Piața financiară este suprasaturata cu oferte de la bănci în ceea ce privește creditarea persoanelor juridice. De multe ori înainte de lideri de afaceri ridică întrebarea: „Care împrumut este mai bine pentru a alege? Ceea ce este diferit de linia de credit overdraft? Care sunt avantajele și dezavantajele unui anumit tip de credit? "
credit pe termen
sau cum este numit, de asemenea, un credit de unică folosință - este tipul de împrumut care este dat la debitor într-o sumă forfetară. împrumut pe termen este împărțit într-un termen lung (mai mult de 3 ani), pe termen mediu (1 până la 3 ani), pe termen scurt (1 an). Practic, băncile se angajeze în credite pe termen scurt. Rambursarea creditului poate fi efectuată conform graficului sau într-o sumă forfetară, la sfârșitul perioadei de împrumut. Totul depinde de specificul debitorului.
Scopurile pentru care a oferit un împrumut pe termen poate fi diferit: .. Refinanțarea creditelor, de lucru reaprovizionarea de capital, cumpărarea de active fixe și imobile, etc. Utilizarea acestui împrumut pentru capital de lucru nu pare a fi foarte profitabilă, în cazul în care plata pentru bunuri în rate și cifra de afaceri creanțe mai puțin de 180 de zile, aveți, în primul rând de credit interes acolo supraplății, și în al doilea rând, banca este de natură să includă în programul de plată a contractului, începând cu lea de la 6-8 luni de credit, astfel încât va trebui să devia prematur bani din circulație.
împrumut pe termen este convenabil pentru utilizarea preconizată a fondurilor care nu țin de capital, precum și refinanțarea altor credite de lucru în condiții mai favorabile.
- o formă specială de împrumut pe termen, care este dată pentru finalizarea așezări cu contrapartide din lipsa de fonduri în contul curent. Limita Overdraft este stabilită la 12 luni, la o rată de 30-50% din cifra de afaceri lunară a contului bancar al băncii sau toate băncile (la discreția creditelor acordate băncilor). Overdraft cele mai bune companii comerciale. Scopul overdraftului - să acopere golurile de numerar.
Principalul avantaj al overdraftului înainte de toate celelalte forme de creditare este faptul că banca nu are nevoie de garanții.
Există două tipuri de descoperit de cont:
Overdraft cu „reducere la zero“
În acest tip de rambursare descoperit de cont are loc imediat după primirea de fonduri în contul debitorului de a scrie-off în timpul zilei, fără acordul prealabil al Imprumutatului; Ca o regulă, datoria are loc la sfârșitul zilei de tranzacționare. De exemplu, 01/01/13 Vă aflați în limita de descoperit de cont de 10 000 de mii. Frecați. a luat credit pentru 5000 de ruble.; 10.01.13 pe seama companiei a venit 3000 tyc.rub.; În aceeași zi, banca va scrie off integral cu fonduri pentru a rambursa datoria la împrumut. La maturitate valoarea următoare a datoriei, limita disponibil reînnoit în mod automat, ca parte a termenului limita de credit, fără a depune nici un document.
Principalul dezavantaj cu „reducerea la zero“ overdraftului este faptul că societatea trebuie să programeze plăți în cazul unei „gaură financiară“ nu va fi în măsură să profite de efectul de levier, deoarece fondurile sunt debitate în ziua primirii lor în întregime automat arierate la împrumut.
Overdraft „fără reducerea la zero“
Acest tip de descoperit de cont este așa-numita perioadă de datorii continuă, și anume tranșă. Sub tranșă se referă la o perioadă în care societatea este obligată să restituie datoria. De regulă, perioada tranșă este stabilită pentru o perioadă de 30 până la 60 de zile, în cazuri rare, - până la 90 de zile. Acest lucru înseamnă că, pe durata tranșei a utiliza fondurile de împrumut nu plata datoriilor înainte de expirarea tranșei. De exemplu, 01/01/13 Vă aflați în limita de 10 000 de mii. Frecați. Am luat 5000 de ruble. când termenul tranșei de 30 de zile; 15.01.13 pe seama companiei a ajuns la 5000 de ruble.; acestea nu vor fi percepute de bancă pentru rambursarea împrumutului, deoarece termenul de rambursare va veni doar 1.30.13. În același timp, dacă doriți să ramburseze împrumutul devreme pentru a salva pe interes, suficient de cerere scrisă de rambursare anticipată. După rambursarea împrumutului următoarea zi limita de descoperit de cont este reînnoit în mod automat.
Acest tip de descoperit de cont este, practic, nu este diferit de facilitatea de credit revolving (ON). În acordarea la termen limită poate fi crescută până la 2 ani, iar perioada tranșă de până la 360 de zile. Ca si pe Overdraft, fără reducerea la zero poate fi acordată nu numai pentru a acoperi deficitul de numerar, dar, de asemenea, pentru a reface capitalul de lucru al companiei.
Avantajul principal al descoperit de cont „fără reducerea la zero“ este faptul că societatea are efectul de levier și nu este obligat să stingă datoria tranșe anterioare.
Calcul Exemplu Limita overdraft
În diferite bănci limita overdraftului formulă de calcul poate varia. În toate cazurile, ia în considerare următoarele criterii de bază:
- numărul de contrapartide pe lună (cel puțin 10 sau 20, etc ...);
- Numărul de plăți de la o companie de o lună (cel puțin 20 etc.);
Acest lucru ia în considerare cifra de afaceri sau pentru toate conturile client, fie în principal banca de service, sau numai în banca creditoare.
De obicei, limita de descoperit de cont „de intrare“ (în cazul în care debitorul nu ia credit în bancă care deservesc cu o obligație timp de 3 luni, în acest transfer bancar o anumită cantitate de spire) nu este mai mare de 30%, cu o creștere ulterioară.
Luând în considerare cerințele pentru reputația de afaceri a debitorului și statutul său financiar - aceleași ca și pentru alte tipuri de creditare.
Aici este un exemplu de calcul al limitei pe descoperit de cont:
L = B * P. unde
B - venitul mediu lunar în contul creditelor nete de venituri (unele bănci pentru a efectua calcule pe baza numai a încasărilor de venit);
P - limita overdraftului% (nu mai mult de 50%).
Astfel, valoarea maximă a overdraft este 3200000. Rub. Încă o dată, observăm că fiecare cerințele bancare privind numărul de plăți și încasări sunt diferite.
linie de credit
Acesta permite debitorilor să utilizeze împrumutul în termenul neutilizat stabilit prin contract. Liniile de credit sunt la rândul lor împărțite în linie de credit revolving (ON) / linie de credit revolving și emiterea limită de linie de credit / linie de credit care nu (NKL).
linie de credit revolving
ON este o descoperire de cont „fără reducerea la zero“ Cu toate acestea, spre deosebire de acesta din urmă, banca va solicita un depozit. Ca și în descoperit de cont, banca stabilește o limită a datoriei și ceea ce privește tranșa în care a produs emiterea și rambursarea împrumutului pentru întreaga durată a acordului privind deschiderea liniei. Ca și în cazul overdraft parte rambursabilă a împrumutului crește soldul disponibil al limitei datoriei (limita de credit este reînnoită). Unele bănci oferă o perioadă de datorii continuă ON (tranșă), cu condiția ca termenul de împrumut nu va depăși 12 luni. Acest lucru înseamnă că puteți în timpul celor 12 luni. în limita de credit, în orice moment pentru a obține și rambursa împrumutul. Ca pe descoperit de cont societăți comerciale perfecte sau organizații ciclu de producție mici (până la 180 de zile) pentru a acoperi golurile de numerar sau creșterea de capital de lucru.
ON pozvolyaetzaemschiku salva pe interes. Spre deosebire de un descoperit de cont, există posibilitatea de a nu stabili o perioadă de datorii continuă și de a crește termenul de împrumut cu mai mult de 12 luni. Dezavantajul acestui produs de creditare ar trebui să rețineți prezența taxelor ridicate pentru eliberarea o singură dată (de obicei 0.5-1% din valoarea limită) și de împrumut în limita calculată (specifică mărimea creditului bancar bazat pe cifra de afaceri a datoriilor și creanțelor, condițiile de plată cu contrapartide, dimensiunea anuală a veniturilor din cifra de afaceri de bunuri sau produse finite).
O serie de bănci oferă așa-numita facilitate universal de credit revolving. Aceste produse sunt similare cu o facilitate de credit revolving, cu o perioadă de datorii continuă. Singura diferență - rata dobânzii stabilită în aplicațiile pe care debitorul dă banca pentru următoarea tranșă. Rata dobânzii nu este fixă, și este compusă, pe baza situației de pe piața financiară - poate fi atât de mai jos și mai sus fix. Totul depinde de perioada de primit continuă stabilită este stabilită - 30, 180 sau 360 de zile. Este mai mică perioada este, rata mai preferabilă.
Calculul limitei EXEMPLU ON
Spre deosebire de descoperit de cont ON nu sugerează utilizarea formulei standard sau criteriile primare standard. Diferite bănci au diferite definiții ale limitei; În cele mai multe bănci, chiar absent o formulă similară: limita este determinată pe baza valorii veniturilor, cifra de afaceri de conturi studiu de fezabilitate de primit și de client.
Iată un exemplu de calcul al limitei pe ON:
Limita de magnitudine ON = venitul lunar (cifra de afaceri de credit) de decontare în numerar conturi pentru Client (inclusiv alte bănci) * Perioada de tranșee (număr de luni) / 2.
Calculul venitului mediu lunar se efectuează pe baza chitanțelor pe râul / conturi deschise la bănci în ultimele 6-12 luni (conturi fiecare bancă pentru ei în mod individual).
tranșe calculate pe baza ciclului de operare.
Ciclul de funcționare equi DZ = + GP + equi equi materiei prime.
Calculul ciclului de operare, ruble.:
Astfel, valoarea creditului maxim ce poate fi acordată perioada datoriei continuă de 90 de zile, este de 33 460 mii. Frecați.
linie de credit non-revolving
Când deschideți împrumut NKL se face în termenul stabilit și în termenul de probă de împrumut. În acest caz, rambursat o parte din împrumut nu crește limita de credit gratuit, deoarece vă permite să ON. De obicei, perioada de eșantionare nu trebuie să depășească 6 luni. de la semnarea acordului de împrumut și de rambursare a creditului este în grafic - lunar sau trimestrial, în rate egale, ținând seama de factorul sezonier.
Avantajul LCN în comparație cu ON este faptul că valoarea creditului poate fi mult mai mare, iar perioada este mai lung (spre deosebire de limita de credit se calculează nu pe baza necesităților companiei mass-media de lucru, precum și de scopul utilizării creditului și curente veniturile / planificate din tranzacția specifică / utiliza creditul conform destinației lor). Cu alte cuvinte, LCN este furnizat ca un credit țintă și nici un credit pentru capital de lucru.
Acest tip de produs este cel mai potrivit pentru întreprinderi cu caracter sezonier de activitate, companiile de construcții, dezvoltatori imobiliari, precum și companiile cu un ciclu lung de producție. De regulă, banca NKL solicită în mod necesar debitorului de a oferi un studiu de fezabilitate (studiu de fezabilitate) finanțat, în care scopul împrumutului sunt descrise în detaliu, eficiența economică a tranzacției, sursele de rambursare a creditului, prognoza fluxului de numerar pentru perioada de creditare, principalii indicatori economici ai proiectului. NCL este potrivit pentru scopuri cum ar fi achiziționarea de active imobilizate, modernizarea producției pe termen scurt, rambursarea datoriilor, achiziționarea de bunuri la depozit pentru a menține intervalul sau „zile negre“ o singură dată.
NKL pot fi menționate ca factori negativi:
Comisia pentru limită neutilizate - de obicei, de 0,5% din valoarea creditului netrasă;
de credit nu este reînnoit în limita de credit;
control strict din partea băncii-țintă pentru utilizarea facilităților de credit;
risc ridicat de retragere anticipată a împrumutului cu deteriorarea performanței financiare a studiului de fezabilitate transmis Băncii la momentul împrumutului.
În concluzie: este imposibil să spunem că orice alt tip de împrumut este cel mai bun pentru toți parametrii - totul depinde de nevoile și capacitățile companiei. În acest caz, tu, nu banca poate evalua în mod obiectiv toate argumentele pro și contra, pentru că știi afacerea ta mai bine decât oricine.
Banca poate încerca să impună produsul, nu pe baza nevoilor dumneavoastră și capacitățile băncii în sine. În unele cazuri, banca nu este de acord obiective, cum ar fi plata împrumuturilor și împrumuturi terțe părți, cumpărarea de acțiuni, rambursarea de „agățate“ kreditorki, și vă oferă tipul de împrumut, care „metode de pauze bancare“, dar nu satisface nevoile debitorului. Ca urmare, sunteți în afara disperare și speranță pentru un viitor mai luminos de acord asupra condițiilor de creditare bancare propuse, și apoi colectorii aplauze furtunoase și administratorii de faliment „nu se potrivesc“ în produs și du-te la prelungirea sau întârzierea.
Ne dorim ca riscurile sunt minime!