Pentru o decizie cu privire la cererea de credit este ghidat de o listă de indicatori care alcătuiesc portretul financiar al debitorului. Aceste date ajută la evaluarea nivelului de toleranță la risc și capacitatea unei persoane de a răspunde pentru obligațiile sale. În cele mai multe cazuri, decizia se face pe notare, sistemul setează automat un punctaj pe baza datelor introduse. Cel mai mare interes pentru mulți debitori este modul în care băncile evaluează capacitatea lor de a plăti, și ce factori afectează, în plus față de venituri.
Faptul este că în calculul băncilor folosesc minimul de existență (PM). Acesta este acceptat la nivel federal și în regiuni separate. Pentru a calcula valoarea maximă a împrumutului este utilizat în calcularea mărimii PM. Să ne gândim mai detaliat ceea ce constituie un salariu de trai, din care este, de ce ai nevoie de ea, și modul în care aceasta influențează decizia de aplicare de credit al băncii?
Ce este un salariu de trai?
El dă caracteristicile de cost ale cetățeanului potrebkorziny compoziției. Acesta include o listă minimă de produse, mărfuri nealimentare și servicii fiscale și alte taxe, plăți obligatorii necesare pentru menținerea viabilității omului. Această valoare variază în funcție de frecvență de o dată pe trimestru și diferă în funcție de regiune. Capitalele PM și în regiunile inferioare. Astfel, la Moscova ca al treilea trimestru a atins aproximativ 14 tr în Yamalo-Nenets District Autonom - 15 TR Saratov - 7 TR etc. Costul mediu de trai pentru România ajunge la 10 TR
De ce avem nevoie de un salariu de trai (PM)?
Citește și: Dau în chirie o celulă VTB seif 24
Este de remarcat faptul că, potrivit Art.133 TC RF, salariul minim nu poate fi mai mică decât PM. Creșterea nivelului de PM, guvernul forțând astfel întreprinderile să crească cadrul financiar pentru impunerea taxelor. Pe de o parte, acest lucru ar trebui să ridice nivelul de trai, pe de altă parte, angajatorii sunt trecerea la „salariile în plic“, pentru a evita taxe mai mari.
Cum se calculează costul de trai?
PM reguli de calcul stabilite de Legea federală „Cu privire la PM.“ Acesta este produs pe baza:
- Valoarea Potrebkorziny pentru cetățeni. Acesta se calculează ca valoarea totală a bunurilor și a produselor nealimentare și servicii. cu privire la produsele alimentare costurile sunt calculate pe baza datelor statistice privind nivelurile de prețuri, precum și cu privire la compoziția minimă de produse destinate pentru o singură persoană.
- Costurile plăților obligatorii. Aceasta include costul de plată a facturilor de utilități, utilități, plățile de împrumut, și așa mai departe.
Ca PM afectează decizia cu privire la împrumut?
minim de subzistenta este folosit de bănci pentru a determina solvabilitatea unui potential client. Că salariul va fi un factor decisiv pentru calcularea valorii maxime a creditului. Mulți creditori folosesc pentru a determina solvabilitatea sistemului, în cazul în care valoarea plăților nu trebuie să depășească 20-50% din veniturile debitorului. Astfel, după îndeplinirea obligațiilor, persoana trebuie să rămână o parte din bani gratis pentru a evita orice sentiment de presiune. Potrivit psihologilor financiare, în cazul în care toate veniturile vor merge pentru a rambursa împrumutul, atunci persoana va începe să-l oprima, și poate chiar să oprească plata datoriei.
La calcularea mărimii admisibilă a plății lunare, banca utilizează venitul net. Este calculată ca diferența dintre salariul unui document certificat (certificat 2NDFL sau sub forma băncii) și costul mediu lunar. Costurile pot include facturile de utilități, costul de produse alimentare, plata pentru chirie, de școlarizare, de întreținere și de plată a ordinelor judecătorești, prime de asigurare, și așa mai departe. Nu contorizați individual pentru fiecare debitor, instituția de credit utilizează nivelul minim de subzistență în regiune.
A se vedea, de asemenea: Depozit de timp de 1 lună. Cum de a alege cel mai bun?
Pe baza acestor calcule, banca face o decizie privind acordarea sumei creditului necesar, reducerea sau retragerea acesteia.
Schema de calcul pentru fiecare instituție de credit are propriile caracteristici, dar, în general, este principiu similar. Calculul aproximativ este după cum urmează:
Salariu = PM + costurile de credit + fonduri disponibile
în cazul în care Salariu - acesta este venitul pe care este specificat în clientul în declarația de venituri ( „salarii în plic“ nu sunt luate în considerare).
PM - costul vieții în regiunea de reședință al clientului. La calcularea valorii sale nu ar trebui să fie mai mică de 25-40% din salariu.
pentru costurile de credit - plăți lunare la credite (inclusiv deja existente și noi). Valoarea lor nu depășește de obicei 20-40% din salariu.
Fondurile disponibile - acestea sunt fonduri care ar trebui să fie o persoană, după toate plățile. Proporția acestora poate fi de 20-30% din suma totală a salariilor
Luați în considerare un calcul al unui anumit exemplu.
Omul primeste 30 de mii. Ruble, în conformitate cu referința 2NDFL. Costul de trai în regiunea de reședință este de 9 mii. În același timp, el nu a rambursat un împrumut și el plătește 5 mii. Frecați. pe lună. El vrea să ia 200 de mii. pentru reparații timp de 2 ani la 20%. Plata lunară este de 8000 de ruble.
bani gratis curent:
30 000 - 9000 - 5000 = 16 000.
Fondurile surplus după achitarea plății lunare pe noul împrumut trebuie să fie de 30% sau 4 800 freca. Prin urmare, într-o lună clientul poate să nu plătească mai mult de 11 000 de ruble. Pe această bază, pot fi furnizate cu ușurință cantitatea dorită, iar decizia băncii va fi pozitiv.