Cererea creează de aprovizionare, iar instituțiile financiare în special își îndreaptă atenția asupra acelor segmente de piață care demonstrează creșterea dinamică a cererii. De asemenea, un factor important este ușurința de a intra pe piață. Ani de dezvoltare a creditării de consum din România permit acum să construiască un model simplificat de a intra în această afacere, și pentru a evita riscurile și costurile pe care le implică dezvoltarea unui nou tip de afacere, introduceți noi segmente de piață.
Ca parte a competiției intense, urmărirea băncilor de profit încearcă să copieze cele mai de succes soluțiile concurenților lor, ceea ce duce la apariția unei mase de produse aproape identice. În acest sens, băncile liderilor (sau va deveni atât) întrebarea în special acută nu este vorba despre îmbunătățirea ofertele linia de produse existente și crearea de produse inovatoare, originale și interesante pentru consumator.
Vorbind despre elementul ca acestea sunt un fel de produse de vânzare cu amănuntul, pot fi citate la fel de popular în Occident și aproape niciodată nu au loc în împrumuturile românești de învățământ (student împrumuturi) și produse de creditare destinate segmentelor de clienți specializate (de exemplu, -avtokreditovanie).
Deci, există chiar acum în România, perspectivele de produse financiare cu amănuntul, în plus față de existente la acest moment? Va finanța de consum pentru a dezvolta direcția de specializare și nu este profitabil pentru bănci? Invităm reprezentanți ai comunității profesionale pentru discuții.
Finanțare de vânzare cu amănuntul
Dmitry Rudenko, Prim-vicepreședinte al Consiliului de administrație al VTB Prezidenta- 24
VTB 24 - o mare bancă universală de vânzare cu amănuntul, monoline nu, așa că vom dezvolta în toate direcțiile. Linia noastră de produse este determinată nu de către manageri, precum și cererea populației. Acest principiu, vom fi adevărat în viitor.
Aruncati o privire la piața europeană, piața americană. Perspectivele sunt enorme. Produsele financiare în România până în prezent subdezvoltate. Ele sunt în fază incipientă. Dacă vorbim despre credite ipotecare, piața este pur și simplu infinită, pentru că cei care au nevoie de acest serviciu, este mult mai mult decât cei care au posibilitatea de a-l obține. Un clasic de consum - în general, un concept complex. Diferite bănci sub acest nume oferă produse diferite. produse de creditare pe piața din România ar putea crește cu 4-5 ori și mai mult. În acest punct de vedere converg cele mai multe estimări. În acest caz, economia românească este în creștere. În consecință, crește și piața în sine.
Potențial imens și carduri de credit. perspective magnifice pentru creditele auto - în moduri diferite. Și abia a început doar războiul pentru împrumuturi de afaceri mici.
Eu cred că suntem în dezvoltarea timpurie a acestei piețe. Monoline cu siguranță a reușit.
Băncile universale sunt întotdeauna rămase în urmă. Acest lucru este normal. Ei rămân în urmă în lume. Dar ei, apoi face pentru cheltuiala pe scară printr-o abordare integrată, printr-o dezvoltare a rețelei.
Cu toate acestea, nu toate exemplele străine sunt relevante pentru piața românească. Cel mai elocvent exemplu: a verifica calcule - o afacere care în Statele Unite este comparabil cu afaceri card de credit. Noi nu facem. Dar asta e nici un motiv să se grăbească imediat să-l rula, deoarece punct de vedere istoric că sistemul de decontare carnet de cecuri este popular în rândul persoanelor în vârstă din America, care sunt folosite pentru aceasta. Sunt produse unice, care trăiesc numai în acele țări care au fost create.
Într-un sens global, voi spune acest lucru: băncile românești au reușit pretutindeni. Am încercat să copieze tot ce se poate. produse financiare complexe, noi încă nu știu cum. Cultura serviciilor bancare utilizate în România se reduce la un singur - „Dă banii împrumutați.“ Dar asta nu e tot, banca poate oferi. Baza oricărei Banking - un cont curent. Această cultură nu avem. Este faptul că pensionarii primesc banii pe card. Și asta nu este tot. Și este necesar ca vom folosi contul curent, nu ca ceva tehnic, atasat cardului de salarizare, și ca o „pungă-line“, prin care putem plăti pentru tot: cumpărături, utilități, datorii card de credit, de odihnă. Segodnyaeto puțini oameni știu cum să facă, și, desigur, nimeni nu a învățat cum să-și vândă aceste servicii. Puțini clienți dau seama că este convenabil. În timp ce România - o țară de numerar și de credit de afaceri. Rumyniyanam trebuie să învețe să gestioneze cu înțelepciune banii lor, chiar dacă banii nu este foarte mult.
Victor Shkipin, Director de Dezvoltare de produse Alpha Bank
La Alfa-Bank are două atribute indispensabile ale liniei de produse: claritatea completă și transparență pentru clienți și o abordare integrată, și anume oferte de integrare și compatibilitate. Din această viziune și urmați pașii necesari pentru a dezvolta noi produse și modificarea celor existente.
În plus față de acestea, perspective serioase vedem în dezvoltarea de produse de card ca mijloc de plată, atât de credit și de debit. Dacă ajungi la „locul de muncă“ card, vom vedea o creștere de viteză într-adevăr impresionant.
În Occident, există un număr foarte mare de produse „de nișă“. Carduri pentru carduri pescarilor pentru iubitorii de golf, pachet de oferte speciale pentru familiile tinere, etc. Ca să nu mai vorbim de numărul mare de proiecte co-branded și programe de loialitate puternice ale mai multor comercianți cu amănuntul care sunt bazate pe hărți ale unei anumite bănci.
Eu nu aș spune că astfel de produse astăzi în România, nu este deloc. Alfa-Bank a implementat mai multe proiecte de mare succes „de nișă“, în special pentru femei, carte de Alfa-Bank - Cosmopolitan. Un alt exemplu - cardul emis în comun cu WWF WWF, care vizează grupul de persoane cărora le pasă de natura suportului. Și, de fapt, în ambele cazuri, produsele sunt foarte de succes, deoarece ne-am indicat cu precizie nevoile fiecărui public țintă.
„Nișă“ proiecte de fapt destul de complexe pentru a pune în aplicare. În mod similar, pentru a determina nevoia de publicul țintă, să dezvolte o propoziție corectă, include numele valorile necesare, pentru a găsi parteneri, pentru a crea un mesaj de marketing - totul este de lucru foarte scrupuloasă că pe umăr doar o echipă puternică
Elena Rechkalova, Managing Director al Unității "Retail Business" NB "TRUST"
Cele mai puternice perspective din România - produse de carduri. Este vorba despre cardurile de credit obișnuite, și carduri de credit, umplute cu servicii suplimentare. Cred că clienții noștri vor fi foarte populare de co-branded carte, lansat pe baza de carduri de credit.
Michael Voronko, director de marketing al diviziei de retail de la FC "Uralsib"
Pentru a dezvolta planurile sale linie de produse bancare Uralsib în conformitate cu modelul actual de „supermarket financiar“, care implică punerea în aplicare a unei game complete de servicii bancare cu amănuntul, de investiții și servicii de asigurare în punctele noastre de vânzări.
Perspectivele vom vedea în dezvoltarea viitoare a vânzărilor de pachete de produse de vânzare cu amănuntul, precum și în conceptul dezvoltat de Uralsib un astfel de pachet nu este limitat la servicii bancare „în fiecare zi“, și afectează, de asemenea, de asigurare se curăță și unități de fonduri de investiții.
Cele mai multe dintre propunerile de pe piețele occidentale în afaceri bancare cu amănuntul a fost deja implementat în România. Cu toate acestea, o mare parte din experiența occidentală în domeniul ambalajelor și de comercializare a produselor este încă nerevendicate. Acesta este în primul rând preocupat cu pachetul de vânzare și tehnologii de card. De asemenea, în mod clar cererea mai scăzută în România, în timp ce utilizarea așa-numitelor „servicii bancare în fiecare zi.“ Există multe de făcut în dezvoltarea bancassurance.
În opinia mea, gradul de orientare către client grupului țintă depinde în mare măsură de strategia de dezvoltare a băncii. In ultimii ani, mai multe bănci de retail dominat de strategie care implica o captura rapidă segment cât mai larg posibil.
În astfel de circumstanțe, pentru bănci de retail au fost produsele vândute pe tehnologia rentabilă „pe banda rulanta financiar“, caracterizate prin standardizare rigidă și în mare măsură axat pe criteriile formale în evaluarea a debitorului. De asemenea, demn de remarcat este faptul că nivelul scăzut al culturii de credit al populației românești format avantajele suplimentare ale unei astfel de abordări - cea mai simpla oferta de produse. Această propunere, deși nu cea mai optimă a condițiilor și nu cel mai ieftin, a fost cel mai clar și ușor pentru consumator și, prin urmare, sa bucurat de cea mai mare cerere.
Cu toate acestea, situația se schimbă treptat, și există toate motivele să ne așteptăm că în viitorul apropiat vor exista produse de specialitate din jucători principale linia de produse de pe piața serviciilor bancare cu amănuntul, care inițial va fi specifice pentru un anumit segment de clienți și de produs vizat. Avantajul de astfel de produse vor fi în măsură să evalueze cu mai multă precizie riscurile care vor contribui atât la optimizarea caracteristicilor de preț și non-preț ale produsului pentru client și de a crește calitatea portofoliului de credite al băncilor. Și îmbunătățirea culturii financiare a populației va crește cererea pentru astfel de produse, ceea ce va permite băncilor să efectueze comunicare și setarea parametrilor mai precise de produse
Elena Poznyhova, Vice President, șeful de afaceri de vânzare cu amănuntul a produselor de credit al Departamentului Citibank
Acum lucrăm în mod activ la dezvoltarea de noi produse. Acest lucru este în primul rând un împrumut ipotecar pentru achiziționarea de cauțiune imobiliare de bunuri imobiliare rezidențiale disponibile, precum și alte oferte de credit, de investiții și de asigurare. Aș dori să subliniez că multe dintre produsele care apar pe piața românească, prima oferta este Citibank. Unii dintre ei - destul de complexe și sunt proiectate pentru clienți instruiți punct de vedere financiar. Dar există și alte produse, care sunt ușor de înțeles pentru o gamă largă de cetățeni. Este în primul rând în cauză cu oferte de credit - dorim să se extindă setul lor, cât mai aproape posibil de această listă, care este furnizat de Citibank în orice altă țară din lume.
De asemenea, nu uitați despre astfel de zone promițătoare ca produse de investiții pentru clienți privați. Acest lung cunoscute depozite, fonduri mutuale, și servicii de investiții în valori mobiliare indexate depozite, caracteristici și avantaje care nu sunt atât de bine cunoscute de către client în masă.
Pana in prezent, Citibank gama phedlagaet de produse pentru publicul-țintă înguste. În primul rând, este noastre proiecte de co-branding, care diferă în calitatea clienților implicați și a lovit exact într-un public țintă specific: carte MegaFon-Citibank co-brand cu Kuda.ru. și Lufthansa. În alte piețe, prezența City oferă, de asemenea, proiecte pentru publicul-țintă specifice. Foarte populare sunt carduri speciale de credit pentru femei, studenți, etc. Încercarea de a satisface nevoile clienților noștri, vom dezvolta mereu și de a oferi produse inovatoare, de înaltă calitate și convenabil - acesta este crezul nostru.
Igor Przherovski, Director de vânzări directe și marketing a băncii „Home Credit“
Dmitry Shuvalov, șeful de planificare strategică și de afaceri al Băncii de Economii a România Biroul de Planificare Strategică
Dezvoltarea liniei de produse a Băncii de Economii va avea loc ținând cont de dezvoltarea canalelor alternative de distribuție, utilizarea unei vânzări legate de tehnologie și instrumente de cross-sell. Banca intenționează să organizeze o modernizare tehnologică a masei principale a produselor destinate standardizării și simplificării acestora.
După cum am vedea piața de valori ca un segment de piață promițătoare de afaceri financiare cu amănuntul. Nivelul de dezvoltare a pieței de valori în străinătate este mult mai mare decât românul. Nu este vorba doar de suma tranzacționată pe rynkebumag, dar, de asemenea, disponibilitatea valorilor de stoc pentru investiții, stabilitatea dinamicii cursului de schimb al dezvoltării infrastructurii pieței valorilor mobiliare, nivelul de dezvoltare a formelor colective de investiții, și așa mai departe. Datorită faptului că băncile trebuie să se angajeze în concurență preț pe aceste piețe forme alternative de economisire, unele dintre produsele lor de economii includ mecanismele de returnare legate de instrumentele de pe piața de valori (titluri de stat, acțiuni, indicii bursieri e și așa mai departe.). Se pare că aproape în momentul în care și în astfel de produse bancare din România primesc răspândirea lor.