Metode de rambursare
Există 2 moduri de bază pentru a rambursa datoria pe ipotecare:
- plata Annuitentny.
- plata diferențiată.
Acum annuitentny plata „deșeuri“ în trecut. Tot mai multe bănci trece la o plată diferențiată.
Esența metodei de rambursare annuitentnogo că în fiecare lună clientul plătește aceeași sumă pe toată perioada de creditare.
Pe de o parte, este destul de convenabil. Inflația în țară are loc în fiecare an. De-a lungul timpului, cuantumul plății lunare nu pare atât de „teribil“.
Și bunăstarea a debitorului, de asemenea, de la an la an poate fi îmbunătățită.
Dar esența acestei metode este faptul că „corpul“ începe de împrumut care urmează să fie rambursat numai atunci când va fi dobânda la creditul plătit integral.
Se poate întâmpla ca debitorul de mai mulți ani să plătească pe împrumut. Și se pare să-l restituie, el nu a început încă! Și acoperi doar tot interesul!
O plată în sine, la creditul diferențiat și interesul pe acesta în mod egal răscumpărați.
program diferențiat
Esența acestei metode de rambursare a împrumutului sunt după cum urmează:
Și se percepe dobândă la suma creditului restant
de aceea plata lunară poate fi diferit în fiecare lună - mai puțin și mai puțin
Este mai avantajos pentru debitor diferențiate de plată. Și, din moment ce vorbim despre ipoteca, este posibil de a salva până la câteva sute de mii, mai degrabă decât de plată de pe calea annuitentnym ipotecare.
Dar nu toate băncile vor întâlni clienții lor. Oferind o modalitate de maturitate. Bancherii dau seama de beneficii pentru clienți, ceea ce duce la pierderi ale băncii.
capitalul matern
Aceasta înseamnă că sprijinul de stat pentru familiile cu copii.
Valoarea ajutorului de stat de la stat 475 de mii de ruble, și are un scop.
Aceasta este o modalitate de a reduce dimensiunea de plată lunare. Dar aceasta funcționează numai în cazul în care clientul rambursează datoria mod diferențiat.
Creditată depune o cerere la Fondul de pensii pentru a achita datoria pe ipotecare înseamnă capitalul mamă.
În termen de 2 luni de la FIU are în vedere cererea, și alocă fonduri în contul băncii creditoare.
Astfel, există rambursarea anticipată a datoriei, care reduce cantitatea de plată lunară.
Și, cu toate că pentru orașele mari, cum ar fi București și Sankt - Petersburg, mărimea capitalului-mamă din valoarea totală a datoriei ipotecare (ca el ajunge, uneori, 5 -. 8000000 ruble) complet „invizibil“, joacă un rol semnificativ în răscumpărarea unui credit ipotecar luate în regiunile .
Prețurile de proprietate în marile orașe sunt mult prea mari, și, astfel, rambursa matkapitalom poate fi de până la 15% din valoarea principalului, iar în regiunile pot plăti anticipat pe deplin întregul împrumut.
monitorizarea băncilor
Înainte de a lua un credit ipotecar, aveți nevoie pentru a explora toate ofertele posibile ale băncilor.
Fiecare instituție de credit are mai multe programe de împrumut. Condiții de ipoteca depinde de proprietatea pe care aveți de gând să cumpere.
De exemplu, atunci când cumpără o casă în noile condiții de creditare mai loiali decât în achiziționarea unui acasă pe piața secundară.
În plus, necesitatea de a examina modalitățile de optimizare a liniei de credit bancar. Nu toate băncile oferă clienților posibilitatea de a restructura creditele lor.
Prin urmare, trebuie să examinăm cu atenție toate căile posibile de optimizare în caz de urgență.
În cazul în care banca nu oferă clienților săi cu restructurarea liniei de credit în cazul în care anumite circumstanțe, clientul are posibilitatea de a reduce cantitatea de plată lunară în următoarele moduri:
Efectuarea ipotecare pentru o lungă perioadă de timp destul de
dar este un beneficiu îndoielnic. Suma de plată lunară ar fi foarte mici, dar cantitatea de supraplății pe împrumut ar fi enorme. Atunci când face un credit ipotecar de 30 de ani, clientul plătește băncii costul de aproximativ 2-achiziționate de pe apartamente de credit
În mod constant studiul condițiilor de creditare în bancă
clientul trebuie să urmărească în mod constant, în cazul în care rata în banca nu a mers în jos ipoteca asupra programului său. Dacă se întâmplă acest lucru, debitorul are dreptul la o rată mai mică. Pentru a face acest lucru, el ar trebui să scrie o declarație
Deducerea fiscală pentru achiziționarea de bunuri imobiliare
nu orice cetățean, angajat în mod oficial, are dreptul la o deducere fiscală. Veți obține o deducere fiscală poate fi în valoare de 260 de mii de ruble, adică, 2 milioane. Ruble din valoarea proprietății. Acesta este adevăratul mod de a reduce suma de plată lunară
deducere fiscală pe ipotecare
statul, de asemenea, permite cetățenilor să obțină o deducere formală de muncă de ipoteca. Valoarea acestei deduceri este egală cu 13% din dobânda pe ipotecare
Livrarea de apartamente ipotecare de inchiriat
legea nu interzice utilizarea apartamentului, care este în ipotecare, la libera sa alegere. Puteți să-l luați pentru chirie, iar chiria pentru linia directă pentru a achita ipoteca
auto-asigurare
Atunci când un credit ipotecar este de asigurare obligatorie și voluntară.
Categoric nevoie pentru a asigura ipotecare - care este de a cumpăra imobiliare.
Ei se asigure împotriva riscurilor de forță majoră. De exemplu, incendiu sau inundații.
Pentru a încheia contractul de asigurare obligatorie a obiectului ipotecar poate fi orice companie de asigurări, dar este mai bine la ceea ce este partenerul băncii.
condițiile de asigurare în astfel de companii mai profitabile decât altele.
O politică de asigurare obligatorie trebuie să fie reînnoit în fiecare an, pe toată perioada de creditare.
De asemenea, este posibil să se încheie un contract de asigurare voluntară. Compania poate fi selectată în mod independent, și pot fi accesate într-o bancă acreditată.
Puteți asigura o serie de riscuri posibile:
Pierderea capacității de câștig a debitorului
În cazul în care împrumutatul, indiferent de motiv să nu fie în măsură să continue să lucreze și, prin urmare, de a rambursa împrumutul, compania de asigurări pentru a rambursa împrumutul în sine
O situație similară va apărea în cazul în care debitorul moare
toate datoriile sale pentru a „obține“ banca moștenitorii săi. În cazul în care acest risc este asigurat, compania de asigurări va acoperi datoria bancare și alte riscuri
Dacă alegeți compania de asigurări, acesta va ajuta debitorului de a salva până la 30 - 35% din fonduri.
cont de depozit
În cazul în care o familie are bani în plus, au nevoie pentru a salva un cont de depozit.
Banii vor „lucra“ într-o bancă, aducând un interes scăzut în contul de depozit.
De regulă, depozitul este deschis timp de 1 an. Apoi, contractul poate fi reportează în aceleași condiții.
La sfârșitul „depozit“ al anului, toate fondurile acumulate pot fi transferate în contul de credit ipotecar.
Acest lucru va ajuta la reducerea cuantumului plății lunare pentru anul următor. Acest lucru se poate face în mod continuu, acumularea de bani și direcționarea lor pentru a rambursa împrumutul.
Dar un astfel de sistem funcționează, în cazul în care o plată diferențiată pe ipotecare.
Taxa lunară
Acesta a plătit ipoteca, la fel ca orice alt credit, plăți lunare.
Valoarea plății ipotecare depinde de mai mulți factori:
- din valoarea principalului datorate băncii;
- rata dobânzii la împrumut;
- perioada de creditare.
Cu cât termenul de împrumut, mai mică de plată lunară.
Valoarea de interes
Rata dobânzii afectează în mare parte suma de plată lunară.
În momentul de față, băncile încearcă să mențină rata la creditele ipotecare de la 11 - 13% pe an pentru cetățenii obișnuiți, cât și la nivelul de 9 - 11% pe an de credite concesionale.
Aproape toate băncile să mențină ratele dobânzilor la acești indicatori. Dacă în cursul băncii va fi puțin mai mic, atunci condițiile minime de creditare va fi mai mare decât la alte bănci.
Sau invers - rata va fi ușor mai ridicată, dar celelalte condiții sunt favorabile.
Recent, există o tendință de scădere a ratelor dobânzilor la creditele ipotecare.
Faptul că Președintele țării noastre a dat o indicație clară a bancherilor ratele dobânzilor semnificativ mai mici la creditele ipotecare ea.
Aceste măsuri vor conduce la faptul că valoarea plății lunare este redus în mod semnificativ. În plus, condițiile de creditare a redus, ceea ce ar face mai accesibile credite ipotecare pentru populație.
Cum de a reduce dobânzile ipotecare pe cont propriu?
Dacă se confruntă cu dificultăți, și este imposibil să plătească o astfel de sumă de plată lunară, puteți scrie o cerere la manager de bancă cu o cerere de reducere temporară a ratei dobânzii la împrumut.
În cazul în care într-adevăr circumstanțe semnificative, bancherii vor merge să-l întâlnească.
împrumut pe termen
Acest factor, de asemenea, afectează în mod semnificativ suma de plată lunară. Cu cât termenul de împrumut, cea mai mică valoarea plății.
Dar dimensiunea supraplății în acest caz este de aproximativ 200%. Adică, atunci când perioada de creditare de aproximativ 30 de ani, debitorul plătește băncii, în plus față de costul de locuințe, dar aproximativ aceeași sumă.
De aceea, băncile nu sunt dornici să împrumute oamenilor pentru o perioadă de cel puțin 15 ani, mai puțin decât termenul de împrumut, este mai mic profiturile băncii.
Prin urmare, unii creditori a stabilit un termen minim de împrumut. Ca regulă generală, la 10 de ani.
Dar legea nu interzice cetățenilor de a rambursa ipotecare devreme. În plus, banca nu are dreptul de a colecta de la sancțiunile clienților și taxe suplimentare pentru rambursare anticipată.
Banca are, de asemenea, dreptul de a percepe dobândă pentru perioada, în cazul în care clientul nu utilizează fonduri împrumutate.
Aceasta este, în cazul în care debitorul a decis să închidă complet linia de credit devreme, banca este obligată să calculeze dobânda la data scadenței împrumutului, mai degrabă decât un mandat complet, care este înregistrată în contract.
Cum de a reduce termenul de ipoteca de mine? Puteți scrie o aplicație pentru manager de bancă cu o cerere de reducere a creditului pe termen lung.
Se înțelege că acest lucru poate duce la o creștere a valorii plății lunare.
Prin urmare, băncile trebuie să justifice dorința lui. De exemplu, atașați un certificat de venit pe formularul 2-PIT, dovedind că venitul debitorului a crescut în mod semnificativ, ceea ce îl va ajuta să plătească o primă lunară mai mare.
multe bănci care operează pe teritoriul românesc. Toate acestea au mai multe programe de creditare pentru a achiziționa bunuri imobiliare.
Condițiile de creditare ipotecară sunt, de asemenea, diferite unele de altele.
Deci, trebuie să monitorizeze foarte atent toate propunerile pentru a studia termenii propuși și „capcane“.
Și, dacă este posibil, este mai bine să angajeze un broker de credit ipotecar, care vă va spune în cazul în care mai bine și mai profitabil să emită ipotecare.