemplu, își poate permite să se aplice pentru un împrumut de la mai multe instituții (selektsioniruya mai degrabă pe principiul „care răspunde mai întâi cu contractul și să-l semneze“), investitorul trebuie să primul „sute de ori măsură“ înainte de "tăiat odată", adică primul care își extinde mâna de a da o singură bancă, mult timp după care culege fructele cooperării și riscă propriul capital. Cu toate acestea, potrivit unui sondaj realizat recent în rândul clienților mai multe bănci din Moscova, doar 30% dintre ele compara întotdeauna nu numai condițiile de servicii financiare, dar, de asemenea, pentru a evalua starea băncii, aproape 50% fac acest lucru, ocazional, iar 20% dintre ei nu face comparații, alegerea unei bănci.
Oferim să evaluăm împreună unele dintre riscurile deponentului atunci când alege banca și produsul său de depozit.
Potrivit experților financiari, nu cele mai fiabile bănci cu indicatori financiari scăzuți sunt cei care solicită cele mai mari rate ale dobânzii. În special, de multe ori crește rentabilitatea depozitelor, acele bănci care au o lipsă acută de fonduri pentru a-și rambursa obligațiile față de creditorii lor (de exemplu, aceiași contribuabili). Într-un astfel de faliment aproape riscurile cresc atunci când cea mai mare parte a fondurilor investite ridicat mai ales în privati active cu un risc mai mare de incapacitate de plată, de exemplu, creditele acordate persoanelor fizice și juridice. Împotriva o astfel de politică riscantă în favoarea controlului statului în fața Băncii Rusiei, a cărei sancțiuni care implică creșterea ratelor de depozit, acesta a fost supus aproximativ trei zeci de instituții bancare numai în ultimul an. În acest caz, Banca Centrală nu poate numai să interzică acceptarea de depozite de la public, dar, de asemenea, să priveze banca de o licență pentru anumite tipuri de activități.
În sine, un astfel de principiu de alegere a unui partener financiar nu este rău. Dar amintirile faptului istoric al pierderii economiilor de către deponenți în timpul reformelor economice de la începutul anilor 1990 în multe persoane reduce credibilitatea mărcii băncii de stat. Cu atât mai mult, deoarece guvernul în acest caz, are doar o parte din acțiuni, iar unitatea este angajată în toate afacerile (cum ar fi riscant ca și cele ale tuturor celorlalte bănci), mai degrabă decât activități sociale sau caritabile. Un alt dezavantaj al băncilor populare nu este cea mai înaltă calitate a serviciilor în locuri cu o locație convenabilă. Acestea sunt, de obicei rasfatati de atenția clienților, în cazul în care o mulțime de oameni sunt forțați să stea în cozi și pentru a primi nu este de multe ori cel mai eficient serviciu, în calitate de funcționari bancare sunt concentrate mai mult pe cantitate și de viteză, mai degrabă decât servicii de factorul de calitate.
În zilele noastre, cumpărăturile online sunt folosite de mulți oameni pentru a face o alegere, citind recenzii despre produsul / serviciul pe Internet. Această metodă de selecție a băncilor este, de asemenea, clasificată ca un factor de creștere a riscului de obținere a informațiilor rapide și convenabile, dar slabe. Evaluările negative sunt mai mult pentru motive destul de ușor de înțeles din domeniul psihologiei. Întrebarea pe care o adresăm cititorilor noștri este cât de mult puteți avea încredere în feedback-ul subiectiv referitor la munca rea sau bună a băncii, plătită uneori sincer, dacă se referă la finanțarea personală? Fie ca toată lumea să răspundă independent la această întrebare.
De multă vreme se știe că în economia modernă un rol semnificativ îl joacă legăturile personale și de afaceri ale antreprenorilor mari, apropierea lor de cea mai înaltă elită politică. Dar amintiți-vă povestea recentă cu o bine cunoscută bancă a Moscovei, a cărei stabilitate a fost amenințată după "anularea corupției" anticorupție în conducerea capitalei. Adevărul, în acest caz, ar fi zguduit întregul sistem bancar al țării, cu numeroasele sale investitori privați, în cazul în care nu este în banca centrală a intervenit, care a dat a cincea banca să se prăbușească din țară în ceea ce privește active de vânzare cu amănuntul. Dacă regulamentul de stat va interveni de fiecare dată în falimentul politicienilor "dependenți" ai băncilor mari, este o altă chestiune.
Am monitorizat numele organizațiilor care sunt înregistrate în acționarii băncilor rusești sunt adesea găsite în larg (cea mai mare parte cipriote) societăți aflate sub controlul indivizilor ruși sau foștii noștri concetățeni, să se înregistreze în țări îndepărtate. Cineva de la investitori a crezut - de ce responsabilitatea pentru activitatea comercială este "ascunsă" în offshore? Răspunsul este mai mult sau mai puțin clar pentru toți. Dar, în plus față de jocurile fiscale cu statul, acesta reprezintă un anumit risc pentru investitorii care își plasează economiile personale în băncile controlate de entități offshore. Chiar dacă reputația de afaceri a proprietarilor "străini" nu a fost afectată de nimic, totuși nimeni nu a eliminat responsabilitatea financiară cu capitalul autorizat în fața deponenților și a altor creditori. Ascunderea obligațiilor față de agențiile fiscale de stat, instituția le ascunde și de clienții lor.
Clasamente și clasamente
Majoritatea investitorilor, care încă evaluează fiabilitatea băncii înainte de a-și da fondurile, se bazează pe datele a numeroase evaluări și clasamente. Pentru cei care nu sunt familiarizați cu această metodă, oferim o scurtă trecere în revistă a celor mai obiectivi factori care sunt indirect legați de garanțiile de fiabilitate. Atunci când alegeți o bancă pentru un depozit, nu uitați să aflați ce scrie agențiile de rating în legătură cu aceasta.
O mulțime de site-uri care publică pe site-urile lor diverse ratinguri iau în considerare datele statistice sursă ale băncii din Rusia. La rândul său, Banca Centrală actualizează lunar cifrele furnizate acesteia în rapoartele băncilor comerciale. Aceștia își reduc zilnic balanțele. De exemplu, dacă este vorba despre TOP-10 sau TOP-100, băncile din acestea, de obicei, se aliniază în termeni de active nete. Acest indicator al bilanțului reflectă costul real (de piață) al capitalului societății și include datoria terților. Mărimea și compoziția activelor afectează lichiditatea societății.
Există și alte evaluări, ordinea locurilor în care se construiește pe astfel de indicatori financiari obiectivi precum dimensiunea profitului net și a capitalului, portofoliile de credite și volumul depozitelor persoanelor fizice. Eficiența aceleiași activități reflectă și alți indicatori: rentabilitatea capitalului sau a activelor. Apropo, în ultima listă băncile foarte lichide ocupă departe de primele locuri.
Printre alți factori de risc care afectează garanția de fiabilitate a băncii, sugerăm să acordăm atenție prezenței unei rețele extinse de sucursale și oficii. Acest fapt confirmă intenția organizației de a rămâne pe piață de foarte mult timp, precum și planurile sale ambițioase, care nu implică dispariția rapidă și falimentul.
Și cum de obicei alegeți o bancă pentru a vă deschide un depozit? (Puteți răspunde mai jos în formularul de feedback).