Svetlana Slesaruk, Poze Oleg Sereda, Contracte
Fără proces
Procedura standard pentru creditul bancar de retur arată. În cazul în care debitorul nu reușește să ramburseze la timp următoarea plată pe împrumut, banca sau colector-i amintească de această scrisoare sau SMS-mesaj. După aproximativ 10 zile de întârziere „avansat contra“: o banca percepe o penalizare pentru fiecare zi de întârziere (în medie 0,5-1% din valoarea creditului). La rambursarea cu întârziere a garanților de credite au raportat, de asemenea, debitor. Dacă după încă 5 zile, împrumutatul nu va anula plata necesare și evaluat o penalizare, banca sau compania de colectare pentru a merge la tribunal.
- Nu trage! El va returna împrumutul.
Cu toate acestea, datoria profesională „bătut“ nu numai că necesită rambursare delincvența la împrumut, dar, de asemenea, ajută la a face o alunecare a debitorului de a încheia contractul de creditare (să ia un împrumut de la o altă bancă și să plătească împrumutul curent) sau restructurarea datoriei (de a dezvolta un nou sistem de rambursare). Colectorii și bancheri pentru a rambursa datoria poate ajuta, de asemenea debitor să caute surse suplimentare de fonduri pentru plăți pe împrumut - de exemplu, optimizarea structurii veniturilor și cheltuielilor sale.
Unele bănci sunt de acord să dea vacanta de credit debitor, care obține, de obicei dificultăți financiare bolnave sau care se confruntă cu debitori. „Mediu de vacanță de credit pe termen - 2-3 luni. Tot acest timp banca nu are nici o penalizare pentru credit neplata. Cu toate acestea, pentru a obține credite concediu debitor ar trebui să fie avertizată experiență a Băncii probleme (de preferință, înainte de a veni următoarea rambursare termen a împrumutului) pentru a furniza băncii un certificat medical, o copie a ordinului de concediere, certificatul de deces al unui tutore sau rudă apropiată, și așa mai departe. N. " - spune Oleg Malkin.
Creditul se duce la categoria de problemă după 90 de zile de întârziere (cu toate acestea, Banca Națională intenționează să reducă recunoașterea pe termen lung a problemei de împrumut de până la 31 de zile). În acest moment, începe etapa de colectare greu - datoria „hard“ lovirea. În colecția moale, care implică de obicei, fie o bancă sau colector (uneori - ambele instituții), dar în colecția greu în majoritatea cazurilor de debitori fără scrupule implicate agențiile de colectare.
În această etapă, colectorul se întâlnește cu debitorul, trimite-l la avocați, se conectează la agenții datoriei proces de rambursare de influență - familie, vecini, prieteni. În cazul în care debitorul are dificultăți cu bani, agenți de influență va ajuta clientul să plătească; cu excepția cazului în el răsplătește datoria conștient, agenți, potrivit calculelor colectoare, va convinge defraudator la banca pentru a face suma necesară. În plus, colectorii scrie plângeri la debitor nedrept angajator, astfel discreditat în ochii superiorilor săi (contactați angajatorul și împrumutat de familie oferă Banca în sine are în momentul împrumutului).
Cele mai multe bănci au început să încercări nu mai devreme de șase luni de la plata cu întârziere pe împrumut. Contactarea banca sau colector în instanța de judecată înseamnă începutul celei de a treia etape a lovirea datoriei - legale de colectare (rambursare a creditului prin intermediul instanțelor). De obicei, colectorii au recurs la ea numai dacă speranță pentru întoarcerea voluntară Money nu este debitor.
Întoarcere un împrumut bancar prin intermediul instanței nu este ușor: conform legii, banca sau colector trebuie să dovedească faptul că debitorul are bani (banca sau un cont de salariu, bunuri mobile sau imobile), dar în mod deliberat nu rambursa împrumutul. În caz contrar, (fără ipotecă, conturi bancare sau debitorul poate dovedi că nu este plătită în mod specific la împrumut) din spate bani prin intermediul instanțelor este problematică. Aceasta este, cu întârziere la creditele de consum (negarantate), băncile merg foarte rar la tribunal, și de multe ori acuzat de asemenea împrumuturi de daune.
Teoretic banca poate lua de proprietate de la debitor lipsit de scrupule, nu numai prin instanța de judecată. Prima metodă - Banca de arest averea debitorului. În cazul în care garanția - plat, banca se aplică la Biroul de inventariere tehnică (ITO) și re-înregistreze asupra dreptului de proprietate al apartamentului ipotecat. Cu toate acestea, pentru a obține un apartament această metodă nu este ușor. ITO va revizui titlul la apartament, numai în cazul în care banca va oferi un contract cu debitorul - că el transferă în mod voluntar proprietatea la banca pentru a rambursa datoria. Aceasta este într-adevăr, fără acordul debitorului să ia apartamentul nu va funcționa.
A doua metodă este de a reveni datoriei restante - de a vinde imobilului ipotecat pe permisiune și în numele debitorului. În acest caz, debitorul recunoaște că nu poate achita împrumutul și ofertele bancare pentru a rezolva problema: de a vinde proprietatea debitorului și rambursa împrumutul. Restul de bani după vânzarea băncii returnează pseudo-debitor. Cu toate acestea, această metodă nu este foarte comun de a rambursa împrumutul: Puțini debitori sunt de acord să prezinte o instituție financiară dreptul de a vinde proprietatea, deoarece banca pentru a rambursa împrumutul cât mai repede posibil, se poate vinde mai ieftin credit ipotecar valoarea sa de piață.
Un alt mod de a scoate din bani de la debitor - pentru a recupera proprietate cu „mandat de executare săvârșite de către un notar.“ În practică, acest lucru înseamnă debitorului de a returna notar forțele de împrumut care a semnat hârtia corespunzătoare. documentul notarial cu cuvintele băncii executive face în serviciul executiv (care se ocupă cu înstrăinarea proprietății), în statutul de act echivalentul său unei decizii judecătorești. Cu toate acestea, puțini merg la notar aceasta - debitorul poate contesta acțiunile notarului și banca în instanța de judecată. „Debitorul poate, de exemplu, declara o eroare în calcularea datoriei sau vina Banca mituiască un notar public. Ca urmare a acțiunii unui act notarial executiv cu inscripția întârziat pe termen nelimitat, până când instanța nu rezolva o dispută. Prin urmare, banca trebuie să fie sigur notar, în cazul în care debitorul încerca să conteste inscripția executiv, notarul va fi pe partea băncii și nu va depune mărturie împotriva instituțiilor financiare“, - spune Iuri Krasnolyudsky, avocat al uneia dintre marile bănci ucrainene. Prin urmare, băncile, recuperarea datoriilor prin practicarea inscriptionari executive, de obicei, cooperează cu notari „lor“. În această colecție de proprietate prin inscripție executiv va costa instituția financiară destul de scump: potrivit avocaților, remunerația notar se poate ridica până la 10% din valoarea proprietății înstrăinat.
Potrivit lui Yuri Krasnolyudskogo, mod mai convenabil de a colecta datoriile de la debitor decât inscripția executiv - un apel la un tribunal de arbitraj constituit în cadrul Asociației Băncilor din Ucraina. În cazurile în care sunt în instanță cu promptitudine și în 90% din cazuri, în favoarea băncii. Cu toate acestea, recursul la curtea de arbitraj este posibilă numai în cazul în care o astfel de măsură în scris în contractul de împrumut. În plus, decizia instanței de arbitraj, încă o dată același lucru poate fi contestată de către debitor.
- În cazul în care banii Deval?!
Bancherii spun instituție financiară, care este mult mai ușor pentru a preveni emiterea de credit debitorilor fără scrupule decât a bate datoriile. Cu toate acestea, este o bază de date unificată de debitori rău nu au, și birourile de credit lucrează la jumătate de putere, astfel încât reduce riscul creditelor neperformante în etapa de acordare a creditelor la bănci este dificil. Experții cred că singura cale de ieșire din această situație - înăsprirea condițiilor de creditare.
Piața financiară din Ucraina operează 50 de companii de colectare, chiar dacă în urmă cu patru ani, profesionale lovirea colector de datorii angajate într-o singură - compania de Credit Collection Group. Acum, cele mai renumite companii, Ultimo de colecție. Centrul ucrainean creanțe monetare », Colectia de credit Group,« Agenția Europeană pentru datoriile de returnare «» UkrDolg «» Avesta-Ucraina «» Verus“. Alte companii încearcă să nu facă publice activitățile lor, deoarece acestea pot, de exemplu, să utilizeze metode ilegale de rambursare a datoriilor (uneori - chiar și la amenințări de masacru fizică a debitorului).
Deși nu toate băncile utilizează serviciile de colectori, astfel cum a sperat pentru propria securitate. Cu împrumuturi garantate (credite ipotecare, credite auto) Multe bănci preferă să lucreze în mod independent, fără implicarea profesioniștilor din lateral. Dar serviciile de colecție sunt în cerere mare în rândul bancherilor, specializata in creditarea de consum, cum ar fi instituțiile financiare care nu au timp să se ocupe independent matrice de date credite neperformante.
Agenția de colectare a datoriilor lucra cu băncile prin intermediul a două scheme. Banca poate solicita colector să prezinte instituții financiare în cazuri juridice și a altor în procesul de rambursare a datoriei sau a unui portofoliu vinde problemă colector de datorii. În primul caz, banca plătește colector de comision 10-40% la valoarea returnată a datoriei în al doilea - de a vinde datoria la un discount, de obicei, la 40-50% datorii. Creditele neperformante băncile vinde colecționari peste tot 10% din suma creditului. Cu toate acestea, chiar și aceste tranzacții profitabile instituții financiare - încă acum trei sau patru ani, băncile au scris off creditelor neperformante, pur și simplu.
Ușor, dar ferm
Aceasta este alienantă colateral prin intermediul unui notar, nu în timp ce abordarea Curții (a se vedea. „Povara de întoarcere“) pentru a reveni de credit restante, băncile ucrainene folosesc adesea inscripție executiv. Mai ales aceste proceduri sunt benefice pentru bănci, în cazul în care garanția - o bucată de teren scump, apartamentul de elita sau intreaga companie (pentru persoane juridice). Prin lege, debitorul poate contesta inscripția instanței executiv, a dat în judecată notarul care a semnat hârtia corespunzătoare. Cu toate acestea, pentru a evita litigii
Unele bănci oferă credite pentru persoane juridice numai la reînnoirea garanției în proprietatea băncii. În acest caz, debitorul rescrie acțiuni gajate banca întreprindere, și este prescris acordul de împrumut, în cazul în care timpul de debitor pentru a se întoarce împrumutul, banca îi dă o parte a plantei. Dar, de fapt, banca poate substitui debitorului: el va plăti împrumutul și va fi lăsat fără companie.
În cazul în care debitorul - persoane fizice, iar suma creditului este mică, instituția financiară, în principal, afectează debitor psihologic. Pentru a lucra pentru durerea împrumutatul poate fi un colector sau un reprezentant al băncii și se plâng angajatorului pentru o lungă perioadă de timp pe angajat. Probleme la locul de muncă debitor oferit. În plus, banca este obligată să notifice altă instituție financiară care debitorul nu rambursa împrumutul. Data viitoare când luați un împrumut bancar pentru astfel de persoane fizice ar fi extrem de dificil.
Informații despre debitori (suma datoriei, rata dobânzii, garanții, datele personale ale debitorului), banca nu are dreptul de a divulga, deoarece o astfel de date este considerat un mister. Banca poate furniza informații despre scrupule companie de colectare a debitorilor numai în cazul în care acordul de împrumut are un post corespunzător. În cazul în care contractul este nici un astfel de element, dar debitorul nazvanivaet companie de colectare reprezentativă - debitorul se poate aplica cu ușurință pentru o bancă în instanța de judecată. Base - articole din Codul penal al Ucrainei № 182 „Încălcarea vieții private“ și № 189 „asupririi“.
Cu toate acestea, puțini debitori sunt conștienți de drepturile lor, astfel încât piața sunt în curs de dezvoltare în mod constant de colecție evazioniștilor. „Au existat cazuri în care banca semăna cu un debitor implicit pe împrumut, și el a susținut că da deja bani companiei colector, și încasări actuale de plată. Banca nu a aplicat colectorilor. Din păcate, antetele de cale fraudă căderea de la marginea drumului, astfel încât debitorul a trebuit să plătească pe împrumut pentru a doua oară „- spune Alexander Ilchuk, companie de colectare director“ Agenția Europeană pentru datoriile de returnare“. Potrivit expertului, un debitor real, colector să prezinte un document care să confirme locul său de muncă, arată un acord cu banca privind atribuirea datoriei sau comportamentul unui anumit fișier de credit și va cere să plătească datoria prin intermediul unei bănci. Delapidatorul nu prezintă nici un document și oferă pentru a rambursa împrumutul în numerar în loc de a da străzi.
Debitorii care se confruntă cu dificultăți financiare sau de altă natură. Nu se poate rambursa la timp următoarea plată pe împrumut, pentru că dintr-o dată să devină bolnav, își pierd locul de muncă, și așa mai departe.
grupuri criminale organizate. Ia-o cantitate mare de credite în mai multe bănci (documente de multe ori false). Ca o regulă, de pre-pregătit pentru proces și, uneori, chiar și a servit pe prima bancă în instanță pentru a întârzia litigiul în cazul neîndeplinirii obligațiilor de împrumut.
Cum să bată datoriile
de colectare Hard ( «greu» lovirea datoria). Specialist pentru datoria de recuperare personal se întâlnește cu debitorul face o alunecare, el explică în detaliu consecințele neplății împrumutului (lista neagră „rău“ clienții băncii, accesul băncii la instanțele de judecată, etc -. Pentru mai multe detalii vezi „De ce rambursa împrumuturile mai bine.“). În această etapă, banca se întoarce la familie, prieteni, angajatorul debitor nedrept - vrea să convingă debitorului de a rambursa împrumutul. Etapa de colectare greu durează încă 3 luni
colectare juridică (se întoarce datoria în instanța de judecată). Banca oferă debitorului în instanța de judecată sau colaterale arestările. Litigii poate trage pe timp de mai mulți ani
Că băncile și colecționari li se permite să facă cu colectarea și Interdicții datorii
1. reamintește defaulters de nerambursare a împrumutului și sancțiunile în conformitate cu contractul de credit, pentru a efectua munca explicative (de exemplu, decât neplata a debitorului se confruntă).
2. Pentru a părăsi locul de reședință sau locul de muncă al defraudator pentru a da debitorului o scrisoare oficială de incapacitate de plată pe împrumut și penalitățile, precum și chitanța de plată cu obligația de a rambursa împrumutul. Banca și colectorul poate solicita, de asemenea, debitor să semneze o carte specială cu privire la primirea unei scrisori de incapacitate de plată.
3. În cazul neplății băncii sau colector poate da în judecată debitori lipsiți de scrupule.
4. Banca poate deveni proprietarul garanției, în cazul în care debitorul este de acord să transfere dreptul de proprietate asupra instituției subiect financiare sau există o decizie corespunzătoare a instanței.
1. Pentru a transfera informații despre debitor și rudele sale către terțe părți, inclusiv companie de colectare a datoriilor, fără acordul debitorului.
2. Amenință violența delincvent și închisoare.
3. Pentru a solicita imediat rambursa datoria, debitorul acuză în mod public de fraudă.
4. profite de proprietatea debitorului, fără o decizie judecătorească, de a restructura dreptul de proprietate asupra imobilului ipotecat fără acordul defraudator.
5. profite de proprietatea debitorului, în cazul în care nu aparține doar debitorului, dar, de asemenea, de exemplu, copiii săi sau alte rude.
6. Banca nu poate vinde colector de împrumut debitorului, în cazul în care debitorul nu a dat acordul (de exemplu, au semnat un acord de împrumut cu paragraful relevant).
7. Cere informații despre salarii și alte venituri ale debitorului, în biroul fiscal și alte organizații de stat fără permisiunea instanței sau a debitorului.