Aceasta este impresia apare în studiul ratelor la creditele bancare și calculator utilizarea de împrumut. Cu toate acestea, există multe oportunități de a crește valoarea creditului, și este absolut moduri „legale“ # 151; debitorul nu va trebui să falsifice declarația câștiguri. Este vorba despre aceste metode de rezolvare a problemelor articulate și vor fi discutate în acest articol.
Cum de a calcula valoarea maximă a împrumutului?
Înainte de a începe să vorbim despre creșterea volumului creditului posibil, ne-ar dori să facă o rezervare: la semnarea documentelor și primirea de împrumut ar trebui să fie sigur că sunt în măsură să ramburseze împrumutul. întârziere constantă, suma de plată este mai mică decât cea prevăzută duce la acumularea de amenzi și taxe, istorie de credit săraci și o scădere accentuată a libertatea financiară. Numărarea suma de plată lunară, băncile iau în considerare cheltuielile și ridica un program de rambursare a datoriei în care plata împrumutului este complet lipsit de durere.
Luați în considerare o procedură de exemplar pentru determinarea valorii creditului maxim în băncile din România. Trebuie remarcat faptul că calculul parametrilor în diferite bănci să fie diferite, dar esența rămâne aproximativ aceeași (precum și valoarea aproximativă a creditelor).
Pentru ilustrare vom face calcule pentru un anumit exemplu. Să împrumutat actuale # 151; Invatatoarea cu un salariu mediu de 17 mii de ruble pe lună (și venituri suplimentare de aproximativ 15 de mii de ruble, care nu se ia în considerare la calcularea sumei creditului). El vrea să calculeze ce sumă poate conta, în cazul în care este de a emite un credit ipotecar, un credit auto, un credit de consum.
Lăsați viitorul debitorului nu are alte împrumuturi și obligații financiare (de exemplu, sprijin pentru copii). Este căsătorit, are doi copii și locuiește în propriul apartament.
Costul aproximativ al contului debitorului este de aproximativ 9-10 mii de ruble pe lună, astfel încât suma maximă poate plăti pentru credite # 151; 7000 de ruble pe lună. Având în vedere prezența fără costuri fixe, se reduce la 5 mii de ruble.
-
Să debitorul vrea să ia un credit de consum la rata de 20% pe an, nu există nici un comision.
- Care este situația pentru creditele auto? Rata medie a dobânzii la creditele în acest caz, este de 14-16% (vom lua ca bază de 15%), taxele suplimentare sunt de obicei absente.
Termenul maxim de aproximativ aceeași # 151; 3-5 ani. În cazul în care împrumutatul nostru ia un credit auto la o rată de 15%, timp de 60 de luni, el poate conta pe un împrumut suma de 210 de mii de ruble. Pentru bani poti cumpara un foarte ieftine mașini uzate și mașini interne (și dacă mașina are ani lungi de eliberare, banca nu poate accepta ca garanție pe împrumut). Cu toate acestea, este demn de reținut faptul că creditul auto, există taxe inițiale și în cazul în care debitorul are economii sau masina veche, aceasta poate crește, astfel, capacitatea lor de a cumpăra. - Trebuie remarcat faptul că șansele de a obține un credit ipotecar cu o astfel de împrumutat venituri mici # 151; băncile sunt dispuse să acorde împrumuturi numai pentru cei care au un venit stabil ridicat. Cu toate acestea, calculele sunt făcute. Ratele medii ale dobânzilor la creditele ipotecare sunt 10-13%, din baza va avea 11,5%. Comisia, ca regulă, nu, termenul maxim de împrumut de 25-30 de ani (în cazul în care există o limită de vârstă debitor la sfârșitul contractului de credit).
Termenul maxim de astfel de credite # 151; 60 de luni. Cu acești parametri, valoarea creditului maxim pentru care debitorul se poate aștepta # 151; 189 de mii de ruble. Suma este mică, mai ales atunci când consideră că debitorul va trebui să ramburseze împrumutul de peste 5 ani, și pentru a da ca plată cele mai multe dintre fondurile sale disponibile.
În cazul în care termenul de 30 de ani, rata de 11,5% și o plată lunară de 5 mii de ruble, debitorul se poate aștepta un credit în valoare de 505 de mii de ruble. Este evident că pentru o astfel de bani nu poate cumpăra locuințe bun # 151; chiar și la plata inițială maximă de 50% din valoarea creditului este de puțin peste 1 milion de ruble. Astfel, atunci când nivelul lor de venit debitorului poate conta doar pe achiziționarea de cameră într-un apartament comunal sau un dormitor, și trebuie să facă o plată mare în viitor, pentru a plăti datoria în termen de 30 de ani.
Metode pentru a crește valoarea creditului
Mai sus, am ilustrat prin exemplul de nesemnificativ posibilitatea angajatului mediu de stat a împrumuturilor bancare. Dar nu dispera # 151; Există o serie de metode destul de juridice prin care puteți crește valoarea creditului (sau prețul de cumpărare) de mai multe ori. Pe acestea vor fi discutate mai jos.
mai mult
Creșterea perioadei de împrumut # 151; cea mai populară metodă de creștere a valorii creditului debitorului cu posibilități limitate. Într-adevăr, dacă vom aloca aceeași sumă pentru 12 sau 60 de luni, în al doilea caz, suma de plată lunară ar fi mult mai mici # 151; acesta va fi disponibil chiar și pentru persoana cu venituri mai mici. Cu toate acestea, această metodă are trei dezavantaje semnificative:
- mai mult perioada de creditare, cu atât mai supraplat # 151; deoarece se percepe dobândă în fiecare lună;
- Termenul maxim de împrumut este limitat la: credite de consum și auto de 3-5 ani, ipoteca # 151; 20-30 ani;
- băncile sunt reticente să acorde împrumuturi pentru termeni lung.
În cazul în care primele două pauze de a face față nu este posibil, există oa treia soluție # 151; în cazul în care debitorul oferă garanție (gaj sau garanție), băncile merg de obicei să se întâlnească în ceea ce privește creșterea lungimii împrumutului.
ipotecare
Această metodă este strâns legată de cea anterioară. Creșterea valorii creditului are loc aici prin creșterea duratei creditului cu garanții reale imobiliare. Faptul că multe bănci au programe speciale de împrumut sub care emite împrumuturi pentru nevoile de consum garantate cu bunuri imobiliare. astfel de credite # 151; Acest tip de creditare ipotecară. Singura diferență față de cele cunoscute creditele ipotecare # 151; faptul că împrumutul nu este vândut de locuințe promis, este deja deținută de către debitor.
La astfel de programe bănci loiali oferă condiții de creditare (rate scăzute ale dobânzii, fără taxe, pe termen lung # 151; 7-10 ani). Astfel, debitorul poate obține credite ipotecare, mai degrabă împrumut mare chiar și cu mici plăți lunare.
subvenții guvernamentale
Din cauza subvențiilor guvernamentale pot crește prețul de achiziție sau valoarea creditului. Astfel de subvenții pot lua forma unei anumite sume de fonduri în detrimentul a debitorului în jos rambursarea de plată a împrumutului; un fel de „reducere“ pe rata dobânzii la împrumut. În acest din urmă caz, rata este redusă, și, prin urmare, suma plătită în exces. Ca urmare, plata lunară devine mai puțin, și puteți lua o cantitate mai mare de împrumut.
Cele mai frecvente tipuri de ajutor de stat # 151; creditele ipotecare angajaților de stat și a familiilor tinere, precum și utilizarea capitalului mamă.
venituri suplimentare
După cum arată practica, majoritatea sectorului public din țara noastră au un venit suplimentar semnificativ, care nu se reflectă în certificatele sau declarațiile fiscale.
S-ar părea că multe bănci emite credite, tinand cont de veniturile debitorului se bazează pe 2-PIT, și pentru ajutor cu ocuparea forței de muncă, în cazul în care a declarat venituri reale. Cu toate acestea, în cazul angajaților de stat această opțiune devine lipsită de sens: toate veniturile lor la locul de muncă „alb“ și impozitate. Venituri suplimentare se dezvoltă din cauza podrabotok și surse neoficiale # 151; independent, efectuarea de control și cursuri, îndrumare pentru cadrele didactice din sectorul serviciilor private pentru furnizorii de servicii medicale, etc. Desigur, nici o referire la dimensiunea angajaților de stat pe venit nu poate oferi, și astfel de mijloace pot fi partea leului din venituri.
Și totuși, există posibilitatea de a lua în considerare veniturile suplimentare atunci când se calculează valoarea creditului. Unele bănci în completarea chestionarului clientul pentru a introduce date în coloana „venituri suplimentare“, bazat pe cuvintele debitorului. Desigur, aceste informații nu vor fi luate în considerare la egalitate cu venitul oficial, dar o ușoară creștere a valorii creditului poate fi obținut.
Să presupunem că debitorul din exemplul nostru, a găsit o bancă care are în vedere veniturile informale la egalitate cu oficialul. Astfel, venitul său este de 17 + 15 = 32 de mii de ruble, cheltuieli, inclusiv forța majoră va dura mai mult de 12 mii de ruble. Astfel, plata maximă a creditului este de 20 de mii de ruble, care este de patru ori crește valoarea maximă a creditelor. Cu toate acestea, este demn de amintit că pe astfel de împrumuturi este, în general, mai mare decât rata medie.
Plata inițială pe împrumut
Variind dimensiunea de plată în jos # 151; un excelent mod de a crește prețul de cumpărare, în cazul unui credit ipotecar sau masina de împrumut. Dacă aveți un venit mic de cumpărare și banca alocă o sumă limitată, diferența dintre valoarea mașinii sau a apartamentului, iar suma creditului poate fi plătită ca o plată în jos (50% din costul). Singura problemă în acest caz este o sursă de flux de numerar pentru efectuarea plății inițiale. Acesta poate fi propriile lor economii sau urmare a punerii în aplicare a fostei proprietate sau mașină.
Exemplu: debitor, pe care am menționat mai devreme, se poate conta pe un credit auto în valoare de 210 de mii de ruble. El vrea să cumpere o mașină în valoare de 400 de mii de ruble, astfel are economii proprii în valoare de 40.000 și o mașină veche, care se vinde pentru 150 de mii de ruble. schema de creditare este după cum urmează: o plată inițială # 151; 190 de mii de ruble, valoarea creditului # 151; 210 000, valoarea achiziției # 151; 400 de mii de ruble.
co-debitor
Aceasta este opțiunea pe care este oferit în primul rând de bănci, atunci când este vorba de împrumuturi mari (în special ipoteci). Luând co-debitor de a lucra și rulează un membru al familiei (de obicei, în actul ca soți sau părinți și copii), nu va crește doar încrederea băncii, dar, de asemenea, a crescut în mod semnificativ valoarea creditului maxim.
Să împrumutat din exemplul nostru a decis pentru a obține un împrumut, în timp ce lua într-un soț de co-debitor. După cum ne amintim, venitul oficial al eroului nostru este de 17 de mii de ruble. soțul venit # 151; 25 de mii de ruble, astfel încât venitul lor total al familiei de 42 de mii de ruble (venituri neoficiale care nu sunt luate în calcul). cheltuielile familiale în luna sunt aproximativ egale cu 22 de mii de ruble, prin urmare, bugetul pentru plăți lunare asupra creditului este de 20 de mii de ruble.
Să soți în calitate de co-debitori doresc să obțină un împrumut de 30 de ani, la 11,5% pe an. Valoarea maximă a creditului în acest caz este de 2 milioane de ruble. Având în vedere că familia trăiește în propriul său apartament, care poate fi realizat, suma primită (+ capitaluri proprii de credit) va fi suficient pentru a cumpăra o locuință spațioasă și bine.
După cum putem vedea, chiar și în cazul angajaților oficiale foarte mici de stat pe venit nu vă faceți griji: există o serie de oportunități pentru a crește cantitatea de credit care sunt fericit să ia în considerare băncile. Mai ales instituțiile financiare care doresc să meargă la măsuri, cum ar fi implicarea co-debitori, proiectare garanții majore.