Nu poți să mergi la bancă și de a obține exact ceea ce aveți nevoie. Aceste instituții de credit similare cu puncte de fast-food. Denumiți în mod clar feluri de mâncare care ar dori să mănânce, dar Teller harnic oferă neapărat plăcintă în plus băutură.
Luarea unei decizii cu privire la înregistrarea creditului, este important să ne amintim că este puțin probabil să fie lansat cu un singur împrumut.
În mod neașteptat pentru sine poate deveni un membru al promoții, primesc card de plastic inutile sau pentru a obține lovit de o creștere a ratelor dobânzilor. Dar cel mai interesant - este de asigurare. Despre relația dintre instituțiile de credit și societățile de asigurare pot scrie tot epic. Ei bine, astăzi vom vizita pe ambele părți ale gardului și uita-te la problema de asigurare de credit din diferite puncte de vedere: clientul și banca.
O ofertă nu poate refuza
Legile nu impun clientului pentru a asigura riscurile unui credit. Avocat Baroul „Yukov și partenerii“ Rustam Batyrov ne-a spus că în acest moment nu există norme care prevăd în mod direct pentru asigurarea de viață obligatorie, sănătate (invaliditate) a debitorului.
De exemplu, cititorul nostru de la Moscova Victoria a intrat în necazuri. În ciuda solicitărilor persistente, angajatul băncii să încheie o asigurare în valoare de 13 mii. 860 ruble (în cazul în care suma creditului 83 de mii. 869 ruble). În acest caz, nici un document al clientului de asigurare nu a primit.
Dmitri București sa dovedit a fi client mai robust. Banca l-au prezentat pentru a semna un contract de asigurare în sumă de 74 mii. Ruble. Și acest lucru cu un împrumut de 186 mii. Ruble la rata de 30%. Dmitriy cu înțelepciune - anularea tuturor documentelor și a plecat.
Și astfel de cazuri sunt multe. Dacă ați fost în imposibilitatea de a obține un împrumut fără asigurare sau nu au documente de asigurare emise, Rustam Batyrov recomandă să se plângă despre acțiunile ilegale ale băncii în cadrul Serviciului Federal Antimonopol și Serviciul Federal.
„În cazul în care contractul este deja în vigoare, iar debitorul nu a fost avertizat cu privire la necesitatea primelor de asigurare, atunci ai nevoie pentru a merge la tribunal cu o cerere de a recunoaște anula condițiile relevante ale acordului de împrumut (pentru colectarea contribuțiilor acțiunilor băncii) și pentru recuperarea banilor cheltuiți pe serviciile impuse ilegal de asigurare“, - a conchis avocatul.
Clientul nu este întotdeauna corect
Oamenii pot înțelege. Cine vrea să plătească mai mult, și chiar dacă aceste rate ale dobânzii. Dar este de asemenea important să se ia în considerare poziția băncii. Din păcate, nu toți debitorii sunt la fel de fiabile. Și nu toată lumea acționează cu sârguință. Cineva este în întârziere de prostie sau de uitare, și există debitori rău intenționate.
Pentru a reduce riscurile și de a obține venituri legale, băncile încearcă să asigure. Această poziție unghi a instituțiilor de credit pare rațional. Și în cazul în care condițiile de securitate sunt acceptabile, clientul poate proteja pe deplin tine sau familia de forță majoră. La urma urmei, se poate întâmpla orice.
Primul adjunct președinte Serghei Sovcombank Khotimsky spus, banca asigură viața, sănătatea și capacitatea de lucru a clienților săi. „Evenimentele Asigurații vor fi diagnosticul unei boli critice, invaliditate, îngrijirea de viață“, - a spus bancherul. Un alt program de asigurare de la Sovcombank - riscul pierderii de locuri de muncă involuntar. eveniment asigurat se produce atunci când clientul este concediat ca urmare a reducerii sau eliminării întreprinderii, și este înregistrată la Serviciul ocuparea forței de muncă ca șomeri.
director adjunct al departamentului de produse de retail a băncii „Petrocommerce“ Anna Romanenko susține că debitorii au dreptul de a se alătura unui contract de asigurare de grup, care prevede asigurarea împotriva accidentelor și a bolilor, precum și riscurile financiare asociate cu pierderea involuntara de venit. Suma de asigurare poate fi inclusă în valoarea creditului.
În acest caz, toți reprezentanții băncii susțin că refuzul de asigurare nu este un motiv suficient pentru a nega de credit sau de creșterea ratelor dobânzilor. De asemenea, reprezentanții intervievați ai organizațiilor de credit spun că clientul poate fi asigurat în orice companie.
Dar nimic nu durează pentru totdeauna, și chiar și un sistem bine stabilit de relații între bănci și asigurători pot fi schimbate radical. La sfârșitul săptămânii trecute, Comitetul Dumei de Stat privind piețele financiare a recomandat adoptarea în a doua lectură amendamentele la Legea „Cu privire la organizarea activității de asigurare în România.“ În cazul în care inițiativa este pusă în aplicare, băncile care acționează ca un intermediar între asigurător și clientul va pierde posibilitatea de a fi beneficiari în punerea în aplicare a produselor de asigurare.
Aceste modificări aduc cadrului juridic al pieței de asigurări, în conformitate cu cerințele moderne, membru încrezător al Consiliului Federației, un membru al profilului Comitetului bugetar și piețele financiare Nikolay Zhuravlev. „Cerințe pentru conținutul registrului de stat unificat al entităților de asigurare va spori transparența activității de asigurare. Este o actualizare în timp util cu privire la participarea capitalului străin în capitalul social al societăților de asigurare și creșterea transparenței licențiere“, - a adăugat senatorul.
În plus față de schimbările pozitive în amendament poate duce la probleme, în special în segmentul de creditare ipotecară. Astfel, cerințele AHML pentru împrumuturi spun că angajamentul trebuie să fie asigurat în favoarea băncii creditoare. În acest caz, instituția de credit acționează și agent și vygodopriobritatelem. Potrivit lui N. Zhuravlev, această situație este absolut normală și piața.
„Dar, în cazul în care banca nu este un beneficiar al contractului de asigurare, el nu poate vinde AHML de obligațiuni ipotecare, și, în consecință, pentru a obține fonduri pentru a în continuare furnizarea de credite ipotecare către populație“, - continuă membrul Consiliului Federației. Aceasta este, în toamna lovitură și debitori ordinare.
Pentru a menține profiturile, băncile vor trebui să caute rute alternative. De exemplu, registrul agenților de asigurare și afiliaților să trimită clienților lor pentru a le. Și aceasta, din nou, nu este atât de convenabil pentru debitor, care anterior ar putea intra în modul de „o singură fereastră“ și de credit, și asigurat. În plus, instituțiile de credit pot ridica ratele pentru a lupta impotriva riscurilor în creștere.
Este important ca în acest moment clientul este liber să aleagă unde să încheie o asigurare și pentru a face daca deloc. Și băncile nu au dreptul de a impune propriile condiții. „Deci, se dovedește că legea privind activitatea de asigurare nu luptă împotriva vânzării neloiale de polițe de asigurare, și de a crea un inconvenient pentru debitor face o participanților de pe piață decente merge în circuitele“ - însumează Nikolay Zhuravlev.
Marat Seleznev, finanțe RBK.Lichnye