Rata brută, așa cum sa arătat mai sus, este format din două părți - o rată netă și sarcină. Rata netă a riscului de asigurare exprimă prețul: incendiu, inundații, accidente, etc încărcare acoperă societatea de asigurare costul de punere în aplicare a tuturor proceselor de securitate ... Luați în considerare elementele de bază de a construi o rată netă.
După cum știți, relațiile de asigurare sunt probabilistice în natură. Baza pentru orice tip de asigurare de construcție a ratei nete este probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat. Raportul teoria probabilității a numărului de evenimente elementare M eveniment favorabil A, la numărul total al acestora N se numește o probabilitate de eveniment A și notat cu P (A). Deoarece probabilitatea unui eveniment este exprimată fracția corespunzătoare (mai puțin numărătorul numitorul M este întotdeauna mai mică sau egală cu limita N), atunci este clar că F (A) [0; 1]. Iar evenimentul este considerat a fi imposibilă în cazul în care P (A) este egal cu 0. Dacă P (A) este egal cu 1, acesta este un eveniment important a avut loc. La atingerea valorilor extreme de probabilitate (0 sau 1), asigurarea împotriva evenimentului nu poate fi efectuat. relațiile de asigurare sunt formate numai atunci când nu se cunoaște dacă va exista într-o anumită perioadă de timp evenimentului asigurat cu evenimentul asigurat sau nu se va întâmpla.
Probabilitatea în legătură cu evenimentul asigurat se caracterizează prin două trăsături. Prima caracteristică este faptul că, în cazul în care, în cazul general, probabilitatea este stabilită prin numărarea numărului de evenimente favorabile (de exemplu, astfel de evenimente pot fi considerate o pierdere în avans conceput „capete“ sau „cozi“ pe monedă), asigurarea evenimentului asigurat este, de regulă, negativă atât pentru asigurător și asigurat pentru. A doua caracteristică este aceea de a determina probabilitatea statistică a unui număr de teste efectuate (moneda este aruncată de cel puțin 10 ori). În acest caz, de asigurare implică nu una, ci o serie de obiecte, dintre care numai unele fac obiectul evenimentului asigurat (riscul asigurat are loc punerea în aplicare), deși esența riscului de acest lucru, desigur, nu se schimbă.
Ca un exemplu, să ia calculele condiționate pentru simplitate 100 de obiecte asigurate. Statistica de asigurare, spectacole presupunem că în fiecare an 3 al obiectului acestui număr fac obiectul evenimentului asigurat. Estimăm probabilitatea ca în anul curent cu oricare dintre cele 100 de obiecte asigurat va punerea în aplicare a riscului de asigurare. Evident, va fi egal cu 0,03 sau 3%. Acest argument poate fi specificat altfel: în cazul în care același obiect asigurat a fost observat de 100 de ani, timp în care ar fi fost expuse la trei creanțe de asigurare. Astfel, pentru această interpretare probabilitatea evenimentului asigurat păstrează aceeași cantitate - 0,03 sau 3%.
Anterior, sa observat că politica tarifară de asigurare se bazează pe principiul echivalenței relațiilor de asigurare între asigurat și asigurător. Cu alte cuvinte, organizația de asigurare trebuie să colecteze cel puțin la fel de mult prime cât mai mult posibil, va trebui să plătească polițe de asigurare în cazul unui risc asigurat.
În cazul în care fiecare obiect din exemplul nostru ar fi asigurat pentru 200 de ruble. (Suma asigurata), plățile anuale de asigurare se ridica la: 0.03 * 100 * 200 = 600 ruble. (Aici: 0.03 - probabilitatea evenimentului asigurat; 100 - numărul de obiecte asigurate, 200 ruble - suma de plată de asigurare pentru un singur obiect.). Împărțind de plată probabilistic de numărul de obiecte asigurate, vom obține o parte a asiguratului la fondul de asigurări. În cazul nostru, acest procent este de 6 ruble. (600 ruble. 6 = 100 ruble.). Aceasta este prima (premium) va plăti fiecare asigurat la societatea de asigurări dispune de fonduri suficiente pentru a plăti indemnizația de asigurare.
În practică, plata netă unitară a primit plata de 100 de ruble. suma asigurată, care este rata netă. În exemplul nostru, în cazul în care suma de asigurare de 200 de ruble. un contract de plată net este de 6 ruble. Prin urmare, rata netă va fi de 3 ruble. 100 ruble. din suma asigurata. Aceeași sumă a ratelor nete se obține, luându-se în considerare probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat: 0.03 * 100 ruble. = 3 ruble. în cazul în care 100 - unitate a sumei de asigurare în ruble.
Cu toate acestea, în practică, în cazul în care evenimentul asigurat suma plătită de despăgubire de asigurare este de obicei se abate de la suma asigurata. Și dacă în cadrul unui contract separat de plată poate fi doar mai mică sau egală cu suma asigurata, media unui grup de obiecte de plată asigurate pe contract poate depăși suma medie asigurata. În acest sens, calculat prin aplicarea ratei nete tehnică este ajustată în funcție de coeficientul de corecție K, definit ca raportul dintre valoarea medie a plății de asigurare cu suma medie asigurata pe contract
în cazul în care Sf. - dimensiunea medie de plată pe contract de asigurare; Ss - valoarea medie a sumei asigurate pe contract.
Rezultatul este o formulă de calcul a ratei nete cu 100 unități (d. E.) Suma asigurata
TNS = P (A) * R * 100 d. E.
în cazul în care THC - rata tarifului net; P (A) - probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat A; R - factor de corecție.
Ecuația (2) ne permite să se facă distincția între noțiunea de „probabilitatea unui eveniment asigurat“ R (A) și „probabilitatea rănirii“ este egală cu produsul P (A) cu factorul de corecție Kn. Notăm probabilitatea de deteriorare a P (V), atunci
Această formulă poate fi utilizată ca și în îmbunătățirea tipurilor tarifare curente de asigurare, precum și la calcularea tarifelor pentru serviciile de asigurare nou introduse.
Presupunând că plata de asigurare pentru fiecare apariție a M a fost făcută Ap (Ap - suma plăților) și numărul de obiecte de asigurare N este egal cu numărul contractelor Kd, ca urmare obținem formula de calcul a valorii medii a ratei nete tarifare
Raportul reprezintă valoarea medie de asigurare pierdere YCC. Matematic, rata daunei este o expresie a riscului asigurat, probabilitatea de deteriorare în acest sens, este baza pentru calcularea ratelor tarifare nete.
Nerentabilitatea din suma asigurată poate fi calculată pe tipuri de asigurări, în general, și pentru riscurile de asigurare individuale. Din aceste date, dimensiunea definite net-rata, care este stabilită pe baza rezoluției brute rata. Inițial, rata netă este determinată de tipul de proprietate. După aceea, în unele cazuri, calculate de rata medie netă pentru un grup de active similare. Gruparea se face atunci când nu există diferențe mari în valoare de nivelul mediu al plăților de compensare de asigurare. Iată un exemplu de calcul al net-rată individuală
Tabel. Calculul pierderii medii
Raportul pierdere medie de cinci ani din suma asigurata este rata netă de 0,7% pentru grupul de active se calculează pe baza raportului mediu pierdere și suma asigurată pentru fiecare tip de proprietate incluse în acest grup. De exemplu, prima vedere al proprietății raportului pierdere medie de 5 ani este de 0,7%, iar suma asigurata pentru ultimul an de raportare --10 milioane de ruble. al doilea, respectiv - 0,4% și 15 mln. a treia - 0,9% și 12 mln. Prin urmare, rata netă a grupului proprietate este de 0,64%
La rata daunei din suma asigurata este afectată de:
- frecvența de apariție a dezastrelor naturale și a altor evenimente de asigurare;
- numărul de obiecte, morți și răniți ca urmare a producerii evenimentului asigurat;
- gradul de deteriorare (depreciere) bunuri expuse la elemente, și m p..;
- prețul mediu și suma asigurată este victima (daune) bunurilor, relația lor cu costul de asigurare și suma totală a bunurilor asigurate.
-Rata netă, după cum sa menționat, este media numărului de anii precedenți (5 sau 10) nivelul plăților de compensare de asigurare. În același timp, nivelul real al plăților poate scădea sau crește în comparație cu stabilite în tariful. Faptul este că, după introducerea de tarife pot apărea evenimente, pierderi care nu sunt pe deplin contabilizate în tarifele, cum ar fi un cutremur, inundații și atât de mare. D.
La determinarea ratei nete nu poate fi ia mecanic raportul mediu curent pierdere, deoarece frecvența dezastrelor foarte mari, măsurată în zeci de ani (uneori acestea se repetă o dată la 50-60 de ani și mai puțin). Prin urmare, astfel de pierderi, chiar dacă acestea sunt incluse în raportul pierdere medie de cinci ani, o rată netă ar trebui să fie incluse nu complet, ci în mod proporțional cu partea redusă. Astfel, în cazul în care în conformitate cu stația meteorologică de inundații puternice se întâmplă o dată la 30 de ani, rata medie de pierdere de cinci ani pentru a determina rata netă ar trebui să includă o pierdere de 1/6 din lesa.
Dacă ați găsit o greșeală în text, evidențiați cuvântul și apăsați Shift + Enter