Ipoteca ... Cuvântul care este atât intrat dens în viața noastră de zi cu zi, care este perceput ca fiind ceva foarte familiar, familiar, desigur, este un aviz mixt și critici, dar a devenit o parte integrantă a vieților atât de multe Rumyniyan, un număr și mai mare de europeni, iar marea majoritate americani.
Între timp, așa actualizate și ipoteci moderne originea ca un tip de creditare pentru o lungă perioadă de timp - chiar și în Grecia antică, și istoria sa lungă, a reușit să supraviețuiască, și vârfurile de popularitate, și perioadele de uitare, iar acum este o parte importantă a economiei țărilor aproape toate dezvoltate și un element esențial Politica economică.
istoria antica
Pentru prima dată termenul de „ipotecare“ a fost introdus în Grecia antică cunoscut reformator și om politic Solon în secolul VI î.Hr.. Desigur, sistemul de cauțiune, sub care a emis credite cămătari și doar cetățenii bogați, a existat înainte, dar gajate a jucat anterior debitorului. În cazul neplății datoriilor, el a devenit un sclav la creditor pentru un anumit, în funcție de mărimea termenului datoriei, și a fost forțat să lucreze pe veniturile sunt de multe ori de back-rupere de muncă.
Gerrit Van Honthorst. Solon și Cresus. 1624
Solon, de asemenea, a propus să utilizeze ca o astfel de valoare garanție a bunurilor mobile și imobile ale cetățeanului. Și pentru a da mărturie despre acordul privind debitorul teren stabilește un post special, moment în care creditorul și numele debitorului, valoarea datoriei și condiția - face și să vândă proprietatea cu dat datoria site-ului până la scadență este interzisă. Aceasta este, în principiu, principalele puncte ale contractului de credit moderne erau deja prezente.
Acest „vorbind“, coloana a fost numit „ipotecare» - «hypotheka», care tradus în mijloace românești «sprijin, prop».
Desigur, în viitor, utilizarea de piloni a refuzat, în loc să-i au existat carte specială, numită „ipoteca“, dar principiul însuși al creditelor garantate cu reale (și nu numai) de proprietate stabilit în jos și a primit o nouă dezvoltare în timpul Imperiului Roman.
Apropo, în republicile din Grecia antică, sistemul de creditare ipotecară a fost destul de deschis, iar fiecare creditor poate, în orice moment să se familiarizeze cu starea terenului sau structura, care a fost oferit să-l ca garanție. Creditată ar putea fi sigur că condițiile de creditare finale în cazul hărțuirii și noi cereri de către creditor, el va fi capabil să se plângă autorităților. Cu toate acestea, chiar condițiile de ipotecare din Grecia antică au fost destul de greu - creditorul a avut dreptul de a vinde proprietatea a primit drept garanție, în cazul în care a oferit un preț mai mare, astfel încât, în multe privințe, acest sistem a fost bazat pe relații personale și de încredere între părți. Astfel de oferte de credit au fost numite „fidutsii“.
În Imperiul Roman încă din secolul 1 AD instituții primele ipotecare, iar în timpul domniei împăratului Antoniya Piya au fost deschise în secolul al 2-lea d.Hr., a dezvoltat un sistem de acte legislative care reglementează activitatea instituțiilor de credit.
Interesant, primul program de stat în care creditele sunt în special oameni nevoiași - orfani și văduve, au fost emise la o rată preferențială, a apărut în Roma antică în timpul domniei lui Traian. In timp ce o rată preferențială a fost de 5% pe an.
Eugène Ferdinand Victor Delacroix. La justiție de Traian. 1840
În aceeași tranzacție de credit cu garanție sub forma de bunuri imobiliare sa schimbat - acum creditorul are dreptul de a vinde garanției numai în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligația de a plata la timp a sumei depozitului. O astfel de tranzacție se numește „pignus“ - o cauțiune informală.
Odata cu dezvoltarea de evazioniștii ipotecare au fost primii - unii proprietari de proprietate ipotecat de proprietate de mai multe ori și, astfel, a primit o sumă mult mai mare decât valoarea reală a unei case sau de teren.
După căderea Perioada de așteptare Imperiul Roman Ipoteca de unele neglijare, până destul de țările dezvoltate ale Europei medievale. Cu toate acestea, tranzacțiile în care garanția de credit a servit drept imobiliar și proprietăți deosebit de valoroasă a debitorului a avut loc în toate vârstele, fără nicio intervenție din partea autorităților publice.
Ipoteci în Evul Mediu
O nouă rundă de dezvoltare ipotecare a venit în Evul Mediu, atunci când sistemul de sclavi a început să ia pozițiile lor, și totul a fost furnizarea pe scară largă a arenda. Inițial, subiectul cel mai frecvent de gaj erau instrumente și bunuri, apoi imobiliare.
Este interesant faptul că, de exemplu, în Germania, ipoteca, ca atare, a apărut în secolul al 14-lea, dar primele agenții guvernamentale pentru a acorda în mod oficial împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare au fost deschise abia în secolul al 18-lea. Asta este, cetățenii de rând, a intrat inițial în tranzacția de creditare privind securitatea, fără nici o coordonare cu agențiile guvernamentale. În viitor, rolul guvernului în reglementarea sistemului de credit a crescut în mod semnificativ, au existat ipoteci, limitate în timp, condițiile necesare pentru a începe să câștigați cărți ipotecare, precum și împrumuturi, defalcate în funcție de ordinea importanței, din cauza cerințelor legale.
În Franța, creditele ipotecare au fost extinse un pic mai târziu - abia în secolul al 16-lea, și apoi nu a fost încă o vocală, nu este reglementată de către stat, și cele mai multe dintre ele bazate pe încredere între părți.
În Rusia, prima mențiune a unui împrumut privind securitatea referitoare la secolul al 13-lea, guvernul la acel moment, de asemenea, nu reglementează condițiile de tranzacții.
Este din cauza neamestecului în atitudinea de creditare a autorităților și lipsa legilor relevante în secolul al 16-lea a venit prima mențiune a fraudei - ca și în cele mai vechi timpuri, unii proprietari de terenuri ipotecat parcele de mai multe ori.
Ilya Repin. Edecarii de pe Volga. 1870-1873
Istoria recentă - epoca de aur a ipotecare
Creșterea creditării ipotecare și dezvoltarea de popularitate a sistemului de reglementare a început în a doua jumătate a secolului al 18-lea. În primul rând Banca de Stat, care emite împrumuturi garantate de către proprietarii de teren a fost deschis în 1770 în Silezia, după trei ani de funcționare, sistemul a dovedit eficiența și profitabilitatea acesteia, aceste instituții au fost stabilite în Prusia.
În Austria, prima bancă specializată în acordarea de credite garantate cu bunuri imobiliare, deschis în 1811, în Franța - în 1852. Apropo, prima bancă ipotecară franceză - „Credit Fons de France“ funcționează cu succes astăzi.
În România, prima bancă nobil, care oferă proprietăți și vile împrumuturi garantate au fost deschise în timpul domniei lui Elizabeth, în 1754. Ele imprumuta doar clasele superioare - aristocrației exclusiv. După câțiva ani de la Colegiul Comerț și la portul St. Petersburg din primele bănci ipotecare pentru clasa negustorilor au fost deschise, iar în 1786, împărăteasa a emis un decret pentru a aduce toate aceste instituții într-un singur împrumut de la Banca de Stat.
Aleksandr Grigorevich Varnik. Contele Mihail Mihaylovich Speransky. 1824
Deja la începutul secolului al 19-lea, Mihail Speransky, celebrul om de stat al epocii lui Alexandru cel Mare, a dezvoltat un drept de gaj detaliat, dintre care principalele prevederi sunt incluse în codul de legi civile.
Prin 1870 imperiul românesc a funcționat timp de 11 bănci ale căror sucursale deschise în întreaga țară. Este bănci de stat acordat credite ipotecare pentru agricultori cumpără terenuri de la proprietari, după desființarea iobăgiei, astfel încât subestima rolul acestor instituții în istoria țării noastre nu.
Înainte de revoluția din România a dezvoltat un credit ipotecar, cu toate acestea, și de multe ori într-un ritm mai rapid decât în Europa. Dar, după 1917 împrumutul a fost asigurat în țara noastră dedicată uitare nu este doar - el a fost interzis oficial. Deci, în 90 de ani România a recupera din nou sistemul de creditare ipotecară.
experienţa americană
În același timp, un astfel de sistem masiv și influent a început să se formeze nu atât de mult timp în urmă, înainte de Marea Depresiune, guvernul Statelor Unite nu a fost prea interesat de sistemul de garanții de credit și ipoteci în America a fost emis în principal de bănci private mici, iar sistemul nu a fost foarte eficient și, adesea, este în perioadele de criză .
John Singer Sargent. Theodore Roosevelt. 1903
În 1938, a existat o asociere de creditare ipotecară federal sau „Fenni Mey,“ cu participarea sa reușit stabilirea sistemului de credite, în care riscurile sunt transferate de la creditor investitorilor achiziționarea de acțiuni și titluri de valoare pentru garanții.
1970 a fost fondat de Ipoteca Comisia Federală pentru mai bine cunoscut sub numele de „Freddie Mac“. Ambele aceste organizații sunt instituții private implicate în creditarea ipotecară, precum și agențiile guvernamentale, cum ar fi Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană.
distribuirea în masă a creditelor ipotecare din SUA a fost din cauza accesibilității, dar în cele din urmă, atunci când Federal Reserve a fost forțat să ridice ratele ipotecare și începe să se aprecieze, multi americani nu au putut face plata la timp a ratelor de credit, care în cele din urmă au dus la criza financiară.
Piața ipotecară modernă
Până în prezent, România este o țară cu sistem ipotecar relativ slab. În comparație, doar 10% Rumyniyan a apelat la instituțiile bancare pentru a obține un împrumut garantate cu bunuri imobiliare în țările europene această cifră ajunge la 40-50%, în timp ce în SUA mai mult de 90% dintre cetățeni au experiență de a obține un credit ipotecar.
În ceea ce privește ratele medii ipotecare, apoi în Japonia, puteți cumpăra un apartament sau o casa doar sub 2%, în Germania și Franța, procentul creditului, care este cheia pentru imobiliare, este de 4-5% din țară ipotecare, în Grecia, rata medie a dobânzii stabilit la nivelul de 6% pe an, iar în statele Unite ale Americii - 3,2-3,5%.
În ceea ce privește plata în jos, SUA a recunoscut practica înainte de criză a fost de a oferi credite ipotecare chiar și fără plata inițială, în Japonia și țările UE cel mai frecvent debitorul trebuie să plătească 10% din valoarea de bunuri imobiliare prima plată, băncile românești oferă adesea credite ipotecare, sub rezerva contribuției inițiale 30% din costul facilității de credit.
După cum puteți vedea, ratele ipotecare din România până la de câteva ori mai mari decât ratele dobânzilor la creditele în alte țări dezvoltate, dar taxa inițială este destul de mare, este această poziție și determină înainte de a fi prea mare popularitate a creditelor ipotecare în populația țării noastre.
Anna Sedykh, rmnt.ru
poveste: vizualizare | realty: - | 1.1827 | 59