1.1. Determinarea sistemului bancar
Sistemul bancar al statului - o colecție de diverse instituții financiare și de credit în țara în interrelație lor, care funcționează în cadrul unui mecanism monetar comun într-o anumită perioadă istorică. Obiectivul principal al sistemului bancar este de a servi cifra de afaceri de capital în procesul de producție și de circulație a mărfurilor. Sistemul bancar este veriga principală în sistemul financiar și de credit al statului, deoarece scade încărcarea creditului și a serviciilor financiare pentru afaceri economice a țării.
Principalele sarcini ale sistemului bancar, în orice țară:
- asigurarea funcționării eficiente și neîntreruptă a sistemului de plăți în economie;
- acumularea resurselor temporar libere în țară;
- Credite de producție, de circulație a mărfurilor și a persoanelor care are nevoie.
Conceptul de „sistem bancar“ implică definirea mai întâi co-a făcut sale de către: băncile și sistemul.
Termenul „bancă“ derivă din cuvântul italian „banco“, ceea ce înseamnă o bancă, o bancă finanțiști, casierie. Schimbătorii de bani nu numai pentru a face schimb de depozitare monede și alte obiecte de valoare, dar, de asemenea, a contribuit la apariția non-numerar (facturi) de plată. Punct de vedere istoric, băncile având inițial ca elemente de formare comerciale infrastructura pieței private de tranzacționare. Băncile de stat au apărut în lumea privată și mai târziu a ocupat o nișă în domeniul relațiilor economice.
Examinarea totalitatea băncilor exact modul în care sistemul presupune Observate-denie o serie de condiții, de fapt, sunt caracteristicile de bază ale conceptului de „sistemul-ma.“ Printre acestea se numără:
- plenitudine, și anume, prezența mai multor elemente, în ansamblu care formează o multitudine de relativ complexe închise;
- gruparea structurată a elementelor individuale în segmente, cu niveluri similare de caracteristici de clasificare;
- integritatea sistemului ca având elemente suficient pentru cea de a doua stabilă, funcționarea eficientă a tuturor nivelurilor segmentelor necesare și toate elementele, umplerea acestora;
- interconnectedness, interacțiunea dintre elementele individuale.
Sistemul bancar - conceptul este ambiguu, acesta poate fi considerat și structurat cu un număr de poziții, și în primul rând ca schema instituțională și modul în care INSTI-tutsionalnaya. În plus, suficientă importanță sunt abordări struktu-riruyuschie interconectări sistem Element, ierarhii, precum și specializarea (orientare), complexitatea etc. sfere de implementare
schema instituțională include un set de elemente individuale - structurile organizatorice (instituții și organizații), sunt implicate în mod direct sau indirect, în activități bancare, structura lor, sarcinile, funcțiile și operațiunile, domeniul de aplicare, relația și ierarhie.
Organigrama combină funcționează în tipurile de stat și forme de credite care implică instituții de tip bancă. Conducerea struktu-trol de credite și natura participării băncilor.
1.2. Principii de construcție a sistemului bancar
Sistemele bancare din diferite țări au format nu este același lucru, acest proces este influențat de condițiile istorice ale dezvoltării economiilor naționale. În ciuda acestui fapt, există anumite principii generale ale sistemului bancar la nivel național.
În primul rând, există o separare legală a funcțiilor Băncii Centrale și toate celelalte bănci. În practică, acest lucru dă naștere la un sistem bancar pe două niveluri. Banca Centrală a nivelului superior al sistemului îndeplinește funcții importante, cum ar fi:
- emisiunea de numerar mijloace de plată;
- Banca de bănci, pentru a reglementa activitățile băncilor;
- reglementarea monetară a economiei.
Băncile al doilea nivel de mediere oferă în credit și de investiții, de plată și alte servicii bancare. Activitatea de intermediere a băncilor reduce gradul de risc și incertitudine în economie, atât pe plan intern cât și în străinătate. Concentrându-se în mâinile lor cea mai mare parte a capitalului de împrumut, băncile poartă povara principală a creditului și a serviciilor financiare pentru afaceri economice.
În al doilea rând, Banca Centrală nu concurează cu băncile comerciale și de altă natură ale țării, situate la nivelul inferior al sistemului de credite. Banca Centrală are ca scop punerea în aplicare a politicii economice a guvernului, realizarea obiectivelor naționale.
În al treilea rând, banca centrală supraveghează și reglementează activitatea băncilor comerciale și ale altor instituții de credit. Trebuie remarcat faptul că, în toate țările din domeniul bancar sunt printre zona cea mai controlată a activității de întreprinzător. Controlul are ca scop menținerea lichidității băncilor și protejarea intereselor deponenților și investitorilor.
Banca centrală este banca emitentă și bancherul guvernului. Ca banca centrală, el singurul emitent de bancnote. Ca un guvern bancher are legături strânse cu ea, de control, face unele de politică monetară, legată de politica economică a guvernului. Banca centrală este Banca tuturor celorlalte bănci din țară.
Practica mondială există diferite modele de construcție a băncilor centrale și structura lor organizatorică. Sistemele bancare ale țărilor cu economii de piață dezvoltate, banca centrală are un loc special. El nu are dreptul numai la problema exclusiv de note, reglementarea circulației monetare, de credit, să păstreze oficiale rezervele valutare, dar, de asemenea, acționează ca un organ de reglementare de stat a economiei.
În majoritatea țărilor, băncile centrale sunt deținute de stat. Dar, chiar și în acele cazuri în care Banca Centrală nu este parte în mod oficial
De stat (de exemplu, US Federal Reserve, Banca Națională a Elveției), sau statul deține doar o parte a capitalului (de exemplu, Banca Japoniei), acțiunile sale sunt strict reglementate de legile de stat.
Băncile comerciale - link-ul principal al sistemului de credite. Ele sunt, în esență, o organizație mediatoare care se acumulează fonduri libere ale persoanelor juridice și fizice, și le direcționează în funcție de cererea altor participanți la producția socială. În acest rol de intermediar al băncilor și în același timp acționează ca un debitor și creditor. Ca intermediari, băncile comerciale acționează precum și plățile în numerar între entitățile economice ale organizatorilor.
În țările cu economii de piață dezvoltate au dezvoltat diferite modele de sisteme bancare. Ele se disting prin natura relației băncilor cu sectorul corporativ al economiei, gradul de specializare a instituțiilor de credit.
Prin natura relațiilor dintre bănci și industria sunt două modele: „piața deschisă“ și „Corporate Governance“. Conform primului model între bănci și corporații nu au un legături strânse și stabile. Corporațiile pot utiliza servicii bancare, în același timp, în mai multe bănci. Băncile nu dau preferință operatorilor economici pe baza „clientului nostru“. Scutirile sunt posibile pentru acei debitori care oferă cele mai profitabile și mai puțin riscantă de a utiliza un împrumut bancar. Acest model a fost generat în SUA, în cazul în care în legea a interzis stabilirea unor relații economice mai strânse între bănci și industrie. Băncile nu pot achiziționa propriul portofoliu de valori mobiliare corporative și de a efectua operațiuni de brokeraj cu ei. În scopul de a atrage societăți de capital suplimentare recurg adesea la obligațiuni probleme, decât un împrumut bancar.
Pentru modelul „Corporate Governance“, dimpotrivă, este caracterizat printr-o legături strânse și stabile între bănci și corporații. Băncile pot acționa ca un acționar direct al societății, și, ca acțiuni de depozitare a micilor acționari, care au transferat la banca încă, și dreptul de propria voce. Acest lucru crește rolul băncilor în stabilirea și activitățile corporațiilor. Acest model al sistemului bancar sa dezvoltat în Germania și Japonia.
În conformitate cu nivelul de specializare distinge sistem universal și specializat modelul bancar.
Atunci când modelul de specialitate, care a evoluat în Statele Unite ale Americii, Canada, Japonia, în același timp băncile sunt interzise să se angajeze în împrumuturi pe termen scurt și de capital de investiții pe termen lung.
Operațiuni cu valori mobiliare corporative de către bănci de investiții specializate. Pentru a depăși aceste limitări în aceste țări sunt holdinguri bancare, care efectuează operațiuni atât pe piața creditelor și piața de capital.
În țările europene continentale (de exemplu, Germania, Elveția) a fost dezvoltat un model universal al sistemului bancar, permițând combinarea activităților în băncile de creditare pe termen scurt pentru investiții. Prin intermediul băncilor universale în aceste țări a avut loc o importantă cifră de afaceri de valori de stoc, în special plasarea de valori mobiliare ale societăților private. Acest lucru nu înseamnă că băncile universale substitut pentru o bursă de valori. În mod tradițional, acesta este salvat.
băncile comerciale universale efectuează, potrivit unor estimări, între 100 și 300 de tipuri de operațiuni. Disponibilitatea băncilor universale nu exclud prezența în sistemul bancar al băncilor specializate. Acestea includ: ipotecare, de investiții, de economii și împrumut, băncile sunt de locuințe finanțe, și altele. Băncile speciale servesc sfera de aplicare restrânsă a activităților bancare cu un set limitat de operațiuni specifice.
Băncile ipotecare oferă credite pe termen lung garantate cu bunuri imobile (terenuri, clădiri). Principala lor sursa de resurse este problema de valori mobiliare proprii - act ipotecare sau obligațiuni ipotecare garantate cu bunuri imobiliare. În prezent, creditele ipotecare sunt oferite în primul rând pe securitatea clădirilor și structurilor, și sunt direcționate spre construcția de locuințe, precum și crearea și reconstrucția de venit din proprietate (magazine, ateliere, depozite, și așa mai departe).
Funcția principală a băncilor de investiții este introducerea pe piață a acțiunilor și a obligațiunilor emise de societăți industriale și comerciale. Resursele sale, băncile de investiții sunt formate prin emiterea de acțiuni și obligațiuni, precum și obținerea de împrumuturi de la băncile comerciale privind securitatea valorilor mobiliare oferite. Băncile de investiții de multe ori fac parte din holding bancare companii sau sunt filiale ale companiilor financiare mari, care oferă o gamă largă de servicii financiare.
Economii și băncile de credit acumulează veniturile și economiile populației și să ofere împrumuturi pentru nevoile consumatorilor. Acestea pot fi formate atât pe baza proprietății private (de exemplu, băncile vzaimosberegatelnye din SUA) și sub formă de instituții (bănci de economii și construcții publice și bănci de economii din Germania, băncile de economii din Franța și altele similare) public-legală.
Marea majoritate a băncilor în țările cu economii de piață dezvoltate sunt organizate sub formă de societăți pe acțiuni sau societăți cu răspundere limitată și se bazează pe proprietatea privată. Alături de acestea sunt prezente în sistemul bancar și instituțiile de credit de stat și organizațiile bancare bazate pe proprietatea de cooperare (pe baza responsabilității reciproce).
instituțiile de creditare de stat sunt stabilite pentru a finanța anumite programe guvernamentale și alte sarcini de importanță națională. Printre acestea se numără Banca de Reconstrucție și Dezvoltare, de export-import, băncile agricole și altele, care sunt stabilite de către stat pentru finanțarea programelor de economie și de reconstrucție pentru a sprijini sectorul privat. Cele mai multe dintre resursele sale sunt bănci de stat de la bugetul de stat, precum și sub formă de asistență de credit din partea guvernelor străine și organizațiile financiare internaționale. Aceste operațiuni domină credite pe termen lung. Acestea desfășoară în mod activ operațiunile de garantare și de garanție. Efectuarea unui profit nu este scopul acestor bănci. Toate profiturile sunt direcționate către dezvoltarea operațiunilor lor și transferate la buget. Odată cu liberalizarea economiei și reduce intervenția statului în viața economică a rolului instituțiilor de credit în țările dezvoltate este în scădere.
instituțiile de credit de stat includ de drept public băncile de economii. sistem dezvoltat de bănci de economii este caracteristică țărilor din Europa de Vest. În aceste țări, băncile de economii de stat în ceea ce privește resursele lor de a concura în mod activ cu băncile comerciale. Ele dau investitorilor lor o garanție de încredere siguranța depozitelor și resursele lor sunt utilizate în conformitate cu prioritățile guvernului.
bănci cooperatiste (cooperative de credit) - organizații de credit bazate pe proprietatea cooperativă a membrilor lor. Ei efectua o gamă limitată de operațiuni bancare. Scopul activității lor - nu este de a face un profit, și satisface nevoile membrilor serviciilor bancare de credit cooperatiste. cooperative de credit entități de servicii mici (comercianți, fermieri, producători mici) și colaboratori individuali. Resursele acestor bănci pot fi formate în detrimentul băncilor comerciale mari și Banca Centrală. creditele lor sunt oferite doar membrilor cooperativelor.