Resursele proprii pot fi majorate de pensii uneori
Foto: Evgeniy Razumny / vedomosti
revizuirea constantă a regulilor sistemelor publice de pensii, în ultimii ani - înghețarea economiilor de pensii, trecerea de la contabilitatea drepturilor de pensie în ruble să înscrie, în cele din urmă intenționează să meargă la economii de pensii în detrimentul contribuțiilor angajatorului la un capital de pensii individuale (IPK, care urmează să fie plătite de angajați în NPF sau societate de asigurare în sumă de până la 6% din veniturile fără PIT) - în cele din urmă risipeste iluzia cetățenilor o pensie decentă din partea statului. Faptul că economiile de pensii în sprijinul de stat poate crește în mod semnificativ pensia - acesta este un mit, spune președintele Khanty-Mansiysk NPF Aleksey Ohlopkov. Ele oferă doar un sfert din deduceri pentru pensii și veniturile din investiții de la plasarea lor nu poate afecta în mod semnificativ mărimea pensiei viitoare: rezultatul - creșterea în 3000-3500 ruble. pe lună la stat 10 000-12 000 freca.
Puțini oameni pot spera la o pensie suplimentară din partea angajatorului. Planurile de pensii corporative pentru angajați (inclusiv în comun și mai multe) devin o raritate, a declarat la conferința de pensii „Vedomosti“ partener PwC Karina Khudenko.
Pentru nevoi mari de stocare de pensii decente. Pentru un venit pasiv lunar în valoare de 100 000 ruble astăzi. în 15 ani va avea nevoie de capital pentru a RUB 50500000. (Cu o rată a inflației de 5% pe an), a estimat directorul general al grupului de consultanță „personal de capital“, Vladimir Savienok.
„Am un pensionar fundamental clasic. Am o pensie de stat, și mai multe non-guvernamentale create de mine personal portofoliu pe care am format întreaga mea carieră. Munca, plătesc taxele mele, care sunt mult mai mari decât pensia mea de 15 000 de ruble. de la stat.
Valoarea pensiilor corporative de cinci societăți plătite de NPF, de 30 de ori mai mult. Dar, ca un pensionar mă aștept de la NPF profitabilitate chiar mai mare, depășind randamentul portofoliului meu personal. Între timp, acesta este de aproximativ 5% mai mult decât fondul de acumulare. Toate acestea demonstrează încă o dată că toată lumea ar trebui să planifice înainte de pensionare și să aibă economii personale, mai degrabă decât să se bazeze doar pe planurile de pensii „- a împărtășit experiența sa cu privire la conferința de pensii“ Vedomosti «Sergei Mikhailov, Președinte al Consiliului de Administrație al» Capital Asset Management " .
Deci, cei care nu petrec toate câștigat și dorește să asigure un viitor decent, aveți nevoie pentru a începe de la vârsta înaintată și de a gestiona aceste economii, îndemnând consilierii financiari (vezi. Incizia).
„Salvați pentru limită de vârstă ar trebui să fie în mod regulat (în mod ideal - pe o bază lunară) și cel puțin 10% din venituri. Și puteți începe cu 5%. Apoi, la fiecare șase luni pentru a crește această cotă de până la 5%, până când simțiți că echilibrul nu este suficient pentru costurile curente „- sfătuiește Savienok.
Este util pentru a automatiza procesul, de exemplu, pentru a da ordin la bancă în fiecare lună pentru a deduce o anumită sumă de pe cardul de salariu pentru un cont de depozit sau de investiții. În cazul în care o persoană trebuie să-și petreacă pe procesul de mai mult de două ore pe lună, el abandonează în curând investiții, împărțit la observații Savienok.
de investiții pe termen lung este mai bine să se facă în moneda sigur Savienok și FCP internațional consultant financiar (management financiar) Ltd Isaac Becker. În România, instrumentele de economisire pe termen lung un pic.
O mai bună începe acumularea cu cele mai simple - depozitul obișnuit, cum ar fi de asteptare, Consiliul de Advisors. Miza în bănci majore - 6-9% pe an în ruble, până la 2% în valută străină. O astfel de interes nu este supusă impozitului pe venit personal, precum și diferențele de curs valutar la depozitele în valută străină.
După încheierea contribuției sale se poate rostogoli sau transfera acumulate în noi contribuții, până la suma asigurata ajunge la 1,4 milioane de ruble. Următoarea parte a banilor este mai bine atribuită o altă bancă sau păstrați totul în banca de stat, oferă Becker. De asemenea, este foarte important pentru viața să nu alergăm mâna în sare departe.
Numai în cazul în care suma va fi semnificativă, este posibil să se gândească la adăugarea la portofoliul de pensii de valute terțe și investiții. „Dar nu se grăbesc să investească acumulate. În cazul în care nu există instrumente decente sau vremea nu este pe piață, cel mai bine este să stai doar în depozite cu un venit minim sau magazin „- solicită Becker.
Mai profitabil, dar, de asemenea, un instrument mai scump mic, cu un venit garantat - obligațiuni ale emitenților de încredere. De exemplu, BFL sau euroobligațiuni (loturi mici tranzacționate la bursa de valori, Moscova). Ele pot cumpăra până la maturitate și să reinvestească cupoanele plătite. Acum randament OFZ rublei lung - 8-9,6%, sectorul corporativ de încredere - 9-11%, in timp ce moneda - 2-4%. Dobânda la titlurile de stat nu sunt supuse impozitului pe venit personal, cu restul să fie plătit 13%. Cu obligațiuni în valută poate fi diferența cota de impozitare cu slăbirea rublei (venitul calculat în ruble). Pentru a cumpăra obligațiuni este suficientă pentru a deschide un cont de brokeraj, puteți face on-line. De brokeraj este mic - 0,01-0,05% din valoarea tranzacției.
Opțiunea cea mai favorabilă - cumpărarea de obligațiuni nu este un brokeraj obișnuit, iar contul de investiții (IMS), spune șeful consilier de investiții FG BCS Sergei Skorobogatov. Pe IIS, puteți face în fiecare an, la 400 000 de ruble. obtinerea o deducere fiscală (52 000 de ruble.) pentru suma respectivă. Pe acest cont este posibil să se cumpere orice valori mobiliare, iar moneda tranzacționate pe piețele din România. Dar a fost aplicată această deducere, banii din cont nu poate fi eliminată în termen de trei ani.
Cu experienta si bani destul acumulate, puteți investi o parte din economiile în stocuri mai riscante - fie direct, fie prin fonduri, pentru a încerca să îmbunătățească întoarce portofoliu. În cota de piață internațională istoric genera venituri este de 2 ori mai mare decât inflația, dar ele nu oferă nici o garanție amintește Savienok.
În general, toate veniturile din acțiunile și unitățile vor fi reduse cu 13% (PIT). Acest lucru poate fi evitat dacă ați cumpăra o hârtie pe bursele de valori din România pe IIS selectând o altă opțiune beneficii - scutirea de impozitul pe venitul personal întregul venit din tranzacțiile pe cont după trei ani de utilizare fără dovada de bani.
Asiguratorii vor putea vinde capitalul de pensii
Nu-mi place, și politicile de asigurare pe termen lung de asigurare de viață și de investiții voluntare în NPF. Investițiile asigurătorilor nu sunt transparente pentru clienții, taxele agenților și comisioane privind managementul poate ajunge la 15% din plata clientului. Cu toate acestea, acestea garantează numai siguranța sumei și plata venitului minim (de obicei 2-4% pe an în ruble) investit. Și asigurătorii, și fonduri de pensii private să investească într-o mare parte a fondurilor în obligațiuni și depozite și să ia, astfel, comisionul lor. Dar aceste instituții sunt convenabile pentru plata pensiilor sau a rentelor, a spus Becker.