Text: Elena Denisenko
În cuvintele lui Woland Bulgakov, „omul este muritor, dar ar fi atât de rău. Vestea proastă este că, uneori, moartea subită. " În cazul în care persoana decedată a fost cu clientul unei bănci ipotecare, atunci moartea sa, în plus față de durere, aduce aproape de o mulțime de probleme pentru soluționarea obligațiilor în temeiul contractului de credit.
Primul și cel mai important lucru de retinut: disponibilitatea de asigurare de viață și a contractului de invaliditate, fără de care este practic imposibil de a obține un împrumut, nu garantează că societatea de asigurare va lua o decizie cu banca asupra problemelor. În multe cazuri, pentru plata datoriilor va trebui să se conecteze de co-debitor, garanți sau moștenitori.
Va plăti nu pentru toți
La prima vedere, în contractul de asigurare totul pare simplu: în cazul decesului debitorului sau primirea grupului I sau companie de asigurări II de invaliditate plătește banca partea rămasă a datoriei, iar ieșirea plat de sub ipoteca. În practică, lucrurile sunt mult mai complicate. Problema este că asigurătorii, căutând să facă produsul lor atractiv pentru clienți, a minimiza costul politicii. Tarife pornesc de la 0,2% din suma asigurata, cu nici o examinare medicală suplimentară a asigurat, de regulă, nu este efectuată - suficient pentru a umple un destul de scurt profil.
Este clar că politicile de reducere a costurilor este posibilă numai prin reducerea plății. Pentru că în contractele de asigurare a reprezentat o lungă listă de excepții care permit asigurătorii nu recunosc moartea clientului evenimentului asigurat. Cum să spun bancherii, companiile de asigurări refuză să stingă datoria rămasă a decedat la aproximativ fiecare al zecelea caz. Cel mai adesea - în legătură cu ascunderea unei boli cronice, care, potrivit asiguratorilor, a avut loc la încheierea contractului de asigurare.
Dar lista de excepții este mult mai largă. Acestea includ moartea de la moarte de radiații în timpul sau ca urmare a participării la ostilități, cazurile care implică arest, detenție, închisoare asigurat. În „lista neagră“ include, de asemenea, sinucidere, în cazul în care a avut loc mai devreme de doi ani de la încheierea contractului de asigurare, și uciderea, în cazul în care acesta este o persoană organizată care beneficiază de prestații ca urmare a decesului asiguratului. Nu este recomandat mor de la băutură slabă, conduce o mașină în timp ce în stare de ebrietate. În general, în cazul în care persoana decedată a fost de grade, companiile de asigurări vor fi foarte atent pentru a căuta o relație cauzală între consumul de alcool și de moarte. Desigur, în scopul de a refuza plata. Companiile de asigurări nu rambursează datoriile bancare ale persoanei decedate, în cazul, în cazul în care persoana a murit ca urmare a unor activități sportive periculoase - nivel profesional sau un amator.
Nu este clar pe ce bază lista cazurilor de asigurare de deces din cauza infecției cu HIV sau SIDA, indiferent de metoda de infecție. „Dacă se dovedește că infecția a apărut prima dată pe durata contractului de asigurare, ar trebui să se efectueze plata de asigurare. Dacă se dovedește și este documentat faptul că infecția a fost precedată de încheierea contractului ar putea fi eșec „- spune directorul Departamentului de Asigurare Ipoteca de OJSC IC“ Alianța „(marcă înregistrată - ROSNO) Arsen Shiroyan. Dar, în contractele altor companii (de exemplu, „Rosgosstrah“) nu sunt rezerve, ceea ce permite două moduri de a interpreta această excepție.
Altă dată „întunecat“, care ar putea deveni un motiv de refuz de a plăti - termeni de mesaje despre accident. „În cadrul companiei noastre pentru asigurarea de accidente și de boală la asigurat (debitorul) sau beneficiar (banca) se recomandă să notifice compania de asigurări despre eveniment, având caracteristici ale evenimentului asigurat în termen de 31 de zile de la apariția acesteia. De fapt, chiar dacă acest termen nu este îndeplinită, cererea poate fi depusă în termen de trei ani „- a declarat directorul de management pentru tipurile personale de asigurare a diviziei de Nord-Vest a companiei“ Renaissance de asigurări „, Vladimir Yakovlev. Dar, în acordul de același „Rosgosstrah“ este obligat să notifice compania de asigurări și autoritățile competente despre accident în două zile este absolut ireal.
Prin lege, moartea a asigurat compania de asigurări informează beneficiarul, în acest caz - creditor. Dar banca nu va colecta pachet voluminos de documente - certificatul de deces, precizând motivele, certificatul de deces și a altor documente, în funcție de circumstanțele decesului, inclusiv decizia de a iniția sau de a refuza să inițieze proceduri penale. Moștenitorii trebuie să vă faceți griji despre tine.
responsabilitate colectivă
În cazul în care compania de asigurări a recunoscut decesul evenimentului neasigurat, obligația de a plăti pe împrumut cade către terțe părți. Luați în considerare în primul rând situația în care co-debitor (și se întâmplă destul de des, ca implicarea membrilor familiei în „compania“ a debitorilor crește valoarea creditului disponibil) au fost specificate în contractul de ipotecă. „Ca regulă generală, toate co-debitor în temeiul acordului de împrumut sunt comune și mai multe, de exemplu, au drepturi și obligații egale. Cu alte cuvinte, banca nu contează care dintre co-debitori face plăți, dar în cazul neplății împrumutului banca este apel în mod egal tuturor co-debitori „, - spune directorul regional al băncii Delta Credit Olga Bazhutin.
Ceva mai complicată este cazul cu garanție. În mod logic, garantul angajat să fie responsabil pentru un anumit debitor, și cu moartea sa, această responsabilitate este încheiată. Într-adevăr, dispozițiile Codului civil al garanției pentru România nu este prevăzută pentru trecerea la responsabilitățile garante pentru executarea obligațiilor debitorului la banca în cazul morții sale. Dar creditorii au găsit o cale, fără a încălca Codul civil, pentru a neutraliza riscurile lor. „VTB24 în garanția lor contracte prevede obligația girantului de a îndeplini obligațiile pe împrumut, în cazul decesului debitorului. Deci, chiar dacă moștenitorii debitorului devin cealaltă persoană (nu un garant), și nu plătesc la obligațiile de împrumut ale girantului de a plăti salvat“, - spune șeful departamentului de Customer ramură Relații ipotecare a VTB24 în București Dmitry Novikov.
În plus, unele bănci pot solicita obligații ale debitorului garantului în temeiul defunctului la momentul respectiv, dar a abordat problema recunoașterii decesului evenimentului asigurat (de obicei durează 2-3 luni) sau până când moștenitorii drepturilor lor (în conformitate cu Legea cu privire la acest lucru este dat de șase luni) . Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că garanție pierd irevocabil bani. Conform legii, pentru al drepturilor creditorului în măsura în care a acordat cerințele Băncii. Adică, garantul are dreptul la o instanță să încerce să vină în propriile sale moștenitori ai sumei plătite în contul de rambursare a datoriei.
Totul sau nimic
În cazul în care societatea de asigurare revine datoria debitorului la banca, treci plat ipotecare către moștenitori, fără grevarea. În cazul în care cazul este recunoscut ca fiind neasigurat, apoi, în temeiul articolului 1175 din Codul civil, moștenitorii vor plăti datoriile. Dar numai până la valoarea de trecut pentru a le proprietate ereditară. Asta este de a recupera mai mult decât costul de moștenire, creditorul nu poate.
Să presupunem, pentru un motiv oarecare, moștenitorii nu doresc sau nu pot fi debitori ai băncii. Ei au suficient timp de șase luni după moartea a debitorului de a scrie o declarație notarială de renunțare la moștenire - și problemele cu ipoteci și apartamente garantate ei vor rămâne nu mai. Dar trebuie să ne amintim că refuzul ar avea asupra totul dintr-o dată: este imposibil să ia o reședință de vară, o mașină și o barcă, și să excludă din singura moștenire un apartament ipotecar.
De multe ori încă moștenitori intră în drepturile sale și să se angajeze în serviciu credite bancare, în funcție de acțiunile moștenite. Adică, în cazul în care moștenitorii doi, datoria va fi împărțită în jumătate. În acest caz, creditorul nu va evalua calitatea noilor debitori. „Banca nu poate alege moștenitorilor în funcție de capacitatea lor de a plăti. Problema transferurilor de credit și plata unei proceduri pur tehnică depinde de software-ul utilizat de banca. Moștenitorii trebuie să deschidă un cont în bancă și să le facă mijloacele de a rambursa împrumutul. Banca sarcina - pentru a asigura anularea plăților din conturile lor - fie „legat“ la el în sistemul său vechi de contract sau emiterea unui nou împrumut de către moștenitori, trimițându-l la rambursarea defunctului“, - spune Dmitry Novikov.
În cazul în care povara datoriei este excesivă, este posibil să se negocieze cu banca cu privire la plățile de împrumut de restructurare a departamentului (de exemplu, o prelungire a termenului de împrumut). Un alt mod - de a negocia cu banca pentru a vinde un apartament cu credit ipotecar. Veniturile obținute vor fi împărțite în două părți: prima este de a rambursa împrumutul, al doilea sunt moștenitori.
Bancherii au cerut să-și amintească o altă circumstanță importantă. De la moartea a debitorului înainte de adoptarea moștenirii și re-înregistrarea dreptului de proprietate a locuințelor ipotecat poate dura mai multe luni. „Dacă nu plătiți în această perioadă taxe lunare pe împrumut va acumula plățile întârziate, iar la momentul intrării într-o moștenire moștenitorul va trebui să ramburseze datoria de la o dată la câteva luni“, - a declarat Dmitry Novikov avertizează. Acumularea de sancțiuni (amenzi) pentru perioada de intrare întârziere în moștenire poate fi suspendată, există o astfel de jurisprudență, dar nu se oprește acumularea de interes.