Potrivit fostului șef al Ministerului Andrei Yazikova, acum Agenția pentru restructurarea creditelor ipotecare rezidențiale (ARMC) implementează proiectul „ipoteci inversă“ pe propria lor cheltuială. În viitor, programul este de așteptat să atragă un număr de bănci. Bancherii spun cel mai puțin, de la o astfel de idee nu a fost încă excitat. Dar limba subliniază faptul că, în SUA, în cazul în care astfel de tranzacții timp de douăzeci de ani, ca o rutină, numărul de operatori - mai puțin de o duzină.
Astfel, „ipoteca inversa“ este un împrumut garantat prin deținerea de apartamente pensionar. Pentru programul a permis unul sau doi proprietari. Restul prescripției în rudele de locuințe notarial promisiunea scrisă care urmează să fie evacuate în caz de deces al proprietarului.
Caracteristica principală a acestei forme particulare de împrumut este că nu necesită plăți lunare pentru a achita, adică, dobânda acumulată, deși, dar nu a plătit.
Este demn de toate „distracție“ 9 # 037; pe an. Dar, după cum a subliniat în ARMC „este în continuă creștere datorii și, împreună cu dobânda acumulată se stinge la un moment dat, dar după supraviețuitor al unui pensionar prin vânzarea proprietății sale.“ Și că ar trebui să încânte în special pensionari, cât de lungă durată, el s-ar fi dovedit a fi nu, apartamentul va fi de până la moarte naturală să fie în posesia sa. „Garantăm că pensionarul nu va fi evacuat pe stradă“, - spune limbi.
În acest caz, creditorul are dreptul de a pretinde numai dobânda acumulată, iar sumele plătite pensionarul, iar soldul transferat către moștenitori. Se specifică, în lipsa unor moștenitori legali ai bunului decedat recunoscut REVERSIUNE, și devine proprietatea România. Creditorul îl plătește de pedeapsă, în ordine generală și derivă din valoarea proprietății valoarea datoriei debitorului.
În cazul prezenței moștenitorilor, există două versiuni de evenimente. Prima opțiune - atunci când moștenitorii doresc să păstreze proprietatea pentru el. „În acest caz, ei vin în dreptul de moștenire și să devină parte la contractul cu noul ARMC - spune limbi. - Agenția va discuta cu ei în mod individual datoriile graficul de rambursare, dacă nu se poate rambursa, în același timp, nu există taxe suplimentare de la ele nu vor fi percepute ".
A doua opțiune presupune o situație în care moștenitorii nu au nevoie de o proprietate. În acest caz, ARMC a fost de vânzare imobiliare pe cont propriu, și enumeră moștenitorii suma care rămâne după deducerea valorii principalului și a dobânzilor, precum și de stabilire a Comisiei pentru munca de a vinde apartamentul (cum este o activități non-core ale agenției).
Este demn să se clarifice faptul că, la fel ca orice alt produs ipotecar, „ipoteca inversa“ necesită costuri suplimentare. Această asigurare de proprietate, înregistrarea tranzacției și comisioane operatorilor regionali. Dar astfel de costuri ARIZHK gata să nu solicite imediat și să includă datoria totală acumulată.
În timp ce neobișnuit pentru produsul ipotecar pe piața românească este testat, conform Yazikova, legislația existentă este suficientă. În cazul în care programul începe să fie replicat, necesită adoptarea unei legislații speciale.
Testarea înseamnă următoarele. - În centrele regionale, cu o populație de 500 de mii de oameni (dar există și excepții cu mai puțini locuitori) aleg reprezentanți ai celor care lucrează deja cu operatorii ARMC sau AHML. În cazul în care „linia fierbinte“ vine apelul, inițial care doresc să obțină un pensionar credit ipotecar „, ia un creion sediul central“. sondaje și proiecții Efectuat pentru parametrii de bază „nedemne“, apoi contactați transferat în regiune. În general, tastat baze de date.
Cu toate acestea, tranzacțiile reale încă. Cu toate acestea, este o serie de ateliere de lucru cu reprezentanții regionali. Aceasta este, procesul sa mutat mai departe.
Proiectii ofertanți se desfășoară predominant în cele patru figuri. În primul rând, proiectul are o limită de vârstă. Sau, mai degrabă, în mod oficial acestea nu există, dar sistemul este construit astfel încât „tinerii“ pensionari înșiși refuză. La urma urmei, solicitantul mai tânăr, suma ridicol este oferit spre vânzare. Mai mult sau mai puțin decente bani se bazează în vârstă de 68 de ani (de înregistrare este cel mai tânăr dintre proprietarii apartamentului). I. Apropo, femeile debitori la aceeași vârstă sunt promise sumă mai mică decât bărbații. Inegalitățile datorită faptului că femeile au viață medie mai mare.
În al doilea rând în credit fiind negat în vârstă imobiliare deja nelichide sau imobil, care provizoriu va fi neatractivă pentru cumpărători în zece ani. În general, nimic original, ales la întâmplare broker de credit ipotecar este ușor de a apela o duzină de opțiuni de locuințe, din care cauza va fi refuzat la orice credit ipotecar, nu doar partea din spate. Este ilegal și reamenajarea și așteptarea de reparații capitale, și podele din lemn ... Singura ARIZHK o perioada pilot arata mai multa precautie. Prin urmare, casa în care devine un apartament garanție ar trebui să fie supraetajate - nu mai puțin de 4 etaje.
Al treilea indicator „kreditoprigodnosti„- suma la care este necesară debitorului. De exemplu, ARIZHK a refuzat un bărbat în vârstă, care speră să „intercepta“ mii de echipamente de cincizeci de calitate pentru grădină.
Se specifică, pentru banii pentru apartamentul meu agenția a implementat programul poate fi obținut în același timp (45-85 # 037, costul de locuințe) sau în rate pe o bază lunară o anumită perioadă determinată de 10 ani. În acest caz, suma pentru a începe cu 60 # 037;. Pur și simplu pune, mai profitabil banii nu a luat imediat. Și, din moment ce ARIZHK riscuri în acest caz banii proprii, este pe propria lor cheltuială este gata să ofere servicii de evaluatori. Dar, în acest caz, pentru a alege foarte voința lor.
Mai mult decât atât, într-o situație în care o persoană în vârstă este de gând să ia toți banii dintr-o dată, creditorul se aplică extrem de precaut. La urma urmei, al patrulea motiv probabil pentru refuzul unui împrumut - este intenția pensionarul nu a cheltui bani pe el și rudele sale.
Aceasta este, limba subliniază cu tărie că persoana banii mai în vârstă trebuie să-și petreacă numai pe tine. Prin urmare, contractul de împrumut „ipoteca inversa“ este forma țintei.
Desigur, ingeniosul „nepotul favorit“ activând forum juridic, se va construi cu ușurință circuitul ca aceste obstacole pentru a depăși. Iar limbajul însuși recunoaște că un mecanism legal pentru a proteja persoanele în vârstă fără echivoc din lăcomia rudelor, el nu. Dar această problemă se aplică la orice proprietate și veniturile Rumyniyan în vârstă. Inclusiv pensie. La fel ca în glumă: „Locul de un blestem ...“
Între timp, programul a apărut deja critici. Argumentul principal al „opoziției“ constă în faptul că AHML se angajează să nu funcționeze. La urma urmei, pentru a garanta în vârstă o bătrânețe sigură - nu este agențiile ipotecare, și fondul de pensii.
ARMC dori să spun că „ipoteca inversa“ - acest lucru nu este nicidecum o pensie de înlocuire, și numai crește și mai mult. Se presupune că, acest lucru este modul în care funcționează în cele mai multe țări ale lumii, în cazul în care astăzi este folosit mai ales pensionari așa-numitele „clasa de mijloc“, care după pensionare nu doresc să reducă standardul lor obișnuit de trai, iar acest lucru este un credit pentru a le o sursă de venit suplimentar.