Băncile au învățat clienții să facă cea mai mare parte a plăților prin Internet. Dar produsele bancare sunt încă departe de vânzări on-line active: prevenirea conservatorism și restricțiile legale.
Vineri seara. În departamentul de Sberbank loc tradițional. femeie de vârstă mijlocie se apropie de fereastra operațională și pune pe un raft un întreg teanc de încasări, împreună cu un card de plastic.
- Vezi tu, poți toate în banca de internet pentru a plăti, - amintește ostenit operatsionistki ei.
- Oh, am ceva dat peste cap, să te - vizitatorul fluturat mâinile sale.
- Energia electrică nu mă crezi? - glumit omul în coada de așteptare. El a petrecut o jumătate de oră la birou - încercarea de a ridica o carte, executat acum cateva saptamani pe site-ul băncii.
Unii bancheri merg un pas mai departe și să nu utilizați numai Internetul ca un canal de serviciu, dar, de asemenea, să promoveze în mod activ tradiționale acolo produse: credite sau depozite. Adevărat, astfel până la acea unitate - împiedică conservatorismului tradițional al industriei și o serie de restricții legislative.
De la o grosime de la client subțire
În multe feluri, dezvoltarea activă a Internet banking a fost asociată cu o schimbare de atitudine față de el de la bancheri. „La mijlocul deceniului precedent a început o discuție privind tranziția cu ajutorul sistemelor DBD de la principiul economii de costuri pentru competiția pentru clienți, creând pentru ei o nouă valoare, - spune Valeriy Novikov. - clienți, în special tineri, valoarea din ce în ce timpul lor. Și au construit un nou mediu bancar. " Intervievat de „experți“ Bancherii sunt de acord că excursie la birou - acest lucru nu este evenimentul cel mai plin de bucurie în viața unei persoane, și de a face totul pentru a permite clientului să efectueze operațiuni de rutină - cele care nu necesită prezența unui intermediar financiar - independent prin intermediul internetului.
Economia simplă pe Internet
Acum a venit epoca sistemelor de internet banking costisitoare, care necesită, de asemenea, de repornire regulate. Faptul că online banking nu poate ajuta doar pentru a economisi bani și de a atrage clienți, dar, de asemenea, aduce venituri substanțiale instituției de credit. Internet bazate pe economia bancar este aceasta: banca poate lua cu clientul sau că un comision pentru operațiunea. Un alt tip de venit - comision de transfer, comisioane, care achiziționează banca să plătească beneficiarul plății prin canale de serviciu la distanță. „Banca primește, de asemenea, venituri din conversia valutară, - spune Oleg Shvetsov, senior vice-președinte al băncii“ Petrocommerce“. - De exemplu, am pus mai multe rate preferențiale în bancă pe Internet decât în birourile, clientul se bucură, schimba moneda de la noi, dar nu și în apropierea schimbătorului, și vom câștiga pe schimbul ". Prin urmare, RBS este discutat de multe ori în ceea ce privește modul de a crește veniturilor din taxe, oferind clienților o formă mai convenabilă de plată.
Băncile încep să renunțe la comisioanele pentru utilizarea sistemelor bancare on-line. De exemplu, introduceți „Trust“: „Astăzi, noi oferim clienților noștri pentru a efectua multe dintre operațiunile gratuit - spune Valeriy Novikov. - Suntem, de fapt, investind în clienții noștri, oferindu-le posibilitatea pe deplin, fără costuri suplimentare, pentru a aprecia confortul și funcționalitatea sistemului ". Cu colegii sunt de acord și Promsvyazbank. „Am anulat comisionul pentru plăți online se ridică la 10 de mii de ruble, - spune Elena Mahkota, membru al consiliului, director de unitate PSB de vânzare cu amănuntul. - Unele bănci fac sistemele lor de plată de telefonie mobilă și internet banking. Eu cred că acest lucru nu este adevărat: ca și cum ați venit la departamentul, și aveți o taxă de intrare a cerut o sută de ruble ".
Băncile care oferă clienților săi condiții preferențiale de utilizare a serviciului online, orientate în principal pe venit indirect. „În opinia mea, aceasta este valoarea veniturilor indirecte caracterizează banca de succes și tehnologic on-line - a declarat Anton Maksimov, șef de servicii bancare electronice OTP Bank. - Introducerea diferitelor comisioane, taxe lunare și alte plăți similare nu necesită abilități speciale. Ei, dimpotrivă, doar pentru a înstrăina clientul de la utilizarea dvs. de e-servicii. Un alt lucru - să prezinte informațiile cele mai transparente pentru a oferi clientului posibilitatea de auto-selecție. Acest lucru este mult mai greu de făcut. "
Dezvata de la ATM
Dezvoltarea de Internet banking vă permite să reducă proporția de retrageri de numerar cu carduri bancare. Pentru bănci, acest lucru este un factor important care ajuta pe termen lung, pentru a face bani buni. efectuarea plăților în mod activ prin intermediul internetului, clientul începe să-și păstreze contul dvs. toate sumele mari. În cazul în care o mulțime de utilizatori - devine destul de o sumă impresionantă de bani. Costul acestor reziduuri este zero, iar banca ar putea elibera aceste fonduri de fonduri. Și este chiar mai important în mai multe încercări de a crește veniturilor din taxe. Acesta este motivul pentru care dezvoltarea de internet banking este însoțită de dezvoltarea activă a direcției de card.
Este timpul pentru a include imaginația
Toate acestea sunt deja în majoritatea băncilor, și concurența în domeniul Internet banking este din ce în ce acută. Acum, bancherii trebuie să vă folosiți imaginația și de a găsi un nou punct de creștere. Unul dintre ei - conexiunea la banca de internet cat mai multe beneficiari. „Pentru sistemul bancar on-line, este important să avem cât mai multe servicii pe care clientul poate plăti la distanță: de comunicații mobile, Internet, training, fitness, utilitati. Și de a câștiga cele promovate în acest plan mai rapid - Valeriy Novikov sigur. - Acum, există un fel de integratori - companii care sunt conectate la o multitudine de contractanți și bănci pentru a oferi gateway-uri de plată pentru a le. Pentru a muta activ înainte, vom începe să lucreze cu astfel de mediatori și gata să îi transmită anumite resurse financiare. "
Experții sunt de părere că un astfel de concept de servicii bancare online, ca un terminal de plată la nivel mondial va rămâne cel mai popular pentru o lungă perioadă de timp. Cele mai active bănci și toate pe teren, care a fost mult timp în curs de dezvoltare startup specializate pe Internet. De exemplu, tot mai multe bănci vinde servicii pe site-urile lor la hoteluri de căutare și rezervare și bilete de avion.
Există și alte direcții de dezvoltare: de exemplu, introducerea așa-numitele PFM-servicii (a se vedea „a salva și de a salva timp.“). „Aceasta este o poveste diferită: banca de Internet ca un manager financiar pentru a monitoriza veniturile și cheltuielile, - spune Alexey Skobelev, agenția de CEO Markswebb Locul Raport. - Un concept similar cu acesta - banca de Internet ca un agregator de informații financiare: clientul poate, în orice moment pentru a vedea arieratele fiscale, sau chiar restul de bani pe contul operatorului de telefonie mobilă ".
Și, desigur, un rol important este jucat de concentrarea totală a băncii pe manufacturability: aceasta este, de fapt, nu numai în dezvoltarea de servicii bancare on-line, dar, de asemenea, în modul în care lin, rapid și funcționează flexibil întreaga infrastructură a băncii. „Pentru bănci, în creștere de afaceri manufacturability real de vânzare cu amănuntul, inclusiv în cadrul serviciilor de bază pentru clienți. Este vorba de automatizarea proceselor de afaceri în scopul serviciilor financiare tradiționale operaționale și de calitate clienților, pe configurația flexibilă a sistemelor de gestionare a riscurilor, precum și factori similari „, - spune Valery Novikov.
Distant viitor: credite on-line
Recent, bancherii au început să utilizeze online banking pentru a vânzărilor de produse bancare tradiționale. Deși este în primul rând preocupat de deschiderea depozitelor bancare. „Aproape toate contribuțiile clienților privați, prezentate în linia de bancă poate fi trasă prin intermediul băncii de Internet. Este de asemenea posibil controlul de la distanță al unui cont de depozit, cum ar fi finalizarea unei retrageri parțiale, închiderea depozitului și așa mai departe „, - spune Valery Novikov.
„58 la sută din depozitele PSB deschise în bancă pe Internet, un an în urmă a fost de doar 30 la suta,“ - dă exemplul Elenei Mahkota. Cu toate acestea, modelul de creditare de canale RBS încă format opus. „Lucrăm în mod activ cu aplicatii on-line pentru împrumuturi și pentru anul este mai mare de 600 de mii de clienți potențiali (aplicații. -“ Expert „). Dar, după cum arată practica, în viitor, să aprobe mai puțin de 10 la suta“, - adaugă dna Mahkota.
Băncile nu prea active sunt de vânzare prin intermediul internetului și a altor produse: asigurări, economii și investiții. Cu toate acestea, pe termen mediu a produselor de împrumut, în special simplu, cum ar fi descoperit de cont pe harta de curent de până la 100 de mii. Ruble, se va muta la Internet. Dar chiar ca aceste planuri să devină o realitate, bancherii vor trebui să depășească o serie de limitări, în principal clienți conservatoare. „Oamenii sunt foarte conservatoare în banii lor, - spune Elena Mahkota. - Pe de o parte, există un accent pe tânăra generație care trăiește on-line - un fel de generația digitală. Dar este cu totul alt lucru pentru generația mai în vârstă. În plus, mulți schimbă preferințele lor cu vârsta. Dacă o persoană tânără ca să cumpere de pe site-ul cardului de credit bancar la 60 la sută pe an, acest lucru nu înseamnă că, după un timp el nu a vrut să vină la birou și de a obține un card mai ieftin ". Fanii de creditare on-line încă într-adevăr trebuie să se bazeze exclusiv pe credite scumpe. „Cea mai scăzută rată din banca poate primi client salarizare: 14.5-15 la sută pe an - este destul de cifre reale - dă exemplul Elenei Mahkota. - În cazul în care aceeași persoană completează o cerere on-line, în orice bancă, monoline, rata poate ajunge la 50 la suta pe an ". Dar punctul de aici este mai probabil nu prezintă un risc sporit de creditare on-line, și anume în orientarea băncilor de astăzi monolines privind creditarea on-line de mare marjă.
O a doua limitare - necesitatea de a schimba modelul de operare al băncii prin încorporarea feed-uri nu numai, ci și serviciul de distribuție. „Conceptul de online banking ca un birou cu drepturi depline - avansat, dar foarte puține bănci le realizeze în formă completă, - spune Alexey Skobelev. - În plus, este punct de vedere tehnic dificil și impune instituțiilor de credit să schimbe procesele de afaceri în cadrul băncii. Chiar și în cum ar fi Alfa-Bank, este nevoie de o lungă perioadă de timp - să nu mai vorbim mai puțin băncile orientate spre tehnologie ". Un factor major de limitare este faptul că băncile pot vinde acum produsele tradiționale, ci pentru a oferi posibilitatea de a le gestiona încă nu au învățat. „De exemplu, într-una din marile bănci, vă puteți conecta de asigurare prin card de credit prin intermediul online banking, dar să-l opriți, trebuie să mergeți la departamentul. Același lucru cu contribuțiile: pentru a deschide pe Internet este posibil, și aproape - la birou „, - spune dl Skobelev.
Cu toate acestea, există restricții legale pentru creditare la distanță: Bank of România, la solicitarea instituțiilor de credit sunt obligate să efectueze identificarea clientului este offline cel puțin o dată. Deci, în viitorul apropiat, cu restricțiile cu care se confruntă autoritatea de reglementare și Alfa-Bank, care a anunțat planurile de a începe vânzarea cardului de credit prin intermediul site-ului. Experții spun că acest lucru este destul de un pas îndrăzneț pentru universal bancar românesc. Cu toate acestea, exact cum cardul va fi livrat clienților la „experți“ Alfa Bank nu li se spune. Pentru a rezolva această problemă ar contribui la introducerea semnăturii digitale: băncile nu ar trebui să se întâlnească cu clienții offline. Dar este puțin probabil că se va întâmpla mai devreme de trei ani.
Așa că proiecțiile privind transferul majorității produselor bancare și a tranzacțiilor pe internet, și închiderea birourilor par a fi nimic mai mult decât un predicții futurist. În realitățile românești importante de servicii pentru clienți mai multe canale contemporane: numărul de sucursale bancare pe cap de locuitor, mai ales în orașele mici, săraci, și aici băncile oferă un potențial uriaș de creștere. „Noi nu lucrăm numai în mod activ la sistemele de întreținere de la distanță, dar, de asemenea, să dezvolte o rețea regională pe scară largă: deschiderea birourilor pe scară largă mobile și, inclusiv în orașe, în cazul în care până la această bancă nu este prezent“, - spune Valeriy Novikov.
Concluzii similare pot fi făcute pe baza experienței de vest. „Ne putem uita la piețele din Europa de Est: Polonia sau Republica Cehă, - spune Elena Mahkota. - Acestea sunt la un moment dat luat o mare interes în retragerea clienți online - și-au pierdut contactul cu partea clienților. În primul rând, sa constatat că entuziasmul excesiv de optimizare nu încurajează oamenii să lucreze mai bine. În al doilea rând, multe bănci occidentale sunt dependente de societățile-mamă, motiv pentru care dezvoltarea serviciilor electronice poate dura ani de zile. "
Timpul pentru a economisi bani și de a salva
Elena Mahkota, membru al consiliului, director de unitate PSB de vânzare cu amănuntul:
- Anul acesta am lansat un serviciu pentru gestionarea finanțelor personale „Smart Money“, așa-numitele gestionarea finanțelor personale (MFP). Tendința de astfel de servicii a existat mult timp în America și în special în Europa, pentru care dorința de a salva este pe primul loc. Așa că PSB ca unul dintre trendsetteri de servicii electronice pe piața românească nu a putut sta departe.
Formarea pe baza venitului și bugetul mediu de cheltuieli, servicii lunare arată cât de mult le-ați salvat în comparație cu perioadele anterioare. La aceasta se adaugă o altă opțiune foarte utilă, care oferă banca: o parte a fiecărei tranzacții, cum ar fi de 10 la sută, puteți transfera într-un cont de economii. Dacă te gândești la a merge în vacanță, aveți opțiunea de a salva automat suma necesară pentru mai multe luni.
