În ultimii ani au auzit din ce în ce despre neobankah - noua generație bănci. Care sunt neobanki modul în care acestea diferă de la tradițional la ceea ce câștigă și cum să cucerească piața.
un nou tip de bănci, adesea numit-Challengers bănci sau neobankami, inclusiv Monzo, Starling și tandem și altele - este complet on-line (nici o rețea de sucursale) bănci, construit de la zero pe o nouă platformă tehnologică, în contrast cu infrastructura învechită a băncilor tradiționale. De regulă, neobanki oferă rate mai mari dobanzi, comisioane mai mici (sau chiar lipsa acestuia) și un serviciu de înaltă clasă și de sprijin. Lipsit de un bagaj sub forma infrastructurii IT învechite, jucătorii noi vor avea mai multe oportunități de a crea produse bancare moderne.
Neobanki ele însele sau pentru a obține o licență bancară sau să opereze pe baza uneia dintre băncile existente, de cumpărare, în esență, servicii de gros au acordat o licență de organizare financiară și de a le vinde la vânzare cu amănuntul clienților săi. Prima cale sunt cele mai finteh start-up-uri din Marea Britanie, care, în ultimii ani a făcut mari progrese în liberalizarea sectorului financiar (același Monzó a primit recent o licență), iar al doilea - compania din alte jurisdicții, în cazul în care o licență este prea scump și proces complex .
A se vedea, de asemenea: Transformarea Promsvyazbank: instituție financiară merge la modelul digital de
Un alt avantaj neobankov cheie înainte de concurenții lor mai tradiționale au început să reducă taxele percepute clienților. În băncile tradiționale cu privire la acest punct există puțin spațiu de manevră, deoarece din cauza veniturilor datele pe care le acoperă costurile lor de operare mai mari - de exemplu, banca medie de retail din Marea Britanie cheltuiește 50% din întreținerea rețelei de sucursale și costurile IT.
Ce neobanki câștiga?
În ciuda creșterii rapide a neobankov baza de utilizatori, stabilitatea modelului lor de afaceri pe termen lung provoacă îngrijorare. Să vedem, pe ce băncile câștiga pretendenți.
Băncile tradiționale au două surse principale de venituri: comisioane și veniturile din dobânzi nete (diferența dintre dobânda primită la creditele și dobânzile plătite la depozite).
neobankov avantajul de a avea o politică de subscriere mult mai flexibilă în comparație cu băncile convenționale este în același timp, dezavantajul lor. Pe de o parte, datorită unei politici mai flexibile neobanki castiga rapid baza de utilizatori, dar, pe de altă parte, crește semnificativ riscul portofoliului de credite. În acest sens, se pune întrebarea dacă un astfel de model ar permite să facă un profit în cazul unei deteriorări semnificative a calității portofoliului de credite și creșterea arieratelor și valorile implicite la credite.
A se vedea, de asemenea: Inovare OCBC Bank: chat-bot «prieteni» și o nouă aplicație mobilă
Comisia reprezintă o sursă importantă de venit pentru neobankov. Chiar și ținând cont de faptul că majoritatea start-up-uri în industrie este folosit ca un truc de marketing pentru a atrage noi utilizatori o lipsă totală de comisioane, această afirmație nu este în întregime adevărat, deoarece acestea fac parte din comisia interbancare (Comisia, care se percepe pentru fiecare tranzacție pe carduri bancare și împărțit între banca emitentă a cardului, banca care procesează tranzacția, sistemul de plăți și alți participanți la sistem).
Pe termen lung, „model de comision“ veniturile neobankov probabil nu va funcționa.
În primul rând, suma comisioanelor interbancare reduse regulatoare de presiune și va continua să se miște în jos - procese similare au loc în Statele Unite. UE, Canada și alte regiuni. Fondatorii Number26 bancă germană sunt de acord cu această tendință. Grupurile financiare mari încearcă să reducă la minimum pierderea de date din cauza integrării pe verticală (de exemplu, ca urmare a fuziunii cu companiile de prelucrare, bănci) - o astfel de strategie permite să se aplice pentru cea mai mare parte a Comisiei, precum și pentru a îmbunătăți acuratețea modelelor de scoring prin utilizarea datelor de tranzacție care trec prin centrele de prelucrare, care, la rândul său, crește profitabilitatea.
În al doilea rând, nu neobanki au propria licență bancară trebuie să împartă comisionul interbancare, care, în majoritatea cazurilor nu depășește 1.8-2.0% din tranzacția cu banca, a cărui licență a le utilizează (deși un număr de bănci sunt licențiate atât la fel pentru a crește dimensiunea comisiei).
Un număr neobankov încearcă să introducă noi modele de monetizare și a început să perceapă o taxă de abonament (în cazul KNAB olandez această taxă este de la 5 la 7,5 euro pe lună) pentru utilizatorii populare exemplu platformele media Netflix și Spotify, dar încă mai trebuie să aflăm dacă obișnuiți un astfel de model în sistemul bancar.
Mărimea contează
La fel ca în orice altă industrie cu apariția unui număr tot mai mare de jucători noi de faliment sau de așteptare neobankov acquihire (tranzacție atunci când compania a cumpărat numai pentru angajații săi).
A se vedea, de asemenea: Guru bancar Theo Simons băncilor digitale din Kazahstan
Potrivit unor experți, comercianții cu amănuntul neobankam necesare pentru a menține numărul de clienți la un nivel de cel puțin 200.000 pentru a obține o rentabilitate adecvată. Următorii 2-3 ani vor arăta dacă neobankam fi capabil să realizeze și să mențină o bază de clienți pe termen lung, având în vedere că fluxul de investiții de capital de risc în FinTech începe să scadă treptat.
Banca pentru IMM-uri
Cele mai multe neobankov axat pe segmentul de retail, lăsând în mod greșit clienții corporativi fără o atenție.
noi modalități de dezvoltare a băncilor Challengers
timp Neobankam să se gândească la oferta clienții mai avansate în ceea ce privește punerea în aplicare pe dispozitive mobile, dar produse mai profitabile, cum ar fi creditele ipotecare.
De asemenea, nu uita piața serviciilor bancare pentru IMM-uri. mai ales în cazul în care puteți găsi canale de achiziție ale clienților, comparabil cu nivelul de noi valori de client cu implicarea utilizatorilor cu amănuntul.
Băncile tradiționale sunt concentrate în principal pe obținerea NII și taxele și mai puțin deschise la introducerea de noi produse și venituri noi. Neobanki, prin contrast, poate fi mai flexibile și creative în construirea de parteneriate cu instituții nebancare care pot îmbunătăți profitabilitatea, și de a reduce dependența de sursele tradiționale de venituri bancare.
Potrivit materialului Alexei Likueva și Pauline Bermisheva forbes.ru