Încă de la începuturile sale, banii nu se schimba doar forma fizică, dar în același timp, a continuat să îndeplinească funcțiile de bază. În cele mai vechi timpuri, banii a servit ca piei de animale, diverse elemente de bijuterii și de lux. Mai târziu, rolul de bani transferate la metale prețioase, iar apoi metalul a început să se deplaseze cu bani de hârtie.
Cu toate acestea, utilizarea mijloacelor fizice pentru exprimarea valorii banilor, a fost uneori incomod. De exemplu, pentru a face o achiziție în magazin, oamenii au trebuit să ia un anumit număr de facturi sau monede, iar atunci când se face plata a trebuit să le recalcula în mod constant.
De-a lungul ultimelor decenii, de înaltă tehnologie, a urcat cu mult înainte, care și-a găsit aplicare în domeniul circulației monetare. Ca urmare, nu este nevoie să utilizați întotdeauna pentru a calcula numerar. Acesta a devenit un mod popular de a plăti pentru bunuri și servicii de carduri bancare. Odată cu dezvoltarea tehnologiei a schimbat forma și desfășurarea comerțului cu bunuri și servicii. Frecvente au început să cumpere bunuri „virtuale“ - software, e-carti, muzica, și așa mai departe.
bani de hârtie convențională, în astfel de cazuri, se dovedesc a fi inutile, în calitate de vânzător și cumpărător nu pot vedea reciproc și capacitatea de a transfera bani, ca să spunem așa, din mână în mână lipsesc. Dacă primiți bunurile prin poștă o dată sau de două ori pe an, este posibil, desigur, să plătească pentru achiziția utilizând banca sau mandat poștal. Cu toate acestea, în cazul în care ați face astfel de achiziții în fiecare lună sau chiar în fiecare săptămână, atunci cel mai bine este să plătească pentru mărfurile care folosesc monedă electronică.
Avantajele incontestabile ale banilor electronici în aceste situații este comoditatea și ușurința relativă și viteza de calcul: operațiunile au loc, practic, în timp real, iar Comisia este foarte scăzută.
Înainte de a dezvălui esența de e-bani, hai sa vorbim un pic despre istoria originii și a dezvoltării lor.
Banii electronici - o formă relativ nouă de bani. Povestea lor incepe cu aproximativ 50-e. secolului XX, când a existat o tranziție de conturi bancare de la hârtie la mass-media electronice păstrarea datelor. Următoarea etapă importantă în evoluția banilor a fost apariția unui microcip încorporat într-un card de plastic. Sa întâmplat în a doua jumătate a anilor '80. Adevărat, este încă un nou tip de monedă electronică a abrogat decontări între beneficiar și bancă. Cu alte cuvinte, vânzătorul nu a avut de ales, ca lista numai în banca de service primite de monedă electronică a cumpărătorului în schimbul non-numerar. În orice alt fel, destinatarul banilor electronice de a dispune de ele, în viitor, nu a putut.
Dar chiar și atunci, spre deosebire de cele mai populare carduri de credit, un nou tip de bani a fost caracterizat prin anonimat. Moneda electronică nu este luată în considerare în conturile bancare ale clienților sistemului, în timpul plății datelor cu caracter personal al plătitorului nu este înregistrată. Cu toate acestea, subliniem din nou faptul că în timp ce monedă electronică nu poate fi un mijloc cu drepturi depline de circulație - adică, destinatarul nu a fost posibil pentru ei pentru a efectua calcule, el avea dreptul decât să primească de la deservirea conturilor bancare prin mijloace electronice echivalente.
Odată cu apariția a anilor '90 un alt tip de monedă electronică, această problemă a fost rezolvată parțial. Consumatorii și furnizorii de bunuri au fost capabili de a transfera bani între ele, fără participarea băncilor. În perioada de dezvoltare rapidă a tehnologiei Internet pentru a secolului în Statele Unite, Uniunea Europeană și Japonia a fost stabilit aproximativ douăzeci de sisteme de plăți pe Internet. Cu toate acestea, mulți dintre ei în curând a încetat să mai existe sau au dat faliment, cum ar fi, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com și altele.
Până în prezent, cel mai utilizat pe scară largă bani electronice încă în Japonia, în cazul în care acestea sunt utilizate de mai mult de o treime din populație. Și au calculat japonezii nu numai pe Internet, dar, de asemenea, pentru achiziții în magazinele de vânzare cu amănuntul, parcare si transport in comun.
Ce este - moneda electronică
Acum încercăm să înțelegem ce este sunt bani electronici.
Pentru a face acest lucru, selectați caracteristicile lor:
- stocate pe dispozitivul electronic;
- emisă (eliberată) numai după primirea de către Emitent (cei care emit monedă electronică) din suma corespunzătoare de bani;
- acceptat nu numai de către emitent, ci și restul organizației;
- care circulă în afara sistemului bancar, care este, fără utilizarea conturilor bancare.
De multe ori confundat cu carduri bancare emitente de monedă electronică, dar acest lucru nu este în întregime corectă. În primul rând, moneda electronică nu este legată de un anumit cont bancar. O comisie de absolut orice tranzacție folosind cardul, dimpotrivă, presupune în mod necesar accesul la contul bancar. Acest lucru se explică prin faptul că banii titularul cardului nu sunt în banda magnetică și soldul cardului în bancă. Excepția este un card cu un microcip, pe care o vom discuta mai târziu.
Astfel, moneda electronică nu există într-un cont bancar, și un dispozitiv special, care este deținătorul de monedă electronică la îndemână. Prin urmare, mulți oameni cred că moneda electronică este în numerar disponibil în format digital (de multe ori folosesc chiar termenul de „numerar electronic“).
Cu toate acestea, este necesar să se facă o rezervare. Faptul este că în lume nu există o definiție universal acceptată a e-bani. În plus, fiecare țară a legiferat în moneda electronică poate include diverse componente. Prin urmare, în acest sens, există multe păreri diferite și nimeni nu vedere nu poate fi absolut corectă.
De exemplu, în funcție de metoda de stocare de monedă electronică sunt:
- monedă electronică pe bază de hardware. Acestea sunt stocate în mijloacele tehnice electronice. De obicei, un card de plastic cu un microcip (e-wallet).
- monedă electronică pe bază de program. Acest program, prin care puteți transfera bani prin intermediul rețelelor de comunicații electronice, cum ar fi Internetul. În acest caz, un loc pentru a stoca monedă electronică este un hard disk-ul calculatorului.
Cu toate acestea, în cazul în care rețeaua de telecomunicații este utilizat pentru transmiterea de monedă electronică, indiferent de baza pentru existența de e-bani, acestea sunt numite „rețea“.
De asemenea, un sistem de monedă electronică este împărțit în funcție de monedă (unică sau multicurrency), gradul de anonimat (anonimat limitat și complete), precum și alte caracteristici.
Unde sunt e-bani
În funcție de cine produce monedă electronică, acestea sunt împărțite în:
- monedă electronică emise de instituții private;
- monedă electronică emisă de către banca centrală.
În moneda electronică are întotdeauna emitentul său - unul care produce monedă electronică în circulație. Și de multe ori nu este banca centrală, așa cum este cazul cu bani convenționale și bancă comercială sau o altă organizație. Emitent emisiune de monedă electronică în circulație și are o obligație necondiționată de a rambursa banii. Asta este, el este de acord în orice moment să le ia emis monedă electronică de plată.
De asemenea, trebuie înțeles că moneda electronică, în ciuda virtualității sale, nu apar de la sine, din nimic și nicăieri. Între bani reali și electronice, există o relație directă. Prin urmare, moneda electronică trebuie să fie întotdeauna plătite în avans, adică sunt emise după contul emitentului a primit banii de obicei. Cu alte cuvinte, pentru pungă electronică nu a existat nici o sumă - este necesar să se alimenteze această sumă în bani reali.
Există mai multe modalități de a reface acest lucru: cu ajutorul unui card de plastic în ATM sau terminalul self-service, numerar la oficiul poștal sau banca, precum și prin achiziționarea de așa-numitele cartele de reîncărcare și i-am spus codul ei, principiul de funcționare este similar cu carduri exprima plata.
Cu toate acestea, vă umple propriul e-portofel - nu este singura sursă de monedă electronică. În principiu, puteți primi bani electronică pe portofel de oricine, atâta timp cât această persoană a avut intenția de a le transfera la tine. În mod similar, banii electronici pot fi transformate în real, în orice moment, de îndată ce aveți dorința de a „aduce“ le pungă. Opțiuni de ieșire de monedă electronică (sau retrageri) sunt, de asemenea, diferite - de la primirea banilor în birou bancar pentru a transfera fonduri pe card.
Desigur, monedă electronică are o serie de avantaje în comparație cu tradiționale - acestea sunt ieftine (low cost de decontare tranzacții), anonime, plățile sunt efectuate în timp real.
Cu toate acestea, ele au dezavantaje semnificative.
De exemplu, pentru fiecare sistem de monedă electronică necesită hardware și software corespunzătoare, până în prezent, nu toți vânzătorii de bunuri și servicii le pot lua pentru plată. Un alt dezavantaj - lipsa de încredere în monedă electronică de la populație. În multe privințe, un conservatorism social este justificată - răscumpărarea de monedă electronică este garantată în mod exclusiv de către emitent (cei care le-a emis), iar statul nu garantează păstrarea capacității lor de a plăti.
În plus, siguranța de monedă electronică poate fi considerată suficient de condiționată - de fapt, la orice sistem de protecție, indiferent de cât de perfect poate fi, există întotdeauna cineva care poate hack. Simplitatea și ușurința de utilizare a banilor electronici, precum și lor „virtuale“ sunt foarte utile în crearea de atacatori bazate pe așa-numitele scheme piramidale lor.
După cum sa menționat deja, banii electronice sunt de două tipuri - sub forma de e-portofele pe dispozitivul tehnic (un card cu un microcip) și un program pentru calcule pe Internet. Prin urmare, ne uităm la fiecare dintre ele în detaliu.
Moneda electronică sub forma unui card cu microcip o lucrare ca aceasta. Oricine poate veni la banca emitentă și să semneze un contract cu el. Odată ce clientul va face o anumită sumă, se poate obține un card, acesta devine acum portmoneul electronic. Atunci când plata pentru achiziții folosind o astfel de informații electronice pungă se citește din cipul electronic pe cartela de cumpărător și vânzător este transferat la informațiile media. Vânzătorul prezintă aceste informații într-o formă electronică la banca emitentă, și că, la rândul său, este obligat să restituie banii electronice prin schimbul lor pentru ca de obicei (numerar sau fără numerar).
Este important să se înțeleagă că, atunci când pedalier sus portofel electronic, nu deschideți un cont bancar separat personal, la fel ca în cazul cardurilor de plastic - obligația băncii de a deținătorilor de monedă electronică înregistrate într-un cont unic pentru toți clienții.
Sistemul electronic de plăți pentru plăți în Internet
În exercitarea achiziționarea de bunuri sau servicii pe Internet cu utilizarea instituțiilor emitente de monedă electronică care a emis banii, se reduce numărul necesar de ei în contul de client virtuale și le transferă către virtuale, și apoi în contul bancar al vânzătorului. Astfel, organizația - emitentul de monedă electronică - păstrând cu vânzătorul un anumit procent din contractul de agenție cu privire la valoarea tranzacției (comision).
Referindu-se la un exemplu specific - am ales bine-cunoscut de mulți oameni din țara noastră WebMoney Transfer. Aceleași lucrări de principiu și alte sisteme de monedă electronică, sunt disponibile pentru utilizatorii din țară.
Ce este interesant - în sistemul WebMoney Transfer nu a folosit conceptul de „monedă electronică“ și pentru a se referi la propria lor monedă electronică se utilizează termenul „semne titlu“. Motivul este simplu. Deși sistemul WebMoney este în mod inerent internațional, dar se bazează în principal pe legislația românească. În România nu există nici o lege care ar defini ce e-bani și să reglementeze circulația acesteia.
Cum și în ce scop, puteți utiliza sistemul WebMoney?
În primul rând, ea poate ajuta să plătească pentru operatorul de servicii de telefonie mobilă, furnizorul de servicii de Internet, și utilități, precum și bunuri și servicii, în unele magazine online. De exemplu, pentru semne titlu WebMoney, puteți plăti pentru achiziții de pe site-ul de licitatii eBay.com. Sistemul WebMoney este indispensabil pentru cei care lucrează la distanță. De exemplu, în cazul în care programatorul care trăiește în Belarus și îndeplinirea comenzilor pentru companie din România, nu au posibilitatea de a întâlni personal cu angajatorul lor, pentru a obține plata pentru munca sa, el poate folosi o varietate de moduri. Printre acestea - transfer bancar sau poștal, dar este cel mai convenabil de a utiliza un e-portofel, ca monedă electronică va veni aproape imediat după ce trimite și primi programator lor direct la computer. pentru o astfel de comision de transfer - aproximativ 0,8% din suma pe care o plătește plătitorului, sistemul arată întotdeauna de la care ați venit în monedă electronică.
După cum sa menționat deja, sistemul WebMoney nu aparține nici unei țări anume. În prezență va fi de către utilizatori din mai multe țări. Prin urmare, pentru comoditatea utilizatorilor din diferite țări, WebMoney, există mai multe e-valute, fiecare dintre care are echivalentul său reală.
De exemplu, WMZ - echivalent de dolari SUA, WME - echivalent euro, WMR - Rubla română echivalent, WMB - echivalent belorumynskogo Rublă, WMU - echivalentul a hrivnei ucrainene, WMG - echivalentul unui gram de aur. Pentru fiecare monedă, cu condiția propriul tip de pungă, al cărui nume coincide cu ultima literă a numelui monedei (de exemplu, pentru a seta WMZ Z-pungă, WMR - R-pungă). Fiecare utilizator are capacitatea de a crea un număr nelimitat de portofele în diferite valute. Pentru sistemul de „schimb de monedă electronică“, dezvoltatorii ar trebui să ia în considerare o astfel de posibilitate în „schimbătoare de“ speciale, care sunt plasate pe site-urile speciale.
Atenție! Rețineți că ratele de schimb în sistemul WebMoney este diferit de schimbul de obicei la punctele de schimb reale. Punctul de aici nu este atât de mult în procesul de schimb - este evident că se întâmplă pe computer și este complet automat, adică odată ce sunt implicate în ea. Este important ca ratele de schimb, să-l puneți blând, nu se potrivește cu rata băncii pentru schimbul de valută în numerar, și nu în favoarea utilizatorului, și anume ratele de schimb ar fi foarte dezavantajos pentru tine.
Atenția mare de sistem se acordă siguranței și securității utilizatorilor săi. Mesajele din cadrul sistemului sunt transmise în formă criptată, iar pentru fiecare operațiune utilizează chei unice de sesiune, astfel încât nimeni altcineva, cu excepția cazului în care utilizatorul nu poate găsi suma de plată și scopul acesteia. Fiecare utilizator înregistrat al sistemului este atribuit WM - un identificator (WMID), format din 12 cifre. Acesta servește ca un semn distinctiv și nu un secret de ceilalți participanți la sistem, spre deosebire de, să zicem, o parolă.
După cum puteți vedea, sistemele de e-monedă sunt utilizate în mod activ în lume. Desigur, unele dezavantaje le face în continuare neatractive pentru utilizare în masă în viața de zi cu zi. Cu toate acestea, în multe cazuri, banii electronici pot concura cu bani convenționale.
Agent - o organizație cu conturi bancare și să efectueze distribuție și (sau) răscumpărarea de monedă electronică în cadrul unui contract cu emitentul (pentru cei care emit monedă electronică în circulație).
Rambursarea - schimb operațiune de monedă electronică pentru numerar sau fără numerar bani.
Moneda electronică - costul unității, adică, bani care pot fi stocate în format electronic și sunt acceptate ca mijloc de plată.
pungă electronice - un card de plastic, software pentru PC, alt software și dispozitiv hardware care conțin monedă electronică și (sau) care oferă acces la acestea.
Emisie - activități pentru producția de monedă electronică emisă de acestea în schimbul sau în numerar non-numerar de bani, cu posibilitatea de rambursare a acestora;
Emitent - persoana de a emite (emiterea) a monedei electronice și își asumă obligația necondiționată și irevocabilă de rambursare de monedă electronică. mijloace necondiționate și irevocabile de angajament care refuză să urmeze nu se poate în nici un caz.