Principalele tipuri de plăți de împrumut
Există 2 tipuri de plăți de împrumut:
- Plățile diferențiate.
- anuităților.
plată diferențiată
Plata diferențiată este benefică numai pentru cei care primesc sume nefixate de venit. Atunci când plata prin plăți de credit diferențiate întreaga sumă a creditului este împărțit în părți egale, în funcție de frecvența de plată (o dată pe săptămână, lună, an, și așa mai departe. D.). La suma de bază a plății, atunci când plăti dobânzile. Este demn de remarcat faptul că interesul este taxat pe suma rămasă a împrumutului. Astfel, cea mai mică datoria la împrumut după plata este mai mic procent.
Exemplu! Împrumut de 10 000 de ruble, plata lunară este de 2000 de ruble, se percepe dobanda la suma de 8000 de ruble (celelalte capete).
Unul dintre dezavantajele acestui tip de plată este faptul că clientul băncii trebuie să specifice de fiecare dată când trebuie să plătească.
Unul dintre principalele avantaje ale acestui tip de plată este faptul că procentul este redus în mod semnificativ până la sfârșitul plății împrumutului.
Alegeți această metodă de plată este recomandat numai pentru cei care primesc sume nefixate în fiecare lună.
Cel mai adesea, să plătească pe împrumut, această metodă aleasă de către întreprinzătorii individuali, întreprinderi și producători.
plata anuitate
Caracteristica principală a acestei metode de rambursare a datoriei că valoarea plății rămâne aceeași pe toată perioada de rambursare a creditului. Acest împrumut este cel mai bun pentru oricine care vrea să ia de credit. O mulțime de bănci preferă să ofere împrumuturi cu această metodă de plată pe împrumut.
Principalele avantaje ale anuități
- Suma de plată nu se schimbă în timpul duratei de viață a împrumutului. Acest avantaj face posibilă atât banca și debitor pentru a calcula suma pe care o persoană poate plăti.
- Aceasta elimină necesitatea de a de la începutul fiecărei perioade de plată pentru a clarifica suma de plată a băncii. Spre deosebire de plățile diferențiate, valoarea rentei nu se schimbă pe parcursul perioadei.
- Plata în timp va deveni mai puțin împovărătoare pentru bugetul debitorului. În fiecare lună, debitorul va ști cât de mult trebuie să plătească pe împrumut, și va avansa pentru a calcula bugetul.
- Schema prevede anuităților rambursarea anticipată a împrumutului. Spre deosebire de tipurile anterioare de plăți, annnuitetny pot fi răscumpărate în avans, aceasta depinde de disponibilitatea debitorului. Astfel, valoarea creditului poate fi selectată de către debitor.
Exemplu! Omul X a luat un împrumut bancar de 100 de mii de ruble la 25 de luni. Dobânda la credite este de 10% pe fiecare suma de plată. corp al creditului este de 4000 de ruble pe lună,% 400. Astfel, în fiecare lună pentru a rambursa împrumutul persoana X trebuie să plătească 4000 și 400 de ruble. valoarea creditului poate varia în funcție de cerințele debitorului. În unele cazuri, debitorul poate plăti% din împrumut, dar în acest caz suma datoriei nu se va schimba.
Este demn de remarcat faptul că rambursarea anticipată a ratei dobânzii de împrumut bancar, de asemenea, crește.
- In primul rand călire apare procente. Acest beneficiu fiecare debitor are posibilitatea de a plăti o sumă diferită a împrumutului. Deci, procentul este fix, iar valoarea plății diferite organism.
- Împrumut cu sistem de plată anuitate vă permite să luați o cantitate mare de condiții mai confortabile. În cazul în care împrumutatul dorește să ia o cantitate mare de credit, această metodă de plată va fi cel mai bun. Împrumutatul va plăti o sumă minimă fixă de plată, astfel, datoria privind ratele dobânzilor de împrumut și bancare. În cazul plății creditului anticipată împrumutatul nu va trebui să plătească un interes sporit.
- Schema este potrivit pentru debitori cu buget limitat și fix. Pentru a lua un împrumut în condiții favorabile pentru a alege cea mai bună opțiune de plată, ceea ce ar fi o potrivire perfectă pentru debitor.
Cel mai adesea, creditul cu rambursare anuitate de vedere ales de acei oameni care primesc un salariu fix, precum și întreprinderile mici și antreprenori.
Este demn de remarcat faptul că plata anuitate mai convenabil pentru cei care nu pot conta întotdeauna pe o sumă fixă, și anume, în caz de forță majoră, în cazul în care debitorul nu este în măsură să plătească valoarea nominală integrală a creditului poate plăti numai dobânzi.
Dezavantajele anuități
O cantitate mare de suma plătită în exces pe împrumut. În ciuda faptului că a plăti împrumutul într-un mod mai favorabil cantitate de supraplata mai impresionant, mai ales în cazul în care creditul este luat pentru o lungă perioadă de timp. De exemplu, dacă toate aceeași persoană X ia un împrumut de 10 ani, suma plătită în exces anuitate pe împrumut se va ridica la 100 de mii de ruble mai mult decât ar fi atunci când plătiți o taxă de diferențial.
Astfel, în unele cazuri, alegerea unei metode diferențiale de rambursare a datoriilor este mult mai profitabil.
Un alt dezavantaj este o cantitate destul de mare de interes, în caz de rambursare anticipată a împrumutului. La termen lung de rambursare a creditului înainte de timp pentru a rambursa datoria este pur și simplu neprofitabilă. Atunci când rambursarea de urgență a debitorului de a plăti dobânzi pentru întreaga sumă. Atunci când creditarea o cantitate mare de acest procent poate fi destul de o sumă considerabilă.
Este demn de remarcat faptul că, atunci când plătiți metoda de anuitate de împrumut% prima plătită. și numai apoi datoria. Cu fiecare suma de plată este eliminat procentul stabilit de banca, motiv pentru care a rambursa împrumutul înainte de timp, pur și simplu neprofitabile.
dezavantaje semnificative de rente:
- Plătită în plus la împrumut cu plățile anuitate sunt întotdeauna mai mari decât cele pentru creditele cu plăți diferențiate.
- o cantitate mare de interes care urmează să fie plătit pentru rambursare anticipată.
Notă! Dacă aveți orice câștig mai bine le-a pus pe depozit, dar nu a stinge datoria la împrumut înainte de termen, astfel încât să overpay o sumă mare.
Formule și exemple de calcul al anuitate
O mulțime de locuitori din România și alte țări, cum ar fi stabilitatea, de aceea preferă plățile anuitate. Pentru a calcula valoarea plății anuitate este suficientă pentru a folosi formula:
i * (1 + i) * n / (1 + i) * n 1.
i rata dobânzii la împrumut într-o lună;
n perioada pentru care se acordă împrumutul.
În unele cazuri, rata anuală a dobânzii la împrumut specificat în contractul de împrumut, pentru a afla interesul lunar este suficientă pentru a împărți procentul perioadei.
Exemplu! procentul anual este de 24%, apoi 24/12 = 2 (%).
Formula de mai sus este cel mai frecvent, este folosit de mai multe bănci din România și țările CSI. Se calculează procentul de plăți anuitate este destul de simplu, folosind formula pentru ao toată lumea poate face.
Rambursarea anticipată atunci când plățile anuitate
Anuitate rambursa împrumutul timpurie este problematică și nu întotdeauna profitabilă. Unele bănci, care oferă împrumuturi pentru a oferi condiții speciale pentru cei care doresc să plătească împrumutul devreme.
Principalele avantaje de rambursare anticipată a creditelor anuitate:
- Scurtarea. Pentru cei care doresc să scape de ipoteca, sau orice alte împrumuturi pe termen lung, această caracteristică este un avantaj. În ciuda faptului că, în cele mai multe cazuri, pentru a rambursa împrumutul înainte de termen nu este favorabil, mulți debitori plătească datoriile înainte de termen.
- Reducerea cuantumului plății anuitate. Trebuie remarcat faptul că debitorul este în măsură să plătească integral costul creditului, dar o parte din ea, și apoi face o numărare bancă și reducerea taxei obligatorii lunare.
Notă! Băncile fac de multe ori concesii și istorie de credit bune ale debitorilor oferă condiții mai favorabile și acceptabile de o scădere a ratelor dobânzilor.
Ce parametri afectează suma plății anuitate
- Suma creditului. Din suma cu care a fost luată împrumutul va depinde de plata obligatorie a creditului și dobânda acestuia.
- Rata anuală a dobânzii. Diferite bănci oferă propriile condiții de creditare. Cu o istorie de credit bun, care a fost până atunci, banca poate oferi condiții mai favorabile (atât clienții regulate).
- Numărul de perioade (luni, ani) de creditare. Pe perioada pentru care creditul este luat plăți calculate.
Ipotecile în cadrul schemei de plată anuitate
Ipoteca este o modalitate de a achiziționa bunuri imobiliare. Mulți oameni se tem de a lua un apartament sau un credit ipotecar casă. Acest lucru se datorează faptului că, în cele mai multe cazuri, împrumutul este acordat în condiții nefavorabile. Un procent ridicat și o cantitate excesivă de plăți obligatorii, astfel încât să poată oferi o mulțime de bănci și organizații de credit. Dar, în ciuda acestui fapt, cel mai bun mod de a cumpăra un imobil ipotecar.
Ia un credit ipotecar cu schema de plată anuitate este mai avantajos pentru cei care pot conta pe o sumă fixă. Înainte de a alege un mod de a plăti ipoteca, să analizeze și să aleagă pentru ei înșiși de bază și cele mai importante avantaje ale acestei sau că metoda de plată.