Aplica pentru un credit ipotecar este ușor - este necesar să se colecteze documentele și să completeze un chestionar. Dar se întâmplă că pare să fie umplut, iar profilul este frumos, și toate documentele atașate, iar salariul este mare, iar împrumutul este refuzat. De ce? Cum arată când estimări ale potențialului debitorului? Cum să-l convingă de loialitatea lor? Ce motive ar putea fi motivul pentru refuzul? Să recunoaștem.
Venituri și capacitatea de a plăti
Atunci când se face un credit ipotecar există două capcane. În primul rând, spre deosebire de alte tipuri de creditare, în acest caz, banca evaluează nu numai starea actuală financiară a debitorului, dar, de asemenea, potențialul (în viitor). În al doilea rând, valoarea creditului depinde de cantitatea de venit.
Venituri și împrumut suma
Suma creditului depinde de venitul debitorului. În primul rând, pentru a afla la ce nivel de venit vor da bani la fel de mult, după cum doriți, și apoi aplicați cu un salariu „adecvat“. Nu invers! Nu este foarte corect, dar nimic nu a ajutat. Cu toate acestea, pentru a crește venitul nu are sens decât dacă sunteți cu adevărat în poziția de a rambursa împrumutul. În caz contrar, rămân fără un apartament, și pierdem bani.
În cazul în care salariul este „gri“, o supraestimare suma nu este o problemă. Există ajutor pe formularul băncii, ei pot „trage“ orice numere. Principalul lucru - să fie de acord cu șeful de la locul de muncă. Dar situația câștigurilor va efectua încă două - și 2-PIT, și forma băncii.
În cazul în care venitul este „alb“, este cel mai bine să nu minți. Dar puteți specifica surse suplimentare de venituri sau furnizează dovezi indirecte ale câștigului salarial ridicat - documente cu privire la cumpărarea unei proprietăți scumpe, de călătorie în străinătate, a anulat cu succes împrumuturi mari, etc.
Cu toate acestea, rețineți că declară lipsit de sens fabuloasa sumă. Chiar dacă aveți un certificat de confirmare. Banca va compara venitul cu nivelul salariului mediu de specialitate și să ajusteze cifrele. La urma urmei, el vrea să fie sigur că, dacă te concediat, și ai un loc de muncă într-o altă societate, continuă să efectueze plăți.
De asemenea, banca nu crede ajutor dacă ați specificat un salariu foarte mare, dar de lucru într-o companie mica, cu o cifră de afaceri mică. organizații de credit sunt importante, nu parametrii individuali și combinația acestora.
nivelul veniturilor
În 50-60% trebuie să includă toate costurile: costul de trai pentru fiecare membru al familiei, precum și alte plăți obligatorii (credite curente, pensia alimentară, plata utilitatilor). În cazul în care, după deducerea plăților ipotecare pentru aceste nevoi, va fi foarte minim, banca poate refuza, pentru că nimeni nu este sigur de costurile neprevăzute și venituri mai mici.
sursă suplimentară de venit
indică întotdeauna prezența unor surse suplimentare de venit (de exemplu, în cazul în care fac meditații, plat de închiriat, beneficiază de prestații, au contribuit la banca, etc.). Acest lucru este foarte util, mai ales în cazul în care există dovezi documentare. Și asigurați-vă că pentru a lista toate de proprietate, care are în proprietate. Prezența sa este o confirmare indirectă a bunăstării financiare. Nu vă fie teamă - să transmită aceste informații autorităților fiscale banca nu va.
Evaluare de perspective
Creditul ipotecar este luat pentru o lungă perioadă de timp, astfel încât banca este important să se înțeleagă dacă debitorului de a rambursa împrumutul, nu numai în următorii ani vor putea, dar în 10-20 sau chiar 50 de ani. Este clar că nici o garanție nu poate da, viața este imprevizibilă. Dar o confirmare indirectă a stabilității includ:
- Învățământul superior;
- specialități populare;
- angajator de încredere;
- experiență de muncă suficientă. Această condiție specială. Cerințele pentru debitor pentru a scrie că durata de serviciu pe ultimul loc de muncă nu ar trebui să fie mai mică de șase luni. De fapt, este puțin probabil ca vei primi un împrumut, având o experiență de semi-anuale. Antrenați cel puțin un an sau doi.
- Disponibilitatea de bunuri imobiliare în proprietate, etc.
Cu alte cuvinte, trebuie să ai ceva care va rămâne pe linia de plutire în caz de concediere, boală sau alte situații în care s-ar putea pierde o sursă de venit.
taxă inițială
Dacă o parte din costul unui apartament pe care îl plătiți tine, deoarece acest lucru nu numai că reduce costul creditului, dar, de asemenea, crește șansele de a obține aceasta. Se crede că, dacă sunteți dispus să riște o sumă impresionantă, atunci sunt toate bine cugetat și calculate. În plus, odată ce ați reușit să acumuleze o plată în jos, atunci cu siguranță știi cum să dispună de venituri. Cu alte cuvinte, sunteți o persoană de încredere și vă puteți face față.
În plus, plata inițială reduce valoarea creditului, și cu ea, și rata dobânzii.
Istoricul de credit
Istoricul de credit - al doilea cel mai important factor după solvabilitate. Dacă în trecut ați avut probleme cu rambursarea creditelor, noi și foarte reticenți în a aproba un interes imens. Este clar că întârzierea nu se produce întotdeauna din vina debitorului, dar nu orice bancă va dori să înțeleagă motivele.
Istoricul de credit Bad trebuie să fie corectată. Pentru a face acest lucru, să plătească datoriile vechi și să ia o serie de noi împrumuturi. Aceasta face dificilă, dar altfel nu se întâmplă nimic. Numai după pete negre apropiate din istoria de credit de rambursare cu succes a împrumutului, puteți aplica pentru un credit ipotecar. În caz contrar, eșecul este aproape garantat.
Vârsta a debitorului are întotdeauna o valoare, indiferent de ce băncile. în vârstă de 30 de ani, client are o șansă mai bună decât 20 de ani, în vârstă de 60 de ani. Vârsta ideală pentru un credit ipotecar este considerată a fi 25-40 de ani. Până la 25 de ani, cei mai mulți oameni sunt educați și sunt doar începutul unui traseu de carieră, și din cauza situației lor financiare este instabilă. Pentru debitor în vârstă de 40 de ani, care a luat un credit ipotecar, plățile se va încheia în vârsta de pensionare, care nu este, de asemenea, exclusă din problemele financiare.
starea civilă
Pentru debitorii care sunt casatoriti, încredere mai mult. În primul rând, soțul (a) acționează ca un co-debitor sau garant, și luate în considerare atunci când se evaluează veniturile totale a veniturilor. În al doilea rând, un om de familie este considerată în mod tradițional, pentru a fi mai responsabil, în comparație cu inactiv.
Aici situația este dublu. Pe de o parte, prezența copiilor - este o garanție că debitorul va fi de gândire cu privire la viitor și să își asume responsabilitatea pentru planificarea bugetului familiei. Pe de altă parte, copiii trebuie să fie hrăniți și îmbrăcați, și, prin urmare scade venitul gospodăriei. 1-2 copii - asta e un plus. Dacă există mai mult, banca consideră afacere riscantă. Totul va depinde de venitul tau.
starea de sănătate
În cazul în care sănătatea dumneavoastră este amenințată (handicap sau dragoste pentru sporturi extreme), banca nu este necesar să vorbim despre asta. În caz contrar, banii nu te va da. Asigurarea nu va ajuta, deoarece companiile de asigurări refuză, de asemenea, să coopereze.
Produsul dreapta și banca „drept“
Check out programul special, preferențial. Ești mai tânăr decât 35 de ani, veți primi capital de maternitate, au un certificat de locuințe? Sau ești un tânăr om de știință, un medic, un profesor sau un militar? Apoi, puteți lua un împrumut în condiții avantajoase. Multe dintre propunerile din AHML, VTB 24. Sberbank.
În ceea ce privește selecția băncii este de asemenea posibil să se îmbunătățească șansele pentru un împrumut, dacă ne uităm la:
- la banca, pentru care un client corporativ;
- în bancă, pe care le-ați luat deja un împrumut;
- banca, care este activă în domeniul creditelor ipotecare, are multe programe speciale (VTB 24, Sberbank).
Nu fi ghidat numai de mărimea ratei dobânzii. Unele organizații au mai mult de compensare a dobânzii mai mici taxe suplimentare.
De ce du-te la câteva bănci
Dacă aplicați unul după altul, apoi, în primul rând, veți pierde o mulțime de timp, și în al doilea rând, după primul eșec de entuziasm pentru colectarea de informații și de așteptare brusc diminua. mai multe seturi de documente și retrase din circuitul agricol timp pentru a vizita banca este mult mai ușor să se pregătească. Cel puțin unul, dar aproba.
Și un alt sfat. Vă rugăm să contactați Banca, a cărui aprobare nu este pusă la îndoială. Evaluează conformitatea cu, și, dacă credeți că sunteți candidatul perfect pentru banca, apoi și cere un împrumut. Chiar dacă condițiile nu vi se potrivesc. Este necesar să existe un „Plan B“ în cazul în care ți-a plăcut banca nu reușește. Un răspuns pozitiv la orice non-obligatoriu, și veți avea timp să se gândească - să accepte sau nu.
Ipoteca pentru a construi o casă
Credit pentru achiziționarea unui apartament - cu siguranță, un risc mai mic pentru bancă decât un împrumut pentru a construi o casă. Nu toți au suficienți bani, răbdare și dorința de a construi o casă. Între timp, apartamentul poate fi vândut, și casa neterminată în cerere mare nu este în uz.
Pentru a obține un astfel de împrumut ar fi bine să aibă proprietatea asupra terenului (cu comunicații pictate), care se va construi. Chiar mai bine, dacă sunteți dispus să ofere terenuri ca garanție.
Se poate lua în considerare posibilitatea de a obține un împrumut pentru a cumpăra teren cu o construcție neterminată, este mai ușor. Dar lucrările de construcție ar trebui să fie efectuate cel puțin 50%.
intermediari Ajutor
Dacă nu este încrezător în abilitățile lor, cere ajutor intermediarilor. Contrar credintei populare, un broker de credit ipotecar nu este întotdeauna din cauza băncilor, dar este orientat perfect în acest domeniu. El știe ce să scrie în chestionar, cum să se comporte, ce documente pentru a aduce, cât de mult bani și banca pentru a cere, etc.
sfaturi broker Ipoteca costa bani (de obicei, un procent al tranzacției), dar economisește timp și nervi. Este mai bine să se aplice o companie specializată. Adică, un broker de credit ipotecar - un broker de credit ipotecar, mai degrabă decât o agenție imobiliară agent imobiliar, care este un pic versat în ipotecare. Și feriți-vă de escrocherii!
Ce se poate face în cazul în care banca a refuzat
De obicei, este suficient să se apeleze la o altă bancă. Dar, dacă vom abandona unele organizații, este necesar să se analizeze portretul ca un debitor în ochii băncii și de a înțelege ceea ce ar putea fi cauza.
Nivel insuficient de venit
Nu te grăbi să te superi, și încă o dată toate COUNT. Poate că eșecul - este mai bine. Dacă re-evalua capacitățile lor și aflați în imposibilitatea de a plăti datoria, vei rămâne fără adăpost și fără bani. Ar trebui să amâne, probabil, împrumutul și să se concentreze pe găsirea de locuri de muncă mai bine plătite. Sau să revizuiască suma creditului în jos.
În cazul în care suma nu vrea să reducă, să încerce să atragă garant sau să ofere garanții (proprietate este de dorit).
informații false și documente falsificate
Nu te lăsa păcălit de către bancă. Sau înșela, astfel încât informațiile nu au putut fi verificate. Amintiți-vă că securitatea bancară are ambele canale formale și informale de informații. De exemplu, teoretic, nimeni nu are acces la bazele de date ale organelor de aplicare a legii. Dar, dacă aveți sau ați avut probleme cu legea, banca știe despre ea, fără îndoială. Tot ceea ce este înregistrat în orice bază de date care pot fi verificate.
În cazul documentelor falsificate nu va fi refuzat doar un împrumut, dar, de asemenea, poate împinge taxa corespunzătoare.
profesie „greșită“
Băncile nu favorizează:
În plus, motivul de refuz poate avea loc schimbări frecvente de locuri de muncă (de 1-2 ori pe an sau mai mult).
apartament necorespunzătoare
Băncile nu le place apartamentul, pentru care au fost efectuate teste. Este de dorit de a alege un apartament cu reamenajarea. Dacă este în construcție de locuințe, atunci dezvoltatorul ar trebui să fie bine cu reputația și finanțele. În ceea ce privește vechi și destinate demolarea locuințelor, întrebarea aici nu este chiar merită.
În general, orice „rugozitate“ legală crește riscurile băncii. Dacă nu se poate rambursa împrumutul, banca va trebui să-și vândă apartamentul dumneavoastră, și adăugați-vă probleme nu dorește el.
Nerespectarea formalităților
Niciodată nu se grăbească atunci când se aplică pentru un împrumut. Check out de câteva ori:
- dacă toate elementele chestionarului completat, dacă poartă semnătura peste tot;
- dacă toate datele sunt corecte ați specificat;
- dacă sunt atașate toate documentele.
Apropo, în cazul în care solicita documente suplimentare, altele decât cele specificate în listă, nu susțin, oferă.
Scheletele în dulap
Este foarte dificil de a face ceva cu un cazier. Cu toate acestea, în cazul în care infracțiunea nu este legată de criminalitatea economică, și un cazier judiciar rambursat, atunci probabilitatea de aprobare este, deși foarte scăzută.
Și nu vor da credite ipotecare celor care au în prezent credite neplătite mari și alte creanțe (amenzi neplătite, taxe, facturile de utilități). Aceasta include o istorie de credit rău.
Mult noroc!
Cel mai important - asigurați-vă că oportunitățile financiare. Ea nu are nevoie de o bancă și tu. Nu luați ipoteca, în cazul în care avansul este clar că nu vă puteți permite. În cazul în care finanțele și istoricul de credit bine, atunci Arm sfatul nostru și bănci „furtuna“! Mult noroc!