Băncile - o invenție economică foarte veche. Se crede că primele bănci au apărut în Orientul Antic în secolele VII-VI. BC. e. atunci când oamenii bogăția le-a permis să facă economii menținând în același timp un nivel acceptabil de consum curent. Apoi a preluat ștafeta Greciei antice. Aici, templele cele mai venerate au început să ia bani pentru păstrarea în siguranță în timpul războiului ca beligeranți considerat inadmisibil să jefuiască sanctuarul.
Dar, de îndată ce în bolțile vechi ale băncilor au fost saci de comori în ochii lor întoarsă către antreprenorii locali - Comercianți și meșteșugari. Au apărut întrebare destul de rezonabilă: este posibil pentru un timp pentru a profita de economiile altor persoane să-și intensifice operațiunile sale? Desigur, pentru o taxă!
Deci, a trecut interesele celor două părți majore ale economiei - proprietarul economii și comerciant care au nevoie de capital pentru a extinde operațiunile lor. Asta este ceea ce băncile datorează nașterea lor (Fig. 17.1).
Colectarea economiilor cetățenilor pentru organizarea de investiții profitabile a acestor economii în activități comerciale. Băncile acționează ca o „pusculita“ colectiv pentru cetățenii țării. Ei se adună sub garanțiile sale acele economii care altfel ar fi păstrat pur și simplu cetățenilor la domiciliu sau dat la un împrumut în chitanțele (așa cum a fost în zilele vechi).
Dar băncile nu sunt pur și simplu „pusculita“ - ei știu cum să facă bani să crească și să genereze economizoare de venit. În acest caz, proprietarii de economii nici nu trebuie să fie angajat de investiții comerciale a fondurilor lor - pentru ei va face bancherii.
Furnizarea economiilor cetățenilor în utilizarea lucrativă temporară a organizațiilor comerciale. generatoare de venituri pentru proprietarii de bănci de economii sunt furnizate pe baza unui foarte simplu (la prima vedere) mecanismul economic. Esența ei constă în faptul că băncile împrumuta economii colectate cetățenilor la companiile de stat și comerciale, dacă acestea nu au suficienți bani pentru activitățile lor. Un astfel de împrumut este numit de credit (de la creditum latină -. «Datoria de împrumut").
În mod firesc, de creditare se face de dragul consiliului, care este luată de la împrumutat pe împrumut. Cea mai mare parte a acestei taxe se duce la plata remunerației - venituri din dobânzi - deponenți. O parte - se numește marjă (- „frontieră“ din marja de limba engleză.) - rămâne băncile însele și să formeze venitul lor.
Societatea este dispus să plătească costurile prin marja de bănci și veniturile lor, deoarece activitățile băncilor este utilă. Acest avantaj rezultă din faptul că băncile:
1) reduce costurile de tranzacție, atunci când creditarea;
2) reduce riscul de a împrumuta bani.
Reducerea costurilor de tranzacție în creditare prin intermediul băncilor se realizează datorită faptului că băncile au, în primul rând, pentru a facilita colectarea sumelor debitorului necesar, și în al doilea rând, scuti proprietarii de economii de la a fi nevoie să ai grijă de starea de lucruri a debitorului și de a obține o rambursare în caz de întârziere a plății datoriilor .
Orice companie mult mai ușor și mai rapid să vină o dată la bancă și să ia un împrumut de 100 de milioane de ruble. peste 100 de proprietari pentru a găsi economii și pentru a convinge fiecare dintre ele să-l împrumute la 1 milion de ruble.
Economizoare, de asemenea, mult mai simple și mai ușor să se ocupe doar cu banca, în cazul în care au deschis un cont de economii decât prin bani de creditare direct la firmele comerciale, atunci petrece timp și efort pentru a monitoriza starea de lucruri în aceste societăți (toate dintr-o dată care se apropie de faliment și ar trebui să fie cer urgent banii înapoi, până când au dispărut în cele din urmă). Banca angajat într-o astfel de supraveghere de către personalul instruit special, care este mult mai ușor de înțeles înregistrările financiare ale debitorilor decât economizoare pe care nu l-au învățat.
Reducerea riscului de împrumut bani prin utilizarea serviciilor de bănci, datorită faptului că permite să realizeze principiul de bază al comportamentului financiar prudent: Nu poți pune toate ouăle într-un singur coș!
În limba de economiști, acest lucru înseamnă că nu puteți pune toate economiile într-o formă sau să investească într-o singură bancă.
Imaginați-vă că aveți 1 milion de ruble. economii. Pentru un om este o sumă considerabilă, iar pentru compania - o picătură în mare. Și cel mai probabil, în cazul în care doriți să împrumute bani de la interes, compania va fi de acord să negocieze numai cu suma de cel puțin un milion. Și apoi toate economiile tale vor merge la un singur debitor.
Dar dacă lucrurile merg prost-l și-l distrus, toate economiile dispar complet.
Dimpotrivă, banca dvs. milioane se încadrează în „oala de economii totale“, din care sunt trase fonduri pentru creditarea multor debitori. Și reduce riscul de a împrumuta bani.
Într-o societate civilizată economizoare sunt de acord să le dea un împrumut numai în cazul în care un astfel de mecanism de „partajare a riscurilor și pierdere“, adică. E. Numai prin intermediul băncilor. Și pentru că debitorii trebuie să plătească pentru serviciile de intermediere financiară.
Asistență pentru întreprinderi și persoane fizice în organizarea de plăți pentru bunuri și servicii. Știm deja că una dintre principalele fundamente ale economiei mondiale este comerțul, și, în consecință, plata de bani pentru bunurile achiziționate - una dintre cele mai populare tranzacții economice. Pe cât de repede și în condiții de siguranță să fie efectuate astfel de plăți depinde de starea tuturor schimburilor comerciale și de producție.
Cu mult timp în urmă băncile au început să medieze în rezolvarea acestei probleme. Ei au creat un sistem de plăți fără numerar, care a facilitat în mare măsură de comerț și a dat un impuls puternic pentru dezvoltarea economică a omenirii. Astăzi, fără servicii bancare și plăți fără numerar comerciale, precum și orice altă formă de afaceri juridice, pur și simplu nu ar putea exista (încerca, de exemplu, să prezinte organizarea tranzacțiilor comerciale între companii din România și Australia într-o lume în care nu există bănci, și toate calculele sunt numai în numerar).
Crearea de noi forme de bani pentru a accelera și de a facilita plățile pentru bunuri și servicii. Rezolvarea problemei de a facilita accelerarea plăților pentru mărfuri, bancherii în cele din urmă a venit cu propria lor - banca - bani, adică, mijloace speciale de acordare a plăților și plăți = (din care vom vorbi mai târziu) ... Acesta a schimbat întregul model de plăți în numerar în economie și a făcut vandabilitatea chiar mai mare.
Acum putem da o definiție completă a tipului de o firmă comercială numită banca.
Banca - un intermediar financiar, care desfășoară activități în: 1) acceptarea de depozite; 2) furnizarea de credite; 3) organizarea localităților; 4) cumpărarea și vânzarea de titluri de valoare.
Banca emitentă - banca are dreptul de a elibera (emisie) a monedei și controlul circulației banilor în țară națională.
În ciuda diversității tipurilor de bănci toate care sunt angajate în creditare. Prin urmare, trebuie să înțelegem ce reguli guvernează creditare și modul în care aceasta ajută întreprinderile pentru a obține capital pentru afacerea lor.